淺析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)銀行傳統(tǒng) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

劉博 于林卉

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)含義

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)是金融衍生產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)金融在理財(cái)產(chǎn)品范疇方面的具體表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)過(guò)程中產(chǎn)生的一種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立新的銷(xiāo)售渠道。是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融理財(cái)業(yè)務(wù)相融合的創(chuàng)新，具有隨取隨存流動(dòng)性強(qiáng)、高收益高回報(bào)、購(gòu)買(mǎi)管理便利等特點(diǎn)的產(chǎn)品。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)投資者與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的對(duì)接以及消除降低雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，根據(jù)客戶(hù)需求提供人性化服務(wù)。顧名思義，就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)去購(gòu)買(mǎi)、挑選、管理一些理財(cái)產(chǎn)品。在計(jì)算機(jī)還沒(méi)有被普及的以前我們都是去銀行營(yíng)業(yè)廳或者基金公司去辦理，現(xiàn)在可以直接在家里打開(kāi)電腦或者手機(jī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和他們的支付工具直接了解選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品獲取一定的收益，這就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

二、研究互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)工商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民幣升值的影響，銀行傳統(tǒng)的低收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足人們的市場(chǎng)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各個(gè)領(lǐng)域的建設(shè)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的便捷操作，低門(mén)檻，對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品造成了巨大的沖擊，其高收益吸引了大量的客戶(hù)，發(fā)展蓬勃。而傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所擠占，業(yè)務(wù)數(shù)量下降。雖然傳統(tǒng)銀行在積極革新但受到城市經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約、總行規(guī)定的制約等等使得改革進(jìn)程較慢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了新的機(jī)遇，想要跟上發(fā)展，就必須進(jìn)行改革創(chuàng)新，借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)出發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)自己實(shí)際情況形成有效高效的可行發(fā)展戰(zhàn)略是尤為重要的。

三、在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展下銀行傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)少

受經(jīng)濟(jì)條件制約，民眾理財(cái)意識(shí)較為模糊，銀行在營(yíng)業(yè)初期對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較為重視，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較晚，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視度不夠，尤其在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面沒(méi)有提高重視，在一些理財(cái)方案計(jì)劃上，只是將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單整合，基本不涉及專(zhuān)業(yè)的投資方法和品種，投資咨詢(xún)只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的介紹。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行作為國(guó)家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)金融體系中的一環(huán)，要追求穩(wěn)定，所以一些風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的企業(yè)債券和更新速度太快的“短命”基金自然要被排除在外，所以真正能留給客戶(hù)選擇的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就很少了。

（二）理財(cái)產(chǎn)品收益率低

傳統(tǒng)商業(yè)銀行其理財(cái)產(chǎn)品由相關(guān)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格管控，對(duì)于產(chǎn)品的類(lèi)型、收益都有具體規(guī)定，嚴(yán)禁以高收益理財(cái)招攬客戶(hù)提高銀行資金儲(chǔ)蓄，而互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛興起，法律框架雖在快速構(gòu)建，但至今具體法律規(guī)章還不夠完善，憑借低門(mén)檻高收益迅速占領(lǐng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)市場(chǎng)。因此個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益率上，顯然與支付寶旗下的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有不小的差距。[1]傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益較高的產(chǎn)品為企業(yè)債券，但是企業(yè)債券的風(fēng)險(xiǎn)性較高。而其他定期的儲(chǔ)蓄雖然風(fēng)險(xiǎn)低，但收益也低，存取款收取煩瑣，而且如果在存款期內(nèi)的進(jìn)行提前取款操作，會(huì)損失一定的利息。而活期存款雖然存取方便，但是利率極低。以余額寶為例的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，同期的利率都要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的同期理財(cái)產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比并不占優(yōu)勢(shì)。

四、針對(duì)傳統(tǒng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題給出的方案

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之所以興盛，有一個(gè)因素就在于其產(chǎn)品的創(chuàng)新，理財(cái)產(chǎn)品的多樣性，投資門(mén)檻低、存取靈活等等。傳統(tǒng)銀行有著穩(wěn)定的客戶(hù)群體，對(duì)客戶(hù)的具體信息資金數(shù)量等有著較為準(zhǔn)確的了解，其客戶(hù)為各個(gè)階層的，不同階層的客戶(hù)需求是不一樣的，門(mén)檻準(zhǔn)入能力、收益的期望、靈活性的要求都是不一樣的，而傳統(tǒng)銀行目前幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品是一個(gè)月或一年的固定收益產(chǎn)品。其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品目前無(wú)法滿(mǎn)足不同階層的客戶(hù)需求，大部分產(chǎn)品都是不到期不能取出來(lái)的，無(wú)法做到隨取隨存不能滿(mǎn)足客戶(hù)的靈活性要求。產(chǎn)品的門(mén)檻準(zhǔn)入高，傳統(tǒng)銀行客戶(hù)群體中儲(chǔ)蓄數(shù)量較少的客戶(hù)較多，其中大部分也是有理財(cái)意愿的高門(mén)檻使得這部分客戶(hù)無(wú)法購(gòu)入期望的理財(cái)產(chǎn)品，只能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到其理財(cái)意愿。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該憑借自身的體系優(yōu)勢(shì)以及雄厚根基，收攬的大量相關(guān)人才提高產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多種收益模式的理財(cái)產(chǎn)品，針對(duì)不同階層客戶(hù)提高產(chǎn)品的靈活性，做到隨取隨存，降低門(mén)檻，開(kāi)發(fā)低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品使得自身穩(wěn)定的小額客戶(hù)群體可以進(jìn)行認(rèn)購(gòu)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求。