互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

楊亞峰

【摘 要】為了提升社會經(jīng)濟，我國開始使用大數(shù)據(jù)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)等促進經(jīng)濟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也順勢產(chǎn)生，其中大數(shù)據(jù)作為一種虛擬技術(shù)，在金融行業(yè)中起重要作用，提升銀行經(jīng)營效果和管理手段，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)是指在大量的或多樣的數(shù)據(jù)中迅速獲取并利用信息的能力，這個能力包括獲取、收集、歸納、整理、運用海量信息的能力，包括技術(shù)支持平臺，包括在實踐中恰當運用，也包括互聯(lián)網(wǎng)思維。銀行大數(shù)據(jù)應用可以理解為銀行對自身的業(yè)務類海量數(shù)據(jù)和客戶的社會化海量數(shù)據(jù)實施高效存儲、并行高速計算、深度靈活分析和持續(xù)創(chuàng)新應用，并最終達到創(chuàng)造更多商業(yè)價值的過程，這種價值體現(xiàn)在客戶商機挖掘和營銷、客戶風險評估及防范、銀行業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、銀行經(jīng)營管理效率的提升等各個方面，甚至包含銀行實現(xiàn)跨界經(jīng)營。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施環(huán)境分析

商業(yè)銀行實施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略工作實質(zhì)是為了銀行的快速轉(zhuǎn)型，向互聯(lián)網(wǎng)金融進軍。當前在商業(yè)銀行領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)應用廣泛，促使其營銷策略轉(zhuǎn)變，其主要分為三方面，如圖1所示。一個良好戰(zhàn)略的實施過程包括確定目標、分析戰(zhàn)略、制定戰(zhàn)略、實施與評估。并在不斷調(diào)整下建立為一個循環(huán)的系統(tǒng)。商業(yè)銀行進行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略定位時，先深入分析大銀行內(nèi)外部環(huán)境。如網(wǎng)絡金融與信息化經(jīng)濟互動的條件下，通過SWOT要素分析法，為銀行升級轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。

1.1內(nèi)部優(yōu)勢

以大數(shù)據(jù)時代下的運行情況分析，實際實施的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的優(yōu)勢為資金、資源和人力三部分。

（1）數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)展時間歷史悠久，作為金融行業(yè)的核心，已經(jīng)積累了大量的客戶群體，為信息數(shù)據(jù)平臺提供資源。并在業(yè)務進行的時候，還收集了大量客戶的數(shù)據(jù)信息，如基本信息、資產(chǎn)情況與負債情況等。此類價值高、密度大的信息在商業(yè)銀行中，為“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略的實時提供基礎條件。經(jīng)過云儲存和云計算等網(wǎng)絡技術(shù)，深入挖掘和分析數(shù)據(jù)，進而加強銀行客戶數(shù)據(jù)使用率，減少人工工作量。

（2）資金方面，我國商業(yè)銀行具有基礎堅定和資本雄厚的特點，運營能力強，為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略平臺的建立提供足夠資金自稱。據(jù)大數(shù)據(jù)分析，截止到2019年的三季度末，我國銀行金融機構(gòu)資產(chǎn)總值高達328萬億元。如此巨大的資金是同期任何行業(yè)都不能比擬的，可憑借如此雄厚的資金構(gòu)建信息技術(shù)平臺。

（3）人力資源的優(yōu)勢，商業(yè)銀行發(fā)展中已經(jīng)產(chǎn)生了一批專業(yè)的金融人才，堅固的專業(yè)知識與實踐能力，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以精準掌握發(fā)展趨勢，建立大數(shù)據(jù)思維，快速轉(zhuǎn)型。另外，銀行內(nèi)部也培養(yǎng)了大量的專業(yè)技術(shù)人員，具備豐富的創(chuàng)造力與想象力，接受事物能力較強，可以全面分析客戶信息，分析其需求，為客戶提供個性化、專門化的金融服務。

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1.2內(nèi)部劣勢

“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略發(fā)展初期，商業(yè)銀行因為自身因素，建立與融合互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，會受到較大的沖擊，銀行管理轉(zhuǎn)型面對巨大挑戰(zhàn)。主要是因為銀行對數(shù)據(jù)收集和處理能力較弱與相關(guān)保障法律缺失兩種。

資源信息的處理上，銀行面臨的困境是：一個城市中銀行網(wǎng)點較多，收集各個網(wǎng)點中的信息，如客戶消費賬戶與資金流向等工作，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)與電商平臺中收集，但是基于銀行缺少專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才，以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在海量數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，缺少有效技術(shù)支撐，嚴重約束了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的精準性。

保障法律方面，商業(yè)銀行發(fā)展與大數(shù)據(jù)的跨界融合，是金融體系轉(zhuǎn)型的成功運用，但是互聯(lián)網(wǎng)與金融在本質(zhì)上還存在區(qū)別，如監(jiān)管方式與商業(yè)規(guī)范等。商業(yè)銀行作為當前金融發(fā)展的合規(guī)領(lǐng)域，有關(guān)法律完善，并有專門監(jiān)管機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)也是如此。但是兩者融合下的法律法規(guī)卻還處于空白狀態(tài)，令“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略“無法可依”阻礙商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略路徑分析

2.1建立“大數(shù)據(jù)”觀念，提高商業(yè)銀行核心競爭力

（1）加強銀行中數(shù)據(jù)信息處理能力，以計算機硬件與軟件為基礎，提升對數(shù)據(jù)的整理能力，利用大數(shù)據(jù)思維，建立統(tǒng)一的整合標準，提升后期數(shù)據(jù)管理的規(guī)范化。同時加強數(shù)據(jù)分析能力，實行“一切決策源于數(shù)據(jù)，通過信息提升決策準確性”的理念，引入大量專業(yè)設施與設備，實現(xiàn)銀行中大數(shù)據(jù)思維的業(yè)務邏輯模式在創(chuàng)造，將信息數(shù)據(jù)變?yōu)檫m合的決策內(nèi)容。

（2）加深對數(shù)據(jù)信息管理，提升數(shù)據(jù)運用質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才要重視數(shù)據(jù)治理在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略中的重要作用，并以此促進互聯(lián)網(wǎng)平臺中數(shù)據(jù)標準的建設。建立完整的數(shù)據(jù)處理計劃與數(shù)據(jù)管理規(guī)范，從制度上約束商業(yè)銀行中數(shù)據(jù)的運用。另外，創(chuàng)建數(shù)據(jù)查詢平臺，滿足銀行內(nèi)部實現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的過程，快速檢索和使用信息數(shù)據(jù)，并配合數(shù)據(jù)監(jiān)理部門的審核工作。

（3）優(yōu)化銀行大數(shù)據(jù)工作管理機制。為了避免大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施中對銀行內(nèi)部管理的破壞，建立“總-分”數(shù)據(jù)工作機制，制定銀行內(nèi)部人員工作權(quán)限。從主管部門做起的，統(tǒng)籌工作計劃，建立銀行數(shù)據(jù)庫，并與多個業(yè)務部門互通信息，建立以銀行為單位的大數(shù)據(jù)工作小組，完成對各種數(shù)據(jù)的收集，提升銀行在大數(shù)據(jù)時代中的核心競爭力。

2.2以整合銀行內(nèi)外數(shù)據(jù)為目標，建立大數(shù)據(jù)平臺

商業(yè)銀行以往工作中，對于信息整合，將注意力放在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的整合與分析中，但是在大數(shù)據(jù)背景下，以往的數(shù)據(jù)分析庫已經(jīng)不能滿足對信息的分析和整合，所以需加大對大數(shù)據(jù)分析平臺的建設，以便提升銀行信息整合的效率和質(zhì)量，完善大數(shù)據(jù)下的銀行信息分析種類的。一方面，銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，銀行作為金融行業(yè)中的中心，客戶辦理業(yè)務的過程中，收集大量詳盡的用戶信息。因此，銀行需加強對內(nèi)部客戶信息的整合，將各個渠道收集而來的信息綜合記錄到一個統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺中，為后期工作提供便捷。另一方面，充分使用外部數(shù)據(jù)信息，加強對各種數(shù)據(jù)的收集，突破以往數(shù)據(jù)邊界，與電商和社交網(wǎng)絡平臺合作，銀行在做好自身數(shù)據(jù)整合基礎上，建設數(shù)據(jù)共享的互聯(lián)網(wǎng)機制，并以多種渠道為基礎，獲取更多銀行客戶以外消費者信息數(shù)據(jù)。并通過“微”手段，加強與客戶的互動與聯(lián)系，擴展與客戶交流渠道，提升服務質(zhì)量，建立人性化銀行品牌形象，維護客戶關(guān)系。

2.3挖掘客戶需求，提升銀行決策效率

經(jīng)濟的世界化發(fā)展，我國金融市場中融入較多外資銀行，這對商業(yè)銀行工作帶來壓力，很多銀行經(jīng)營手段也發(fā)展變化，?以客戶為主體，致力于擴大客戶數(shù)量，增加其粘稠度。但是與發(fā)達國家銀行發(fā)展形式相比，我國還存在很多問題，如金融產(chǎn)品同質(zhì)化、對客戶理解不深等，這樣與其溝通的時候，未能抓住其心理，很容易造成客戶流失。所以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定中，銀行經(jīng)營重點放在對客戶身上，盡量提升其信任與粘度。利用大數(shù)據(jù)平臺整合客戶信息，預測其需求和金融市場發(fā)展趨勢，建立以客戶希求為導向的工作理念。從大數(shù)據(jù)中深入探析客戶生活狀態(tài)，掌握其金融方面的需求。然后利用交流平臺中信息的非結(jié)構(gòu)化，建立數(shù)據(jù)化計劃方案，并通過“微”手段推廣，將微博和微信充分利用起來。如在其中分析客戶的需求，升級或者調(diào)整金融產(chǎn)品，提升客戶興趣，進而咨詢和購買金融產(chǎn)品。

三、利用大數(shù)據(jù)，打造“智慧銀行”

3.1建立大數(shù)據(jù)應用工作機制

商業(yè)銀行要高度重視大數(shù)據(jù)應用的重要意義，在各層級分支機構(gòu)建立大數(shù)據(jù)應用工作機制。制定大數(shù)據(jù)工作發(fā)展目標，建立專業(yè)專注的數(shù)據(jù)管理部門，統(tǒng)一規(guī)劃、溝通協(xié)調(diào)、集中整合大數(shù)據(jù)管理工作;各業(yè)務條線落實好數(shù)據(jù)歸集、深度分析、有效應用職責，通過多種渠道和手段收集、整合、運用各類有效信息，形成管理、應用、推廣大數(shù)據(jù)的高效工作機制。

3.2提升大數(shù)據(jù)采集、分析及整合能力

商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營管理中雖然積累并運用了海量的數(shù)據(jù)，但由于業(yè)務部門與科技部門、基層機構(gòu)與機關(guān)部門、使用者與開發(fā)者之間相互分離，基層對數(shù)據(jù)的理解僅限于簡單地看懂數(shù)據(jù)，遇到問題難以主動解決;對于對公、對私、信用卡、電子銀行、個貸等客戶信息尚未完全整合為一個整體數(shù)據(jù)庫，不便于全面了解客戶資產(chǎn)組成、交易習慣、風險偏好等，不利于有針對性地開展營銷活動。所以，需要進一步提升大數(shù)據(jù)的收集、分析、整合與應用能力，拓寬數(shù)據(jù)獲取渠道，更加準確地掌握客戶情況，并在后臺對數(shù)據(jù)進行分析整合，為基層行精準營銷、風險防控提供有力的技術(shù)支持。

3.3加快大數(shù)據(jù)在業(yè)務實踐中的應用

加快推動大數(shù)據(jù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，將大數(shù)據(jù)運用到客戶服務、產(chǎn)品營銷、渠道拓展、定價分析、風險管理等各個方面，把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為市場競爭優(yōu)勢。一是提供個性化服務。建立專門的電子銀行服務區(qū)，打造智能互助桌面，廣泛應用人臉識別技術(shù)，引導客戶自助開戶，加快應用5G+遠程服務等創(chuàng)新技術(shù)，將新型科技融入銀行的傳統(tǒng)服務領(lǐng)域，為客戶帶來人機交互、遠程服務、智能設備等智能化、自助化、個性化的體驗。二是實現(xiàn)精準營銷。通過分析客戶行為并預測客戶需求，運用大數(shù)據(jù)分析客戶財富來源、所處行業(yè)、理財需求、風險偏好、社會影響力等信息來精準營銷客戶，提供差別化服務。三是動態(tài)實施風險管理。運用實時、歷史數(shù)據(jù)進行全局分析，評估客戶的資產(chǎn)變化情況，及時掌握影響客戶個人及家庭風險承受能力的變化因素，及時獲取風險預警信息，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營風險，采取風險預警及防范措施，不斷增強銀行的風險防范及識別能力。

3.4加強大數(shù)據(jù)專業(yè)人才隊伍建設

大數(shù)據(jù)的應用需要商業(yè)銀行加快培養(yǎng)一支既深入了解金融業(yè)務，又能夠熟練掌握和應用計算機及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復合型人才隊伍，能夠?qū)崟r深度分析大數(shù)據(jù)，對銀行未來業(yè)務拓展方向及市場發(fā)展趨勢進行預判，為銀行管理層經(jīng)營決策提供高端支持。要組建專業(yè)的大數(shù)據(jù)研究服務團隊，由業(yè)務部門和科技部門聯(lián)合培養(yǎng)跨界的專業(yè)人才，采取定向招聘、自身培養(yǎng)、外部引入等多種方式，迅速充實大數(shù)據(jù)人才隊伍。

四、結(jié)論

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略提出和實施，既是挑戰(zhàn)，又是機遇。經(jīng)過對現(xiàn)階段銀行使用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的優(yōu)勢和劣勢分析，提出幾點發(fā)展策略，進而促進我國商業(yè)銀行的順利發(fā)展。

【參考文獻】

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