加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資監(jiān)管的方法及措施

文/熊梅，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院

1 何謂互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)這一有效工具演化形成的金融形式，一些相應(yīng)的概念體系以及理論均還處于探討和優(yōu)化的階段，目前并未達(dá)成廣泛一致的觀點(diǎn)。但通常來說，理論界當(dāng)下給出的定義是一切借助互聯(lián)網(wǎng)方式來達(dá)到傳統(tǒng)金融業(yè)相應(yīng)各種功能的金融活動(dòng)即為互聯(lián)網(wǎng)金融。顧名思義就是互聯(lián)網(wǎng)+金融的結(jié)合，它的特點(diǎn)是在具備一般金融功能的基礎(chǔ)上加上了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，從而達(dá)到了降低金融服務(wù)成本和拓展金融服務(wù)范圍的目的。簡言之，就是把傳統(tǒng)金融服務(wù)功能借助信息技術(shù)放到互聯(lián)網(wǎng)上來實(shí)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是某種意義上金融行業(yè)的有機(jī)組成部分，它的金融功能跟以往的金融活動(dòng)有高度的一致性。

2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資監(jiān)管的意義

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，這種新興的金融形式賺足了各互聯(lián)網(wǎng)公司與金融公司的關(guān)注。

與傳統(tǒng)金融不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更具復(fù)雜性、虛擬性和不穩(wěn)定性等特性。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性導(dǎo)致很多的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，業(yè)務(wù)各方對(duì)彼此的身份具有未知性，這就會(huì)助長一些投機(jī)取巧甚至是貪贓枉法的事件，從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融公司各類違規(guī)違法行為，并且這些行為呈現(xiàn)為逐年直線上升趨勢。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)涵依舊是金融服務(wù)，他也同樣需要防范金融運(yùn)轉(zhuǎn)過程中可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要維護(hù)參與到這方金融活動(dòng)的各方的合法權(quán)益，這也是金融行業(yè)發(fā)展的基本要求。與之相應(yīng)的在風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往存在的風(fēng)險(xiǎn)更加巨大與隱蔽，這也是社會(huì)發(fā)展的普遍規(guī)律和人們認(rèn)知的一致共識(shí)。

當(dāng)下的現(xiàn)狀還存在于對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)，從而可能帶來所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”的金融詐騙等現(xiàn)象。這無形中會(huì)給相關(guān)的消費(fèi)者的合法權(quán)益帶來巨大傷害。

所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的投資行為監(jiān)管勢在必行，我國亟須相關(guān)的制度和政策來加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資的監(jiān)管力度，來保障金融投資者的資金安全和合法權(quán)益。相關(guān)的政府部門應(yīng)據(jù)此制定出相應(yīng)的市場規(guī)范以及建立相關(guān)的投資監(jiān)管制度體系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的有效監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范，在一定程度上消減金融的風(fēng)險(xiǎn)性；在對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制的同時(shí)也是對(duì)參與金融業(yè)務(wù)各方合法權(quán)益的保護(hù)。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資監(jiān)管的措施及方法

法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序、保障相關(guān)人員合法權(quán)益的重要依據(jù)，它們具有權(quán)威性和強(qiáng)制性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的首要任務(wù)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過完善法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)；在此基礎(chǔ)上，圍繞具體監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制定切實(shí)可行的監(jiān)管制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供良好的制度保障。這對(duì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融的各方都具有很強(qiáng)的約束力，可以保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益。從長遠(yuǎn)來看，這是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和指導(dǎo)，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

監(jiān)管體系的具體構(gòu)建。①首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資的監(jiān)管依照以往的傳統(tǒng)金融行業(yè)的模式進(jìn)行監(jiān)管，具體由相關(guān)政府主管部門對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融投資活動(dòng)和金融投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；②由政府相關(guān)部委主動(dòng)出面，并針對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的混業(yè)化特點(diǎn)，組織行業(yè)內(nèi)的主管部門及金融界的專家實(shí)施金融行業(yè)發(fā)展具體方向的研究，以及對(duì)相應(yīng)監(jiān)管問題的分析和思考，進(jìn)而為金融行業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的環(huán)境；③各監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)與地方政府的交流和溝通，具體明確中央和地方金融的各自監(jiān)管職責(zé)，搞清楚自己在互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資監(jiān)管業(yè)務(wù)中的邊界，盡量避免和防止區(qū)域內(nèi)各種系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)；④應(yīng)該在具體的概念上探明互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中各種問題的概念界定，然后在科學(xué)的合理的組織下，把相關(guān)部門的職責(zé)充分發(fā)揮出來，所有相關(guān)部門有機(jī)配合起來，以達(dá)到對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融中違法行為的有效監(jiān)管，合理引導(dǎo)，進(jìn)而建立起嚴(yán)格清晰的執(zhí)法環(huán)境。

堅(jiān)守監(jiān)管原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)”這個(gè)載體具有相當(dāng)寬廣的普及率，它能承載我國互聯(lián)網(wǎng)有效覆蓋范圍內(nèi)，不同區(qū)域及不同行業(yè)、不同背景的客戶，打破了時(shí)間與地域的限制。伴隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的不斷提高，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，其市場也變得極其活躍，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的投資在金融領(lǐng)域里所占的比例正飛速提升。但是，需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融投資作為金融業(yè)務(wù)的身份出現(xiàn)時(shí)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)性需要格外注意監(jiān)控，因?yàn)樵谄浠ヂ?lián)網(wǎng)的“面具”下具有很多的不確定性以及難以控制性。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資的監(jiān)管中，除了嚴(yán)明外還需堅(jiān)守底線跟原則，萬不可掉以輕心，任其自由擴(kuò)張。相應(yīng)的監(jiān)管原則主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①在互聯(lián)網(wǎng)金融投資頻繁的沖擊下更該堅(jiān)持相關(guān)金融投資盡量服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在一定程度上脫離相對(duì)虛擬的經(jīng)濟(jì)，但堅(jiān)決不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基本原則；②互聯(lián)網(wǎng)金融同樣作為金融行業(yè)的一部分，應(yīng)該無條件遵從并響應(yīng)相關(guān)政策的調(diào)控和號(hào)召；③在進(jìn)行相關(guān)金融投資業(yè)務(wù)辦理的過程中，需依照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提升要求來實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)提升，對(duì)于保證高額收益的情況應(yīng)予以禁止；④在互聯(lián)網(wǎng)金融投資市場秩序的維護(hù)層面，必須遵守契約精神，建立參與金融投資業(yè)務(wù)各方在相關(guān)業(yè)務(wù)上的平等地位。

監(jiān)管模式的構(gòu)建。在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資的監(jiān)管過程中，盡量以金融行業(yè)的自律性為主導(dǎo)，政府相關(guān)部門的監(jiān)管為輔，這是給予互聯(lián)網(wǎng)金融公司一定的信任與自由度，讓其自覺遵循行業(yè)準(zhǔn)則的前提下開展相關(guān)的金融投資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自我行為的約束，同時(shí)給予一定的創(chuàng)新空間，這是互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的基礎(chǔ)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融投資健康發(fā)展的途徑和保障；另外也需要在行業(yè)自律性的基礎(chǔ)上針對(duì)一些不良企業(yè)及不良金融投資行為實(shí)施行政強(qiáng)制監(jiān)管，強(qiáng)行約束其相應(yīng)的不良行為，并予以相應(yīng)的懲處。如此一來，通過兩者的有機(jī)配合、監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、高效、可持續(xù)的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司的投資更有效、更合理的進(jìn)行。

適度監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融賴以生存的核心主要是其具有普遍性和便捷性，尤其是便捷性，它可以突破時(shí)間和空間的限制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛生命力的原因之一。現(xiàn)如今大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司均可以滿足不同人群對(duì)金融的不同需求，可以很大程度地實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的供求對(duì)應(yīng)。伴隨著網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制和互聯(lián)網(wǎng)征信體系等互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的完善和優(yōu)化，再加上人臉識(shí)別，活體識(shí)別等信息安全軟件的誕生，基于大數(shù)據(jù)的分析等，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來不錯(cuò)的發(fā)展契機(jī)，其未來可期，這同時(shí)也會(huì)吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行投資。這就要求相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建設(shè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要保證。當(dāng)然，在監(jiān)管的過程中也不宜過度，造成互聯(lián)網(wǎng)金融投資的生命力急劇下降的局面，從而一定程度上抑制它的健康發(fā)展。

分類監(jiān)管。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)和監(jiān)督。按照現(xiàn)行的“一行兩會(huì)”監(jiān)管框架，實(shí)行以監(jiān)管主體為主、相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體制，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的沖突，即由中央銀行承擔(dān)對(duì)第三方支付的主要監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)承擔(dān)對(duì)眾籌融資的相關(guān)監(jiān)管工作；中央銀行和證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品的監(jiān)管；對(duì)其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管和協(xié)調(diào)。

依法監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，與之相配套的管理和規(guī)范還不夠健全，以至于現(xiàn)實(shí)中會(huì)出現(xiàn)很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司違法違規(guī)的行為。對(duì)于這些無視行業(yè)規(guī)范、藐視相關(guān)市場法律法規(guī)、肆意妄為的違規(guī)行為必須依據(jù)法律法規(guī)嚴(yán)懲。依法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)市場的監(jiān)管，保護(hù)相關(guān)參與者的合法利益，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展也極為有利。在相關(guān)的立法過程中，應(yīng)該多多借鑒發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管方式和經(jīng)驗(yàn)，畢竟他們的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)起步得早，其在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)投資方面的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，切不可簡單粗暴地采取處罰手段，應(yīng)該通過制定與之相適應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行科學(xué)合理地引導(dǎo)，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，避免和防止各種違法違規(guī)的金融活動(dòng)和業(yè)務(wù)行為。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，我們應(yīng)重視通過法律形式將具體信息披露作為金融機(jī)構(gòu)的法律義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法律法規(guī)要求，為審慎監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益提供法律依據(jù)和保障。

4 結(jié)束語

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，不可避免地存在著很多問題尤其是風(fēng)險(xiǎn)問題，除了投資者自行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范外，相應(yīng)的監(jiān)管部門亟須完善不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系，并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理工作，以保障互聯(lián)網(wǎng)金融投資的健康運(yùn)行。