淺析新常態(tài)下商業(yè)銀行創(chuàng)新變革與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

【摘 要】經(jīng)過多年的發(fā)展，我國目前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)已經(jīng)定位于新常態(tài)。在新常態(tài)的新環(huán)境下，各行各業(yè)都因此有所改變，與經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)的金融行業(yè)也率先進(jìn)行創(chuàng)新改革，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)意意識(shí)也被煥發(fā)，商業(yè)銀行雖然有意進(jìn)行創(chuàng)意發(fā)展，但仍舊有發(fā)展短板不可忽視。本文在此背景下，首先分析了商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的管理問題，從而根據(jù)現(xiàn)有問題結(jié)合新常態(tài)環(huán)境提出相關(guān)創(chuàng)新應(yīng)用方面與管理的有效措施。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài);商業(yè)銀行;創(chuàng)新變革;風(fēng)險(xiǎn)管理

經(jīng)過這些年在世界經(jīng)濟(jì)的影響與發(fā)展下，我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)如今的增長態(tài)勢又上了一個(gè)新臺(tái)階，正式形成了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新發(fā)展階段。經(jīng)濟(jì)大背景的發(fā)展，對于各個(gè)行業(yè)來說都需要適應(yīng)情況，與時(shí)俱進(jìn)，作為社會(huì)發(fā)展基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)第一時(shí)間學(xué)習(xí)認(rèn)清新常態(tài)的發(fā)展特點(diǎn)，及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新變革，商業(yè)銀行在新形式下也應(yīng)發(fā)展各項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，確保機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展，也為后來的經(jīng)營提供基礎(chǔ)保障與指導(dǎo)。

1、新常態(tài)環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題

過去5年的時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展的階段，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出“草根債權(quán)”產(chǎn)品，眾籌推出“草根股權(quán)”產(chǎn)品，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金推出“草根基金”產(chǎn)品，支付寶嵌入到互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)支付端口，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品以新的形式呈現(xiàn)出來，產(chǎn)生了低門檻、綜合化、高效聯(lián)動(dòng)等優(yōu)勢，緩解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融排斥。

1.1商業(yè)銀行“路徑守成”問題較普遍

作為基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行經(jīng)歷風(fēng)雨也已經(jīng)三十余年，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)局勢改變，經(jīng)歷了金融危機(jī)以及各個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。利率市場化改革前夕，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理十分集中，特別是已經(jīng)有連鎖特性的大規(guī)模商業(yè)銀行，雖然是家大業(yè)大，但經(jīng)營中的風(fēng)控不力問題也給銀行帶來了慘痛代價(jià)，所以在之后的經(jīng)營中，風(fēng)險(xiǎn)控制一直是重中之重要考慮的因素，這也使得商業(yè)銀行對于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展基本持絕對保守態(tài)度，如果有相對創(chuàng)新的競爭環(huán)境可以開發(fā)，但是卻與風(fēng)險(xiǎn)防控相沖突，當(dāng)代很多銀行會(huì)毫不猶豫放棄競爭和部分利潤，直接選擇保守發(fā)展經(jīng)營，形成"路徑守成"的管理風(fēng)格。

1.2“避責(zé)文化”影響商業(yè)銀行的創(chuàng)新活力

國際經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得各個(gè)行業(yè)都有了新的機(jī)會(huì)和前景，也給商業(yè)銀行帶去了可觀的經(jīng)濟(jì)紅利，但是很多銀行管理層卻對于紅利的收獲因素有所誤解，一直忽略大形勢的發(fā)展機(jī)遇，并且將銀行的高利潤發(fā)展當(dāng)做是經(jīng)營得當(dāng)?shù)慕Y(jié)果。新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境勢必會(huì)影響著銀行的經(jīng)濟(jì)紅利的下降，而商業(yè)銀行卻依舊沾沾自喜并沒有對此變化有所意識(shí)，還以為是金融需求大于供給，保證傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展就能穩(wěn)定局面重新達(dá)到原來的經(jīng)營回報(bào)水平上，基本的危機(jī)意識(shí)都很薄弱，更別提創(chuàng)新變革。商業(yè)銀行的"避責(zé)文化"因此慢慢產(chǎn)生，為了避免風(fēng)險(xiǎn)拒絕創(chuàng)新，對于業(yè)務(wù)優(yōu)化也呈現(xiàn)消極態(tài)度。錯(cuò)誤的市場環(huán)境認(rèn)定導(dǎo)致銀行經(jīng)營人員的思維發(fā)展停滯，管理人員的創(chuàng)新意識(shí)不足，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新就在"避責(zé)文化"的影響下被綁住手腳制約起來，市場擴(kuò)展也成為空談，很難真正實(shí)施。

1.3變革動(dòng)力不足，忽視其它金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新進(jìn)步

商業(yè)銀行在我國的金融領(lǐng)域一直占有主要地位，這也使得他們的市場經(jīng)營習(xí)慣于客戶自己登門拜訪，對于市場的開拓基本不能主動(dòng)去完成，因?yàn)椴荒芰己玫倪M(jìn)行自身審視，對于銀行存在已久的短板就很難發(fā)現(xiàn)，新環(huán)境下所激發(fā)的基金、網(wǎng)絡(luò)金融等多種金融業(yè)務(wù)一直保持輕視態(tài)度，沒有競爭態(tài)度，更別提趕超意識(shí)的形成。眾多新金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展在商業(yè)銀行看來依舊是短期行為，不值一提。輕視對手的態(tài)度蒙蔽了銀行經(jīng)營者的正常思維，沒有發(fā)現(xiàn)競爭對手已經(jīng)在這種環(huán)境下迅猛發(fā)展甚至已經(jīng)逐漸超越自己，依舊認(rèn)為商業(yè)銀行在當(dāng)今的金融環(huán)境下不可超越，造成自身的經(jīng)營道路越走越窄。

2、商業(yè)銀行尋求創(chuàng)新機(jī)制的可行路徑

2.1轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)理念，創(chuàng)建銀行創(chuàng)新文化

想要真正地進(jìn)行創(chuàng)新，首先就要在觀念上進(jìn)行改變，真正從思想認(rèn)識(shí)去接受新事物，認(rèn)識(shí)到自身之前的關(guān)注重點(diǎn)單一，開拓眼界將風(fēng)控與創(chuàng)新結(jié)合，確保風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上更要主動(dòng)去創(chuàng)新和干預(yù)，提高銀行經(jīng)營過程中管理的有效性。結(jié)合多年來銀行經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)銀行自身特點(diǎn)，由管理層確定風(fēng)險(xiǎn)偏好，將之變?yōu)閯?chuàng)新變革的主要路徑，促進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。除此之外，要將創(chuàng)新寫入銀行企業(yè)文化中去，創(chuàng)新經(jīng)營并不是為應(yīng)對某一時(shí)期的具體做法，而是要貫穿整個(gè)銀行發(fā)展的歷程中去，以創(chuàng)新為企業(yè)文化指導(dǎo)思想，提醒激勵(lì)全體銀行職員在各個(gè)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行大膽業(yè)務(wù)嘗試，明確業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，將創(chuàng)新理論與銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)相結(jié)合，定期進(jìn)行內(nèi)部研討交流，保證銀行各個(gè)部門共同進(jìn)步，為銀行經(jīng)營發(fā)展提供新思路和經(jīng)營方向。

2.2從戰(zhàn)略層面重視創(chuàng)新變革，爭取政策空間

將創(chuàng)新歸入銀行文化中之后，也要將這一指導(dǎo)思想與產(chǎn)品開發(fā)、日常業(yè)務(wù)等各個(gè)經(jīng)營環(huán)節(jié)進(jìn)行有效融合，做到自上而下全面創(chuàng)新。創(chuàng)新改革這一思想因經(jīng)濟(jì)環(huán)境促成，也要緊密結(jié)合宏觀金融發(fā)展與國家金融發(fā)展政策，積極貫徹金融政策，熟練運(yùn)用好各項(xiàng)金融工具，也是根據(jù)市場客戶的具體需求進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)，將開發(fā)新的市場與業(yè)務(wù)作為創(chuàng)新的發(fā)力點(diǎn)，依照國家政策向上級(jí)管理部門進(jìn)行銀行發(fā)展的需求闡述，在國家允許情況下開發(fā)更多的金融服務(wù)，為金融市場的良性競爭法發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

2.3選準(zhǔn)切入點(diǎn)，試行“盡職免責(zé)”制度

將“盡職免責(zé)”機(jī)制逐漸完善并滲透在各個(gè)管理環(huán)節(jié)中，可以確保創(chuàng)新改革的順利發(fā)展，也能夠調(diào)動(dòng)各個(gè)部門的經(jīng)營管理積極性，繼續(xù)管理層更大的信心去完成改革。銀行的創(chuàng)新改革還在探索階段，這就需要銀行在試行“盡職免責(zé)”制度的時(shí)候要考慮到本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及其他因素差異?？梢韵仍谀骋痪哂写硇缘你y行分行進(jìn)行試點(diǎn)制度試行，經(jīng)過一段時(shí)間創(chuàng)新改革和“盡職免責(zé)”制度的落實(shí)，根據(jù)試點(diǎn)的經(jīng)營成果進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流總結(jié)，再逐漸擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，從而以點(diǎn)擴(kuò)展為面，鼓勵(lì)各個(gè)分行、支行根據(jù)自身情況進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展具體辦法的實(shí)施，從而逐步建立全面的創(chuàng)新機(jī)制，從而推動(dòng)整個(gè)銀行體系的體質(zhì)改革，為銀行的經(jīng)營激發(fā)新的活力。

3、新常態(tài)下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施

3.1提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，依法合規(guī)推進(jìn)銀行創(chuàng)新變革

作為金融體系， 銀行的發(fā)展規(guī)范一定要嚴(yán)格要求在法律與政策的規(guī)定范圍內(nèi)，創(chuàng)新經(jīng)營過程中可以尋找新的機(jī)會(huì)與模式，但是絕對不能打法律擦邊球，改革業(yè)務(wù)不能存在中間地帶，避免創(chuàng)新中的隨意性和盲目性，確保所有政策在依法合規(guī)的條件下健康穩(wěn)健實(shí)行。依法合規(guī)與銀行的創(chuàng)新突破并不沖突，它是銀行經(jīng)營發(fā)展的底線，保證經(jīng)營的良性積極發(fā)展，也是為銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供保障。在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，開發(fā)設(shè)計(jì)更多符合消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品，設(shè)立多種金融服務(wù)渠道，滲透到客戶生活各個(gè)角落，在給予客戶更高質(zhì)量服務(wù)的同時(shí)，也讓銀行有了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，保證銀行的創(chuàng)新變革效率。

3.2關(guān)注銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新變革

銀行之前著重關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制這一部分的原因，很大程度是因?yàn)槟壳暗挠?xiàng)目集中于信貸業(yè)務(wù)，利用信貸利率差保證能夠在市場中具有穩(wěn)定的盈利來源。而在創(chuàng)新發(fā)展中，對于之前不良貸款的管理方式，更多的應(yīng)該是在之前提高信用風(fēng)險(xiǎn)的紅線，對于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步改觀強(qiáng)化。這樣也可以更加靈活地管理不良貸款，從而在多樣的市場環(huán)境下保證信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展活力。作為盈利的主要項(xiàng)目，信貸系統(tǒng)管理也要重點(diǎn)關(guān)注，對于經(jīng)營管理中出現(xiàn)的各種關(guān)鍵問題應(yīng)做到重點(diǎn)關(guān)注、及時(shí)解決。減少重復(fù)性無用工作，保證業(yè)務(wù)流程精簡有效，加大市場的營銷力度，從而保證信貸業(yè)務(wù)的良性穩(wěn)定發(fā)展。

3.3提高市場風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)銀行投資交易業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的投資一般都是零、低風(fēng)險(xiǎn)為主，業(yè)務(wù)的開展很少出現(xiàn)失敗或者是虧損的情況，但是相對應(yīng)的收益也十分有限。這種運(yùn)營決策也同樣導(dǎo)致投資行為也十分保守，銀行很少涉及高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資項(xiàng)目，創(chuàng)新程度相對不足。這種情況的維持也使得多年來銀行的發(fā)展也基本原地踏步。基于此種現(xiàn)象，銀行也需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)接受能力，提高市場風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化自身的風(fēng)投體系，對于之前的風(fēng)險(xiǎn)編號(hào)進(jìn)行調(diào)整，也要積極建立一個(gè)相關(guān)的投資人部門，專門培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)素質(zhì)高，能夠緊跟時(shí)代進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的專業(yè)人才，從而保持住銀行的投資靈敏度。

3.4積極推進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理敏感性

利率市場化改革將人民幣在國際舞臺(tái)有了更大的施展，而國際市場的業(yè)務(wù)也逐漸多了起來，國內(nèi)商業(yè)銀行也迎來的新的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，原來的老一套只是使銀行發(fā)展停滯不前，創(chuàng)意變革才能更進(jìn)一步，內(nèi)部投資需要慎重選擇，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù)也應(yīng)該去涉及。業(yè)務(wù)交易的模式也要根據(jù)市場交易情況進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)。未來的市場發(fā)展中，直接融資比例也要視情況而增加，因挑戰(zhàn)而識(shí)別更多新的機(jī)遇，從而實(shí)現(xiàn)銀行投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展，在信用債券投資方面也應(yīng)加強(qiáng)重視，提升整個(gè)投資組合的價(jià)值。此外，金融市場也在逐步完善，客戶的金融需求也有了更多樣的變化，銀行要及時(shí)感知市場與服務(wù)的需求，從而拓展自身匯率、貴金屬等多方面的業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和服務(wù)零度，從而保證自身業(yè)務(wù)的活躍程度。

4、結(jié)語

我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對于各行各業(yè)的發(fā)展都有深遠(yuǎn)影響，面臨挑戰(zhàn)不可避免，作為商業(yè)銀行也同樣需要注重新常態(tài)下的經(jīng)營管理發(fā)展，這也為銀行的創(chuàng)新求變提供的難得一見的給予，銀行的創(chuàng)新與時(shí)代的相結(jié)合，必然會(huì)促進(jìn)其自身的更高層次的發(fā)展，為國家的金融進(jìn)步作出新的貢獻(xiàn)。

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作者簡介：仇卉，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。