校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)機(jī)制
——以江蘇大學(xué)為例

文/許鼎鼎，江蘇大學(xué)京江學(xué)院

1 背景與現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)上行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平逐步提高，因此我國(guó)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)也呈井噴式增長(zhǎng)。同時(shí)，根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的數(shù)據(jù)顯示，截止至2019 年5 月，網(wǎng)貸平臺(tái)的累計(jì)數(shù)量已達(dá)6618 家，其中，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為894、累計(jì)停業(yè)轉(zhuǎn)型的平臺(tái)數(shù)量為2951、累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量為2773，分別占比13.5%、44.6%和41.9%。隨著我國(guó)在校大學(xué)生數(shù)量的增加，網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛進(jìn)軍校園信用貸款市場(chǎng)，從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2 校園網(wǎng)貸的概念與產(chǎn)生原因分析

2.1 校園網(wǎng)貸的概念

校園網(wǎng)貸，顧名思義是指校園網(wǎng)絡(luò)貸款，即各類(lèi)貸款平臺(tái)向在校學(xué)生進(jìn)行貸款活動(dòng)的行為。校園貸嚴(yán)格來(lái)說(shuō)可以分為五類(lèi)：（1）電商背景的電商平臺(tái) —— 淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)；（2）消費(fèi)金融公司 —— 如趣分期、任分期等；（3）P2P 貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)；（4）線下私貸 —— 民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類(lèi)主體，俗稱高利貸；（5）銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品等。

本文中所稱的校園網(wǎng)貸僅包含電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司和銀行機(jī)構(gòu)這三個(gè)平臺(tái)。原因有二：其一、因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)P2P 正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；其二、由于本文僅探討網(wǎng)絡(luò)借貸而非線下貸款，因此線下私貸不在校園網(wǎng)貸的范圍之內(nèi)。

2.2 校園網(wǎng)貸的產(chǎn)生原因分析

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究所于2015 年對(duì)中國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知進(jìn)行了調(diào)研，該報(bào)告指出在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。只要你是在校學(xué)生，網(wǎng)上提交資料、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來(lái)P2P 金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類(lèi)別之一。其原因有如下三點(diǎn)。

首先，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2009 年7 月6 日出臺(tái)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范行用卡業(yè)務(wù)的通知》，該通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18 周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18 周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)需先向其監(jiān)護(hù)人取得書(shū)面同意。這一規(guī)定將會(huì)增加在校生辦理信用卡的難度，從而使得在校大學(xué)生在面對(duì)資金短缺時(shí)，將會(huì)選擇手續(xù)較為簡(jiǎn)便的校園網(wǎng)貸。

其次，校園網(wǎng)貸產(chǎn)生于2013 年左右，校園網(wǎng)貸出現(xiàn)“裸貸”等貸款亂象的時(shí)間為2016 年左右，而得到有效控制和監(jiān)管的時(shí)間大概為2017 年左右。校園網(wǎng)貸是時(shí)代不斷發(fā)展的產(chǎn)物，在當(dāng)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用在很大程度上改變了人們的生活方式，金融、信息傳遞等都受到改變。但是，我國(guó)法律法規(guī)和規(guī)章由于諸多原因很難跟上互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，這就造成法律的滯后性。而法律的滯后性使得我國(guó)政府和監(jiān)管部門(mén)在面對(duì)此類(lèi)情況時(shí)無(wú)法找到相應(yīng)的解決措施，從而導(dǎo)致錯(cuò)失及時(shí)進(jìn)行有效取締的良機(jī)。

3 校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先，從網(wǎng)絡(luò)借貸款行為來(lái)看，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》“第一條 本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”校園網(wǎng)貸實(shí)質(zhì)上是民間借貸的一種表現(xiàn)形式。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。因此，在校園網(wǎng)貸中出現(xiàn)“利滾利”等高利貸的情形時(shí)，當(dāng)事人對(duì)于借款利息、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用超過(guò)年利率3 6%的部分可以請(qǐng)求返還。從而在一定程度上保護(hù)了借款人，即在校生的利益。

其次，從校園網(wǎng)貸平臺(tái)濫用借款人信息的情況來(lái)看，網(wǎng)貸平臺(tái)有侵犯在校生隱私權(quán)之嫌。根據(jù)我國(guó)《民法》第一百一十一條，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得依法買(mǎi)賣(mài)、提供或者公開(kāi)他人個(gè)人信息。個(gè)人信息除其中的姓名與姓名權(quán)存在重疊外，更與隱私存在廣泛重疊、交叉。非法網(wǎng)貸平臺(tái)利用公布裸照、身份證件號(hào)碼和聯(lián)系方式的手段對(duì)在校生進(jìn)行催交貸款的行為可以構(gòu)成對(duì)隱私權(quán)的侵害。

4 校園網(wǎng)貸的應(yīng)對(duì)機(jī)制

校園網(wǎng)貸的治理并非一日就能完成的，需要政府、高校及社會(huì)各方的共同努力。因此從如下幾個(gè)方面提出建議：

（1）提高網(wǎng)絡(luò)貸款準(zhǔn)入門(mén)檻。政府可以通過(guò)制定行政規(guī)章的方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行限制，從源頭降低校園網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（2）加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的預(yù)防教育。院校應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行預(yù)防教育，負(fù)起教育責(zé)任。根據(jù)江蘇大學(xué)的調(diào)研問(wèn)卷反饋，99.7%的在校生都認(rèn)為學(xué)校的預(yù)防宣傳活動(dòng)是相當(dāng)有效的。

（3）發(fā)揮商業(yè)銀行作用，依法提供金融服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)與院校合作的方式專(zhuān)門(mén)提供對(duì)在校學(xué)生的金融借貸款服務(wù)，從而使在校生以一種合法的形式享受相關(guān)的金融服務(wù)。