提高我國青少年金融素養(yǎng)的探索

文/劉芬 郭驊昱 陳若鈺 施月琳，重慶郵電大學經(jīng)濟管理學院

金融素養(yǎng)是指人們對儲蓄、股票，基金，利率、征信、期貨期權，保險等金融知識的掌握程度以及處理投資理財、信用報告、稅收籌劃等金融事務的技能。金融素養(yǎng)教育是一項面向全民的系統(tǒng)性工程，其中青少年金融教育更是被各國金融監(jiān)管當局置于突顯位置。

1 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的意義

2008年國際金融危機爆發(fā)后，金融消費者教育作為一種預防性保護，受到世界各國的普遍重視。從微觀層而看，良好的金融素養(yǎng)有助于消費者做出適當?shù)慕鹑跊Q策，提高金融市場參與度并降低金融風險。從宏觀層面看，國民金融素養(yǎng)水平制約著金融業(yè)發(fā)展的深度與廣度，金融教育的缺乏將從根本上削弱金融體系的健康與安全。對于國家來說，金融教育關系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟的人才，適應未來經(jīng)濟生活的需要。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務的客戶群體呈現(xiàn)低齡化趨勢，越來越多的青少年將零花錢儲蓄在銀行，并辦理了銀行卡和手機銀行，青少年將而臨更加復雜的金融環(huán)境，承受更大的金融風險，因此提高自身金融素養(yǎng)尤顯必要。青少年正處于知識積累期和習慣塑造期，相比其他年齡層次的人員群體，更易于接受和掌握系統(tǒng)化的金融教育。通過教育學生可以帶動家庭、輻射社會，是當下最有效的金融教育途徑之一。

2 金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的現(xiàn)狀及問題

為了獲得重慶青少年金融素養(yǎng)的推進現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，研究小組從兩個方面進行了調(diào)研，一是從項目中的三名學員的授課討論過程中獲得訪問數(shù)據(jù)，二是對中學生和中小學教師的問卷調(diào)查。調(diào)查問卷分別選取重慶中小學教師和省內(nèi)外中學生為調(diào)查對象。本研究正式調(diào)研是通過騰訊問卷平臺發(fā)送，讓調(diào)查對象根據(jù)自身實際情況如實填寫問卷，并對填寫問卷的個人信息予以保密，設定了7 天的回收期。學生問卷共回收197 份，有效問卷196 份。教師問卷共回收31 份，有效問卷30 份。中學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)中的主要問題有如下幾點：

2.1 中學生對金融知識了解掌握有限

在問卷和訪問中，表現(xiàn)出了金融教育面窄與學生金融學習需求旺盛的矛盾。在學生問卷中，在“你所在中學是否曾經(jīng)為你們開設有關儲蓄，利率，股票，保險，債券內(nèi)容的課程”的選項上，92.8%的同學選擇了“否”，只有7.2%的同學選了“是”。與此同時，青少年學習金融知識的愿望強烈。在“你認為有必要在中學階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”選項上，78.4%的同學選了“是”，有21.7%的同學選了“否”。在“為中學生開展金融理財課程的原因”方面，問卷設計成開放式問題。學生的回答總結起來主要表現(xiàn)在五個方面：（1）中學階段可以合理利用金錢，可以使得中學學習生活更加精彩；（2）學習一些理財知識，預防金融詐騙，并幫助家人，不盲目被股市操縱；（3）幫助學生更好的建立對經(jīng)濟的觀念和知識，獲得獨立應對未來社會的能力；（4）培養(yǎng)理財意識，為日后理財做好基礎；（5）可以拓展思維，對于高速發(fā)展的中國未來人才培養(yǎng)有一定幫助。雖然中學生對金融理財學習有強烈的需求，但是目前，我國尚未將金融教育納入國民教育體系，青少年普遍未接受過系統(tǒng)化的金融知識教育，在現(xiàn)有的學校教育體系中，殘缺的金融知識零星地來自政治、歷史、外語等以名人故事或生活中的事例形式出現(xiàn)，數(shù)學學科多涉及利息、日常消費支出等計算，涉及面窄并且簡單。金融信息獲取渠道呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，如果沒有經(jīng)過系統(tǒng)性學習，處于對世界認知階段的絕大多數(shù)青少年很難從各類繁雜的金融信息中分辨出真實有效的信息。青少年金融知識的匱乏進而導致防范金融詐騙的能力嚴重不足。

2.2 缺乏科學的金融理財意識

因金融教育的滯后，部分青少年未樹立科學的金融觀，問卷中，關于“有無必要在中學階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程”的問題上，有21.7%的同學選了“否”，沒必要開展的原因如下：（1）中學生支配財產(chǎn)太少，而且沒有那個時間和精力，中學搞好應試教育就可以了；（2）中學學習壓力大，個人認為內(nèi)部不是培養(yǎng)生活技能的好時機，建議在大學再開設經(jīng)濟基礎通識課程。這部分同學在生活中，會表現(xiàn)為不知道該如何理性消費，不能合理規(guī)劃管理自己的花費，確定哪些是必要或不必要的花費，攀比講排場、任意花錢和過度消費等不良現(xiàn)象較多。比如，有的青少年花錢買游戲幣沉迷于電子或網(wǎng)絡游戲，既浪費了金錢，也影響了自身的健康成長。還有的參與校園網(wǎng)貸，在逾期不能償還時才告知家長或老師，后雖償還，但形成的個人不良征信記錄，將影響將來的學習與生活。

2.3 學校課程設置的局限性

“教育要從娃娃抓起”，培養(yǎng)財商也要從孩子的兒童時代開始，因為金融能力是逐步具備的，而青少年是金融教育的關鍵時期。對于成長中的青少年來說，理財是21世紀生存的必備技能，金融教育是一門不容忽視的大學問。對于國家來說，金融教育關系到如何培養(yǎng)駕馭未來經(jīng)濟的人才，適應未來經(jīng)濟生活的需要。學校老師已經(jīng)認識到金融教育的重要性，在教師問卷中， 100%教師選擇有必要在中學生階段加入金融素養(yǎng)培養(yǎng)的課程，老師給出的理由是（1）盡早融入社會，學會理財。培養(yǎng)經(jīng)濟意識，促進形成世界觀和人生觀。(2)拓寬孩子們的視角，提前為未來籌備.(3)有必要開展金融素養(yǎng)教育課程，否則孩子對金融理財一無所知，所學與社會完全脫節(jié)，這個完全不利于孩子社會屬性的完善。但是，在中高考制度下，應試教育盛行，金融教育往往讓位于中高考規(guī)定的文化課程，難以在學校得到有效開展。金融教育研究的系統(tǒng)性和嚴謹性不夠, 沒有完整的理財教育課程體系；同時，學校不能很好地把握理財教育的內(nèi)涵，培養(yǎng)模式單一，不符合孩子身心發(fā)育的教育需求。另一方面，現(xiàn)有開展有金融知識教育的學校因缺乏相關金融資源支持以及老師主課負擔大、精力時間不夠，提供的主要是基礎性、入門性金融知識，相關教學內(nèi)容實用性不強，其廣度和深度也與青少年的金融需求有一定的脫節(jié)。

青少年是國家和民族的未來，做好青少年金融教育是經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實需求，也是提升國民金融素養(yǎng)的百年大計。因此，對青少年進行金融教育有很強的科學研究意義和現(xiàn)實意義。

3 青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)的思路及方法

3.1 確立青少年金融素養(yǎng)培養(yǎng)基本理念

根據(jù)青少年身心發(fā)展的規(guī)律和特征，從培養(yǎng)基本的理財觀念入手，由淺入深，循序漸進，直至使其掌握理財規(guī)律，形成理財素養(yǎng)。青少年金融教育應包括兩大主要目標：一是培養(yǎng)正確的金融觀念，包括金錢觀、消費觀和理財觀。二是形成基本的金融執(zhí)行力，即將理財知識運用于現(xiàn)實情境的能力。在具體教學中，這兩大教育目標又可細化為三個相互關聯(lián)的維度，即理財知識與理解力：指學習者應了解基本的金融概念，明白金錢是什么，金錢來自哪里，金錢有什么作用；理財責任感與進取心：主要培養(yǎng)青少年的理財責任意識，目的是使青少年對金融活動和理財過程中可能存在的道德倫理和價值觀問題有所認識；理財能力與勝任力：這一層次的教育目標是對前兩個目標的進一步深化，指青少年在了解了基本的金融常識后能夠將其運用于金融生活及理財過程。

3.2 在學校教育中設立完善的金融課程體系

青少年金融教育是一項體系化的工程，其意識培養(yǎng)、知識傳授到行為習慣的養(yǎng)成是一個循序漸進的過程。而學校教育是實現(xiàn)金融素養(yǎng)教育系統(tǒng)化的基礎選擇。美國、英國、澳大利亞三國為學校設置了一套比較完善的金融教育課程體系，從小對公民進行金融教育。美國中小學開設有關財務知識的課程，進行正規(guī)的個人金融教育，有些州至規(guī)定個人金融課程為必修課。美國許多州立大學有消費經(jīng)濟學和個人金融的課程，還有個人理財計劃和咨詢專業(yè)。我們可以學習國外發(fā)展國家經(jīng)驗，遵循教育的一般規(guī)律，一方面加強各類學校金融教育師資力量，建立青少年金融教育教師培訓機制，另一方面在中小學設立完善的金融教育課程體系，以對青少年實施長期、專業(yè)、有規(guī)劃的金融教育，而不是碎片化地針對部分地區(qū)、部分年級進行，進而體現(xiàn)金融教育的基礎性、系統(tǒng)性和廣泛性。

問卷中，對學校開展金融課程的建議，學生建議每周可設置一節(jié)金融選修課，講述簡單的金融理財知識；老師所建議的是：（1）開設專門的課程，深入實際，開展一些與金融有關的活動，體驗一下金融有關概念，融入實際生活。（2）學?？梢蚤_始模擬股市，會計審計等初步課程讓孩子們了解一下，最好是體驗式學習。

3.3 拓寬金融教育渠道

在研究問卷中，關于如何開展中學生金融素養(yǎng)教育方面，學生的建議是：（1）訂閱相關雜志，開展相關競賽項目；（2）請專家定期進校講解；（3）課余如中午廣播時間放一點財經(jīng)金融咨詢信息，讓學生多了解其形式和政策。老師的建議是：綜合實踐活動。培養(yǎng)孩子對自己壓歲錢進行投資理財。

老師和學生對金融素養(yǎng)的培養(yǎng)建議，都體現(xiàn)了理論聯(lián)系實際的學習思路。就具體操作來講，可以建議如下途徑：（1）發(fā)揮各級政府、學校、金融機構、企事業(yè)單位、新聞媒體等多方合力，找準并不斷拓寬或延伸青少年與金融知識的有機結合點，如政府部門、學校和各類新聞媒體可開展形象生動、圖文并茂的金融展覽或金融知識宣傳；（2）金融機構可選派員工赴學校開展金融知識宣講，組織青少年實地參觀金融機構，體驗金融氛圍和金融業(yè)務，或由社會、學校、銀行、保險、證券等機構建立校內(nèi)外金融教育實踐基地，形成企業(yè)、金融機構、學校、家長、青少年共同參與的金融教育模式，不斷構建起全社會重視金融教育、開展金融教育的大格局。

總之，金融教育要使青少年掌握基本的金融實踐知識，加強金融理論如金融發(fā)展、金融體系、貨幣信用、保險、證券投資等理論知識的學習掌握，以不斷增強金融意識和金融素養(yǎng)，樹立并培育科學理性的消費觀和消費行為，不參與非法金融機構和各類非法金融業(yè)務，形成并珍愛個人良好的信用記錄，不斷提升學習掌握金融知識、科學運用金融知識的能力和水平，是當前青少年人才培養(yǎng)教育之道。