試論基于大數(shù)據(jù)時代的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

【摘 要】隨著大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展與需求，各行各業(yè)的創(chuàng)新改革已成為必然之舉，尤其是作為經(jīng)濟發(fā)展排頭兵的金融產(chǎn)業(yè)，科學(xué)的創(chuàng)新舉措，已經(jīng)成為未來發(fā)展的重要因素。本文首先商業(yè)銀行的重要地位切入，從而闡述商業(yè)銀行的創(chuàng)新對策，最后提出相關(guān)建議，為相關(guān)的創(chuàng)新發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);創(chuàng)新;策略

在大數(shù)據(jù)時代，因為有了信息技術(shù)的輔助，加之世界經(jīng)濟的影響，市場環(huán)境變得日趨復(fù)雜，消費者的需求也層出多樣，商業(yè)銀行根據(jù)這樣局勢對于自身經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，會成為其競爭力提升的關(guān)鍵因素。相關(guān)的金融主體都無法避免這一情況的出現(xiàn)，唯有加大對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究，為今后的具體業(yè)務(wù)開展提供扎實的理論指導(dǎo)。

1、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義

1.1推動商業(yè)銀行更好地適應(yīng)社會發(fā)展的重要需求

商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的重要一份子，它自身能否持續(xù)良性發(fā)展，不僅關(guān)系經(jīng)營情況，對于日常普通百姓的消費情況也有所影響。大數(shù)據(jù)時代背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣受到?jīng)_擊的，在經(jīng)營過程中傳統(tǒng)的落后觀念與新興產(chǎn)物的出現(xiàn)之間的矛盾也越來越明顯，最后直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展與進步，對于整個社會的經(jīng)濟環(huán)境也未起到積極作用，甚至?xí)_亂社會經(jīng)濟。這正是因為商業(yè)銀行對于社會發(fā)展的重要影響，所以需要其及時進行創(chuàng)新改革，緊隨時代發(fā)展特點，從而保證更好的適應(yīng)各種因素需求，穩(wěn)定經(jīng)濟環(huán)境。

1.2增強商業(yè)銀行競爭力的重要途徑

大數(shù)據(jù)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也營運而生，這對于金融行業(yè)是一次新的發(fā)展機遇，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式卻也是一種沖擊，面對網(wǎng)絡(luò)帶來的便捷，如何真正做到線上線下相結(jié)合，在傳統(tǒng)發(fā)展基礎(chǔ)上結(jié)合線上金融業(yè)務(wù)，根據(jù)各種網(wǎng)絡(luò)用戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，是商業(yè)銀行首要需要考慮的發(fā)展問題。我國的商業(yè)銀行相比于其他國家起步本身較晚，客戶群體的地域分布與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)都相對單一，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍沒有完善的體制，對于風(fēng)險控制的控制意識較為古板，大數(shù)據(jù)時代中，商業(yè)銀行必須根據(jù)具體的商業(yè)環(huán)境和用戶需求進行相應(yīng)產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，從而在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等多方面提高銀行綜合競爭力，為迎接互聯(lián)網(wǎng)時代做出萬全準(zhǔn)備。

2、我國銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新趨勢

2.1綜合化

在近些的發(fā)展中，商業(yè)銀行帶頭與金融、保險、基金等公司進行聯(lián)絡(luò)，設(shè)立相應(yīng)合作業(yè)務(wù)，為綜合開發(fā)各種金融產(chǎn)品創(chuàng)造平臺，特別注意了個人與社會資金在不同的金融平臺的流動，因此也催生了各種例如網(wǎng)上借貸、理財咨詢等之前從未有過的新型金融業(yè)務(wù)。

2.2國際化

國際化業(yè)務(wù)的產(chǎn)生可以說是必然的，國內(nèi)外直接經(jīng)濟交流越發(fā)頻繁，國內(nèi)的境外業(yè)務(wù)也營運而生，例如代客境外理財，就是國內(nèi)消費者在國外購買金融產(chǎn)品的行為表現(xiàn)。國內(nèi)眾多投資者也將視野從國內(nèi)擴展為全球范圍內(nèi)的理財投資，因此需求而產(chǎn)生的國際化業(yè)務(wù)項目指揮越來越多。

2.3電子虛擬化

大數(shù)據(jù)的時代特點就是電子化業(yè)務(wù)的開展，各個商業(yè)銀行也逐漸建立起線上服務(wù)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，就是為電子業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了良好的條件，各個金融平臺與商業(yè)銀行的合作，也已經(jīng)成為經(jīng)營常態(tài)。

3、我國銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體內(nèi)容

3.1個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

個人理財業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行主要經(jīng)營的重要業(yè)務(wù)之一，其中覆蓋的項目也十分繁多，從資產(chǎn)結(jié)算到代理投資，正常的借貸資金和理財咨詢，每一個業(yè)務(wù)板塊都是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)力點，而只有將這些看似瑣碎的業(yè)務(wù)板塊不斷細化和完善，才能讓銀行的受眾范圍更加廣泛，根據(jù)普通的消費客戶需求進行產(chǎn)品的開發(fā)，也是對于個人投資者的尊重，更能銀行平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.2個人信托產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著國內(nèi)外交流的不斷深入，國外一些先進的信托產(chǎn)品也得到了國內(nèi)商業(yè)銀行的借鑒，一些資產(chǎn)較為雄厚的消費者也逐漸關(guān)注起信托產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求，商業(yè)銀行推出的遺囑信托、生前信托等模式，也可以在各個方面滿足不同消費主題對于財產(chǎn)的處置意愿。

3.3個人委托貸款的創(chuàng)新

個人委托貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的醒目一點，簡單來說，就是銀行在其中收取代辦和手續(xù)費，對不同的社會客戶提供資金并以其的名義進行發(fā)放貸款，結(jié)束后協(xié)助客戶收回貸款。

3.4離岸金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

金融領(lǐng)域中除去居民主主體，還有很多非居民主體的資金交易和融通需求，離岸金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)也是根據(jù)此情況而開發(fā)出現(xiàn)，一些居間業(yè)務(wù)例如資產(chǎn)評估、管理資產(chǎn)等業(yè)務(wù)也因此出現(xiàn)。

4、大數(shù)據(jù)時代提升商業(yè)銀行創(chuàng)新有效性的策略探究

4.1培養(yǎng)自身市場競爭能力

立足于大數(shù)據(jù)發(fā)展背景是商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)營的首要目標(biāo)，就此目標(biāo)的實現(xiàn)，首先就需要商業(yè)銀行在思維上打破傳統(tǒng)思維的桎梏、以全新思維分析客戶需求，著眼于大時代背景和自身銀行的具體情況下，設(shè)立全面的商業(yè)服務(wù)體系。其次則是眼光要更加深遠，不要單純將自身資產(chǎn)的規(guī)模小大當(dāng)做發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，更要深入考察銀行業(yè)務(wù)受眾范圍，對于業(yè)務(wù)的多方面開展十分有必要，僅僅依靠利率差來賺取利潤，對于商業(yè)銀行發(fā)展來說并不現(xiàn)實，重視中間業(yè)務(wù)和個人客戶，對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，對于客戶培養(yǎng)與開發(fā)，才能更進一步的擴大銀行業(yè)務(wù)的受眾范圍，為自己的業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造更大的發(fā)展空間。最后就是我國幾大國有控股銀行也應(yīng)及時打破壟斷的市場競爭模式，更多的將壟斷變?yōu)楹献?，將競爭變?yōu)楣?yīng)，在眾多的信息方面進行及時交流，對于所存在一些困境共同想辦法進行解決，對于客戶的需求可以互相推薦，真正做到建立資源共享、信息互助的合作平臺。

4.2重視大數(shù)據(jù)軟件、硬件建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)的到來，對于金融機構(gòu)來說不僅有沖擊，更有機會，為之前的很多工作提供了更便捷的工具，而各商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)工具，能否進行數(shù)據(jù)的全面整理和整合，及時將其分析和利用，也是提高商業(yè)銀行內(nèi)在競爭力的重要因素。要想實現(xiàn)這一目的，商業(yè)銀行可以從以下幾點入手。

必要的科研資金投入，完善大數(shù)據(jù)軟件所需要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)據(jù)的有效利用提供客觀的基礎(chǔ)條件。

對于商業(yè)銀行這種依靠信息來發(fā)展的機構(gòu)，對于先進的數(shù)據(jù)設(shè)備與技術(shù)的引進不能馬虎，專門科研技術(shù)人員的邀請也十分有必要。專業(yè)人才的引進與技術(shù)培訓(xùn)必不可少，如上文所述有了專業(yè)的數(shù)據(jù)分析設(shè)備，那么使用該設(shè)別的專業(yè)人才也同樣重要，定期的進行培訓(xùn)，保持專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員的專業(yè)靈敏性，從而收集、分析各種基本數(shù)據(jù)，保證設(shè)備的高效運轉(zhuǎn)以及最后數(shù)據(jù)的有利分析。在源頭上也需要銀行管理者對于自身發(fā)展目標(biāo)的確定，根據(jù)各地域差異和銀行的發(fā)展目標(biāo)，制定相關(guān)發(fā)展計劃，將各個重要業(yè)務(wù)作為切入點，從而實現(xiàn)發(fā)展利益的最大化。

4.3搭建銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析平臺

大數(shù)據(jù)時代的基礎(chǔ)就是數(shù)據(jù)要素，利用數(shù)據(jù)可以創(chuàng)建有自身特色的單上平臺，也可以及時總結(jié)出金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，對于客戶的消費需求與偏好有所分析。當(dāng)然，也需要將傳統(tǒng)與新興想結(jié)合，保證與網(wǎng)絡(luò)運營商合作的同時，將各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)平移到線上平臺中，實現(xiàn)各種網(wǎng)絡(luò)的有效融合。

4.4注重營運風(fēng)險的有效防范

風(fēng)險控制一直是商業(yè)銀行經(jīng)營中的重中之重，很多銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時候常常因為風(fēng)險問題而有所取舍。而風(fēng)控問題并不應(yīng)該只有商業(yè)銀行進行努力，需要社會各方面共同配合。在國家政策方面，就需要就此情況加強立方，保證對主體隱私的保護，從而使得消費者信息的安全應(yīng)用。在商業(yè)銀行來說，也需要收集相關(guān)的市場信息和數(shù)據(jù)，整個各個平臺的碎片數(shù)據(jù)，從而對于消費主體和金融產(chǎn)品的風(fēng)險有大數(shù)據(jù)的風(fēng)險分析，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)估模型，能將風(fēng)險預(yù)估到一個相對準(zhǔn)確的范圍內(nèi)。

4.5全面優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推動運行效率的有效提升

業(yè)務(wù)流程根據(jù)客戶的反饋和線上系統(tǒng)的應(yīng)用，進行必要的優(yōu)化，能將整個銀行業(yè)務(wù)的運行效率進行有效提升，業(yè)務(wù)的發(fā)展是前進式的，根據(jù)不同地區(qū)客戶的消費習(xí)慣和銀行的經(jīng)營情況，通過專業(yè)的數(shù)據(jù)分析進行業(yè)務(wù)流程項目的取舍，才能將整個經(jīng)營系統(tǒng)更為健全。對于之前以傳統(tǒng)為中心的經(jīng)營模式也應(yīng)逐漸改變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，將市場作為發(fā)展導(dǎo)向，這種運營模式也才能使得企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間。這種運營模式不僅僅是空洞的模式結(jié)構(gòu)，更應(yīng)該是普及到銀行機構(gòu)的各個部門中，定期培訓(xùn)促使員工能夠認(rèn)識到業(yè)務(wù)流程的重要性，從而熟悉業(yè)務(wù)板塊，將運營模式落實到實處。

4.6有效運用大數(shù)據(jù)，不斷提升市場占有率

業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革在當(dāng)今的社會發(fā)展中，需要結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等智能化技術(shù)的的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)以及移動終端網(wǎng)點的整合都需要強大的技能技術(shù)作為技術(shù)職稱，而各種項目的數(shù)據(jù)分析，本身就是一種價值體現(xiàn)，對于未來的業(yè)務(wù)經(jīng)營起到了科學(xué)的數(shù)據(jù)支持。管理模式也應(yīng)逐漸向數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)化，促進銀行銀行“數(shù)字化”革新，保證銀行的經(jīng)營管理水平也就此提升，從而對于市場占有率的變動也有良性影響。

5、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)時代的到來，是挑戰(zhàn)與機遇并存。商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)成員，為維持經(jīng)濟穩(wěn)定也有一定的影響。作為企業(yè)，提高自身競爭力是永恒需要的問題，作為金融機構(gòu)，除此之外更要考慮的更是在數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定，為經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也勢在必行，相信根據(jù)文中的幾點建議參考，可以對我國金融機構(gòu)的創(chuàng)新改革提供有效依舊，為我國經(jīng)濟的發(fā)展注入新鮮血液。

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作者簡介：龔睿，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。