互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

【摘 要】商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展面臨著空前的壓力，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)理念也在這種背景下進(jìn)行了全面深刻的改革，商業(yè)銀行只有將自身的經(jīng)營(yíng)理念不斷的改變，使自身的業(yè)務(wù)邊界不斷的得到開(kāi)闊，與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合，才能將自身的金融業(yè)務(wù)水平得以不斷的提升，最終實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展，本文對(duì)此進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;影響

1.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)代背景主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在21世紀(jì)的前10年經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間發(fā)展以后，再傳統(tǒng)金融進(jìn)行結(jié)合是產(chǎn)生而來(lái)的，開(kāi)放和平等是其先進(jìn)理念，合作共享是其宗旨，同時(shí)也向傳統(tǒng)的金融行業(yè)逐步進(jìn)行滲透，從而對(duì)當(dāng)前社會(huì)的金融模式產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從宏觀(guān)角度來(lái)看，主要包括如下幾個(gè)方面：金融中介;第三方支付;審核信用評(píng)價(jià)以及銷(xiāo)售在線(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。從微觀(guān)角度分析主要表現(xiàn)為與貨幣信用化流通具有著密切聯(lián)系，同時(shí)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金相互融通的作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)逐步應(yīng)運(yùn)而生，在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對(duì)象范圍的不斷擴(kuò)大，大量的中小型企業(yè)融資渠道不斷開(kāi)闊。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有著快速性和廣泛性的優(yōu)勢(shì)，可以使企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)獲得一定程度的資金支持，從而使自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)得到一定程度的開(kāi)闊[2]。隨著信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也得到了迅猛的提高，使得信貸企業(yè)的資金流動(dòng)更加的便利，一些小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者也可以通過(guò)間接的渠道獲得資本市場(chǎng)的資金支持。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式

3.1網(wǎng)絡(luò)支付

作為電子支付的一種重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)支付使用安全電子支付手段進(jìn)行支付，在資金流轉(zhuǎn)和貨幣支付方面主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，去交易平臺(tái)主要有移動(dòng)支付客戶(hù)端和網(wǎng)銀等。與傳統(tǒng)的支付方式相比，其具有著開(kāi)放數(shù)字化等先進(jìn)特點(diǎn)，為人們的生活提供了極大程度的便利，并且移動(dòng)客戶(hù)端的不斷普及，使得金融和時(shí)事等各項(xiàng)信息也可以快速的傳遞到消費(fèi)者手中。

3.2 P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸

P2P網(wǎng)貸隨著不斷發(fā)展，其含義也得到了一定程度的擴(kuò)展，傳統(tǒng)意義的P2P網(wǎng)貸主要是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的P2P業(yè)務(wù)主要是所有的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)。其形式主要是間接融資的一種借貸行為，P2P業(yè)務(wù)公司與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)貸款相比，僅僅提供平臺(tái)和客戶(hù)的信息，與客戶(hù)并不存在直接的借貸關(guān)[3]。在2007年，我國(guó)最早的P2P平臺(tái)成立，發(fā)展在早期十分緩慢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，在2011年以后也進(jìn)入了一個(gè)快速的發(fā)展時(shí)期。理論和實(shí)際都表明，P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下發(fā)展十分迅速，目前已有700余家網(wǎng)上平臺(tái)。目前來(lái)看，我國(guó)的P2P借貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)上存在著不同的觀(guān)點(diǎn)，有人認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)是一種新的融資形式，將互聯(lián)網(wǎng)中的開(kāi)放和平等原則發(fā)揮的淋漓盡致，但與此同時(shí)，也有另一種聲音認(rèn)為這種借貸形式在金融監(jiān)管起來(lái)十分困難，很可能發(fā)展到最后成為一種新型的騙局，最后相關(guān)的平臺(tái)就會(huì)跑路或者倒閉。

3.3眾籌

群眾自發(fā)的會(huì)有組織的進(jìn)行融資被稱(chēng)為眾籌，主要分為團(tuán)購(gòu)形式和預(yù)購(gòu)形式兩種，也有一些項(xiàng)目主要是利用廣大的網(wǎng)友力量來(lái)發(fā)起資金援助項(xiàng)目，在某種程度上與上面所說(shuō)的P2P有著一定程度的相似性。區(qū)別于傳統(tǒng)的融資方式，該方式的創(chuàng)意十分靈活，并且融資的門(mén)檻和專(zhuān)業(yè)性都相對(duì)較低。我國(guó)眾籌的發(fā)展速度和模式以及內(nèi)涵都有著一定程度的差異。其中，我國(guó)未經(jīng)國(guó)家發(fā)行批準(zhǔn)的債券和股票屬于非法集資的范疇。

4.商業(yè)銀行現(xiàn)在又受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的作用

4.1交易成本得到了大幅度的降低

在互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展下，提供資金和借貸資金的雙方依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流和溝通，這使得雙方在信用評(píng)估和信息收集等各個(gè)方面的成本得到了大幅度的控制。

4.2有效降低了信息不對(duì)稱(chēng)性

與傳統(tǒng)的交易模式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，可以使雙方在事前進(jìn)行充分的信息交流和溝通聯(lián)系，并且雙方的信息十分公開(kāi)和透明。信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠大數(shù)據(jù)完成，雙方之間的定價(jià)也主要由市場(chǎng)作為導(dǎo)向，交易逐步變得高效且便捷。

4.3對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生的信貸業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)模式和業(yè)務(wù)模式上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)，比如阿里旗下的小額貸款業(yè)務(wù)，可以在法律范圍內(nèi)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供貸款公司服務(wù)，目前的金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)將一些小型的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)甩在后面，傳統(tǒng)銀行的常規(guī)信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)沖擊下產(chǎn)生了巨大的危機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等核心技術(shù)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行降維沖擊，并且由于傳統(tǒng)的企業(yè)主或個(gè)人在銀行信貸的過(guò)程中遇見(jiàn)的困難相對(duì)較多。所以說(shuō)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，往往會(huì)優(yōu)先選擇網(wǎng)上貸款。隨著市場(chǎng)上越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，難免對(duì)商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)帶來(lái)一定程度的沖擊，造成銀行不得不付出較大的成本，并且銀行的信譽(yù)度也由此受到了一定程度的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)存在著開(kāi)放和共享的原則，并且憑借著自身高度的參與和透明度是金融工具機(jī)構(gòu)喪失了長(zhǎng)期主導(dǎo)的地位，使金融脫媒的現(xiàn)象進(jìn)一步深化。

4.4對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.支付領(lǐng)域

移動(dòng)支付和電子商務(wù)的不斷普及，尤其是二維碼技術(shù)的大規(guī)模使用，極大程度的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的飛速進(jìn)步，我國(guó)目前相對(duì)比較大的移動(dòng)支付平臺(tái)是阿里巴巴科技集團(tuán)旗下的支付寶，其次是騰訊科技旗下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，上述兩大平臺(tái)的科技感相對(duì)比較濃厚，使得日常的居民消費(fèi)更加的方便快捷，并且互聯(lián)網(wǎng)的一些金融服務(wù)也使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不斷完善。上文說(shuō)到，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的沖擊主要表現(xiàn)在移動(dòng)支付中，在進(jìn)行提供支付的過(guò)程中，由于二維碼的廣泛存在使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易遭到了毀滅的打擊，并且目前仍在迅速的發(fā)展，根據(jù)我國(guó)的統(tǒng)計(jì)局頒布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模目前已經(jīng)達(dá)26萬(wàn)億元，并且每年仍然以2.9%的速度在不斷上漲，并且在這個(gè)背景下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了證券和基金等多個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)金融領(lǐng)域，與2018年相比，2019年的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上升了12%，這充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付倒逼銀行改革的發(fā)展趨勢(shì)[4]。

2.中間業(yè)務(wù)

隨著阿里巴巴的余額寶業(yè)務(wù)和通訊科技的財(cái)付通業(yè)務(wù)的不斷推出，傳統(tǒng)銀行的基金代銷(xiāo)相關(guān)業(yè)務(wù)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠壓，以往的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布相對(duì)較高，并且銀行的信譽(yù)度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)碾壓其他的機(jī)構(gòu)，但是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的相關(guān)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展使商業(yè)銀行的利潤(rùn)逐步降低，銀行不得不放下姿態(tài)招攬客戶(hù)。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)是它的核心業(yè)務(wù)，商業(yè)顧名思義就是以盈利為目的，可以不斷壯大銀行的實(shí)力，拿著用戶(hù)的存款去放款，從中盈利，同時(shí)也是打響了自己的品牌。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)多樣，直接構(gòu)成了銀行的核心產(chǎn)業(yè)鏈，是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)的層面。按照貸款的方式的不同是可以將貸款是分為信用貸款、保證貸款、抵（質(zhì)）押貸款和票據(jù)。信用貸款是指的是不需要任何的財(cái)產(chǎn)抵押或是第三者保證而直接向借款人發(fā)放的貸款。

5.1加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)的合作

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該銳意進(jìn)取，不斷保持開(kāi)拓的精神，并且不斷開(kāi)闊自身的視野，重視電子商務(wù)市場(chǎng)所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，并且根據(jù)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展實(shí)際情況，以及消費(fèi)者的實(shí)際情況制定出更加科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式和體系，結(jié)合現(xiàn)階段的移動(dòng)支付群體，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)日常居民的生產(chǎn)和生活過(guò)程中得參與度不斷深入，切實(shí)滿(mǎn)足社會(huì)未來(lái)發(fā)展所需要的金融環(huán)境。

5.2提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化

傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借信貸獲取利潤(rùn)的模式，在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了沖擊，商業(yè)銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)變[5]。例如，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與消費(fèi)者之間的溝通重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研究。相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該針對(duì)消費(fèi)者的自身需求以及企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r，為消費(fèi)者提供針對(duì)性的信貸服務(wù)，并且在此過(guò)程中應(yīng)該提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展自身發(fā)展的健康程度，采取積極靈活的政策來(lái)刺激市場(chǎng)的消費(fèi)需求。

5.3提高技術(shù)革新速度

商業(yè)銀行在以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的時(shí)代背景下，必須利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)來(lái)對(duì)各種信息進(jìn)行有機(jī)的整合，并且逐步構(gòu)建客戶(hù)管理體系和市場(chǎng)的細(xì)分工作，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)針對(duì)性的深層次挖掘，并將數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合。除此之外，還應(yīng)該不斷強(qiáng)化信息安全保障，并在此基礎(chǔ)上完善客戶(hù)的信息保密制度，使整個(gè)金融體系的預(yù)警和應(yīng)急處理的功能都穩(wěn)步的提高，使商業(yè)銀行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低，從而確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)體系和信貸管理體系得以長(zhǎng)期穩(wěn)定的運(yùn)行。

6.結(jié)束語(yǔ)

近年來(lái)，隨著阿里巴巴及京東網(wǎng)等電商的小微信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷飆升，很多新的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步得到了開(kāi)拓，造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)也隨之發(fā)生了悄然的改變。對(duì)于這種情況，本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，及其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展所帶來(lái)的影響，進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，并且針對(duì)性的提出了一定的解決策略，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的開(kāi)拓和創(chuàng)新。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡(jiǎn)介：彭越，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。