互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生的消費影響

在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺建立之日，我國增加了新的信貸形式。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺受到諸多大學生的親睞，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺發(fā)展也更為迅速。如今，諸多大學生已經(jīng)把互聯(lián)網(wǎng)信貸消費形式作為習以為常的事情。不過，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)信貸消費概念與消費理論，幫助大學生了解信貸平臺相關理論知識；其次，分析了大學生應用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費存在的問題。比如，有的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺為增加信貸業(yè)績虛假宣傳；有的平臺沒有明確個人信貸消費條款；有的平臺的安全性低；有的平臺承擔著較高的信用風險。最后，針對目前問題提出了提高大學生正確應用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費能力的對策，望能切實維護大學生的合法權益，以便促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及率逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟撲面而來?，F(xiàn)今，我國電子商務發(fā)展相對迅速，形成諸多購物平臺。在新的發(fā)展環(huán)境下，高校大學生的消費欲望逐漸強烈。由于大學生受到自身經(jīng)濟水平的局限，大學生存在不敢消費的心理?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸平臺“以先花費，再付款”的理念迅速發(fā)展起來。這對于資金實力薄弱的大學生來講屬于極大的誘惑。在這種情況下，部分大學生積極開展信貸業(yè)務。但是互聯(lián)網(wǎng)信貸活動也給大學生帶來極大負面影響。比如，大學生因無力承擔巨額債務而發(fā)生跳樓事件等等?；诖?，我國有必要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的行為，并幫助大學生深入了解信貸業(yè)務，以便為大學生營造良好的信貸環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為影響的相關概念理論介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸消費概念

隨著社會發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率逐漸提高。如今，信貸業(yè)務借助互聯(lián)網(wǎng)平臺漸漸興起。如果借款方能夠保持信用良好的信用狀態(tài)，就可以向互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺借款，以便滿足自身的消費需求。這一系活動就可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)信貸消費”。在互聯(lián)網(wǎng)信貸尚未形成之前，借款方主要向金融機構申請信貸資金。為了保證借款方能夠按時還款，金融機構需要嚴格審核借款方的消費水平、經(jīng)濟實力等，以此提供金融產(chǎn)品服務。不過，互聯(lián)網(wǎng)信貸則顛覆了傳統(tǒng)的信貸模式。主要是因：互聯(lián)網(wǎng)信貸節(jié)省了借貸方申請一系列手續(xù)的時間，也更為方便、快捷。同時互聯(lián)網(wǎng)信貸管理者通過分析消費者在互聯(lián)網(wǎng)消費情況能夠更好地的評估借貸者的信用值。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸屬于線上業(yè)務，該種信貸方式節(jié)約了一定的人力、物力成本。

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景之下，商業(yè)銀行、金融機構、電商平臺都主動抓住此次發(fā)展機遇，融入到互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺之中。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺競爭壓力愈加激烈。為了在激烈的競爭中占據(jù)一席之位，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺逐漸放寬了條件。比如，雖然大學生的償還能力相對不足，但是信貸平臺也會向其借款。在這種情況下，大學生人群逐漸通過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，獲得資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸消費理論

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展背景之下，互聯(lián)網(wǎng)信貸進入到一個快速發(fā)展的階段。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸逐漸把大學生作為客戶群體，該平臺對大學生實施了一系列優(yōu)惠政策。因此，部分大學生積極加入到互聯(lián)網(wǎng)信貸行列之中。在這種情況下，我國專家積極研究大學生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費相關內(nèi)容。專家胡娟（2003）認為：由于大學生的長期處于校園生活之中，他們不太了解整個社會大環(huán)境，導致心智不太成熟。因此，他們的消費心理與社會人群有所差異。研究人員李玉秀（2015）認為：因為互聯(lián)網(wǎng)信貸把服務對象延伸到大學生群體之中，所以互聯(lián)網(wǎng)信貸的市場份額相較大。但是這并意味著傳統(tǒng)信貸平臺就需要退出整個信貸行業(yè)。只有新型與傳統(tǒng)相結，才能更好地保障整個信貸市場的繁榮發(fā)展。張霄（2016）根據(jù)實際調(diào)查研究得知，百分之六十以上的大學生通過互聯(lián)網(wǎng)、校園等渠道初步了解了信貸事宜，百分之五十的大學生已經(jīng)應用了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。同時她發(fā)現(xiàn)“由于信貸消費形式在社會上出現(xiàn)了一些負面信息，大學生群體愈加慎重選擇借貸平臺。在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺快速發(fā)展的背景之下，平臺的問題也逐漸凸顯出來。基于此，平臺需要著力解決當前問題，以便為大學生營造良好的借貸環(huán)境。

大學生應用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費存在的問題

（一）平臺安全性低

雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺能夠為大學生提供一定資金，保證他們的生活質(zhì)量，但是有的平臺不能保證他們信息安全。主要原因：第一，信息安全技術相對落后。在信息技術快速發(fā)展的背景之下，我國也在不斷地提高信息保護技術水平。但是有的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺尚未更新自身技術，進而大大增加了信息泄露風險。第二，員工職業(yè)道德素養(yǎng)尚待提高。有的員工漠視關于隱私保護法律，隨意出售客戶信息，為客戶人身安全埋下隱患，不利于保證社會的有序運轉(zhuǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要加大保護大學生信貸信息的安全力度，積極引進先進的信息保護技術，嚴厲追究員工泄露信息的責任，以此為大學生創(chuàng)設良好信貸氛圍。

（二）信用風險高

為了擴大市場，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺逐漸放寬了信貸條件，或者疏于審核大學生信息。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要承擔一部分信貸風險。具體如下，通常情況下，大學生主要因自身經(jīng)濟條件無法滿足對高品質(zhì)生活的追求才產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸行為。雖然互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺只要求大學生還一小部分資金，但是有的大學生因過度消費，導致自身無法按照約定時間還款。此外，大學生還款來源具有不穩(wěn)定性。比如，家長給予的生活費；學校頒發(fā)的獎學金；學生向其他同學的借款；學生兼職收入等等。由于有的互聯(lián)網(wǎng)平臺約束大學生還款力度相對較低，平臺的資金運營情況容易遭受重創(chuàng)?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要財務有效措施，以便防范信用風險。

提高大學生正確應用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費能力的對策

（一）提高平臺監(jiān)管效果

目前，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺尚未能確保大學生借貸行為的安全，導致大學生個人信息被泄露，為大學生生活帶來諸多困擾。因此，相關人員需要提高對平臺的監(jiān)管力度，維護大學生的借貸權益。具體如下，一方面，建立保護大學生借貸信息機制。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，諸多大學生越來越頻繁使用手機。在手機上，一些APP更是受到大學生群體的歡迎。但是有的APP需要大學生輸入自身的身份證號、手機號注冊賬號。否則，大學生就不能繼續(xù)使用該軟件。在這種情況下，有些平臺容易濫用大學生的信息?；ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺也不例外。為此，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺有必要建立保護大學生借貸信息機制。比如，平臺可以與銀行進行合作，并引進芯片技術，以便存儲大學生信息。為了保證信息的安全性，平臺需要把信息進行備份管理，并交由銀行儲存。中國人民銀行屬于我國的央行，有必要化解金融風險，促進社會經(jīng)濟平穩(wěn)運轉(zhuǎn)。因此，平臺可以與中國人民銀行對接征信數(shù)據(jù)。另一方面，規(guī)范化管理互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。伴隨著大學生消費觀念的更新變化，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺也呈現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢。不過，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在專注發(fā)展機遇的同時也會面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要不斷地優(yōu)化自身，提高自身發(fā)展水平。首先，平臺需要規(guī)范借貸信息流程，提高審核信息工作的透明度，以此保證借貸活動有序開展。其次，如果互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺想要深入到高校內(nèi)部長宣傳自身業(yè)務，就需要與高校進行溝通，以便取得高校信任。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸涉及大學生的利益，高校需要審核平臺信息資料，以便保證大學生信息安全。與此同時，高校需要宣傳互聯(lián)網(wǎng)信貸的優(yōu)勢與劣勢，并講解關于信貸陷阱知識。再次，平臺需要提高工作人員專業(yè)素養(yǎng)與職業(yè)道德修養(yǎng)，提高員工工作效率。同時平臺需要取得相應資格，以便實現(xiàn)規(guī)范化經(jīng)營。最后，平臺可以與規(guī)模較大、實力相對雄厚的企業(yè)建立合作機制，進而學習它們的借貸經(jīng)驗，從而促進自身健康發(fā)展。比如，支付寶、微信等。

（二）合理控制信用風險

由于大學生群體償還借貸資金的能力薄弱，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺需要樹立信用風險防范意識，采取防范措施，降低失信風險。舉例來講，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要加大對客戶信息的審核力度，并記錄失信名單，以防不良誠信人員混入貸款行列。比如，大學生曾經(jīng)的借貸額、還款時間等；大學生當前的經(jīng)濟狀況等。由于大學生的資金周轉(zhuǎn)率不高，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要科學地規(guī)劃每個月的還款額度。同時互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要適當?shù)臏p少借貸利息，降低大學生償債壓力。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要優(yōu)化信用評估系統(tǒng)，提高工作效率，以便為大學生提供更加方便與快捷的服務?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要合理控制信用風險，以便真正地提高經(jīng)濟收入水平。

結論

互聯(lián)網(wǎng)信貸對于我國來講屬于新事物。因此，我國需要探索解決當前信貸問題的方法。同時社會公眾應該看到互聯(lián)網(wǎng)信對社會的積極影響?，F(xiàn)今，大學生儼然成為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺必然爭奪的市場之一。為了避免互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺影響大學生的正常生活，我國需要將互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的行為限制在合理的框架之中，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸朝朝著以大學生利益為本的趨勢而發(fā)展。在國家法律不斷地完善的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺終將得到較為規(guī)范的發(fā)展。