新金融時代中國銀行業(yè)的發(fā)展方向

文/李楓，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山西省分行

1 新金融時代中國銀行業(yè)未來發(fā)展方向

1.1 金融發(fā)展規(guī)范，監(jiān)管日漸嚴(yán)格

新金融時代中國銀行業(yè)的監(jiān)管思路在于“防范化解存量風(fēng)險、遏制增量風(fēng)險，促進(jìn)金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)本源”，所以未來中國銀行業(yè)的金融風(fēng)險防控將成為主要任務(wù)。一方面，監(jiān)管部門需要基于頂層設(shè)計去實現(xiàn)監(jiān)管體系的完善，對過去的監(jiān)管短板進(jìn)行彌補(bǔ)，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。比如成立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，將銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并，推行雙支柱調(diào)控與 MPA 考核政策；另一方面，對通道業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，不斷緩解杠桿壓力與降低錯配風(fēng)險，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，確保銀行業(yè)能夠為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

1.2 放開市場準(zhǔn)入，競爭日漸加劇

近些年來我國監(jiān)管部門通過“增量改革”與“存量改造”的雙重手段去推進(jìn)銀行業(yè)格局的重構(gòu)。一方面，堅持“成熟一家、設(shè)立一家”的準(zhǔn)確去不斷推進(jìn)民營銀行的設(shè)立，截止到 2017年末我國獲批成立的 17 家民營銀行資產(chǎn)已達(dá) 3381.4 億元，凈利潤 19.67 億元，不良單款率為 0.53%；另一方面，市場準(zhǔn)入不斷放開，鼓勵更多外資銀行前來中國發(fā)展，截止到 2017年末，我國共有 27 個省份70 個城市有外資銀行設(shè)置的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，基本形成了一定市場覆蓋范圍的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

1.3 客戶需求多樣，加速混業(yè)經(jīng)營

面對當(dāng)前利率市場化以及客戶金融服務(wù)需求多樣化的發(fā)展新形勢下，各家銀行應(yīng)當(dāng)對混業(yè)經(jīng)營進(jìn)行布局，充分發(fā)揮出多牌照優(yōu)勢，加強(qiáng)多線聯(lián)動，由過去傳統(tǒng)信貸提供不斷轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源整合。同時，立足“以客戶為中心”的準(zhǔn)確去推進(jìn)綜合金融發(fā)展，通過混業(yè)經(jīng)營去助推銀行與非銀行金融業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，并且實現(xiàn)對社會融資結(jié)構(gòu)的改善，從而能夠提升中國銀行業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動沖擊的能力。

1.4 金融科技興起，重構(gòu)業(yè)務(wù)模式

一直以來銀行業(yè)都是對先進(jìn)科技成果最早應(yīng)用的典范，從上世紀(jì) 50年代的電子化到 90年代的網(wǎng)絡(luò)化，再到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融與科技存在著密切的內(nèi)在聯(lián)系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，依靠優(yōu)質(zhì)服務(wù)與細(xì)分化的市場定位，對銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸匯市場份額不斷蠶食，其中截止到 2017年末我國互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模已超過 3 萬億元，反觀銀行居民儲蓄增速則從 2013年的 13.58 降到 201 7年的 7.7%；另一方面，基于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興科技的金融應(yīng)用，對傳統(tǒng)銀行在客戶服務(wù)、風(fēng)險調(diào)控、產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行全面重構(gòu)，意味著未來中國銀行業(yè)將面臨格局重新洗牌，其中科技在其中會起到對核心競爭力形成直接影響的作用。

2 中國銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的對策

2.1 致力服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

金融的核心作用便在于為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，而銀行作為金融機(jī)構(gòu)需要堅決執(zhí)行黨的決策與落實國家戰(zhàn)略，致力于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而這也是促進(jìn)金融可持續(xù)發(fā)展的根本。所以，筆者認(rèn)為中國銀行需要從如下幾點(diǎn)出發(fā)去全方位服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展：①落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革；②為國家重大決策部署與重大工程提供服務(wù)，其中包含“一帶一路”建設(shè)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、人民幣國際化發(fā)展等；③致力于新動能培育，以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，大力建設(shè)自貿(mào)試驗區(qū)，不斷改善消費(fèi)金融服務(wù)。

2.2 推行差異經(jīng)營戰(zhàn)略

銀行在發(fā)展中需要對市場進(jìn)行細(xì)分，凸顯出發(fā)展特色，對主要的商業(yè)銀行戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)進(jìn)行分析，從中找出更具備鮮明特色的業(yè)務(wù)。比如我國的工、商、中、建等大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)聚焦于國際化、綜合化發(fā)展；而招商、興業(yè)、浦發(fā)等股份制商業(yè)銀行則需要關(guān)注輕型化發(fā)展，將精力集中于科技金融、小微金融等業(yè)務(wù)方面。

2.3 提高精細(xì)化管理水平

為積極應(yīng)對利率市場化發(fā)展，銀行需要逐漸向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為銀行需要以更為先進(jìn)的組織模式去實現(xiàn)資源配置結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以科學(xué)化治理機(jī)制去實現(xiàn)前中后臺的協(xié)同，并且利用資本管理、風(fēng)險量化以及金融科技等一系列工具，提高管理的精細(xì)化水平。比如，對資本、負(fù)債、資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、收益、風(fēng)險等展開動態(tài)化跟蹤與控制，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理；充分發(fā)揮 KPI、FTP、經(jīng)濟(jì)資本等政策引導(dǎo)作用，通過對客戶、渠道、效益的優(yōu)化去實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展資本的節(jié)約。

2.4 加速金融科技應(yīng)用

未來中國銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型需要積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，而這一點(diǎn)需要與科技進(jìn)行融合，加速對大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興科技的應(yīng)用。一方面，需要向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以大數(shù)據(jù)分析對客戶進(jìn)行畫像，深入挖掘客戶行為信息，確保金融營銷與服務(wù)的精準(zhǔn)化；另一方面，需要向輕型化轉(zhuǎn)型。其中渠道方面，銀行需要不斷上線網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)平臺，保證服務(wù)的便捷性。業(yè)務(wù)方面，銀行需要大力發(fā)展資本消耗少且風(fēng)險低的業(yè)務(wù)，比如貿(mào)易金融、消費(fèi)金融等等。

3 結(jié)束語

綜上所述，中國銀行業(yè)經(jīng)過了四十多年的發(fā)展取得了顯著成效，其服務(wù)水平與國際競爭力也有了明顯提升，并且逐步形成了符合中國特色的運(yùn)行格局。在如今國內(nèi)外金融深度融合與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式改革轉(zhuǎn)型的新金融時代，中國銀行業(yè)需要把握正確的發(fā)展方向，應(yīng)對發(fā)展轉(zhuǎn)型采取科學(xué)可行的應(yīng)對策略，為我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。