在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管研究
——以支付寶為例

■焦盟雪（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

近年來，隨著計算機技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)金融也展現(xiàn)出了更強勁的發(fā)展勢頭。網(wǎng)絡(luò)金融具有服務(wù)范圍廣、操作方便簡潔等特點，十分符合現(xiàn)代社會快節(jié)奏的生活，第三方支付方式應(yīng)運而生。但受到金融風(fēng)險與日俱增的影響，網(wǎng)絡(luò)金融的弊端也逐漸顯現(xiàn)。想要實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)金融市場的科學(xué)控制，企業(yè)及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強對風(fēng)險的防范意識。只有對金融風(fēng)險有正確的管制方法，才能更大限度地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢。

一、第三方支付風(fēng)險的種類介紹

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險主要分為安全風(fēng)險與技術(shù)選擇與支持風(fēng)險兩種，其中安全風(fēng)險主要來自于計算機網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字破壞，諸如黑客入侵、病毒侵蝕等等。網(wǎng)絡(luò)金融，顧名思義就是在網(wǎng)絡(luò)上開展金融活動，網(wǎng)絡(luò)是第三方支付活動的載體，所有的交易資料都需要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換與讀取，這雖然為工作人員帶來了巨大的便利，但同時也使得不法分子有機可乘。近年來，黑客網(wǎng)絡(luò)活動猖獗，商業(yè)機密被盜取、電子郵件被篡改等問題層出不窮。在不法分子的不懈努力下，病毒的擴散速度也越來越快，一旦第三方支付系統(tǒng)受到病毒的侵蝕，就會使信息通信渠道遭到破壞，為企業(yè)和客戶帶來巨大的經(jīng)濟損失。

而技術(shù)選擇與支持風(fēng)險是相較于傳統(tǒng)安全風(fēng)險而言的，在過去，金融機構(gòu)為了開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，必須要選擇一種固定的技術(shù)解決方案，但許多企業(yè)在設(shè)計方案的過程中沒有經(jīng)過細(xì)致的分析，致使計劃實施的過程中出現(xiàn)誤操作行為，最終引發(fā)金融風(fēng)險。雖然目前有越來越多的企業(yè)加入到第三方支付技術(shù)研發(fā)隊伍當(dāng)中，但出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題時還是需要依賴外部市場的技術(shù)支持，這雖然在一定程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的工作效率，卻也使其缺乏獨立性，很容易引發(fā)金融風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行與客戶是網(wǎng)絡(luò)金融體系開展業(yè)務(wù)的主要對象，因此兩者也是引發(fā)第三方支付金融風(fēng)險的重要主體。由于網(wǎng)絡(luò)金融體系與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，銀行任何一個細(xì)小的事物都可能引發(fā)金融風(fēng)險，有時甚至?xí)绊懙骄W(wǎng)絡(luò)銀行總體的安全性，因此與銀行之間有直接聯(lián)系的第三方支付軟件必須具有高安全性。例如在支付寶交易過程中，客戶的銀行卡和支付寶綁定，一旦客戶涉及銀行卡交易的重要信息被泄露，不但其可能會面臨重大的經(jīng)濟損失，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序也可能會被擾亂。除此之外，網(wǎng)絡(luò)交易具有非直觀性，因此常常會出現(xiàn)信息部不對稱問題，例如用戶隱瞞自己的真實信息，致使銀行無法鑒別用戶的風(fēng)險水平，同時也為后續(xù)的業(yè)務(wù)辦理帶來巨大的困難[1]。因而導(dǎo)致信譽風(fēng)險的產(chǎn)生。信譽風(fēng)險對網(wǎng)絡(luò)金融體系而言具有十分長遠(yuǎn)的消極影響，一旦金融體系出現(xiàn)信譽危機，就會使客戶對第三方失去信心，兩者間的合作關(guān)系也會逐漸瓦解。近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度越來越快，設(shè)備更新?lián)Q代頻率也隨之提高，第三方支付軟件企業(yè)需要不斷嘗試新技術(shù)，在操作過程中避免出現(xiàn)失誤，最終釀成金融風(fēng)險，為銀行帶來巨大的損失。

除了信用風(fēng)險之外，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險還包括流動性風(fēng)險，支付和結(jié)算風(fēng)險，法律風(fēng)險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)的依賴性，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的故障會對國際間的線上結(jié)算帶來巨大影響。法律風(fēng)險是基于現(xiàn)階段，我國對網(wǎng)絡(luò)金融的立法還不夠完善，這是很多國家普遍存在的情況，配套法律法規(guī)未能跟得上發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融，很容易導(dǎo)致處理金融事故時無法可依的情況，也為一些從事違法金融行為的人提供了漏洞。

二、金融風(fēng)險對第三方支付體系帶來的影響

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險

傳統(tǒng)的金融體系是在人類肉眼可見的現(xiàn)實社會開展業(yè)務(wù)的，其產(chǎn)生的金融風(fēng)險也更便于用人們常規(guī)的方法進(jìn)行解決。但第三方支付體系以互聯(lián)網(wǎng)為依托，尤其是在中國以支付寶為代表的第三方軟件，一旦產(chǎn)生金融風(fēng)險就會導(dǎo)致整個支付系統(tǒng)的癱瘓，這種系統(tǒng)性的風(fēng)險對金融活動的危害性更大。

（二）錯誤補救成本加大

傳統(tǒng)的金融體系當(dāng)中，人們利用真實的貨幣進(jìn)行交易，且交易活動也受到時間與空間上的限制，一旦在操作過程中出現(xiàn)錯誤，人們也有一定的時間進(jìn)行改錯。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，第三方支付的交易規(guī)模不斷擴大（表1），且支持遠(yuǎn)程操作，人們在何時何地都能夠直接參與到交易活動當(dāng)中，但由于節(jié)奏變快，留給人們思考的時間就隨之邊說，因此經(jīng)常會出現(xiàn)各種偶然性的失誤[2]。

表1 2012-2015年世界第三方交易規(guī)模數(shù)據(jù)表

（三）網(wǎng)絡(luò)金融危機的爆發(fā)性

合作人成立企業(yè)的目的就是為了獲取到更多的經(jīng)濟效益，許多金融企業(yè)為此利用第三方支付交易平臺開展投機活動，僅以支付寶為例，其2015 年的市場份額達(dá)到了40.5%。隨之而來的市企業(yè)需要面臨更大的金融風(fēng)險。與此同時，網(wǎng)絡(luò)背景下的金融風(fēng)險也具有傳染性特征，互聯(lián)網(wǎng)使得各企業(yè)之間的溝通越來越頻繁，企業(yè)間的關(guān)聯(lián)性也越來越強，因此金融風(fēng)險會借此機會大肆的進(jìn)行傳播，對企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失也是不可估量的。

三、管制與防范第三方支付風(fēng)險的有效措施

（一）第三方支付軟件系統(tǒng)的發(fā)展要遵循積極審慎的原則

近年來，網(wǎng)絡(luò)第三方支付體系取得了快速的發(fā)展，各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)越來越完善，管理水平也得到了顯著的提高。我國網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)歷了漫長又艱難的過程，與國外金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在著巨大的差異，對此，第三方支付系統(tǒng)的企業(yè)管理應(yīng)當(dāng)不斷的轉(zhuǎn)換思想，構(gòu)建新的管理體系，提高系統(tǒng)的運行水平，促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)向著更好的方向發(fā)展。

不得不說，目前我國銀行的風(fēng)險控制能力還明顯不足，且內(nèi)部控制機制也不夠完善，銀行若不改變發(fā)展策略，就會為自身以及合作的第三方支付平臺帶來更大的經(jīng)濟風(fēng)險，因此，銀行負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)時刻遵循積極審慎的原則，一方面明確網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的條件，另一方面也要鼓勵更多的銀行開展穩(wěn)健的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，并加強網(wǎng)絡(luò)載體的更新?lián)Q代，為我國金融活動的持續(xù)開展創(chuàng)造良好的條件。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融體系建設(shè)

與發(fā)達(dá)國家相比，我國在信息化建設(shè)上還相對落后，銀行所用的計算機軟件大都落后陳舊，無法滿足大數(shù)據(jù)時代下的金融管理要求，對此，我國應(yīng)當(dāng)加大對信息化建設(shè)的重視力度，加快金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步提升計算機的風(fēng)險防范水平，為金融活動的開展創(chuàng)造良好的環(huán)境[3]。

（三）加強人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)支持下的金融體系與傳統(tǒng)金融體系之間存在著巨大的差異，為了適應(yīng)新時代的發(fā)展要求，相關(guān)企業(yè)必須加強對人才的培養(yǎng)。管理者應(yīng)當(dāng)以身作則，加強管理學(xué)方面的學(xué)習(xí)，熟練的掌握相關(guān)金融業(yè)務(wù)，了解國家出臺的最新政策，在不違反國家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，為企業(yè)謀取更大的經(jīng)濟利益，有效的規(guī)避金融風(fēng)險。管理者也應(yīng)當(dāng)注重與員工之間的交流，采取激勵機制，了解員工的實際想法，滿足員工的物質(zhì)與精神需求，使員工在金融活動中能夠充分的發(fā)揮主觀能動性，創(chuàng)造更加良好的辦公氛圍。管理者還需要制定科學(xué)的績效考核制度，將員工的實際工作情況與薪酬掛鉤，定期為員工安排培訓(xùn)，使企業(yè)與員工得到共同的發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

目前，我國現(xiàn)有的金融方面法律對新形勢下的金融發(fā)展還未做出明確規(guī)定，對于金融糾紛、風(fēng)險防范等概念都沒有做出明確的界定，這也是我們需要完善相關(guān)法律的初衷，對此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善證券法、銀行法、保險法等相關(guān)內(nèi)容，使網(wǎng)絡(luò)金融活動在第三方平臺開展的過程中能夠有法可依。

此外，針對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展過程中也會出現(xiàn)相關(guān)法律問題，有關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加大重視力度，立法對智力成果加以保護(hù)，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)上金融詐騙問題，加大懲戒力度，及時的補修網(wǎng)上缺失，進(jìn)一步防止金融風(fēng)險的發(fā)生。

（五）加快社會信用體系建設(shè)

社會信用體系是減小網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險危害性的重要保障機制，一旦沒有建立社會信用體系，企業(yè)的交易活動將無法得到有效的監(jiān)督。在第三方支付體系的金融交易當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)存在虛擬性特征，因此這種風(fēng)險性也會隨之?dāng)U大，對此，我國應(yīng)當(dāng)加快“信用中國”體系建設(shè)。信用是社會發(fā)展的基石，隨著我國在國際上的影響力越來越多，我國企業(yè)也開始與國外企業(yè)建立起合作關(guān)系，社會信用體系的作用也顯得尤為重要，為了提升企業(yè)本身的信譽度，實現(xiàn)對電子貨幣的靈活運用，我國應(yīng)當(dāng)將社會信用體系的建設(shè)放在首要位置，進(jìn)而促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的長治久安。

四、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下產(chǎn)生的第三方支付風(fēng)險變幻莫測，我國金融市場想要實現(xiàn)良好運轉(zhuǎn)，就需要各個行業(yè)的共同努力，構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)金融信用體系，規(guī)范自身的業(yè)務(wù)行為，提升交易的安全性與有效性，進(jìn)而保障我國金融活動的良心發(fā)展。