控制國家助學貸款風險的策略

余小玲

國家助學貸款(這里特指校園地國家助學貸款)可在學生入學后由學生個人申請，通過學校向銀行申請辦理，主要是幫助家庭經(jīng)濟困難學生解決所需的學費和住宿費的信用貸款。國家助學貸款無需貸款抵押，由經(jīng)辦銀行和學校共同辦理，但需要學生承諾按期還款，是憑學生的信用申請的助學貸款。助學貸款的違約是指借款學生未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議，在約定的期限內償還一定數(shù)額的貸款。從實際情況看，助學貸款的違約主要體現(xiàn)為學生的單方面違約，是學生畢業(yè)后不履行還款義務或者未按時還息還本而造成的違約。

一、廣東省助學貸款現(xiàn)狀

廣東省助學貸款可分為四個階段。第一階段為2000至2003年，這一階段由高校協(xié)助經(jīng)辦銀行組織貸款的發(fā)放、終止和回收工作。第二階段為2004至2006年，這一階段采取招標的方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行。第三階段為2007至2016年，這一階段廣東省教育廳全面推行國家開發(fā)銀行國家助學貸款合作模式。這一階段有三個顯著的特點：第一，高校承擔著重要的責任，高校工作量大，高校需組織、宣傳、審核、簽訂、發(fā)放貸款；第二，高校承擔貸前、貸中和貸后管理，如誠信教育、畢業(yè)生的催息還貸；第三，高校需承擔相應的風險。第四階段為2017年至今，這一階段廣東省全面鋪開生源地助學貸款工作，校園地助學貸款和生源地助學貸款工作有機結合。

這幾年，廣東省助學貸款迅速發(fā)展，實現(xiàn)應貸盡貸。目前，許多高校國家助學貸款的學生已經(jīng)進入還貸期，違約現(xiàn)象逐漸呈現(xiàn)。高校助學貸款違約案例有：貸款學生聯(lián)系方式不更新，無法與貸款學生取得聯(lián)系；貸款學生收入低，無法按時還貸；誠信缺失，認為只要不與銀行打交道，還不還貸關系不大；忘記還息還本時間；不懂如何操作還貸。這些都是貸款畢業(yè)生未能按時還息還本的主要原因。

二、控制高校助學貸款風險的策略

(一)注重助學貸款前期工作

1.注重新生工作

通過宣傳發(fā)動、具體實施等多種方式，使誠信貸款教育貫穿始終。新生入學后，做好困難學生認定工作，嚴格審閱困難學生的相關資料。注重新生資助工作宣傳，把資助知識通過競賽或考試等方式融入新生教育中。在工作中，輔導員要把需要困難認定的學生和綠色通道的學生結合起來，對他們的情況及時進行跟蹤和摸底調查，及時補充出現(xiàn)的新情況、新變化。并針對不同類別的學生進行重點和分類教育指導，做到面面俱到且重點突出。

2.重視貸款學生的思想政治教育

學校在協(xié)助做好高校貸款工作同時，要重視困難學生的教育，積極鼓勵確實困難的學生申請貸款，建議不是確實困難的學生不去申請國家助學貸款，如實填報申報，如實提供佐證材料。引導學生不做投機取巧之事，不大吵大鬧，端正思想認識。在資助育人工作中，應做到“經(jīng)濟上幫助學生、精神上鼓勵學生、能力上鍛煉學生”，充分發(fā)揮資助工作的育人功能。

3.積極做好班級審核和推薦工作

高校助學貸款的申辦流程是班級審核推薦、學院(系)審查合格、提交學校復核審查，班級審核推薦是學院(系)研究決定、學校審查的基礎。為此，輔導員要做好班級審核小組成員的培訓，審核小組成員要堅持以事實為根據(jù)，嚴格按文件要求審查、辦理。在實踐中，由于材料多、程序復雜、學習忙等原因，容易出現(xiàn)草草了事的行為。這時，輔導員要時刻做審查小組成員的思想工作，提醒他們時刻做到公平、公正、公開。審核中出現(xiàn)的新情況、新問題，輔導員要及時向上級匯報，減少和避免工作失誤。

(二)注重學生在校期間的教育

1.發(fā)揮誠信教育中的感恩情懷

要重視貸款學生的教育與成長，包括為人的教育?，F(xiàn)在大學生多是90后、00后的獨生子女，他們認為接受別人的幫助和關心是理所應當?shù)?，因此，要在思想引領上讓學生學會感恩，以國家助學金為載體，培養(yǎng)學生感恩情懷。以國家助學貸款為載體，幫助學生誠信樹立意識。以專題教育為載體，讓學生認識到守信守法的重要?？傊?，資助工作對高校學生的誠信教育和法律意識的培養(yǎng)比課堂說教來得有效。

2.考核制度一體化

落實考核制度一體化，關鍵在于整合協(xié)同學校各項教育工作、各項育人元素，形成資助育人的“大熔爐”。這就需要學校切實做好如思想政治教育課程考核、學生綜合素質測評、家庭經(jīng)濟困難學生認定、班風學風建設等，使各項制度容為一體，整體推進，構建一體化育人體系，切實形成育人合力。

3.重視榜樣的效應

育人先育德，育德先育心。教育的最高境界在于觸及人的心靈深處，即激發(fā)和調動人的情感反應。重視榜樣力量，實施榜樣教育，利用好的榜樣，榜樣的選擇要契合學生的需要，適合大眾需求，能感染吸引人，且易于接受和學習。學校在宣傳優(yōu)秀學子時可以采取以下措施：一是結合各學院各專業(yè)學生的特點，選擇從點到面的方式逐步推進；二是根據(jù)不同層次的學生，選擇適合他們容易學習的學生人物故事，來明確自己的未來行進，從而達到主動仿效；三是重點抓住開學初國家助學貸款時期、抓住國家“三金”評選和學校獎學金評選時期、抓住學期末考試前三個時期的宣傳，激發(fā)學校學生的學習熱情，使榜樣效應具有現(xiàn)實意義。

4.通過勤工助學鍛煉學生綜合能力

勤工助學能提升學生自立自強精神，增強學生社會實踐能力，培養(yǎng)學生自我管理能力和團隊合作精神的活動。參加勤工助學活動時，學生可以在緩解經(jīng)濟困難的同時磨練自己的意識，通過自己的辛苦勞動獲得相應的報酬，使自己的心態(tài)更加積極樂觀。

學校應對校內資源進行合理開發(fā)利用[1]。首先，根據(jù)學校自身情況，根據(jù)設立的專業(yè)，建立專業(yè)知識的偏重技能的助學崗位，讓學生能夠通過鍛煉提升自身技能。其次，根據(jù)參與勤工儉學學生自身的優(yōu)勢，安排其進入相應崗位進行鍛煉、學習。最后，通過勤工助學的實踐活動讓學生建立起正確的職業(yè)道德思想，讓學生的身體、心理健康成長，從而為社會輸送更多綜合能力強的大學生。

(三)做好貸后管理工作

做好畢業(yè)生離校前的誠信教育，可有效提高學生的還款率(見表1)。以廣東外語外貿大學南國商學院為例，2015年之前學校未做畢業(yè)生提前還款誠信教育活動，學生提前還款意識不高。2016年開始，學校積極動員各學院在畢業(yè)生實習前就著手開展提前還款誠信教育，之后對貸款畢業(yè)生逐月跟蹤提醒。從表1可以看出，大多數(shù)學生集中在6月份提前還款，提前還款率達50%以上。

表1 歷年貸款畢業(yè)生提前還款情況統(tǒng)計

在貸款后期，學校要積極做好貸款畢業(yè)生離校前的誠信教育、做好貸款畢業(yè)生還款知識的普及，要求畢業(yè)生離校前簽訂還款承諾書。因學生畢業(yè)后聯(lián)系方式可能會有變動，所以承諾書中需有父母和朋友的聯(lián)系方式，這樣將有利于后期的催息還貸。

三、結語

筆者通過分析廣東省高校助學貸款的現(xiàn)狀和違約原因，并提出控制高校助學貸款違約的建議。目前，高校的資助工作中缺少對資助工作蘊含的育人功能的挖掘，未來，資助工作應與高校的育人工作緊密結合起來，做到資助中育人，以育人推動資助，以此控制高校助學貸款的風險。