大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展探析

文/羅莉，貴州商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院

信息化時(shí)代，現(xiàn)代化生產(chǎn)生活中產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，對(duì)其分析及利用需求越發(fā)強(qiáng)盛，“大數(shù)據(jù)”概念得到了進(jìn)一步認(rèn)知和研究。具體來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)應(yīng)是一個(gè)復(fù)合性概念，以全新的思維角度為依托，充分利用數(shù)據(jù)分析前沿技術(shù)，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)、處理技術(shù)和應(yīng)用思維的三位一體，具有海量、迅捷、多樣化、復(fù)雜化等特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融即是指，依托第三方支付、云計(jì)算、電商平臺(tái)等工具載體，傳統(tǒng)商業(yè)社會(huì)得以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的一種新興金融服務(wù)，其與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別在于媒介差異，始終倡導(dǎo)開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享的精神理念，因而具有更強(qiáng)的參與度、流暢的協(xié)作性、較低的中間成本等特性優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)攜手互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為新時(shí)代的重要研究課題。

1 大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力不強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)集聚了大量的長(zhǎng)尾群體，大量的投資者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行資金交易，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的能力有著很高的要求，需要公司有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)去做平臺(tái)的大數(shù)據(jù)處理及風(fēng)險(xiǎn)管控工作。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中多數(shù)為中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，原有公司人才具備的技術(shù)能力無(wú)法達(dá)到處理大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不夠敏感，無(wú)法建立符合自身平臺(tái)需求的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的交易，會(huì)造成平臺(tái)的癱瘓；部分平臺(tái)本身既不具備經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的能力，又無(wú)法獲取專業(yè)金融人才的指導(dǎo)，對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資本收益配置等經(jīng)驗(yàn)不足，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力弱，很容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒閉。

1.2 技術(shù)安全導(dǎo)致信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合大數(shù)據(jù)發(fā)展的另一瓶頸

大數(shù)據(jù)技術(shù)提高了平臺(tái)數(shù)據(jù)收集與挖掘的效率與能力，這些數(shù)據(jù)涉及用戶隱私的多個(gè)方面，大數(shù)據(jù)法治的缺乏增大了用戶數(shù)據(jù)信息被平臺(tái)濫用及泄露的概率?，F(xiàn)實(shí)生活中注冊(cè)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶收到垃圾短信及電話營(yíng)銷，甚至個(gè)人網(wǎng)絡(luò)賬戶被盜用的案例逐年升高。信息泄露包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部泄露及技術(shù)安全問(wèn)題造成的信息泄露兩種情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行自身管理體制建設(shè)時(shí)，很少主動(dòng)考慮建立客戶信息保護(hù)機(jī)制，這就使得其運(yùn)營(yíng)中信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增大。央行為了降低第三方支付平臺(tái)被利用進(jìn)行洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，要求第三方支付平臺(tái)的用戶都采取實(shí)名制度，用戶的相關(guān)信息儲(chǔ)存在第三方支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)里。這些信息存在被機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員售賣的風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部客戶信息被售賣、與其他機(jī)構(gòu)交換客戶信息在今天已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜畔⒅阅鼙皇圪u，究其原因就是其內(nèi)部管理體系存在巨大漏洞。

2 大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展新趨勢(shì)

2.1 打造具有垂直搜索功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以依托云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，連接上下游金融企業(yè)，打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的聯(lián)盟平臺(tái)，匯聚多種類、差異化和高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為客戶提供垂直式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搜索功能，為客戶進(jìn)行對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的對(duì)比、挑選和購(gòu)買提供便捷高效的服務(wù)。這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠?yàn)榭蛻籼峁┤尕S富的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深度挖掘客戶信息數(shù)據(jù)，滿足客戶的個(gè)性化需求創(chuàng)造了條件，同時(shí)能夠有效緩解交易過(guò)程中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，大幅度降低交易成本，從而有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶的溝通交流、互利共贏。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)在積累了足夠多的客戶后，將會(huì)逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、基金和信托等的重要銷售渠道。

2.2 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融客戶對(duì)商家（C2B）模式

客戶對(duì)商家（C2B）模式強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，讓客戶處在核心位置，發(fā)揮客戶的積極性和主導(dǎo)性作用。通過(guò)將分散但數(shù)量巨大的客戶聚集起來(lái)形成一個(gè)強(qiáng)大的買方集團(tuán)，以此來(lái)改變?cè)趥鹘y(tǒng)商家對(duì)客戶（B2C）模式中客戶所處的不利地位，改變客戶和商家之間的不平等關(guān)系，從而能夠有效降低客戶的購(gòu)買成本，提高客戶收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好和消費(fèi)需求進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而有針對(duì)性地為目標(biāo)客戶提供個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化多元化需求，提升客戶的個(gè)性化體驗(yàn)，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的C2B 發(fā)展模式。

2.3 發(fā)展基于線下?lián)５膫€(gè)人對(duì)企業(yè)（P2B）模式

P2P（即個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有監(jiān)管不到位、風(fēng)險(xiǎn)控制能力差的劣勢(shì)，頻繁出現(xiàn)P2P 平臺(tái)爆雷、法人跑路的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以發(fā)展基于線下?lián)?、?shù)據(jù)開(kāi)放的個(gè)人對(duì)企業(yè)（P2B）模式。P2B 模式是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)控制方式和信托項(xiàng)目較為相似，因此也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)信托”。這使得投資者在實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)也能保證資金的安全，可以保障投資者的合法權(quán)益。

3 助力大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的途徑

3.1 全面提升大數(shù)據(jù)核心能力

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)亦面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下謀求持續(xù)發(fā)展，就必須要著力提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，善于利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新，最大限度地突出自身特色優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而從容應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。在具體的踐行過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需始終堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推動(dòng)定制化、個(gè)性化服務(wù)體系建設(shè)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占有利位置。

除此之外，如上分析所述，現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)不僅僅在于人力和資本，還表現(xiàn)在數(shù)據(jù)建設(shè)方面。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)還需提升對(duì)大數(shù)據(jù)分析處理的轉(zhuǎn)化能力。在以往的金

融企業(yè)發(fā)展模式中，其雖然關(guān)涉到一定的數(shù)據(jù)信息處理項(xiàng)目，但更多的局限于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理，與大數(shù)據(jù)處理顯然不在一個(gè)量級(jí)上，導(dǎo)致其遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)的前進(jìn)步伐。在此方面，

阿里云、百度云等做出了成功探索，值得學(xué)習(xí)和借鑒，亦或直接通過(guò)合作的方式，提高金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化能力。

3.2 建設(shè)大數(shù)據(jù)征信體系

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)有助于降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的成本，提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率，降低社會(huì)總成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，有助于強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)信息安全保障，避免黑客行為、網(wǎng)絡(luò)病毒等帶來(lái)的危害。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與政府監(jiān)管部門之間關(guān)于大數(shù)據(jù)管理、開(kāi)發(fā)、共享等方面的聯(lián)系有待進(jìn)一步加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上數(shù)據(jù)信息是分散的，各機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)缺乏聯(lián)通渠道，央行擁有最權(quán)威的大型企業(yè)信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積累了大量個(gè)人客戶數(shù)據(jù)，如果兩者之間能夠以某種方式進(jìn)行合作，對(duì)于全國(guó)個(gè)人征信體系構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范有著重大的促進(jìn)作用。

3.3 打造深度融合于社交網(wǎng)絡(luò)體系

在高度開(kāi)放、自由化的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，人與人之間的交際越發(fā)頻繁，打破了傳統(tǒng)時(shí)空界限，交際范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生了巨大影響力。據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，QQ、微信、微博等公眾互動(dòng)平臺(tái)，已然構(gòu)成了人們現(xiàn)實(shí)生活中不可或缺的一部分，對(duì)其習(xí)慣、偏好的了解更加精準(zhǔn)透徹。在這樣的環(huán)境背景下，以大數(shù)據(jù)分析為切入點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)加強(qiáng)在社交網(wǎng)絡(luò)體系中的融合滲入，盡可能全面地了解客戶需求，針對(duì)性地提供個(gè)性化金融服務(wù)。例如，螞蟻金服已然啟動(dòng)了微信公眾號(hào)服務(wù)，可為客戶提供實(shí)時(shí)在線查詢賬號(hào)、交易等信息，并主動(dòng)收集和反饋客戶投訴建議，得到了廣大用戶的認(rèn)可，值得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新領(lǐng)域大力推廣。與此同時(shí)，某種維度上講，線上金融服務(wù)模式建設(shè)，還有效降低了人工客服產(chǎn)生的成本，推動(dòng)了金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化發(fā)展。除此之外，大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在社交網(wǎng)絡(luò)體系中的建構(gòu)與發(fā)展，還有利于金融服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷，并適時(shí)推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，最終產(chǎn)生的宣傳效力毋庸置疑。