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    大學(xué)生金融態(tài)度研究與金融教育建議

    2020-01-07 00:55:14徐賞胡耀王珂方海峰
    時(shí)代金融 2020年35期
    關(guān)鍵詞:大學(xué)生

    徐賞 胡耀 王珂 方海峰

    摘要:態(tài)度決定一切,好的金融態(tài)度是正確參與金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。有良好金融態(tài)度的大學(xué)生是未來金融市場穩(wěn)定的基石,對(duì)其金融態(tài)度改善的重要性不容小覷。文章以江蘇省部分高校大學(xué)生為研究對(duì)象,進(jìn)行了大學(xué)生金融態(tài)度調(diào)查,研究不同大學(xué)生金融態(tài)度的差異及其影響因素?;诙嘣€性回歸模型的分析顯示,專業(yè)、年級(jí)等因素對(duì)大學(xué)生形成正確的金融態(tài)度有重要的影響,高校應(yīng)打好組合拳,聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)金融教育。

    關(guān)鍵詞:大學(xué)生 金融態(tài)度 金融教育

    一、引言

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,大學(xué)生低門檻、低成本地參與金融市場成為常態(tài),但一系列問題也逐漸暴露出來。例如:自2014年以來,因大量借貸產(chǎn)品進(jìn)入校園,引發(fā)的高利貸、裸貸、暴力催收、P2P跑路等。在這種背景下,幫助大學(xué)生樹立正確的金融態(tài)度成為至關(guān)重要的問題。

    一方面就其重要性而言,大學(xué)生作為社會(huì)未來的消費(fèi)主體和投資主體,是否具有良好的金融態(tài)度影響著金融的發(fā)展與穩(wěn)定。另一方面就其特殊性而言,當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體有其鮮明的特點(diǎn),大學(xué)生擁有一定的可支配資金但又未完全實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立,缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、缺乏甄別過濾的能力,容易受朋輩群體影響,易產(chǎn)生攀比、消費(fèi)欲望膨脹等不良現(xiàn)象,不能理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與成本進(jìn)行衡量,以感性消費(fèi)為主,易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)和盲目消費(fèi),金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

    近幾年來,在中國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下,大學(xué)生金融市場參與度提高,對(duì)大學(xué)生群體金融素養(yǎng)的研究漸漸成為中國學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。在有限的研究當(dāng)中,主要是對(duì)金融素養(yǎng)、金融知識(shí)的研究。事實(shí)上,金融素養(yǎng)包括金融態(tài)度、金融行為、金融知識(shí)和金融技能,只研究金融素養(yǎng)過于籠統(tǒng),無法詳細(xì)反映問題。因此,在此背景下,有必要對(duì)大學(xué)生的金融態(tài)度設(shè)定一個(gè)衡量基準(zhǔn),考察大學(xué)生的金融態(tài)度是否存在差異。

    本研究的創(chuàng)新之處體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:第一,基于近年來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生造成的巨大負(fù)面影響,在此背景下掌握高校大學(xué)生金融態(tài)度情況對(duì)于現(xiàn)實(shí)有重要指導(dǎo)意義。第二,本研究將理論與實(shí)際相結(jié)合,通過問卷調(diào)查,以江蘇省高校大學(xué)生為代表,旨在提出改善大學(xué)生金融態(tài)度的相關(guān)建議。

    二、文獻(xiàn)綜述

    國內(nèi)外研究主要集中于金融素養(yǎng)的定義及其衡量方法,對(duì)金融態(tài)度研究較少,現(xiàn)結(jié)合本文研究內(nèi)容,將文獻(xiàn)按如下方式進(jìn)行梳理。

    金融態(tài)度的定義方面,學(xué)術(shù)界并未形成一個(gè)統(tǒng)一的權(quán)威定義。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)將個(gè)人對(duì)計(jì)劃、儲(chǔ)蓄傾向和消費(fèi)傾向的信念程度作為金融態(tài)度。Paluri,R. and Mehra,S.根據(jù)印度女性對(duì)金融產(chǎn)品的偏好情況反映其金融態(tài)度。劉丹,朱濤et al(2015)認(rèn)為金融態(tài)度是指人們對(duì)金融產(chǎn)品、金融市場、日常金融行為等事務(wù)的態(tài)度。奕薇薇(2016)的研究中用金錢態(tài)度代替金融態(tài)度。

    金融態(tài)度的測度方面。與金融態(tài)度定義一樣,學(xué)術(shù)界沒有對(duì)金融態(tài)度有針對(duì)性的衡量方式,不同學(xué)者對(duì)金融態(tài)度采用的衡量方法均有所不同。經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的核心問卷設(shè)計(jì)了三個(gè)尺度的態(tài)度問題:“我認(rèn)為花錢比存錢更令人滿意”“我傾向于活在當(dāng)下,明天的事明日再說”“錢是用來花的”作為衡量個(gè)人金融態(tài)度的量表,測度金融態(tài)度。Funfgeld and Wang(2009)將焦慮、對(duì)金融問題的興趣、決策風(fēng)格、對(duì)預(yù)防性儲(chǔ)蓄的需要和支出傾向作為金融態(tài)度的五個(gè)基本維度。劉丹,朱濤et al(2015)將金融態(tài)度分為金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和消費(fèi)態(tài)度,設(shè)計(jì)了三道題目,反映金融意識(shí)的“對(duì)待分期付款的態(tài)度”、刻畫風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的“ 被催款時(shí)的心態(tài)”,以及捕捉消費(fèi)態(tài)度的“對(duì)待使用信用卡超前消費(fèi)的態(tài)度”。

    由文獻(xiàn)梳理可知,既有研究的不足之處表現(xiàn)在:一是在研究視角上,已有的研究很少考慮城市發(fā)展水平對(duì)大學(xué)生金融態(tài)度是否有影響。二是在研究方法上,既有的研究缺乏從態(tài)度的本質(zhì)出發(fā),提出系統(tǒng)全面的金融態(tài)度的測度方法。三是研究內(nèi)容上,已有的研究多用金錢態(tài)度或?qū)鹑诋a(chǎn)品的態(tài)度片面代表金融態(tài)度。

    三、研究設(shè)計(jì)

    (一)樣本選擇與數(shù)據(jù)來源

    本研究使用的數(shù)據(jù)來自對(duì)江蘇省8所樣本院校的問卷調(diào)查,為設(shè)計(jì)大學(xué)生改善金融態(tài)度的方案提供現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。被調(diào)查的高校分布于江蘇省不同地區(qū),涵蓋一線、二線和三四線城市。問卷第一部分涉及樣本個(gè)人基本信息,第二部分通過金融態(tài)度不同方面的得分來衡量金融態(tài)度。共收集有效問卷389份,使用SPSS25.0來進(jìn)行數(shù)據(jù)處理。

    (二)變量定義

    1.被解釋變量??疾齑髮W(xué)生金融態(tài)度是否存在差異,構(gòu)造科學(xué)的金融態(tài)度衡量指標(biāo)是其基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

    本文的金融態(tài)度根據(jù)Baron、Byrne和Suls在1998年提出的態(tài)度ABC模型,從大學(xué)生對(duì)金融的認(rèn)知、情感、行為傾向三個(gè)維度構(gòu)建衡量標(biāo)準(zhǔn)。其中認(rèn)知按照從主觀認(rèn)知到客觀認(rèn)知,從理論認(rèn)知到實(shí)踐認(rèn)知分為金融市場參與者的自身認(rèn)知、金融知識(shí)認(rèn)知和市場實(shí)際認(rèn)知;情感按照情感發(fā)展進(jìn)程分為對(duì)一切與金融有關(guān)事物的信任情況、喜愛程度、收益風(fēng)險(xiǎn)偏好;行為傾向按照金融市場參與者參與金融活動(dòng)的過程分為對(duì)一切與金融有關(guān)事物擁有的傾向、獲取方式及結(jié)束方式。

    根據(jù)態(tài)度研究人員提出的層級(jí)效應(yīng),文章認(rèn)為大學(xué)生位于標(biāo)準(zhǔn)學(xué)習(xí)層級(jí),態(tài)度的形成過程是由認(rèn)知到情感再到行為,是一種基于認(rèn)知信息加工的態(tài)度,因此在本研究中態(tài)度的三元素相對(duì)重要性不同,認(rèn)知比情感稍微重要,認(rèn)知比行為傾向明顯重要,情感比行為傾向稍微重要。根據(jù)層次分析法,判斷矩陣見表 1。

    對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn),結(jié)果如下:一致性指標(biāo)CI=0.0193,一致性比例CR=0.0370,因?yàn)镃R<0.10,所以該判斷矩陣A的一致性可以接受。

    利用三種不同的方法求出態(tài)度三元素的權(quán)重如表 2,文章采取特征值法計(jì)算的權(quán)重來計(jì)算金融態(tài)度得分。

    2.解釋變量。性別,記為gender,男性=1,女性=0;專業(yè),記為major,金融類=2,非金融類=1;年級(jí),記為grade,大一=1,大二=2,大三=3,大四=4;城市水平,記為city,一線=3,二線=2,三四線=1。

    (三)方法

    本研究在衡量大學(xué)生金融態(tài)度時(shí),采用李克特五級(jí)量表,將非常不同意、不太同意、一般同意、比較同意、非常同意分別賦為1分、2分、3分、4分、5分。自身認(rèn)知、金融知識(shí)認(rèn)知和市場實(shí)際認(rèn)知的得分平均值為認(rèn)知得分;信任情況、喜愛程度、收益風(fēng)險(xiǎn)偏好的得分平均值為情感得分;擁有傾向、獲取方式及結(jié)束方式的得分平均值為行為傾向得分;金融態(tài)度總分=0.6370認(rèn)知+0.2583情感+0.1047行為傾向。

    在進(jìn)行金融態(tài)度影響因素分析時(shí),構(gòu)建多元線性回歸模型:

    其中β0為截距變量,βi(i=1,2,3,4)表示待估計(jì)的回歸系數(shù),ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng),F(xiàn)為金融態(tài)度總分。

    四、實(shí)證分析

    (一)描述性統(tǒng)計(jì)

    1.數(shù)據(jù)分布情況。(1)性別分布。本次抽樣的男女比例略有差距,男生略多一點(diǎn),共220人,占總受訪者的56.56%,比女生比例多13.12%。(2)專業(yè)分布。金融類專業(yè)略多于非金融類專業(yè),其中金融類共229人,占比58.87%。(3)年級(jí)分布。受訪者的年級(jí)集中在本科一、二、三年級(jí),人數(shù)達(dá)347人,占比89.20%。(4)城市分布。主要是位于三四線城市的高校,占比83.54%。

    2.金融態(tài)度三元素得分情況。如表 4所示,全部被調(diào)查的大學(xué)生金融態(tài)度得分平均值為3.6284,最大值為4.87分,最小值為1.72分,表明被調(diào)查學(xué)生整體金融態(tài)度水平不是很高,且個(gè)體間存在差異。從具體各方面看,認(rèn)知得分最高,平均值為3.8371,行為傾向得分最低,僅為2.9374,說明大學(xué)生對(duì)金融市場有一定的認(rèn)知能力,但實(shí)際參與金融市場的意愿不強(qiáng)烈。

    3.金融態(tài)度差異性分析。(1)女性的認(rèn)知得分比男性高,男性的情感和行為傾向得分比女性高。這與社會(huì)學(xué)中有關(guān)性別差異的研究結(jié)論一致,即男性更豁達(dá)激進(jìn)女性更細(xì)致保守。但總體來說男性和女性的金融態(tài)度總分差別不大。(2)金融類專業(yè)學(xué)生對(duì)金融市場的認(rèn)知、情感和行為傾向得分均高于非金融類專業(yè)學(xué)生,說明金融態(tài)度受專業(yè)的影響較明顯,進(jìn)行相關(guān)金融教育具有必要性。(3)金融態(tài)度水平和年級(jí)相關(guān)。對(duì)于認(rèn)知和行為傾向,隨著年級(jí)的增加其得分都呈增加趨勢;對(duì)于情感方面,大一到大三是呈增加趨勢,但大四平均得分略低于大三。大學(xué)生正處在社會(huì)化的特殊階段,從大一到大三,隨著對(duì)金融認(rèn)知的增加,會(huì)越來越喜愛金融,情感會(huì)更加積極,但隨著認(rèn)知進(jìn)一步的增加,態(tài)度會(huì)變得更謹(jǐn)慎,因此情感得分較大三有所降低,這符合人們認(rèn)識(shí)事物的變化過程。(4)認(rèn)知方面二線城市的學(xué)生得分最高,情感上一線城市的學(xué)生得分最高,行為傾向上三四線城市的學(xué)生得分最高。就總分來說,處于不同城市水平的大學(xué)生金融態(tài)度得分差別不大。

    (二)基于多元線性回歸的金融態(tài)度影響因素分析

    為進(jìn)一步分析性別、專業(yè)、年級(jí)等因素對(duì)大學(xué)生金融態(tài)度的影響,根據(jù)問卷調(diào)查所得數(shù)據(jù)構(gòu)建多元線性回歸模型。其中性別是分類變量,不能直接比較,采用啞變量賦值法;專業(yè)和年級(jí)是有序變量,可以表示等級(jí)的高低,如根據(jù)年級(jí)賦值1、2、3、4,數(shù)值越大表示所在年級(jí)越高。

    利用SPSS25進(jìn)行回歸分析,回歸結(jié)果見表 7,回歸結(jié)果顯示,在99%的顯著性水平下,年級(jí)和專業(yè)與大學(xué)生金融態(tài)度得分顯著相關(guān),而性別、城市水平對(duì)金融態(tài)度得分的影響有限。

    大學(xué)生的專業(yè)是影響金融態(tài)度得分的重要因素,金融學(xué)專業(yè)的學(xué)生會(huì)更多地接觸到金融相關(guān)事物,其金融態(tài)度更加正確,得分更高。

    年級(jí)與大學(xué)生金融態(tài)度得分正相關(guān),即隨著年級(jí)增長,金融態(tài)度水平有所提高,表明隨著年級(jí)增長,大學(xué)生心智更加成熟,看待金融事務(wù)的態(tài)度更正確。

    性別和城市水平對(duì)大學(xué)生金融態(tài)度的影響有限,一方面,由于學(xué)校教育等使得男性女性都較為理性,從而消除了性別的影響,另一方面,大學(xué)生接觸的多為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀下,城市發(fā)展水平的影響被消除。

    五、政策建議

    (一)提高金融教育水平

    對(duì)金融的認(rèn)知會(huì)影響情感,情感又會(huì)影響行為傾向,從而構(gòu)成一個(gè)學(xué)生的金融態(tài)度。因此應(yīng)從源頭抓起,即加強(qiáng)學(xué)生的金融認(rèn)知。上述研究結(jié)果表明專業(yè)對(duì)金融態(tài)度有正向影響,原因在于接受金融相關(guān)課程會(huì)提高大學(xué)生金融態(tài)度,為此高校應(yīng)積極開設(shè)金融相關(guān)課程,不僅面向金融類學(xué)生,也要向非金融類學(xué)生開設(shè)一些基礎(chǔ)金融課程,并定期對(duì)學(xué)生進(jìn)行測評(píng),動(dòng)態(tài)掌握學(xué)生的金融態(tài)度情況,根據(jù)測評(píng)結(jié)果更新學(xué)校課程。

    (二)創(chuàng)新金融教育方式

    除傳統(tǒng)的金融教育課程外,高??梢耘e辦一些金融知識(shí)競賽、沙盤模擬比賽、金融事件話劇模擬表演等,以多種新穎有趣的方式讓學(xué)生參與其中,擺脫傳統(tǒng)說教的枯燥無味,調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

    (三)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)提升金融教育廣度與深度

    本研究的創(chuàng)新之一就是將理論與實(shí)際結(jié)合,高校的課程教育是停留在理論層面的,而金融機(jī)構(gòu)是實(shí)戰(zhàn)層面,理論只有與實(shí)踐相結(jié)合,才能將效用最大化,因此高??煞e極與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。具體建議如下:第一,允許高校定期組織學(xué)生深入金融機(jī)構(gòu)工作場所參觀,由金融機(jī)構(gòu)的工作人員向?qū)W生進(jìn)行介紹,讓學(xué)生了解其運(yùn)行機(jī)制;第二,達(dá)成相關(guān)的實(shí)習(xí)合作協(xié)議,讓學(xué)生利用寒暑假等空閑時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí),尤其對(duì)于金融相關(guān)專業(yè)的同學(xué)來說,通過實(shí)習(xí)可以知道自身的興趣優(yōu)勢所在,在未來就業(yè)擇業(yè)時(shí)目標(biāo)更明確。

    參考文獻(xiàn):

    [1]徐明瑜.(2016).金融素養(yǎng)普查國際實(shí)踐的比較研究,東南大學(xué).

    [2]劉丹,朱濤,李蘇南.《大學(xué)生金融態(tài)度與金融行為研究—基于家庭教育的視角》[J].教育學(xué)術(shù)月刊 2015(06),77-81.

    [3]奕薇薇.《思想政治教育視域下的“90后”大學(xué)生金融態(tài)度與金融行為的教育探討》[J].亞太教育 2016(14),298.

    作者單位:徐賞、胡耀、王珂,中國礦業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院;方海峰,中國礦業(yè)大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院

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