深化農(nóng)村金融創(chuàng)新 推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展
——諸城市推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)研報(bào)告

文/鄭雯雯，諸城市地方金融監(jiān)督管理局

對(duì)諸城市深入貫徹落實(shí)中央和省市農(nóng)村工作會(huì)議部署要求，以創(chuàng)新農(nóng)村金融體制為總抓手，以拓寬投融資渠道、加大金融支持為總目標(biāo)，重點(diǎn)從金融體系建設(shè)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、信用互助開(kāi)展、保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣、信用機(jī)制建立等方面進(jìn)行了實(shí)際調(diào)研，摸清當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，匯總梳理存在問(wèn)題，研究下步工作思路，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

1 主要經(jīng)驗(yàn)做法

1.1 建設(shè)農(nóng)村金融體系，加大支農(nóng)力度

一是不斷引進(jìn)新型金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融組織體系。積極引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)在我市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，目前，平安銀行諸城支行已獲批復(fù)；威海商行諸城支行籌建材料已上報(bào)省銀保監(jiān)局；英大泰和人壽保險(xiǎn)、中路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)諸城支公司現(xiàn)已正式營(yíng)業(yè)；長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)諸城分公司已獲山東銀保監(jiān)局籌建許可。加快發(fā)展新興地方金融組織，先后成立5 家小貸公司、3 家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、1 家民間融資登記服務(wù)公司，全市各類金融機(jī)構(gòu)達(dá)到79 家，初步形成了多種金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展、功能日臻完善的現(xiàn)代金融組織體系。

二是增加農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信息化支付網(wǎng)絡(luò)體系。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極延伸服務(wù)觸角，整合資源配置，合理布局服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+社區(qū)服務(wù)窗口+電子銀行”三位一體的支農(nóng)服務(wù)體系。引導(dǎo)農(nóng)行、農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、濰坊銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村社區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或“金融服務(wù)站”窗口。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)29 個(gè)，農(nóng)村社區(qū)銀行6 家，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)988個(gè)，增設(shè)ATM、農(nóng)民自助服務(wù)終端、POS 機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話、偽鈔鑒別儀等自助設(shè)備，使廣大農(nóng)民“足不出戶可轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)、身不離村可存款取現(xiàn)”成為現(xiàn)實(shí)。

1.2 深化農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索支農(nóng)模式

一是不斷豐富金融服務(wù)產(chǎn)品。諸城市先后出臺(tái)了《諸城市農(nóng)村住房、大棚、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押貸款暫行辦法》、《諸城市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貼息貸款管理暫行辦法》等政策文件，引導(dǎo)各涉農(nóng)銀行創(chuàng)新貸款方式，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，“家庭農(nóng)場(chǎng)貸”、“富民生產(chǎn)貸”、“雙保惠農(nóng)貸”等一批新產(chǎn)品逐漸推開(kāi)。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)符合相關(guān)規(guī)定的投資主體貸款進(jìn)行全額貼息。

二是助力農(nóng)商行實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。加強(qiáng)與濰坊市農(nóng)村信用社聯(lián)合社戰(zhàn)略合作，依托濰坊市農(nóng)村信用社聯(lián)合社資金、品牌、渠道及品種多樣的金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，為諸城農(nóng)商行提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)水平予以指導(dǎo)。創(chuàng)新推出“產(chǎn)業(yè)興旺貸”、“生態(tài)宜居貸”、“鄉(xiāng)風(fēng)文明貸”、“富民扶貧貸”四大系列20 多種信貸產(chǎn)品，計(jì)劃到2020 年，向全市“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略相關(guān)項(xiàng)目新增授信不低于100 億元，總授信不低于260 億元。

三是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理。諸城市被省政府確定為全省唯一一個(gè)“保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新”試點(diǎn)市，以此為契機(jī)，深入開(kāi)展保險(xiǎn)參與社會(huì)管理創(chuàng)新工作，全力推進(jìn)三農(nóng)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)。目前，省級(jí)保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理創(chuàng)新試點(diǎn)選取的12 個(gè)險(xiǎn)種已經(jīng)全面推開(kāi)，共收取保費(fèi)3600 多萬(wàn)元；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已涉及小麥、玉米、花生和公益林等方面。

四是開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融。根據(jù)省政府關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)的安排部署，諸城市于2015 年4 月開(kāi)展農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)。試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，在上級(jí)部門(mén)的指導(dǎo)幫助下，不斷創(chuàng)新工作思路，探索突破路徑，積極推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的宣傳發(fā)動(dòng)和組織審批，確保各項(xiàng)推進(jìn)工作有條不紊。先后批準(zhǔn)青華苗木、綠州蔬菜、金鑫農(nóng)產(chǎn)品等13 家專業(yè)合作社作為試點(diǎn)單位。

2 存在問(wèn)題不足

2.1 金融體系建設(shè)方面

一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持力度不夠大。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模相對(duì)較小，信貸余額占比較低，發(fā)揮作用有限。

二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在鎮(zhèn)（街）網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少，輻射功能有限。目前，我市在所有鎮(zhèn)（街）設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的只有農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、濰坊銀行只在部分鎮(zhèn)（街）設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其他銀行均未設(shè)立。

2.2 金融創(chuàng)新發(fā)展方面

一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款難度較大。由于涉農(nóng)信貸種類較少，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估體系不健全，抵質(zhì)押登記部門(mén)不明確，且產(chǎn)權(quán)處置難度較大，缺少相應(yīng)的流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)政策。目前，全市開(kāi)展合作的銀行數(shù)量和業(yè)務(wù)量較少，除農(nóng)商行辦理四權(quán)抵押貸款和貼息貸款業(yè)務(wù)，其他銀行辦理四權(quán)抵押業(yè)務(wù)的非常少，多數(shù)銀行并沒(méi)有開(kāi)展四權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)和貼息貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物不足、增信困難等情況依然突出。

二是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的廣度和深度不夠。目前，全市保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范，行業(yè)自律意識(shí)有待進(jìn)一步提高；保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)還有待加強(qiáng)。政銀保合作機(jī)制尚未健全，參與政銀保業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量較少，保險(xiǎn)公司貸款保證保險(xiǎn)綜合費(fèi)用偏高、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全、政銀保貸款手續(xù)繁瑣等因素仍制約貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。

三是新型農(nóng)村合作金融尚處在起步階段。農(nóng)村信用互助試點(diǎn)合作社數(shù)量偏少。目前，諸城市有農(nóng)民專業(yè)合作社2517 家，僅有13家開(kāi)展信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，占全市農(nóng)民專業(yè)合作社的0.52%。資金規(guī)模和業(yè)務(wù)量非常有限。

3 下步重點(diǎn)任務(wù)

3.1 健全組織體系,架構(gòu)城鄉(xiāng)一體金融網(wǎng)絡(luò)

一是加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)入駐的扶持政策，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在諸城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行政策性銀行功能，鼓勵(lì)支持農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行加大支持力度，加強(qiáng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，形成地方銀行品牌。二是積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合諸城農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特 點(diǎn)整合資源，全力實(shí)施農(nóng)村普惠金融，深入推動(dòng)小額貸款公司、民間資本管理公司、民間金融服務(wù)中心等新型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，加快建立完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮新型金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的補(bǔ)充作用。三是建立服務(wù)機(jī)制，推進(jìn)金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)。繼續(xù)引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極延伸服務(wù)觸角，引導(dǎo)各銀行主動(dòng)下鄉(xiāng)送貸，定期舉行涉農(nóng)貸款推介會(huì)；進(jìn)一步完善“兩公里金融服務(wù)圈”，積極鼓勵(lì)未在鎮(zhèn)街設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行金融機(jī)構(gòu)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)，加快建立起多層次、廣覆蓋、運(yùn)行良好的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬投融資渠道

一是加強(qiáng)與濰坊市農(nóng)村信用社聯(lián)合社戰(zhàn)略合作，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，支持諸城市農(nóng)商行開(kāi)展全省信用社實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略試點(diǎn)，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)升級(jí)。二是擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的品種和抵押物的范圍，落實(shí)好《諸城市農(nóng)村住房、大棚、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林權(quán)抵押貸款暫行辦法》等政策文件，引導(dǎo)各涉農(nóng)銀行創(chuàng)新貸款方式，推廣包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住宅地權(quán)、大棚、林權(quán)等在內(nèi)的各種類型抵押質(zhì)押品的抵押貸款。三是充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保功能，落實(shí)以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保義務(wù)為導(dǎo)向的財(cái)稅扶持政策，深入開(kāi)展新型“政銀擔(dān)”合作，完善融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制。

3.3 借力資本市場(chǎng)，做大做強(qiáng)涉農(nóng)企業(yè)

圍繞破解涉農(nóng)企業(yè)融資難題，把進(jìn)軍多層次資本市場(chǎng)作為擴(kuò)大直接融資的突破口，增強(qiáng)得利斯、惠發(fā)股份等已經(jīng)上市公司的帶動(dòng)示范作用，培植后備上市資源，引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)掛牌或上市融資。同時(shí)，引導(dǎo)以農(nóng)產(chǎn)品精加工和深加工的龍頭，積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)起設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)，探索開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)融有效結(jié)合。

3.4 推動(dòng)保險(xiǎn)參與，探索政銀保合作機(jī)制

一是擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋范圍。重點(diǎn)加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度，在開(kāi)展小麥、玉米、花生、公益林等保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，推行果茶瓜菜等高效作物政策性保險(xiǎn)，逐步構(gòu)建起政府、保險(xiǎn)、農(nóng)民“三位一體”的長(zhǎng)效保障機(jī)制。二是探索建立政銀保合作機(jī)制。以政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為導(dǎo)向，以財(cái)政投入為擔(dān)保，以銀行機(jī)構(gòu)貸款為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)為保障，按照一定比例承擔(dān)貸款本金損失賠償責(zé)任，形成銀行敢放、保險(xiǎn)敢保、農(nóng)民能貸的局面。三是探索實(shí)施農(nóng)民互助保險(xiǎn)，篩選規(guī)模適度、信用狀況良好的合作社進(jìn)行互助保險(xiǎn)試點(diǎn)，提高整體性風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。四是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品安全責(zé)任保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)等各類涉農(nóng)保險(xiǎn)。

3.5 開(kāi)展信用互助，創(chuàng)新農(nóng)村合作金融

深入開(kāi)展農(nóng)村新型合作金融試點(diǎn)，以“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)”為主線，合理規(guī)劃試點(diǎn)合作社數(shù)量，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大試點(diǎn)覆蓋面，努力推動(dòng)試點(diǎn)工作縱深發(fā)展。堅(jiān)持“邊試點(diǎn)邊創(chuàng)新”，積極探索拓寬互助資金使用范圍。引入信用互助履約保證保險(xiǎn)，允許跨鎮(zhèn)域開(kāi)展試點(diǎn)，設(shè)立信用互助備付金。健全完善風(fēng)險(xiǎn)損失吸收機(jī)制，加強(qiáng)與業(yè)務(wù)開(kāi)展相適應(yīng)的資本約束，規(guī)范發(fā)展新型農(nóng)村合作金融。

3.6 強(qiáng)化信用支撐，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、信用體系建設(shè)、金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控等多個(gè)方面，健全農(nóng)村社會(huì)信用活動(dòng)的監(jiān)督和服務(wù)機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展各類農(nóng)村信用聯(lián)合體，繼續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)評(píng)選工作，對(duì)于信用良好的主體給予貸款利率優(yōu)惠。加強(qiáng)金融知識(shí)和相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，定期組織開(kāi)展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和廣大農(nóng)戶樹(shù)立正確的金融觀念，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)失信行為的聯(lián)合懲戒力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債行為，努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。