試論互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)控制

文/甄子偉，臨沂市大數(shù)據(jù)局

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步背景下建立起來(lái)的一種新型經(jīng)濟(jì)流通方式，主要是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為雙方的溝通渠道，以虛擬貨幣的交換方式進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1.1 監(jiān)管機(jī)制存在缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)工作需要有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)保障，然而現(xiàn)階段在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行機(jī)制過(guò)程中，相應(yīng)的金融信用體系監(jiān)管機(jī)制還不健全，尤其是缺少對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估環(huán)節(jié)，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制方式。這主要是由于相應(yīng)的管理人員自身工作觀念以及工作能力存在問(wèn)題，沒有意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估工作的重要性因而導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)制無(wú)法落到實(shí)處。尤其是在我國(guó)的各個(gè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融管理工作當(dāng)中信用管理機(jī)制不完善，在信用信息管理過(guò)程中對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶個(gè)人資料的管理、傳輸、使用等工作不規(guī)范，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的時(shí)效共享，降低了信用信息開發(fā)的價(jià)值。

此外，現(xiàn)階段相關(guān)政府部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息體系建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題方面出臺(tái)的法律管理?xiàng)l例還比較少，并且許多內(nèi)容都只是針對(duì)于管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的懲罰措施，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用活動(dòng)缺乏統(tǒng)一性、標(biāo)準(zhǔn)性的法律規(guī)范作為依據(jù)，降低了金融產(chǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，使融資欺詐以及違約成本下降，造成了信用風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍大幅提升的現(xiàn)象出現(xiàn)。

1.2 信息系統(tǒng)的建設(shè)情況

在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，主要是通過(guò)銀行建立相關(guān)的信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)，人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)自己所需要的內(nèi)容進(jìn)行條件查找以及篩選，通過(guò)這種方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合作或交易關(guān)系。而信息系統(tǒng)的建設(shè)如果存在有安全漏洞就會(huì)給不法分子可乘之機(jī)，從而導(dǎo)致人們的身份信息以及交易資料被盜取而影響信息系統(tǒng)的運(yùn)行安全，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。此外，基于網(wǎng)絡(luò)的公開性以及自由性運(yùn)行原則，人們都可以在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)表信息，這就導(dǎo)致了金融交易過(guò)程中信息的真實(shí)性無(wú)法得到有效的保障，人們無(wú)法辨別信息的真假就容易發(fā)生安全風(fēng)險(xiǎn)。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要相關(guān)部門引起重視，為了維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展必須要有針對(duì)性的解決這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方式

2.1 政府的主導(dǎo)作用

首先，相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)意識(shí)到自身在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的主導(dǎo)作用，積極出臺(tái)相應(yīng)的管理?xiàng)l例，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的優(yōu)化建設(shè)并達(dá)到合理控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。在這個(gè)過(guò)程中相關(guān)部門需要結(jié)合我國(guó)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步比較晚，還處于初步發(fā)展的階段，因此國(guó)外一些先進(jìn)的管理?xiàng)l例不能直接應(yīng)用于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作當(dāng)中，必須要進(jìn)行相應(yīng)的優(yōu)化升級(jí)。同時(shí)相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)起到監(jiān)管控制的作用，各個(gè)企業(yè)之間在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中，政府部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用下對(duì)企業(yè)的運(yùn)行情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，防止運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生安全風(fēng)險(xiǎn)；另外還應(yīng)當(dāng)定期對(duì)企業(yè)的金融交易資格和信譽(yù)度進(jìn)行測(cè)評(píng)，并將結(jié)果公示在官網(wǎng)平臺(tái)上，給企業(yè)選擇合作伙伴或交易對(duì)象時(shí)提供一個(gè)科學(xué)的參考意見，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，相關(guān)部門必須要加大對(duì)違法行為的懲處力度，在這個(gè)環(huán)節(jié)政府可以定期開展宣傳教育工作，對(duì)各個(gè)企業(yè)和市民群體進(jìn)行集體知識(shí)教育、宣傳相應(yīng)的法律規(guī)定、普及互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程，以此來(lái)最大限度的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)環(huán)境的安全與穩(wěn)定。

2.2 金融企業(yè)的內(nèi)部控制

各個(gè)金融企業(yè)自身在發(fā)展過(guò)程中不能只依靠政府出臺(tái)的管理?xiàng)l例來(lái)進(jìn)行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防以及對(duì)自身內(nèi)部工作情況的管理，包括對(duì)人員的管理以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行情況的管理。在對(duì)人才工作行為的管理方面，應(yīng)當(dāng)從建立責(zé)任監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行管理，落實(shí)每位員工的工作責(zé)任，尤其是要求技術(shù)人員和管理人員對(duì)企業(yè)金融信用體系建設(shè)工作進(jìn)行全面的監(jiān)督管理，提高管理質(zhì)量和水平。并在管理過(guò)程當(dāng)中建立企業(yè)內(nèi)部的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)異的員工予以表?yè)P(yáng)，對(duì)違反企業(yè)管理規(guī)定的員工采取一定的懲罰措施，從而有效規(guī)范企業(yè)內(nèi)部的工作環(huán)境，確保各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

2.3 監(jiān)管技術(shù)的優(yōu)化升級(jí)

網(wǎng)絡(luò)金融信用機(jī)制的建設(shè)與完善需要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行深度挖掘。要想有效建立互聯(lián)網(wǎng)的金融信用體系并合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，就必須要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提高管理工作的有效性，阻止不法分子的入侵。比如，在各個(gè)金融服務(wù)企業(yè)當(dāng)中，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)技術(shù)人員進(jìn)行知識(shí)技能的培訓(xùn)，定期針對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)化和更新對(duì)員工進(jìn)行相應(yīng)的知識(shí)普及。同時(shí)加大資金技術(shù)投入，引進(jìn)先進(jìn)的防御軟件，抵御網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而針對(duì)于金融交易雙方的身份問(wèn)題還應(yīng)當(dāng)利用監(jiān)管技術(shù)建立身份識(shí)別系統(tǒng)，對(duì)每位登錄網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的人員進(jìn)行身份認(rèn)證，建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。然后還要對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，及時(shí)剔除網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中不符合管理制度要求的用戶，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

3 結(jié)論

在實(shí)際進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，相關(guān)政府部門必須要發(fā)揮自身的重要作用，不斷完善相應(yīng)的法律管理?xiàng)l例，利用法律制度對(duì)人們的金融交易行為進(jìn)行約束和管理。同時(shí)金融服務(wù)企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中，也需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及自身內(nèi)部的企業(yè)運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行監(jiān)管工作，配合政府部門的管理?xiàng)l例，提高監(jiān)管工作的效果?；谛畔⒓夹g(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，新時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融信息監(jiān)管技術(shù)還應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，對(duì)每個(gè)用戶的真實(shí)信息進(jìn)行審核和管理。