互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

郭繼軍 郭威 楊國(guó)

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融為社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人們生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也孕育出許多新的洗錢(qián)模式。本文概述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的特點(diǎn)及其主要方式，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融潛存的主要洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，并就當(dāng)前如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，提出了對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融具有去中介化、成本低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)諸多便利，已成為當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的主流趨勢(shì)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，又為不法分子孕育出新的洗錢(qián)模式，這給反洗錢(qián)工作提出了新的挑戰(zhàn)。如何及時(shí)、有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，是擺在反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)面前亟需研究解決的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的特點(diǎn)及其方式

互聯(lián)網(wǎng)金融可以使非法資金快捷地轉(zhuǎn)移，且不留下任何痕跡，這給不法分子洗錢(qián)活動(dòng)提供了可趁之機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的特點(diǎn)

較之傳統(tǒng)洗錢(qián)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)具有更高的隱蔽性、便捷性、獲利性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)可不受地域、時(shí)間的限制隨時(shí)進(jìn)行資金交易，相對(duì)于傳統(tǒng)金融或洗錢(qián)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、通訊技術(shù)的高科技手段更加方便快捷，極大的減少了洗錢(qián)的交易成本，使互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)業(yè)務(wù)僅通過(guò)廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或網(wǎng)銀等載體有了更大的盈利，并且互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)行為在互聯(lián)網(wǎng)中的描述僅是數(shù)據(jù)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)交易行為進(jìn)行針對(duì)性的監(jiān)測(cè)，洗錢(qián)分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)利用全球范圍內(nèi)金融監(jiān)管的不同尋找漏洞在國(guó)際上用不同的渠道層層地轉(zhuǎn)移、流動(dòng)、清洗，使其“合法”。

（二）幾種常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)方式

1、利用網(wǎng)上銀行洗錢(qián)。網(wǎng)上銀行是指設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上提供24小時(shí)金融服務(wù)的“虛擬銀行”，客戶不受時(shí)間、空間的限制，只要有一臺(tái)PC 機(jī)、一根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，客戶使用已相當(dāng)普及。網(wǎng)上銀行的開(kāi)放性、匿名性、加密性為洗錢(qián)活動(dòng)提供了契機(jī)，目前已成為互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)的主要方式。

2、利用電子貨幣洗錢(qián)。電子貨幣伴隨著網(wǎng)絡(luò)繁衍而來(lái)，是由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商發(fā)行的、用于網(wǎng)上交易的一種虛擬貨幣形式，如Q幣、比特幣等。由于電子貨幣具有買(mǎi)賣(mài)的功能，且一經(jīng)消費(fèi)即不復(fù)存在，犯罪分子可將犯罪收益投入到購(gòu)買(mǎi)電子貨幣，再利用網(wǎng)絡(luò)將其轉(zhuǎn)賣(mài)為合法利益。

3、利用互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢(qián)。近年來(lái)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，境外賭博集團(tuán)和賭博網(wǎng)站都將我國(guó)看做是一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)。自2000年以來(lái)，網(wǎng)上賭博活動(dòng)在我國(guó)開(kāi)始活躍，至目前已覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市的地區(qū)，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和邊境地區(qū)網(wǎng)上賭博尤其猖獗。

4、利用網(wǎng)絡(luò)游戲洗錢(qián)。網(wǎng)絡(luò)游戲是互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展下的產(chǎn)物之一，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲眾多，游戲玩家為贏得游戲勝利或增加游戲體驗(yàn)感，往往會(huì)花費(fèi)大量的現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)游戲裝備或游戲貨幣，在這種需求下，以賺取游戲貨幣兌換現(xiàn)金的游戲工作室應(yīng)運(yùn)而生，不法分子通過(guò)游戲工作室將現(xiàn)金兌換成游戲貨幣再向游戲玩家出售，進(jìn)而使不法收入轉(zhuǎn)為合理資金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融潛存的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶身份識(shí)別難。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，客戶可以在任何地方進(jìn)入在線金融賬戶并實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，且沒(méi)有直觀的身份證明，很難找到可以進(jìn)行追蹤的切入點(diǎn)，即使找到了電子證據(jù)，也可能因?yàn)槌霈F(xiàn)密碼、身份證號(hào)碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實(shí)身份，這給不法分子洗錢(qián)活動(dòng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。加之個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)辦人開(kāi)戶數(shù)量及交易數(shù)額劇增，大大增加了反洗錢(qián)監(jiān)管難度。

（二）可疑交易發(fā)現(xiàn)難。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天有大量的交易數(shù)據(jù)，包括跨地區(qū)甚至跨國(guó)際的資金轉(zhuǎn)移，龐雜的數(shù)據(jù)信息給識(shí)別和發(fā)現(xiàn)可疑交易帶來(lái)了巨大困難。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)無(wú)法全面審查交易資金的性質(zhì)、來(lái)源、流向、交易目的和用途，可疑交易監(jiān)測(cè)困難，犯罪分子可能通過(guò)多個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移資金，也可將大額資金分筆進(jìn)行轉(zhuǎn)移，而銀行對(duì)這些交易無(wú)法進(jìn)行逐筆審查，從而使犯罪分子一定程度上逃離了監(jiān)管的法網(wǎng)。

（三）資金流向監(jiān)控難。網(wǎng)絡(luò)交易由于時(shí)間短、速度快，不法分子通過(guò)注冊(cè)多個(gè)賬戶隨時(shí)變換交易對(duì)象，頻繁進(jìn)行資金交易，將涉嫌資金在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行匿名賬戶轉(zhuǎn)移，切斷資金鏈條，使監(jiān)管部門(mén)很難找到非法資金的源頭;加之網(wǎng)上交易不保留紙質(zhì)資料，只以電子備份方式留存，使得可疑交易的證據(jù)資料缺乏真實(shí)性。

（四）完整信息掌握難。支付流程的碎片化導(dǎo)致了交易信息和客戶身份信息的分割，如完成一筆交易，需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、商戶甚至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與。參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中。由此，反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)和各義務(wù)主體均難以掌握開(kāi)展反洗錢(qián)工作所需要的充分信息，導(dǎo)致反洗錢(qián)客戶身份識(shí)別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度的效力被削弱，從而制約了反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)反洗錢(qián)法規(guī)制度建設(shè)。盡快制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)反洗錢(qián)法律法規(guī)，實(shí)施對(duì)網(wǎng)上銀行客戶身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告、交易記錄保存、資金劃拔、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，避免互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管出現(xiàn)真空。同時(shí)，為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)趨勢(shì)的繼續(xù)蔓延，國(guó)家有必要制定《互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)法》、《電子資金劃撥法》等有針對(duì)性的單行法律，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、大額可疑交易報(bào)告責(zé)任進(jìn)行明確，從制度上約束網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)履行反洗錢(qián)義務(wù)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管力度。一是創(chuàng)新反洗錢(qián)監(jiān)管方式。要充分運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)中的可視化分析、數(shù)據(jù)挖據(jù)、預(yù)測(cè)性分析、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)管理等分析方法，提高反洗錢(qián)偵查工作效率，使反洗錢(qián)數(shù)據(jù)分析智能化。同時(shí)，要在反洗錢(qián)事前防范監(jiān)控、事中調(diào)查取證、事后處理中采用新型科技手段，提高洗錢(qián)數(shù)據(jù)甄別分析的準(zhǔn)確性，確保網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)監(jiān)管的有效性。二是擴(kuò)展反洗錢(qián)監(jiān)管范圍。要進(jìn)一步加強(qiáng)跨行業(yè)、跨領(lǐng)域監(jiān)管，建立與第三方支付機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，達(dá)到多角度、全方位檢測(cè)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系。加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采用新型數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)計(jì)算、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開(kāi)發(fā)出更智能化、人工化的網(wǎng)絡(luò)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提高反洗錢(qián)監(jiān)管效力。

（三）加強(qiáng)客戶身份真實(shí)性審查。一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要建立健全客戶身份識(shí)別制度，有效執(zhí)行“了解你的客戶”原則。在客戶開(kāi)戶和注冊(cè)階段充分了解客戶的身份資料、行業(yè)背景、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，在無(wú)法核實(shí)客戶上傳的電子版身份證件信息是否真實(shí)的情況下，可采用聯(lián)網(wǎng)核查等措施進(jìn)行身份認(rèn)證。二是建立客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分制度。每年對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行評(píng)定審核，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的客戶交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。三是借助高新技術(shù)創(chuàng)新客戶身份識(shí)別手段。充分運(yùn)用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代生物技術(shù)探索建立基于類(lèi)似于人臉識(shí)別的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶身份識(shí)別系統(tǒng)，強(qiáng)化客戶身份識(shí)別。

（四）加強(qiáng)國(guó)際間反洗錢(qián)的合作。借鑒國(guó)際先進(jìn)反洗錢(qián)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，健全完善我國(guó)反洗錢(qián)的監(jiān)測(cè)分析手段和操作規(guī)范，使其既符合現(xiàn)有的法律法規(guī)，又符合國(guó)際規(guī)范。加強(qiáng)國(guó)際反洗錢(qián)的情報(bào)交流，實(shí)現(xiàn)信息、資源共享，特別是要加強(qiáng)反洗錢(qián)國(guó)際間司法協(xié)助與合作機(jī)制，使反洗錢(qián)國(guó)際合作更加深入，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)犯罪無(wú)論何時(shí)何地都能及時(shí)受到嚴(yán)厲打擊。