移動支付和現(xiàn)金支付的博弈
——基于馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)視角

張聰利，漆 捷

（太原理工大學(xué)馬克思主義學(xué)院，山西 太原 030024）

支付，多指付款，是消費者通過給付貨幣從生產(chǎn)者手中購買商品的一種行為方式。商品的價值量由生產(chǎn)商品的社會必要勞動時間所決定，商品交換以價值量為基礎(chǔ)實行等價交換，在交換過程中因貨幣的介入展開為流通過程，貨幣是固定地充當(dāng)一般等價物的商品。在社會生產(chǎn)中，消費者要想獲得商品的使用價值就必須支付等價的貨幣向生產(chǎn)者進(jìn)行購買，生產(chǎn)者轉(zhuǎn)讓商品的使用價值從而獲得商品的價值。在這一過程中，通過支付的行為方式使商品得以流通，生產(chǎn)者獲得了價值，消費者獲得了使用價值，社會生產(chǎn)得以延續(xù)和發(fā)展[1]。

在移動互聯(lián)網(wǎng)大背景下，移動支付的興起和繁榮改變了人們的支付方式，方便了人們的生活，營造了快捷、高效的支付環(huán)境，但在發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了些許弊端。在今天，移動支付和現(xiàn)金支付在消費結(jié)算環(huán)節(jié)中都占著重要的份額，那么，二者在支付領(lǐng)域中又是處于一種什么樣的狀態(tài)？

1 支付領(lǐng)域中的移動支付

“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，科學(xué)技術(shù)在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高人們生活質(zhì)量方面起著重要的作用，便捷高效的生活方式離不開科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的成果惠及到了每一個人。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人人基本上有一部智能手機(jī)，并且是手機(jī)不離手的狀態(tài)，為了便于人們購物和拉動經(jīng)濟(jì)增長，移動支付應(yīng)運而生。

移動支付是消費者在消費環(huán)節(jié)中通過使用智能手機(jī)進(jìn)行的一種方便快捷的結(jié)算方式，人們在外出時不需要攜帶現(xiàn)金或銀行卡，只需一部智能手機(jī)便可輕松完成交易，購買到自己所需的商品。在移動支付領(lǐng)域中，微信和支付寶是行業(yè)的兩大巨頭，這兩種支付方式成為了人們?nèi)粘ＯM的首要選擇。

1.1 兩大行業(yè)巨頭的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶建立于2004年，以 “信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心，致力于提供 “簡單、安全、快速”的結(jié)算方式。微信支付是微信客戶端的一種功能，基于用戶群而提出的，用戶可以通過綁定銀行卡來進(jìn)行支付，為用戶營造了便捷、安全、高效的支付環(huán)境。因此，支付寶和微信支付在消費結(jié)算環(huán)節(jié)中都展現(xiàn)了自身獨有的特質(zhì)。

1）移動設(shè)備普及，用戶規(guī)模龐大。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，移動設(shè)備尤其是智能手機(jī)進(jìn)入了人們的生活并得到了普及。移動支付產(chǎn)品為了滿足人們的支付需求而相繼推出，使用移動支付的用戶人數(shù)顯著增長。支付寶是人們在網(wǎng)上購買商品支付的途徑之一，隨著網(wǎng)上購物的增多，支付寶用戶群也在與日俱增，并且?guī)砹丝捎^的交易額。在大型購物節(jié)，尤其是 “雙十一”期間推出的優(yōu)惠活動，激發(fā)了消費者的購買欲望，交易額屢創(chuàng)新高。微信是一種社交軟件，公眾可以通過微信平臺進(jìn)行交流，縮短了彼此的距離。微信支付是基于微信的龐大受眾群體而推出的，只要是微信用戶就都可以使用微信支付進(jìn)行結(jié)算。隨著微信受眾群體的增多，微信支付的使用人數(shù)也呈上升趨勢，微信支付逐漸融入到人們的日常生活中。

2）支付方式便捷，突破時空限制。支付寶和微信支付都是通過使用移動設(shè)備綁定銀行卡，消費者在消費時只需掃描二維碼并輸入支付密碼或者出示條形碼便可完成結(jié)算行為。人們在外出購物時，不需要攜帶過多現(xiàn)金，只需攜帶一部智能手機(jī)便可輕松完成支付，操作快速，方便，高效，方便了人們的生活。在使用移動支付過程中，突破了時間和空間的限制，消費者可以在任何地方、任何時間完成消費結(jié)算，實現(xiàn)支付行為的實時性，真正實現(xiàn)全天候服務(wù)[2]。

3）綜合功能強(qiáng)，提供定制化服務(wù)。今天，人們對于生活品質(zhì)有著更高的追求，移動支付的生活場景也隨之不斷拓寬，層次感和豐富度不斷優(yōu)化，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。支付寶和微信支付將支付、生活服務(wù)、理財、保險、公益等各個場景融于一體，形成了一個開放性服務(wù)平臺，帶動了眾多領(lǐng)域的發(fā)展。人們在購物、吃飯、手機(jī)充值和購買車票等各個生活環(huán)節(jié)都可采取移動支付的方式。移動支付根據(jù)用戶的瀏覽痕跡和購物習(xí)慣，為用戶提供個性化和定制化的服務(wù)，節(jié)省了消費者購物時間且提升了購物滿意度。

4）查詢消費記錄，明確支出情況。支付寶和微信支付在進(jìn)行消費時，都會將消費信息發(fā)送到消費者的手機(jī)上，以便核實消費記錄。由于每一筆消費都會記錄在賬單中，消費者可以隨時查詢自己的日常消費記錄，從而可以看出自己近期的收入和支出情況。同時，支付寶會生成每月的消費清單和消費比例，消費者可以直觀地查看自己的消費情況，讓每一筆消費做到有跡可循；支付寶將消費記錄分為餐飲美食、服飾美容、生活日用、交通出行、醫(yī)療保健等各個小塊，消費者可根據(jù)自己的需求進(jìn)行分類查詢或查找，明確各類消費近期的占比情況。

5）安全技術(shù)作保障，政策體系做護(hù)航。移動支付發(fā)展迅速，各種高科技手段的應(yīng)用保證了移動支付的安全性。消費者在移動支付時除了使用密碼支付外還可以使用指紋識別和面部識別等生物學(xué)技術(shù)，具有唯一性和個體性特質(zhì)，提高了支付的安全性能。此外，隨著移動支付的發(fā)展，相關(guān)部門也頒布了相應(yīng)的政策和法規(guī)來保障消費者的權(quán)益，讓消費者在消費結(jié)算環(huán)節(jié)中更加廣泛地使用移動支付。

1.2 移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)

移動支付已和人們的日常生活融為一體，在給人們的生活帶來便利的同時，也不可避免地出現(xiàn)了一些問題。

1）支付條件。當(dāng)今社會，手機(jī)不離手是人們的生活常態(tài)，人們對移動支付的依賴性是越來越強(qiáng)。隨著移動支付的發(fā)展，人們在外出購物時基本上都不帶現(xiàn)金，一部手機(jī)便可闖天下?？墒?，人們在使用移動支付時必須具備網(wǎng)絡(luò)條件，即只有手機(jī)處于聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下，移動支付才可實現(xiàn)。然而，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施還不健全，無法連接到網(wǎng)絡(luò)，那么此時就無法用手機(jī)進(jìn)行消費結(jié)算，無法發(fā)揮移動支付的功能。

2）支付群體。在面向社會推廣移動支付時，沒有考慮群體之間的差異性，導(dǎo)致用戶使用滿意度降低。一是兒童和老年群體社會適應(yīng)能力較弱，接受新生事物較緩慢，而某些購物場所在支付結(jié)算環(huán)節(jié)卻只允許使用移動支付，不支持現(xiàn)金支付，這樣的一種強(qiáng)推形式給兒童及老年群體帶來極大的不適感。二是農(nóng)民使用移動支付的意識薄弱，由于移動支付的相關(guān)宣傳沒有做到位，農(nóng)民受傳統(tǒng)支付觀念的影響，大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為現(xiàn)金支付比移動支付更安全，對移動支付存在抵觸行為。

3）支付安全。移動支付雖有強(qiáng)大的安全技術(shù)作支撐，但有時也會存在支付安全的問題。一是移動支付都是實名認(rèn)證，并且都需要綁定銀行卡，在一定程度上加大了個人信息泄露的風(fēng)險。二是網(wǎng)絡(luò)欺詐不可避免地在移動支付的領(lǐng)域中游走，部分人群由于缺乏自我防范的意識，使得切身利益受到損害。三是支付政策體系不完善。移動支付屬于電子支付，目前，我國還沒有全面系統(tǒng)完善的政策法規(guī)來保障交易雙方的權(quán)益。

1.3 推動移動支付發(fā)展的策略

問題的提出是為了更好地解決問題。移動支付在發(fā)展過程中遇到的種種問題也迫切需要提供相應(yīng)的對策來解決。一是加強(qiáng)安全保障措施。企業(yè)必須注重技術(shù)創(chuàng)新以保證支付環(huán)節(jié)的安全運行，同時也要加強(qiáng)企業(yè)誠信體系建設(shè)，將用戶的個人信息實行嚴(yán)格保密，做到取信于民。二是完善相應(yīng)的政策法規(guī)。相關(guān)部門應(yīng)制定并完善移動支付領(lǐng)域的制度保障體系，確保支付結(jié)算環(huán)節(jié)順利進(jìn)行以保障交易雙方的利益；企業(yè)也要加強(qiáng)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，堅守商業(yè)道德，保障用戶權(quán)益。三是營造舒適的支付環(huán)境。新事物的出現(xiàn)和成長總是有一個過程的，移動支付對于部分受眾群體而言，屬于新鮮事物，因此，必須要給用戶一個循序漸進(jìn)的認(rèn)知過程，讓用戶的接受方式由消極被動向積極主動轉(zhuǎn)變，從而提升用戶的滿意度，推動移動支付的發(fā)展。

2 支付領(lǐng)域中的現(xiàn)金支付

在我國，現(xiàn)金即人民幣，是由中國人民銀行統(tǒng)一印制和發(fā)行的，是我國的法定貨幣。在結(jié)算環(huán)節(jié)中，電子支付占有較大的比重，但現(xiàn)金仍是重要的支付工具，發(fā)揮著商品交換媒介的作用。

2.1 現(xiàn)金的產(chǎn)生和發(fā)展現(xiàn)狀

貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，表現(xiàn)其他一切商品的價值，充當(dāng)商品交換的媒介。實物貨幣是貨幣發(fā)展最開始的階段，早期有牲畜、布帛、貝殼等都充當(dāng)過實物貨幣。隨著社會的變遷，貴金屬金銀由于具有體積小、價值大、易于分割、不易磨損、便于保存等特點，從商品中分離出來，固定地充當(dāng)一般等價物。金銀天然不是貨幣，貨幣天然是金銀，貨幣是固定地充當(dāng)一般等價物的商品；金屬貨幣在流通過程中容易磨損，成為不足值的貨幣，因此，產(chǎn)生了作為價值符號的現(xiàn)金?，F(xiàn)金是貨幣充當(dāng)流通手段的派生物，代替金屬貨幣執(zhí)行流通手段的職能[3]。

1）價值符號。狹義的現(xiàn)金指庫存現(xiàn)金，包括經(jīng)常接觸的紙幣和硬幣等。紙幣是由國家 （或地區(qū)）發(fā)行的、強(qiáng)制使用的價值符號，紙幣本身沒有價值，不能執(zhí)行流通手段和價值尺度的職能，紙幣的發(fā)行量必須以流通中所需的貨幣量為限度?，F(xiàn)金支付在結(jié)算環(huán)節(jié)中有其自身獨特的優(yōu)勢：一是群體的普遍適用性，移動支付對于老年群體和兒童群體使用困難，而現(xiàn)金支付作為習(xí)慣性的支付工具，能夠滿足所有使用人群的需求；二是法律的全面保障性，人民幣是我國的法定貨幣；三是電子支付的重要補(bǔ)充工具，在旅行時，由于國內(nèi)外支付環(huán)境的差異，電子支付無法完成結(jié)算，而現(xiàn)金卻可以作為支付工具完成交易[4]。

2）文化符號?，F(xiàn)金也是一種文化符號，人民幣上的圖案是我國大好河山和中華文化的生動反映。人民幣底襯采用了中國著名花卉圖案，如荷花、蘭花等，背面的主景圖案采用的是人民大會堂、布達(dá)拉宮、桂林山水等。人民幣的發(fā)行有利于中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的傳播，讓人民了解祖國的大好河山，加強(qiáng)人民對中華文化的歸屬感和認(rèn)同感，彰顯中華民族厚重的文化底蘊(yùn)。

2.2 現(xiàn)金支付發(fā)展的現(xiàn)實問題

現(xiàn)金支付是最簡單的一種支付方式，但在其發(fā)展過程中也存在著一些問題。

1）流通隱患。首先現(xiàn)金在流通過程中存在丟失、盜取和假幣的隱患。不法分子采用不正當(dāng)手段牟取暴利，擾亂現(xiàn)金流通和市場的有序發(fā)展，違背交換過程的公平公正，損害社會各方的利益。其次流通過程中會產(chǎn)生現(xiàn)金押運費用。在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置的運營點或者現(xiàn)金無法滿足用戶的使用需求時，需要緊急調(diào)運現(xiàn)金，在這一過程中就會產(chǎn)生現(xiàn)金調(diào)運的一系列費用，增加了運營成本。

2）結(jié)算環(huán)節(jié)。一是結(jié)算方式繁瑣。人們在使用現(xiàn)金結(jié)算時，需要有足夠的零錢或者讓商家進(jìn)行找零，在找零的過程中容易出錯，不可避免地出現(xiàn)少找或多找的情況，致使交易雙方的利益受損。二是消費記錄難尋蹤跡。現(xiàn)金支付是一手交錢一手交貨的方式，人們在購買商品后，由于時間過長或者購買的商品數(shù)量過多時，就會難以統(tǒng)計自己的消費量，也難以得出相對準(zhǔn)確的消費情況，對于自己的收入和消費支出無法做一個全面的衡量。

3）支付疼痛。不同的支付方式產(chǎn)生不同的消費心理，讓消費者采取不同的消費行為。根據(jù)雙通道心理賬戶理論，消費過程伴隨著消費愉悅感和支付疼痛感，兩者共同影響整體消費體驗。現(xiàn)金支付時消費和支付同時發(fā)生，消費者可以看到貨幣的流出，支付疼痛感大于消費愉悅感；移動支付時，支付發(fā)生在消費之后，消費者看不到貨幣的流出，消費愉悅感大于支付疼痛感。因此，在人們使用現(xiàn)金結(jié)賬的時候，支付疼痛感增強(qiáng)，消費意愿減少，消費體驗下降[5]。

4）管理困難?，F(xiàn)金支付是具有實際形態(tài)的支付方式，并不像電子支付是通過銀行等第三方中介直接將錢打入商戶的銀行卡內(nèi)。使用現(xiàn)金支付時，雙方需對現(xiàn)金進(jìn)行匯總、清點、清分等，現(xiàn)金存放不當(dāng)會致使現(xiàn)金殘缺、損壞，造成損失。因此，必須加強(qiáng)現(xiàn)金的清點、清分和存放等方面的管理。

2.3 促進(jìn)現(xiàn)金支付發(fā)展的建議和措施

現(xiàn)金支付雖然有其自身的不足，但是，現(xiàn)金支付仍然是重要的支付方式，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和老年人群體中。因此，現(xiàn)金支付走出這些困境需要做到以下3點。一是推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，建設(shè)誠信機(jī)制。為了防止假幣的流通，需要不斷地進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，在結(jié)算環(huán)節(jié)使用先進(jìn)的驗鈔機(jī)來阻斷假幣的流通。最重要的是，加強(qiáng)人們的誠信體制建設(shè)和法制觀念教育，增強(qiáng)人與人之間的信任感，強(qiáng)化人們的法律意識，杜絕假幣的出現(xiàn)，從而在源頭上消滅假幣[6]。二是使用記賬本，查詢消費記錄。人們的記憶會隨著時間的推移而逐漸變得模糊，消費者可以將消費情況記錄在記賬本上，便于日后查詢。三是完善基礎(chǔ)設(shè)施和存放管理設(shè)備。加強(qiáng)現(xiàn)金的清點、存放、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)控和管理，保障各個環(huán)節(jié)的安全，相關(guān)部門應(yīng)完善現(xiàn)金管理設(shè)備，營造安全、便捷的保管環(huán)境[7]。

3 移動支付和現(xiàn)金支付的共融

馬克思提出 “貨幣本質(zhì)是一種生產(chǎn)關(guān)系”，以貨幣作為調(diào)整對象的貨幣政策必然會對生產(chǎn)關(guān)系產(chǎn)生影響。因此，必須制定正確的貨幣政策，保持社會總供給與總需求的平衡，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行。移動支付是隨著科技的進(jìn)步而出現(xiàn)的一種新的支付方式，一定程度上也加快了貨幣的流通速率，間接影響到貨幣的供應(yīng)量，增加了現(xiàn)金貨幣的需求。然而移動支付也必須遵循貨幣供應(yīng)量，以流通中所需要的貨幣量為限度。因此，在一定程度上，移動支付和現(xiàn)金支付作為支付結(jié)算工具，二者都必須遵循貨幣供應(yīng)量的規(guī)律，隨著市場的運行情況來確定[8]。

“以人民為中心”是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的出發(fā)點和歸宿，物質(zhì)資料生產(chǎn)過程始終是圍繞“人”展開的，人民是社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要參與者和生產(chǎn)成果的主要享用者。隨著人類對支付結(jié)算提出更高要的求，移動支付逐漸占據(jù)重要地位，已成為大多數(shù)人的交易首選。但在支付結(jié)算環(huán)節(jié)，部分生產(chǎn)者拒收現(xiàn)金，只允許二維碼支付，侵犯了人民的自主支付選擇權(quán)。因此，在支付結(jié)算中要堅持人民的主體地位，人民群眾有權(quán)根據(jù)自身的需求選擇適合的結(jié)算方式。

4 結(jié)束語

習(xí)近平總書記指出：“要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，這是馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的根本立場。要堅持把增進(jìn)人民福祉、促進(jìn)人的全面發(fā)展、朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進(jìn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。部署經(jīng)濟(jì)工作、制定經(jīng)濟(jì)政策、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展都要牢牢堅持這個根本立場。”因此，在支付領(lǐng)域中要堅持馬克思主義人民立場，以人民為中心，鼓勵多元化的支付方式，確保多種支付方式的便捷使用，是當(dāng)前的主要任務(wù)。移動支付和現(xiàn)金支付能夠互相彌補(bǔ)彼此的不足，消費者在進(jìn)行消費時可以自主選擇，促進(jìn)二者有機(jī)結(jié)合，確保消費者的自主選擇權(quán)。在流通結(jié)算領(lǐng)域兩者可同時并存、同時發(fā)展，移動支付和現(xiàn)金支付共同推動支付領(lǐng)域發(fā)展。