投資管理型村鎮(zhèn)銀行前景可期

仇成民

投資管理型村鎮(zhèn)銀行對于完善普惠金融體系、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等有著積極作用。

8月21日，中國銀行發(fā)布公告稱，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意在雄安新區(qū)籌建中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。中銀富登村鎮(zhèn)銀行是一家投資管理型村鎮(zhèn)銀行，由中國銀行和新加坡淡馬錫旗下的富登金控合作設(shè)立。這也是自2018年1月原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作》以來，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的第二家投資管理型村鎮(zhèn)銀行。在村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)十多年后，銀保監(jiān)會(huì)批設(shè)投資管理型村鎮(zhèn)銀行有著怎樣的考量，后續(xù)的順利推進(jìn)還需要哪些政策措施的支持，值得我們進(jìn)一步探討。

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月，我國成立首家村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局不斷優(yōu)化、主發(fā)起行種類不斷豐富、管理模式也在不斷創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展成為發(fā)展普惠金融、助力精準(zhǔn)扶貧、服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要力量和載體。

首先，村鎮(zhèn)銀行區(qū)域布局不斷優(yōu)化。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增多，縣域覆蓋率不斷提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1621家，較2017年末增加20家。村鎮(zhèn)銀行整體資產(chǎn)規(guī)模約1.51萬億元，負(fù)債總額1.33萬億元，同比分別增加了1104億元和987億元;凈利潤99.25億元。從分布地域看，1621家村鎮(zhèn)銀行中，其中中西部地區(qū)有1063家，占比為65.6%，較2017年底提升0.6個(gè)百分點(diǎn);已覆蓋全國1286個(gè)縣，縣域覆蓋率達(dá)70%，較2017年提升2個(gè)百分點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在縣域的布局進(jìn)一步優(yōu)化。

其次，主發(fā)起人種類不斷豐富。村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展與主發(fā)起人制度密不可分。目前，共有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行和外資行等5大類型金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，如大型商業(yè)銀行中的中行發(fā)起設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行。從數(shù)量看，農(nóng)商行是發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的主力，主發(fā)起人數(shù)量和發(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量均超過半數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，共184家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行920家，其中，武漢農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商行等11家主發(fā)起人發(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過20家。

再次，管理模式日漸多樣。因?yàn)橹靼l(fā)起行的不同，村鎮(zhèn)銀行的管理模式和治理結(jié)構(gòu)也存在差異，如類事業(yè)部制管理模式、總分行制管理模式、分支機(jī)構(gòu)管理模式等，并顯現(xiàn)出了不同的優(yōu)缺點(diǎn)。以類事業(yè)部制管理模式為例，這種模式下，發(fā)起行在資源調(diào)配等方面可以進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作，管理效率較高，但局限性在于與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的契合度相對較低。興福村鎮(zhèn)銀行則屬于投資管理型村鎮(zhèn)銀行，是一種新興的管理模式。

隨著村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行存在的問題也在不斷暴露，如資金來源渠道有限、風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱、運(yùn)營成本高、管理協(xié)調(diào)難度大等問題，現(xiàn)行的管理模式已難以適應(yīng)集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的需求。在這樣的背景下，投資管理型村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。

設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行意義重大

習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。對于村鎮(zhèn)銀行來說，則是要推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與普通村鎮(zhèn)銀行相比，投資管理型村鎮(zhèn)銀行增加了投資和收購村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營支持、培訓(xùn)等中后臺(tái)服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)，有助于更好地助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和完善普惠金融供給體系。

第一，助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，一直堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，在服務(wù)“三農(nóng)”、豐富農(nóng)村金融體系方面發(fā)揮了重要作用。隨著形勢的發(fā)展，投資管理行在堅(jiān)守支農(nóng)支小的基礎(chǔ)上，可以更快速、準(zhǔn)確地找到與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、市場需求相結(jié)合的痛點(diǎn)，更好地與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)“同頻共振”，更好地滿足鄉(xiāng)村振興的多樣化金融需求。

第二，完善普惠金融供給體系。近年來，由于存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、管理協(xié)調(diào)難度大、盈利水平不高等問題，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)頻現(xiàn)轉(zhuǎn)讓。如，2017年國開行將其旗下15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)全部轉(zhuǎn)給了中國銀行旗下中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)。原本分散化的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理模式已難以適應(yīng)集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的需求。未來，隨著投資管理型村鎮(zhèn)銀行的逐步深化和推廣，村鎮(zhèn)銀行在縣域及以下地區(qū)的覆蓋率有望進(jìn)一步提升，這對進(jìn)一步完善普惠金融供給體系有著重大意義。

第三，提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)效。與之前的類事業(yè)部制等管理模式相比，投資管理型村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，通過子公司制的獨(dú)立運(yùn)營，可以有效提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)質(zhì)效。如通過對村鎮(zhèn)銀行的集約化管理，進(jìn)一步強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的中后臺(tái)服務(wù)體系與功能建設(shè)，不斷提高集約化管理與專業(yè)化服務(wù)水平。

如何推動(dòng)投資管理型村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展

投資管理型村鎮(zhèn)銀行對于完善普惠金融體系、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等有著積極作用。后續(xù)仍需發(fā)起人、投資管理型村鎮(zhèn)銀行自身和監(jiān)管機(jī)構(gòu)綜合施策，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

對于發(fā)起行來說，要做好管理模式的轉(zhuǎn)型。設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行后，其不再直接持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，而是通過投資管理型村鎮(zhèn)銀行間接持有相應(yīng)股權(quán)。這種情況下，發(fā)起行要尊重和維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的法人地位和經(jīng)營自主權(quán)，將管理權(quán)適時(shí)讓渡給投資管理型村鎮(zhèn)銀行，減少對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的干預(yù)。而對于大多數(shù)尚未設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行來說，今后在管理村鎮(zhèn)銀行時(shí)可探索嘗試向類事業(yè)部制的管理模式轉(zhuǎn)型，為后續(xù)的規(guī)模化集中運(yùn)營奠定基礎(chǔ)。

對于投資管理型村鎮(zhèn)銀行來說，要繼續(xù)堅(jiān)守原有市場定位。一方面，要繼續(xù)堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，重點(diǎn)布局中西部地區(qū)和老少邊窮地區(qū)，更好地滿足縣域“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融需求。另一方面，要結(jié)合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，統(tǒng)一對村鎮(zhèn)銀行的管理，建立有效的管理體系和中后臺(tái)服務(wù)體系，降低村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本，不斷提高集約化管理與專業(yè)化服務(wù)水平，同時(shí)，做好對風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和防控。

對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，既要做好支持也要注重監(jiān)管。今后，在穩(wěn)步推進(jìn)投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要注重支持與監(jiān)管并重。一方面持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步向中西部地區(qū)、農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)，特別是貧困地區(qū)傾斜，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，下沉服務(wù)重心。另一方面做好政策支持，要為投資管理型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造相對寬松的政策環(huán)境，支持村鎮(zhèn)銀行開辦新業(yè)務(wù)，拓寬支農(nóng)支小資金來源渠道，引導(dǎo)金融資源更多向農(nóng)村地區(qū)傾斜等。