基層金融扶貧中面臨的困境與對(duì)策探討

尉盛元 吳翠華

摘 要： 近年來(lái)，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極響應(yīng)政策號(hào)召，針對(duì)貧困地區(qū)缺乏資金支持和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱這兩大痛點(diǎn)，開展了一系列在貧困地區(qū)助農(nóng)幫農(nóng)的扶貧活動(dòng)，取得了良好成效，當(dāng)前脫貧工作業(yè)績(jī)到了決勝階段，但距打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)尚有不足。本文就金融扶貧工作中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)建議以供參考，助力金融扶貧工作取得新進(jìn)展。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；基層金融；農(nóng)業(yè)農(nóng)村

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-9448 （2020） 02-0093-04

Discussion on the Dilemma and Countermeasures of Poverty Alleviation in Grassroots Finance

——a case study of shandan county， Gansu province

WEI Sheng-yuan WU Cui-hua

（ The Peoples Bank of China ZhangYe Central Sub-branch， Gansu Zhangye， 734000， China）

Abstract： In recent years， the banking industry and other financial institutions have given full play to their advantages and responded positively to the policy call， aiming at the two major pain points of lack of financial support and weak anti-risk ability in poor areas， a series of anti-poverty activities have been carried out in poor areas to help farmers and peasants， and good results have been achieved. At present， the work of poverty eradication has reached a decisive stage. This paper analyzes the problems in financial poverty alleviation work， and puts forward corresponding suggestions for reference to help financial poverty alleviation work make new progress.

Key words： Financial Poverty Alleviation，grass-roots finance，rural agriculture

一、引言

山丹縣位于甘肅省西部，河西走廊中部，是塞上明珠金張掖的東大門，地處甘、青、蒙三省交界地。山丹縣地勢(shì)起伏大，三面環(huán)山，因此經(jīng)濟(jì)以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)為主，是一個(gè)半牧半耕的縣區(qū)。全縣旅游資源得天獨(dú)厚，具有焉之山森林公園、山丹軍馬場(chǎng)、明長(zhǎng)城等特色旅游資源，但開發(fā)利用程度較低。

2018年山丹縣全年生產(chǎn)總值522862萬(wàn)元，增速5%，低于全國(guó)平均增速；人均生產(chǎn)總值30856元，增速9.24%，人均生產(chǎn)總值略低于甘肅省人均31336.13元，與全國(guó)人均64643.5元相差一半；三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比為20.5：24.5：55，第三產(chǎn)業(yè)比重較去年下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型升級(jí)動(dòng)力不足。

2018年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額707128萬(wàn)元，較上年下降3.58%；各項(xiàng)存款余額846149萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)8.78%；其中住戶存款余額608915萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)11.17%；貸款余額與GDP之比為135.2%，存款余額與GDP之比為161.8%，金融拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尚有不足，山丹縣經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制還有待進(jìn)一步優(yōu)化。保費(fèi)收入21920萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)14.1%，其中財(cái)險(xiǎn)收入5936萬(wàn)元，壽險(xiǎn)收入15984萬(wàn)元；縣域金融機(jī)構(gòu)趨于完善，山丹縣擁有金融機(jī)構(gòu)21家，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)48個(gè)，多層次的金融服務(wù)格局基本形成，金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)。

二、金融扶貧中的問(wèn)題

（一）手段單一創(chuàng)新不足

與扶貧成效明顯的地區(qū)相比，山丹縣扶貧工作存在以下問(wèn)題。首先是制度層面創(chuàng)新不足，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于金融扶貧工作的部署規(guī)劃存在照搬現(xiàn)象，制訂扶貧計(jì)劃時(shí)未能將本地因素考慮進(jìn)去。其次是金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放小額信貸或助農(nóng)專項(xiàng)貸款時(shí)，出于謹(jǐn)慎性考慮，將放貸門檻和可貸資金的標(biāo)準(zhǔn)做了一定的限制，未能實(shí)現(xiàn)扶貧資金“零門檻”待遇。導(dǎo)致扶貧資金大量積余，削弱了政策效果。最后，由于山丹縣經(jīng)濟(jì)較為落后，大多數(shù)居民的扶貧資金獲取途徑只有向銀行申請(qǐng)貸款這一條路，很多貧困戶家中無(wú)固定資產(chǎn)可供抵押或質(zhì)押，自然也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)依靠金融扶貧。

（二）金融專業(yè)人才匱乏

目前，山丹縣金融專業(yè)人才集中在金融機(jī)構(gòu)及政府相關(guān)單位，普通企事業(yè)單位專業(yè)人才集聚度不高，而人員占比更多的個(gè)體工商戶及農(nóng)民的金融知識(shí)幾乎為零。在金融人才聚集度高的單位中，處于領(lǐng)導(dǎo)級(jí)別的學(xué)歷水平普遍較低，本科以上的不及一半，且學(xué)習(xí)能力有限，難以招架更新迭代速度快的金融知識(shí)，自然也就難以做出有戰(zhàn)略性眼光的金融決策。而在年輕一代當(dāng)中，大多是非金融專業(yè)出身，先進(jìn)后學(xué)，對(duì)于扶貧政策也是簡(jiǎn)單的落實(shí)執(zhí)行，缺乏主動(dòng)創(chuàng)新精神。城鄉(xiāng)居民只有與金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)才能直接立體的接觸金融概念，其他時(shí)候則因?yàn)閷?duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的動(dòng)力性不強(qiáng)，造成居民普遍缺乏金融知識(shí)，因此金融扶貧缺乏群智基礎(chǔ)。

（三）金融扶貧意識(shí)淡薄

由于積貧已久，貧困觀念已經(jīng)深入人心。首先體現(xiàn)在政府層面對(duì)金融工作的不重視，很多金融建設(shè)工程還停留在文件轉(zhuǎn)發(fā)層面和會(huì)議形式上，金融工作得不到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)和落實(shí)。其次是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融扶貧的認(rèn)識(shí)不到位，金融機(jī)構(gòu)天生的逐利性使得金融機(jī)構(gòu)在日常工作中將盈利擺放在第一位，而忽視了金融對(duì)扶貧的重要性，對(duì)相關(guān)小農(nóng)貸款、生產(chǎn)貸款不上心。最后是居民對(duì)于金融、扶貧等概念存有誤解或知識(shí)盲區(qū)。一方面體現(xiàn)在扶貧資金濫用泛用，不少居民將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貸款用在婚喪嫁娶、購(gòu)車買房，使得扶貧資金失去了意義。另一方面體現(xiàn)在居民對(duì)扶貧概念不明確，將扶貧貸款占為己有、貸而不還，錯(cuò)誤的將扶貧貸款視為政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的資金補(bǔ)貼。

（四）扶貧資金投入不足

甘肅省政府為了改變當(dāng)前貧困現(xiàn)狀，在2013年開始每年在農(nóng)村扶貧項(xiàng)目上投入200億左右的扶貧專項(xiàng)資金，但是農(nóng)村積貧已久、處處落后，需要改善的民生項(xiàng)目多，處處都需要大筆資金來(lái)改善貧困區(qū)居民生活條件。其次我省貧困人口基數(shù)大，在檔貧困戶遠(yuǎn)超其他省份，分擔(dān)到每個(gè)貧困戶頭上的資金有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及扶貧所需資金，扶貧效果因此大打折扣。最后我省地域跨度大，不同地區(qū)的貧困戶需求多樣化，政府在不同地區(qū)難以復(fù)制相同的扶貧政策來(lái)幫扶貧困戶，造成扶貧效率低下，扶貧進(jìn)展緩慢。

銀行等金融機(jī)構(gòu)在金融幫扶方面，由于貧困戶很難提供有價(jià)值的抵押、質(zhì)押物，因此銀行等機(jī)構(gòu)出于謹(jǐn)慎性考慮，對(duì)其提供的扶貧資金量很少，難以大規(guī)模資金支持，因而扶貧效果亦不顯著。

三、對(duì)今后扶貧的對(duì)策建議

（一）加大創(chuàng)新多元競(jìng)爭(zhēng)

引導(dǎo)縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的扶貧手段進(jìn)行創(chuàng)新，一是根據(jù)本地農(nóng)業(yè)特色項(xiàng)目設(shè)計(jì)出特色貸款項(xiàng)目，例如依托山丹花海發(fā)展花卉種植、依托山丹軍馬場(chǎng)發(fā)展良馬繁殖、依托山丹特色餐飲發(fā)展肉羊繁殖等。二是要改變以往放貸標(biāo)準(zhǔn)，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物未來(lái)收益等便民利民的抵押標(biāo)準(zhǔn)。三是要為貧困戶中的弱勢(shì)群體提供定制化、具有可行性的扶貧方案，將扶貧方案與扶貧資金一起提供給貧困戶，讓其有目標(biāo)、有希望的扶貧。在這其中政策性銀行和商業(yè)銀行要發(fā)揮出資金優(yōu)勢(shì)，降低扶貧資金的取得門檻，基于央行設(shè)定的最低利率設(shè)計(jì)扶貧貸款利率，讓實(shí)惠普及更多民眾。在后續(xù)貸款管理中，對(duì)扶貧資金給予特殊待遇，適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限及放寬不良貸款率。保險(xiǎn)業(yè)也要發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能和社會(huì)保障功能，以低成本為貧困戶兜底，讓資金貸給方放心。同時(shí)完善現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保扶貧成績(jī)具有可持續(xù)性和不可復(fù)發(fā)性。

除了明確金融機(jī)構(gòu)在扶貧任務(wù)中的主要責(zé)任外，還應(yīng)重視社會(huì)閑散資金的作用，社會(huì)資金具有靈活度高、散布面廣等特點(diǎn)。政府可以通過(guò)設(shè)立一些專門用于扶貧的金融機(jī)構(gòu)，或是引導(dǎo)私營(yíng)企業(yè)進(jìn)入扶貧領(lǐng)域。這樣一來(lái)，不但可以為社會(huì)資金提供一個(gè)新去處，減少民間資本被用來(lái)非法集資的情況，還能夠充分調(diào)動(dòng)扶貧領(lǐng)域的活力，促使扶貧事業(yè)更有效發(fā)展。

（二）加強(qiáng)人才引進(jìn)培養(yǎng)

人才對(duì)于扶貧是至關(guān)重要的，上至扶貧政策的方案制定，下至扶貧一線的具體實(shí)施，都離不開專業(yè)化人才。首先需要填補(bǔ)基層金融人才的空缺，針對(duì)當(dāng)前人才匱乏現(xiàn)狀，需要從省一級(jí)出臺(tái)人才引進(jìn)計(jì)劃，市縣級(jí)政府要落實(shí)好人才福利待遇?，F(xiàn)如今全國(guó)各地都在打人才戰(zhàn)，各地出臺(tái)的引進(jìn)政策一山更比一山高，我省應(yīng)該立足現(xiàn)狀，將目光投向低中端人才，引進(jìn)的人才不求質(zhì)高，但求量多。這樣一方面可以減少不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面可以填補(bǔ)基層人員亟需的現(xiàn)狀。

其次需要對(duì)現(xiàn)有管理人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，其主要對(duì)象包括黨政機(jī)關(guān)管理人員、企事業(yè)管理人員、金融機(jī)構(gòu)管理人員，通過(guò)講師授課、定制化培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育等培訓(xùn)方式，開展金融專業(yè)后續(xù)教育，以此加強(qiáng)管理人員金融工作能力，培養(yǎng)其金融工作思路，做到金融工作有人抓、有人干、有人用，從上層建筑上推動(dòng)金融工程建設(shè)。

再次是對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行深造，青年是崗位未來(lái)的接班人，青年的工作能力決定了未來(lái)在領(lǐng)導(dǎo)崗位上的戰(zhàn)略能力。通過(guò)選調(diào)基層優(yōu)秀金融干部到縣市金融管理部門掛職鍛煉以及選派優(yōu)秀青年干部到金融發(fā)達(dá)地區(qū)工作學(xué)習(xí)，針對(duì)這部分佼佼者進(jìn)行深加工、精提煉，能夠最有效的提升單位內(nèi)部金融工作能力，同時(shí)發(fā)揮出領(lǐng)頭羊作用，引領(lǐng)其它青年向榜樣看齊、向榜樣學(xué)習(xí)。

最后是依托山丹培黎學(xué)院培養(yǎng)一大批青年優(yōu)秀人才，通過(guò)和政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)開展交流合作，為其培養(yǎng)定制化人才，源源不斷輸送新鮮血液，保持單位年輕有活力。

（三）重視思想意識(shí)扶貧

扶貧不僅僅體現(xiàn)在觀念上，更重要的是在觀念上扶貧。首先黨政管理部門需要落實(shí)好相關(guān)政策文件要求，切實(shí)做好金融管理與服務(wù)協(xié)調(diào)工作，樹立金融工作思路。同時(shí)積極開展金融扶貧領(lǐng)域項(xiàng)目，為金融扶貧搭建“銀政企”和“保政企”合作平臺(tái)，提升政府引領(lǐng)和服務(wù)金融的能力，助力金融扶貧實(shí)現(xiàn)成效。

其次金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)清扶貧貸款的本質(zhì)，?？顚Ｓ茫瑢⒎鲐氋J款下發(fā)至實(shí)際需要人，避免資金閑置或挪作他用，同時(shí)監(jiān)管部門也需要放寬該用途款項(xiàng)的監(jiān)管要求，以低指標(biāo)助力扶貧。

最后，還應(yīng)向全社會(huì)普及誠(chéng)信規(guī)則?；鶎尤嗣胥y行要加大同農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行的溝通，將農(nóng)村中數(shù)量龐大的個(gè)體企業(yè)和小規(guī)模農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)覆蓋范圍，建立起符合其特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建起農(nóng)村基層信用數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，各部門要聯(lián)合開展信用普及宣傳，使城鄉(xiāng)居民了解政策、知曉法律，規(guī)范借貸、償債行為，降低金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的收回難度，打造良好的扶貧資金鏈，營(yíng)造和諧的扶貧工作氛圍。

（四）政企加大資金投入

當(dāng)前新出臺(tái)了很多國(guó)家扶持政策，加之習(xí)近平同志在視察完山丹之后，提出了很多新的指示，山丹縣政府可以以此為契機(jī)，加大對(duì)基礎(chǔ)薄弱環(huán)節(jié)的財(cái)政支持，重視培黎學(xué)院對(duì)人才產(chǎn)出的重要作用。

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)抵押難、質(zhì)押難問(wèn)題，政府可以出臺(tái)一套獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)貸款條件的標(biāo)準(zhǔn)，以每個(gè)行政村為單位，通過(guò)戶戶幫扶、村干部擔(dān)保等手段降低對(duì)貧困戶的放貸標(biāo)準(zhǔn)。或是秉承“利益不享，損失共擔(dān)”用財(cái)政資金為金融機(jī)構(gòu)資金墊底，盡可能為貧困戶扶貧創(chuàng)造條件。通過(guò)一切積極手段，消除貧困，建成全面小康社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]高軍，李忠東.甘肅貧困地區(qū)扶貧攻堅(jiān)問(wèn)題研究[J].開發(fā)研究，2018，（2）：118-126.

[2]胡成選，狄國(guó)林，卞進(jìn)楠.金融支持縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況調(diào)查[J].時(shí)代金融，2017，（10）：78-80.

[3]蔣雄.甘肅貧困縣區(qū)發(fā)展普惠金融面臨的困境與對(duì)策探討[J].武漢金融，2015，（3）：64-65.

[4]李桃.金融支持甘肅扶貧問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融，2014，（6）.

[5]遲巧仙.金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考[J].時(shí)代金融，2007，（358）：146-148.