“螞蟻花唄”：互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的大學(xué)生日常生活

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品四處興起。其中螞蟻花唄作為信貸產(chǎn)品的代表，以方便、安全性高等特點(diǎn)受到廣大年輕人的喜愛，在同類產(chǎn)品中應(yīng)用最為廣泛。本文以螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表性產(chǎn)品，在安徽省蚌埠市對(duì)大學(xué)生展開調(diào)查，以此分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

互聯(lián)網(wǎng)與已于人們生活緊密聯(lián)系，不可分割，故學(xué)術(shù)界近幾年將視線也慢慢集中到互聯(lián)網(wǎng)金融身上?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型金融模式便是互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融為實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等目的，一般依靠存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付，并且還多了一項(xiàng)信息中介的職能。螞蟻花唄作為一個(gè)典型的新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，一經(jīng)面世便反響空前，吸引了眾多年輕人的目光，尤其是以大學(xué)生為代表的年輕消費(fèi)者。

螞蟻花唄是螞蟻金服的產(chǎn)物。它是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，由支付寶產(chǎn)品提供，為用戶提供信貸服務(wù)。對(duì)用戶平時(shí)在網(wǎng)上購物的消費(fèi)水平與個(gè)人信譽(yù)的綜合考量，用戶在每個(gè)月可以享受一定額度的“本月買，下月還”。這種創(chuàng)新的消費(fèi)體驗(yàn)，極大地顛覆了傳統(tǒng)信貸服務(wù)。除此之外，個(gè)人信用產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來也是信用產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新。這種新型信貸服務(wù)的出現(xiàn)，使消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式在一定程度上得到了改變。

數(shù)據(jù)的收集

（一）問卷的設(shè)計(jì)

為了更好地研究螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，掌握更加詳細(xì)的信息，本次調(diào)查設(shè)計(jì)了一份貼近大學(xué)生消費(fèi)的調(diào)查問卷。問卷包括性別，年級(jí)，月生活費(fèi)等客觀部分，以及消費(fèi)態(tài)度，消費(fèi)習(xí)慣等主觀部分。

為了保證收集到的問卷真實(shí)有效，本文在設(shè)計(jì)問卷時(shí)在問卷中加入兩個(gè)相似問題，本文會(huì)對(duì)兩個(gè)問題答案進(jìn)行變量分析，以此判斷問卷的真實(shí)性。第5題與第13題中，對(duì)于 “使用螞蟻花唄卻對(duì)螞蟻花唄一點(diǎn)都不了解”的問卷答案，我們將這一類問卷答案作為無效問卷剔除。

（二）問卷的發(fā)放及回收

本次問卷的調(diào)查對(duì)象為蚌埠市大學(xué)城中的安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院、蚌埠學(xué)院的大學(xué)生。因調(diào)查對(duì)象為大學(xué)生，故本次問卷調(diào)查采取線下問卷與網(wǎng)上問卷相結(jié)合的模式，采用隨機(jī)抽樣的方法對(duì)大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查。

調(diào)查中，此次線下問卷與網(wǎng)絡(luò)問卷實(shí)際發(fā)放125份，對(duì)問卷進(jìn)行審核，剔除內(nèi)容不完整、內(nèi)容不符合邏輯、前后明顯矛盾的問卷，得到有效問卷102份，回收率為81.6%。

（三）問卷缺失值處理

由于此問卷是研究螞蟻花唄對(duì)消費(fèi)行為的影響，部分涉及隱私，因而存在某些項(xiàng)的缺失，使問卷具有缺失值。對(duì)于擁有較多缺失值得問卷，采取個(gè)案刪除方法；若缺失值較少，采用問卷中觀測(cè)值取值最多的選項(xiàng)去補(bǔ)充。

數(shù)據(jù)的分析

（一）大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知現(xiàn)狀

本文通過選取性別、年級(jí)、螞蟻花唄的使用情況和對(duì)螞蟻花唄了解程度四個(gè)變量，分別對(duì)性別與使用情況，年級(jí)與使用情況，性別與了解程度，年級(jí)與了解程度分別進(jìn)行列聯(lián)表分析。

根據(jù)分析結(jié)果顯示，此次調(diào)查中男生與女生所占比例分別為48%與52%，人數(shù)較均衡。針對(duì)螞蟻花唄的使用情況，可看到使用人數(shù)為68人，占總?cè)藬?shù)的三分之二。其中使用人數(shù)中57.4%為男生，42.6%為女生。男生使用螞蟻花唄的人數(shù)比女生略多。在調(diào)查的學(xué)生中，大一學(xué)生中使用螞蟻花唄人數(shù)為50%，大二學(xué)生中使用螞蟻花唄的人數(shù)為73.3%，大三為64.4%，大四為90%。由此看出，大一學(xué)生中使用螞蟻花唄的人數(shù)比例最少，而大四人數(shù)比例最多，大二和大三的人數(shù)比例差不多。

為更直觀地顯示大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解情況與性別和年齡這兩個(gè)變量間的關(guān)系，本文將列聯(lián)表分析的結(jié)果用表的形式展現(xiàn)，表1與表2所示：

由表1：性別與了解程度列聯(lián)表看出，在本次調(diào)查問卷中，對(duì)螞蟻花唄一點(diǎn)也不了解的人占總體的8.8%，了解一點(diǎn)的人數(shù)占46.1%，比較了解的人數(shù)占40.2%，十分了解的人占4.9%。由此看出86.3%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄有不同程度的了解。由此可以看出大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄較為了解。

男生中對(duì)螞蟻花唄一點(diǎn)也不了解的人占8.2%，了解一點(diǎn)的人占34.7%，比較了解的人占46.9%，十分了解的人占10.2%。女生中對(duì)螞蟻花唄一點(diǎn)都不了解的人占9.4%，了解一點(diǎn)的人占56.6%，比較了解的人占34%。由此看出，男生與女生對(duì)螞蟻花唄的了解程度都集中在了解一點(diǎn)與比較了解，男生與女生對(duì)螞蟻花唄的了解程度差不多。

由表2：年級(jí)與了解程度列聯(lián)表可以看出，大一學(xué)生中有80%的人對(duì)螞蟻花唄了解一點(diǎn)或比較了解，20%的人一點(diǎn)也不了解，大二學(xué)生中有86.6%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄了解一點(diǎn)或比較了解，大三學(xué)生中有86.6%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄或比較了解，大四學(xué)生中有90%的學(xué)生對(duì)螞蟻花唄比較了解。由此看出，每個(gè)年級(jí)的同學(xué)對(duì)螞蟻花唄的了解程度都集中于了解一點(diǎn)與比較了解，大一與其他三個(gè)年級(jí)相比較而言了解程度略低一點(diǎn)。

表1 性別與了解程度列聯(lián)表

表2 年級(jí)與了解程度列聯(lián)表

由此看出，大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用情況較為普遍，男生中使用螞蟻花唄的人數(shù)比女生略多。大一學(xué)生中使用螞蟻花唄的人數(shù)比例在四個(gè)年級(jí)中最小，大二和大三差不多，大四的人數(shù)比例最高。大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解情況集中于了解一點(diǎn)和比較了解，大一相比于其他年級(jí)而言了解程度略低一點(diǎn)。綜合看來，大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄有較好的認(rèn)知。

（二）螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

為更加直觀地表現(xiàn)螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的帶來的影響，本文根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合資料將大學(xué)生消費(fèi)分為服裝鞋帽、箱包配飾、日常飲食、外出娛樂、美妝護(hù)膚、家居用品、電子產(chǎn)品、其他八大類。根據(jù)問卷收集到數(shù)據(jù)，將使用螞蟻花唄的大學(xué)生與不使用螞蟻花唄的大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)分別繪制成餅圖。如圖1與圖2所示。

如圖所示，可直觀地看出，在未使用螞蟻花唄的大學(xué)生中，日常飲食的消費(fèi)在生活費(fèi)中所占比例最高，占23%。服裝鞋帽與外出娛樂也占消費(fèi)的主要部分，分別占比19%與13%，位列第二第三名。與未使用螞蟻花唄的大學(xué)生相比，在使用螞蟻花唄的大學(xué)生中，服裝鞋帽的消費(fèi)在生活費(fèi)中所占比例從19%上升為25%，占比最重。電子產(chǎn)品的漲幅最高，從9%上升為19%，占比第二，美妝護(hù)膚與外出娛樂的比例也明顯增加，而日常飲食所占比重則下降為13%。

圖1 未使用螞蟻花唄的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

圖2 使用螞蟻花唄的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

綜上看來，螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響十分顯著。未使用螞蟻花唄的大學(xué)生，日常飲食，服裝鞋帽與外出娛樂的支出占生活費(fèi)的絕大部分，其中日常飲食占比最重。而在使用螞蟻花唄后，服裝鞋帽、電子產(chǎn)品與外出娛樂占支出的絕大部分，其中服裝鞋帽占比最高。

結(jié)論

總而言之，以螞蟻花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其方便、快捷、安全性高等特點(diǎn)，一經(jīng)面世便受到人們熱烈追捧，尤其是以大學(xué)生為代表的年輕人群，也受到很多大學(xué)生的認(rèn)可。“這月花，下月還”，“分期付款”等形式也影響了許多年輕人的消費(fèi)理念，從保守的消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變?yōu)槌跋M(fèi)。從未使用螞蟻花唄的消費(fèi)結(jié)構(gòu)圖與使用螞蟻花唄的消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)比圖可以看出，螞蟻花唄促進(jìn)了大學(xué)生對(duì)電子產(chǎn)品等高價(jià)產(chǎn)品的消費(fèi)，刺激了大學(xué)生的消費(fèi)需求，提高了大學(xué)生每個(gè)月的消費(fèi)水平。