中小銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

袁麗鵬

（青海大通農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，青海 西寧 810100）

中小銀行的投資能力有限，通常以中小企業(yè)、個(gè)體商戶及農(nóng)戶的信貸服務(wù)為主要業(yè)務(wù)。中小銀行在實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的過(guò)程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。由于客戶群體規(guī)模小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性低、貸款方式單一，內(nèi)部管理不到位，極大地制約了中小銀行的良好發(fā)展。

一、中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程中，由于借款人未執(zhí)行合約規(guī)定，按時(shí)繳納貸款本金與利息所在成的損失。導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的因素如下：1、借款人違約成本低，如期還款意識(shí)薄弱、不具備償還能力、惡意拖欠貸款；2、借款人將銀行貸款視作扶貧基金，未如約償還貸款；3、借款人經(jīng)濟(jì)收入審核不嚴(yán)明。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于部分產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)幅度較大，借款人對(duì)主體市場(chǎng)信息掌控不到位，一旦供過(guò)于求，將使產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格暴跌，給借款人造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，且其無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)償還貸款。

（三）自然風(fēng)險(xiǎn)

中小銀行的信貸服務(wù)對(duì)象以個(gè)體工商戶與民營(yíng)小企業(yè)為主，其中，大部分是農(nóng)業(yè)種植戶。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然災(zāi)害的防御能力偏低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)種植戶經(jīng)濟(jì)收益不穩(wěn)定，無(wú)法如期償還貸款，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指中小銀行內(nèi)部管理不到位造成的風(fēng)險(xiǎn)，其中，貸前調(diào)查、貸中審批與貸后檢查是小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因如下所述：①部分中小銀行對(duì)貸前審查缺乏重視，客戶信息調(diào)查不到位，為不良客戶惡意騙貸提供可乘之機(jī)；②信貸審查人員專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)客戶資料審核不嚴(yán)明；③信貸審核人員對(duì)貸款流向缺乏動(dòng)態(tài)跟蹤調(diào)查，甚至為謀取私利，降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，形成不良貸款。

二、構(gòu)建中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)

（一）設(shè)定金融風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)

對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)具有實(shí)際意義。首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，掌握充足的信息資源，推動(dòng)中小銀行內(nèi)部體制深化變革；其次，建立以分類金融為基礎(chǔ)的管理模塊，優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，保證經(jīng)濟(jì)效益最大化；最后，以金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)為基準(zhǔn)，為管理決策層制定金融戰(zhàn)略決策提供必要的參考依據(jù)，從而增強(qiáng)中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，以免企業(yè)遭受損失。

（二）建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度

促進(jìn)中小銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與管理系統(tǒng)的有機(jī)整合，同時(shí)，構(gòu)建完善的運(yùn)營(yíng)管理制度，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)主體內(nèi)容包括數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)交換分析與綜合服務(wù)管理等。中小銀行可以依托信息管理平臺(tái)，掌控經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，然后將相關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有利用價(jià)值的信息，客觀評(píng)估高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的可執(zhí)行性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，減小中小銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)

金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)需要從如下三個(gè)方向選擇指標(biāo)：

其一，宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)?？陀^評(píng)估宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以此為基準(zhǔn)，制定切實(shí)可行的金融戰(zhàn)略決策；其二，泡沫風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。實(shí)時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的價(jià)格變化情況，深度分析可能存在的各類問(wèn)題；其三，全球經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。綜合考量國(guó)際經(jīng)濟(jì)變化形勢(shì)對(duì)國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響程度。

首先，金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。通過(guò)篩選特定的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與數(shù)據(jù)信息分析，獲得相應(yīng)的結(jié)論；其次，金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)是金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)變化的影響下，中小銀行要綜合考量國(guó)際貨幣政策變化情況以及匯率變化情況；最后，以金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)為核心，為管理決策層采取風(fēng)險(xiǎn)控制管理方法提供參考依據(jù)，減小經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的可行性策略

（一）推動(dòng)金融體制深化變革

中小銀行應(yīng)秉承與時(shí)俱進(jìn)的基本原則，深化金融體制變革，與國(guó)際金融發(fā)展接軌。同時(shí)，中小銀行應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，打造符合主體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的金融體制。中小銀行在提供信貸服務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)著重把控如下幾方面因素：目標(biāo)、順序、穩(wěn)定。以此維系中小銀行的良好發(fā)展，為金融服務(wù)業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)。

（二）加大金融監(jiān)管投入力度

建立健全管理體制，積極落實(shí)監(jiān)督管理工作，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。首先，中小銀行要加大對(duì)內(nèi)部資金流轉(zhuǎn)的管控力度，完善內(nèi)部監(jiān)督體系；其次，提升行業(yè)自律水平，全方位監(jiān)督各行業(yè)的成員單位的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)；最后，約束與規(guī)范金融業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，打造優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境，最大限度地保證資金安全。

（三）與國(guó)際接軌，優(yōu)化基層人員綜合素質(zhì)

中小銀行要立足于可持續(xù)發(fā)展角度，向發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系學(xué)習(xí)，建立完善的監(jiān)管體系，采取行之有效的管理手段。對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管工作發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，需與國(guó)際接軌，加強(qiáng)會(huì)計(jì)和審計(jì)制度的建設(shè)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，還需加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)教育，深化責(zé)任意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。且管理決策層要以身作則，擴(kuò)充自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)儲(chǔ)備。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上，在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境背景下，必須準(zhǔn)確預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，積極做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。中小銀行要加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重視度，構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，降低發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，從而減小經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)中小銀行的快速發(fā)展。