互聯網金融下中小企業(yè)融資問題研究

文/李倩 楊婧，江蘇財經職業(yè)技術學院

1 背景介紹

隨著國家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”工作的不斷推進，中小企業(yè)發(fā)展勢頭越來越好，這將會很好的促進我們國家的經濟發(fā)展。中小企業(yè)要想發(fā)展的好，就需要各方面的支持，尤其是金融方面。目前我國金融機構對中小企業(yè)的扶持力度還遠遠不夠，在很多方面對中小企業(yè)貸款進行了限制，這些都影響中小企業(yè)進一步發(fā)展?；ヂ摼W+金融模式促進整個金融行業(yè)進行改革，讓傳統(tǒng)金融機構也做出相應的政策和制度的調整。這種互聯網金融模式給中小企業(yè)融資帶來了新的思路。

我國中小企業(yè)大多是勞動密集型企業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)機會方面，比大型企業(yè)，吸收勞動力相對容易，阻礙成較小。這些年來，國內中小企業(yè)的融資問題一直沒有很好的解決，這將是影響社會主義市場經濟持續(xù)快速發(fā)展的一個問題。中小企業(yè)在國民經濟中占據相當重要的位置,它們在經濟繁榮、增加工作、改良民生等方面，顯現出重大作用。融資難成為限制中小企業(yè)成長的重要因素。中小企業(yè)想要在當前中國激烈的經濟競爭中生存下來，就必須需要足夠的可用的資金。如果這個問題不解決，將制約中小企業(yè)的發(fā)展和國民經濟。

近些年來，隨著互聯網技術越發(fā)成熟，各個領域都有滲透。特別是在金融領域的應用，使得互聯網和傳統(tǒng)金融相互結合，促進了經濟的發(fā)展，并且產生很可觀的效益?；ヂ摼W和金融科技兩者的融合，帶來金融行業(yè)不斷的創(chuàng)新，給人們生活帶來很多便利。手機上很多小程序，小應用的開發(fā)和使用，讓客戶足不出戶就可以進行操作。很多平臺，以互聯網金融業(yè)務為主要業(yè)務，這讓中小企業(yè)的融資難問題得到了緩解?；ヂ摼W金融更好的發(fā)展，有助于解決中小企業(yè)融資難問題，從而推動我國經濟持續(xù)穩(wěn)定的增長。

2 中小企業(yè)融資難原因分析

2.1 中小企業(yè)信用度不高，財務制度不健全

目前我國相當一部分中小企業(yè)商業(yè)信用度不高，模仿和機會主義盛行，發(fā)現市場上流行什么商品，就開始進行模仿，為了節(jié)約成本，這些企業(yè)大多數會以次充好，或者生產貼標產品，不考慮長遠的經濟效益，只為獲得短期的利益。這些行為長期以往會損害自己企業(yè)的形象，破壞自己企業(yè)的信用。甚至一個產品破產后，迅速的進行下一個產品的開發(fā)。這些企業(yè)管理層沒有做好長久發(fā)展的目標，甚至欠銀行的貸款不還或者延期規(guī)劃，增大了銀行貸款的風險。所以銀行針對中小企業(yè)的貸款，額外的提出很多要求，或者增加附加的程序，財務是一個企業(yè)重要的組成部門，我國的中小企業(yè)大對財務不夠重視，財務制度不夠規(guī)范，會計崗位設置不夠健全，財務制度也不夠完善，銀行針對這些中小企業(yè)貸款審核時候，肯定會先審核其財務的工作，如果不符合銀行的要求，自然貸款難度會加大，融資難度會加大。

2.2 中小企業(yè)規(guī)模小，抵押擔保難度大

首先相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)底子薄，固定資產少，甚至部分中小企業(yè)都沒有廠房或者車間這些，一旦需要向銀行提供貸款申請，能夠抵押的物件少或者價值低，難以提供給銀行合格的擔保。其次一些商業(yè)銀行抵押過程復雜，出于時間的考慮，有些中小企業(yè)也難以接受。

2.3 金融機構體系不健全，信用擔保不夠完善

在中小企業(yè)融資難的問題上，雖然其內在原因占很大一部分，但是外在原因也需要注意。政府對我國金融體系還占據主導地位，金額體系沒有完全市場化，相對大型企業(yè)而言，中小企業(yè)還處于劣勢，缺少政策性的金融機構去指導中小企業(yè)融資，當從銀行沒有獲得貸款后，中小企業(yè)只能去非正規(guī)的金融機構進行貸款，不但成本高，而且風險也大，一旦出現問題，甚至會導致中小企業(yè)本身的破產。

3 互聯網金融下中小企業(yè)融資對策建議

3.1 建設完善的征信系統(tǒng)

現在銀行征信涉及到人民群眾生活的方方面面，一個人征信不好，對其購買住房，申請貸款，乘坐交通工具都有影響。為了方便銀行更好的對中小企業(yè)信息進行審查，需要多方努力建設好完善的網上金融平臺企業(yè)征信系統(tǒng)。

互聯網金融為了降低給中小企業(yè)貸款的風險，應該在貸款之前，先進行企業(yè)的審查環(huán)節(jié)，可以開發(fā)相關的系統(tǒng)或者軟件。通過互聯網大數據平臺，查看該企業(yè)以往的貸款交易和還款時間，之前可以實地考察，咨詢周邊群眾和企業(yè)員工，通過工商部門，稅務部門等對企業(yè)的情況進行錄入系統(tǒng)。相關企業(yè)也應該配合征信系統(tǒng)的工作，如實的提供相關材料。政府部門也要扶持征信系統(tǒng)的建設工作，通過多方努力共同建設完善的征信系統(tǒng)。

3.2 建立規(guī)范的企業(yè)財務制度

從融資的角度看，目前我國中小企業(yè)財務管理制度不夠健全，財務信息虛假，已經嚴重妨礙了金融機構對企業(yè)資金的投入。中小企業(yè)必須要認識到信用是企業(yè)生存根本也是競爭力源泉，這是企業(yè)最寶貴的無形資產。我國應該加快中小企業(yè)科學的財務會計制度建設，加強企業(yè)財務管理，加強財務信息的真實性，依法納稅，使財務報表能夠真實地反映企業(yè)的經營狀況和財務狀況，并且能夠確保各項債務如期償還。同時中小企業(yè)也應該盡快提升中小企業(yè)的信用管理水平。

3.3 開辟多層次的直接融資渠道

我國大部分中小企業(yè)幾乎沒有直接融資途徑，只能是依靠舉債融資，而過度舉債對企業(yè)的信譽會產生極大的負面影響，約束了企業(yè)再融資的能力，同時也制約著中小企業(yè)的進一步發(fā)展。因此，大力發(fā)展多層次的直接融資渠道是我國各級部門應積極思考和解決的問題。

3.4 銀行需要根據企業(yè)需求進行產品創(chuàng)新

銀行等金融機構需要根據中小企業(yè)不同的融資需求，推出有特色的銀行貸款服務，包括財務顧問，管理咨詢等方面。還有針對信用良好的中小企業(yè)，銀行在制定貸款產品時，要根據其融資特點，制訂出審核快，發(fā)放快的貸款項目。銀行要利用互聯網技術創(chuàng)新識別風險的方法，加大對中小企業(yè)的扶持。