淺析“一帶一路”上的互聯(lián)網金融發(fā)展新機遇

時臨云 林泗彤

【摘 要】隨著“以網絡應用為核心的第五次信息革命”的到來，人類社會正處于一個大發(fā)展大調整時代。金融業(yè)首當其沖地面臨著電子信息技術的深遠影響，迎來了一個變革的大好時機，由此形成了全新的經營模式——互聯(lián)網金融。“一帶一路”戰(zhàn)略為互聯(lián)網金融的發(fā)展帶來了希望的曙光。本文通過聚焦全球目光的2017年“一帶一路”高峰論壇，強調“一帶一路”戰(zhàn)略上流動著巨額財富、充滿著創(chuàng)業(yè)機會，為沿線國家的經濟繁榮注入了強大的活力源泉。這是一項具有深遠意義的“造福沿線各國人民、促進全球合作共贏”的中國方案。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的推動，跨境貿易合作的增多使得互聯(lián)網金融將更上一層樓。

【關鍵詞】一帶一路;互聯(lián)網金融;經營模式

“一帶一路”是“絲綢之路經濟帶”與“21世紀海上絲綢之路”的簡稱，由中國國家主席習近平于2013年提出建設“新絲綢之路經濟帶”和“21世紀世紀海上絲綢之路”的國家級頂層合作協(xié)議。[1]鍥而不舍地打造切實深入相互合作、擴寬友好發(fā)展空間、密切沿線國家經濟聯(lián)系的創(chuàng)新型合作模式?！耙粠б宦贰辈粌H引領中國及沿線國家經濟活動如火如荼地開展、文化的友好交流、貿易的可持續(xù)發(fā)展。這股經濟發(fā)展的熱潮也推動著互聯(lián)網金融的革新，提升互聯(lián)網金融服務水平，探索新型互聯(lián)網經營模式。因地制宜地推進互聯(lián)網金融創(chuàng)新，構建多層次的互聯(lián)網金融服務體系，將是時代賦予我們的歷史使命。時至今日，已有122個國家、29個國際組織同中國簽署了170份政府間合作文件，亞洲、歐洲、非洲、大洋洲和拉丁美洲紛紛加入“一帶一路”的朋友圈。[2]迄今為止，沿線國家進出口貿易總額不斷攀升，中國對這些國家及地區(qū)的投資增長愈發(fā)顯著，在“一帶一路”戰(zhàn)略的帶領下，對互聯(lián)網金融服務的需求量與日俱增。于2019年4月27日在北京圓滿結束的第二屆“一帶一路”國際合作高峰論壇同樣掀起了驚濤駭浪。作為閃光點的“數(shù)字絲綢之路”備受世人矚目，正在不斷成為數(shù)字時代促進人類共同進步，構建人類命運共同體的全球化理想方案。[3]其目的是為了力促互聯(lián)網金融加快轉型升級的步伐，優(yōu)化產業(yè)結構，提高運行效率，讓人們享受更便捷舒適的生活服務，提高幸福指數(shù)。

所謂互聯(lián)網金融，顧名思義是指傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網企業(yè)依托高新的互聯(lián)網技術和信息通信技術得以實現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務。[4]互聯(lián)網金融是一種深層次的融合。這種深度融合體現(xiàn)在各種金融產品上，從日常支付到投資理財，再到企業(yè)或個人貸款、融資等等，通過借助互聯(lián)網的便利性給人們提供更加高效的金融服務?；ヂ?lián)網金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個必然趨勢，“工欲善其事，必先利其器?！蔽阌怪靡桑陔娮由虅阵w系中互聯(lián)網金融是必不可少的一環(huán)，互聯(lián)網金融依附中國與相關國家既有的雙多邊機制，借助效果顯著的區(qū)域合作平臺，[5]互聯(lián)網金融企業(yè)可以牢牢抓住由“一帶一路”沿線國家政府部門所提供的眾多創(chuàng)業(yè)機會進行改造，“一帶一路”為互聯(lián)網金融帶來了巨大的發(fā)展機遇。我國的互聯(lián)網金融經濟充分地表現(xiàn)了“普惠金融”政策，具有很強的社會功能，將為各國民生建設起到積極的作用。數(shù)據(jù)表明，至今為止已有106個沿線國家與地區(qū)辦理了中國銀聯(lián)業(yè)務，銀聯(lián)卡發(fā)行量累計超過4300萬張，銀聯(lián)移動支付服務受理范圍覆蓋逾1200萬家商戶和80萬臺ATM?！耙粠б宦贰笔腔ヂ?lián)網金融發(fā)展的重要里程碑?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展將提升金融服務支付的能力，不但為沿線各國商貿活動拓展了廣大的市場空間，也給沿線國家人民的日常生活帶來了極大的便利，有利于促進國與國之間的友好往來，為實現(xiàn)共同富裕，共同發(fā)展的目標起到更大的幫助和貢獻。

互聯(lián)網金融最顯著的特征便是投入資金較低，金融機構的運營成本和人工成本等相關成本也隨之大幅降低，進而促進整體交易成本不斷減少?；ヂ?lián)網金融模式能夠簡化必需的中間環(huán)節(jié)，沒有中間商賺取差價，為消費者節(jié)省中介費用。與此同時，信息不對稱程度也在不斷下降，保護消費者的知情權，使資金供求雙方的交易實現(xiàn)公開透明。其次，互聯(lián)網金融具有覆蓋面積廣的優(yōu)勢，超越時間及空間上的限制，從點到線，從線到面，包括以往傳統(tǒng)金融覆蓋不到的服務盲區(qū)，即使相隔萬里，也能在短時間內迅速完成業(yè)務操作，滿足人們對資金尋找的需求，擴展互聯(lián)網金融的服務范圍，使互聯(lián)網交易更加簡便易行。再者，在日新月異的大數(shù)據(jù)時代背景之下，互聯(lián)網金融隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展如雨后春筍般破土而出，孕育著無限生機。[6]互聯(lián)網金融的發(fā)展必須堅持與時俱進、與時偕行。電子商務也正處于不斷完善的過程中，大數(shù)據(jù)與電子商務的完美結合，將共同推進互聯(lián)網金融的模式在未來實現(xiàn)多元化創(chuàng)新。進一步針對用戶提供個性化服務，提高用戶的滿意程度。最后，互聯(lián)網金融的不斷完善也推動著一條龍服務的的發(fā)展，如轉賬、存款、提現(xiàn)等一系列相關業(yè)務都可以在當日甚至所需時間更短之內完成，效率大大得到提高。改變用戶在金融機構服務點大排長龍的現(xiàn)象，隨時隨地進行在線交易不但能為用戶節(jié)省大量時間，而且可以增加用戶的體驗感，從一定程度上增進用戶的消費行為以及社會資金的流動，從而達到推動社會經濟發(fā)展的作用。不僅如此，無貨幣化也是互聯(lián)網金融帶給經濟市場的巨大沖擊，當互聯(lián)網金融發(fā)展到一定程度之后，貨幣的概念將完全虛擬化。

不言而喻，金融創(chuàng)新的重大建樹之一便是互聯(lián)網金融。這是因為傳統(tǒng)的金融服務模式發(fā)生了翻天覆地的變革。起初，金融機構與用戶的直接聯(lián)系建立在互聯(lián)網聯(lián)通的基礎上。由于互聯(lián)網的開放性兼包容性，任何一個用戶都可以隨時隨地加入到金融網絡中，成為互聯(lián)網中的一員，這使得很多業(yè)務可以通過網絡直接辦理，實現(xiàn)交易去中介化，[7]補齊了傳統(tǒng)金融長期存在的設施短板，有利于“普惠金融”的發(fā)展，實現(xiàn)共贏的局面。接著，互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展還打破了傳統(tǒng)金融服務在服務時間、服務地點和經營模式上的限制，時時刻刻都能為顧客提供全方位、多層次的一體化服務。為了應對不同客戶群體的需求問題，互聯(lián)網金融服務的門檻大幅度降低，中小企業(yè)及農民工可以依法分別獲得金融機構提供的融資服務和貸款服務，有效提升了用戶的體驗獲得感和滿意舒適度，滿足其財富積累需求。非但這樣，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)還帶來了新的金融運行模式，信息化大大降低了金融機構的成本，采用的先進業(yè)務處理方式，是網絡系統(tǒng)化和自動化的結合體，互聯(lián)網金融使金融市場的活力被徹底激發(fā)出來，因此業(yè)態(tài)可以得到長足發(fā)展，金融市場相伴“一帶一路”共同走向國際聯(lián)合。如果能夠更深化、更有效、更快速地利用這些信息，互聯(lián)網金融必將日益顯示出傳統(tǒng)金融業(yè)所無法比擬的成本優(yōu)勢。除此之外，實物投資大范圍減少也使得互聯(lián)網金融的實際運營成本減少。“跨界”作為互聯(lián)網金融的新亮點，起到了規(guī)避機構監(jiān)管的作用。隨著交易量的迅速膨脹，一國的金融監(jiān)管機構已經控制不住“一帶一路”沿線國家的金融市場活動態(tài)勢，這也使得金融監(jiān)管需要不斷完善創(chuàng)新以適應經濟全球化的發(fā)展。建立行之有效的約束機制，依據(jù)同一原則，對互聯(lián)網金融涉及到的各個領域實施統(tǒng)一的監(jiān)管制度。盡管互聯(lián)網金融發(fā)展的歷程較為曲折坎坷，但總體呈現(xiàn)波浪式前進及螺旋式上升的趨勢，其帶來的積極意義不可否認?？偠灾?，互聯(lián)網金融使得廣大用戶群眾能夠隨時隨地享受互聯(lián)網金融服務。這既有利于吸引和保留客戶，又能主動擴大客戶群，滿足參與者對互聯(lián)網金融的不同訴求，開辟新的利潤來源。

在這個經濟快速發(fā)展的時代，金融機構為了滿足自身發(fā)展的需要，不斷進行改革創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展固然重要，但如何規(guī)避風險也是至關重要的。互聯(lián)網金融存在的安全隱患風險，最主要的是經營風險。內部管理不當，外部無人監(jiān)管的過失現(xiàn)象;經營程序與治理流程極度不完善;相關負責人員由于操作的失誤做法及利益驅使的舞弊行為;系統(tǒng)的失靈或者缺陷等因素都能產生經營風險。眾所周知，2013年發(fā)生的“光大烏龍指”事件便是彰顯這一風險的重要例證。此外，互聯(lián)網金融存在的安全隱患是與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系和國外市場經濟相比，互聯(lián)網金融立法嚴重滯后，規(guī)章制度過于簡單，量化標準幾乎沒有，可操作性差。由于互聯(lián)網金融缺乏明確規(guī)定的法律條文及相關文件導致其處于臨界地帶之中。另外，不法分子利用互聯(lián)網金融的弱點進行違法犯罪的活動也是法律風險呈現(xiàn)在公眾視野面前的行為表現(xiàn)。未經法律允許私自發(fā)行債券、以資金理財為幌子進行虛假融資、參與涉黑洗錢、侵占信息系統(tǒng)肆意泄露用戶個人隱私等亂象叢生。雖然互聯(lián)網金融的發(fā)展勢頭來勢洶洶，但細分各行各業(yè)的市場成熟度卻參差不齊。缺乏競爭意識和專利意識，知識產權沒有受到關注與保護。目前信用處于比較缺失，不夠完善的背景之下，互聯(lián)網金融面臨著潛在的信用風險，不法分子以此為突破口，捏造虛假的身份信息獲取大量資金，揮霍之后無力償還，為國家的經濟發(fā)展帶來巨大的負擔。

為了維持互聯(lián)網金融秩序的穩(wěn)定，防范互聯(lián)網金融帶來的潛在性風險和保護沿線國家人民的財產安全，更好地解決一帶一路互聯(lián)網金融顯現(xiàn)的一系列相關性問題，針對互聯(lián)網金融的經營風險，采取的具體改進措施是不斷深化金融互聯(lián)互通應用，建立專門的指導和管理機構，實施全面覆蓋監(jiān)管系統(tǒng)，從整體上加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)督，構建互聯(lián)網金融監(jiān)管底線，將其納入國家的管控之下。企業(yè)內部應建立常態(tài)化的風險培訓機制，加強對內部人員的培訓，提高員工的業(yè)務操作能力及素質水平，重塑以“誠信”為核心的企業(yè)文化。同時要不斷加強科技團隊研發(fā)建設，實現(xiàn)對技術漏洞的修補，大力提升互聯(lián)網金融的防御能力。針對互聯(lián)網金融的法律風險，采取的具體改進措施是應加速互聯(lián)網金融立法，完善的法律制度有助于沿線國家國民經濟的發(fā)展，實現(xiàn)多元自主的復合型互聯(lián)網金融。在現(xiàn)有的經驗教訓的基礎上，積極探索適合“一帶一路”沿線國家共同使用的法律體系。針對互聯(lián)網金融的信用風險，采取的具體改進措施是完善征信系統(tǒng)等基礎設施建設，使金融機構與央行征信對接，建設日趨完善的金融市場信用體系。改革分業(yè)管理體制，不斷提升金融機構合作水平?；ヂ?lián)網金融需要緊跟時代趨勢去中心化。積極踐行“一帶一路”高峰論壇的建議，將互聯(lián)網金融打造為綠色金融，以共同推動可持續(xù)發(fā)展為原則，并在國家頂級層面加以領導，嚴格遵守并積極貫徹。重視能力建設及建立廣泛的交流平臺，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融對“一帶一路”沿線國家的作用，提高創(chuàng)新能力。提高透明度，健全并改善其信息披露和申訴機制，完善社會保障制度。從風口到平臺再到生態(tài)意味著通過互聯(lián)網金融擁有一種穿透不同國家、地區(qū)之間關于貿易往來的原有束縛的能力，這種能力體現(xiàn)在文化和幣種之上。透過強大的互聯(lián)網與騰飛的金融相結合，在支付、融資等方面延展平臺，把這個平臺再延展成為權益的平臺、衍生的平臺，“一帶一路”便是充當著平臺的重要角色。如果能在“一帶一路”這個平臺中，把信用、保險、流動性、規(guī)避風險都轉化為產品，就可以將互聯(lián)網金融擴展更大的生態(tài)，這個生態(tài)可以讓“一帶一路”的貿易、邊界成本越來越低，交易將達到規(guī)模空前，數(shù)量持續(xù)爆漲。

綜上所述，“一帶一路”作為一項偉大事業(yè)，促進社會價值跨界流動，為沿線國家實體經濟發(fā)展提供了不竭動力，使得一帶一路沿線各國經濟實力實現(xiàn)蓬勃發(fā)展。[8]互聯(lián)網金融作為經濟的核心，經濟的血液，發(fā)展也是極快的?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀是產品功能創(chuàng)新化、營銷渠道網絡化、銷售對象草根化、購買方式便利化、客戶體驗人性化。網絡銀行蓬勃發(fā)展，業(yè)務品種豐富，且不斷創(chuàng)新。網絡證券主業(yè)突出，規(guī)模初步形成，需繼續(xù)拓展。網絡保險悄然興起，業(yè)務方興未艾，有待實質突破。網絡期貨逐步開發(fā)，交易顯著增長，漸成氣候。網絡經濟時代的發(fā)展帶來了一個全新的貿易模式，互聯(lián)網金融已日益成為一帶一路不可缺少的重要組成部分，”一帶一路“戰(zhàn)略對互聯(lián)網金融起到了推波助瀾的作用，它不僅開拓了一個全新的超越國界的巨大市場，而且作為一帶一路重要支點并與“一帶一路”共同進步的互聯(lián)網金融也成為一個關注點，成為中國走出國門的一張名片?；ヂ?lián)網金融應抓住機遇，不斷改革創(chuàng)新，在一帶一路大潮的帶動下適應時代的發(fā)展，使沿線國家和平合作、開放包容、互學互鑒、互惠共贏。

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