互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)研究

文/陸怡如，江蘇銀行蘇州分行

雖然在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，商業(yè)銀行的金融行為必然相比傳統(tǒng)模式會(huì)有極大的改變，但歸根結(jié)底其行為結(jié)構(gòu)在本質(zhì)上并沒有超出以往非互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代構(gòu)建的金融體系。但在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些本不該出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中開始出現(xiàn)。針對(duì)這種情況，下文就互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了淺析的分析和研究。

1 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”的“+”不是純粹的加號(hào)，它以用戶為核心，“滲透”到每一個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，使各個(gè)行業(yè)“跨界”并相互“連接”起來(lái)，和用戶進(jìn)行互動(dòng)并產(chǎn)生及時(shí)的反饋信息，促進(jìn)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行深度的“融合”、“創(chuàng)新”。這一點(diǎn)，在商業(yè)銀行的運(yùn)行領(lǐng)域也不例外。

從2019年銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上公布的我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)指標(biāo)情況而言，從機(jī)構(gòu)組成上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行可以被劃分為包括外資銀行在內(nèi)的六種情況。而從其各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看，不良貸款率、資產(chǎn)利潤(rùn)率等七項(xiàng)指標(biāo)是統(tǒng)計(jì)的主要指標(biāo)，而其中，次級(jí)類貸款余額、可疑類貸款余額、損失類貸款余額這也是商業(yè)銀行金融行為中最容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的部分。

2 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1 來(lái)自金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)的普及使得多數(shù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品可以直接通過(guò)專屬APP、Web 網(wǎng)頁(yè)等方式被客戶購(gòu)進(jìn)。這看似開拓了金融產(chǎn)品的線上銷售點(diǎn)，但實(shí)際上正是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的開發(fā)為商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)開創(chuàng)了全新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使得商業(yè)銀行發(fā)布的金融產(chǎn)品在組合能力上出現(xiàn)了不足。正如前文所述，我國(guó)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品自發(fā)行以來(lái)，已經(jīng)走過(guò)了數(shù)十個(gè)年頭，無(wú)論是在產(chǎn)品還是在服務(wù)上都有著完整的結(jié)構(gòu)，但是在創(chuàng)新和組合上卻存在欠缺。這缺少創(chuàng)新使得商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的把握低于高創(chuàng)新的如支付寶、借貸寶等互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展是一大限制，也蘊(yùn)藏著丟失優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行還沒有意識(shí)到，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，即使以往并非金融產(chǎn)品目標(biāo)的人員也有了被轉(zhuǎn)化為客戶的可能，從而在金融產(chǎn)品的設(shè)置上缺少為這一部分客戶服務(wù)的產(chǎn)品，錯(cuò)失了這一部分市場(chǎng)。

2.2 新興金融業(yè)務(wù)開展滯后帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)侵占了原本屬于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，這些因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展而得以開展的新興金融業(yè)務(wù)不僅使商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)支出增加。還為商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)增加了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代前絕不會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。如P2P、第三方交易額等這些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，所構(gòu)建的信用情況并不與個(gè)人或者企業(yè)征信對(duì)接。這就表示，如果有某個(gè)客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融上進(jìn)行了一筆違約借款，但由于來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況和銀行征信沒有對(duì)接，那么，這位客戶很有可能在商業(yè)銀行中再次得到服務(wù)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上有著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)手上掌握的又是相對(duì)商業(yè)銀行更多的客戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)是商業(yè)銀行所沒有的，這也成了阻礙其金融業(yè)務(wù)發(fā)展一大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)+背景下商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)+背景下，要加強(qiáng)在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，首先是離不開對(duì)當(dāng)代新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如AI、大數(shù)據(jù)挖掘等的利用，通過(guò)這些技術(shù)，分析銀行已有數(shù)據(jù)，建立基于數(shù)據(jù)分析所得的客戶分類。然后研究不同類別客戶需求，把握其投資和購(gòu)買金融產(chǎn)品特點(diǎn)，再根據(jù)其特點(diǎn)開發(fā)對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“定制性”服務(wù)，確保對(duì)每一個(gè)潛在用戶的不放過(guò)、不錯(cuò)過(guò)。其次則是打造和建立一系列的“明星產(chǎn)品”，形成聚光燈效應(yīng)，進(jìn)而吸引更多的購(gòu)買者。除此之外，最好是根據(jù)客戶信息和金融產(chǎn)品特性，制定一套在售金融產(chǎn)品進(jìn)階方案，形成一個(gè)購(gòu)買梯階。當(dāng)然，最后還要注意的是，即使完成了對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還要及時(shí)回收客戶的反饋意見，并且隨時(shí)注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，建立客戶-市場(chǎng)-產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)模型，從而隨時(shí)對(duì)產(chǎn)品加以改進(jìn)。

3.2 對(duì)新興金融業(yè)務(wù)的整合

從前期商業(yè)銀行同新興互聯(lián)網(wǎng)金融的情況對(duì)比來(lái)看，商業(yè)銀行無(wú)疑是受沖擊的那方。這也是商業(yè)銀行會(huì)在這一領(lǐng)域出現(xiàn)危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的原因。因此，要避免這一風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法莫過(guò)于加入其中，以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，完成對(duì)新興金融業(yè)務(wù)的整合。

雖然在互聯(lián)網(wǎng)+背景下，商業(yè)銀行在如存取、支付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)上都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。但實(shí)際上，商業(yè)銀行是有著自身無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代的優(yōu)勢(shì)的，如已經(jīng)飽經(jīng)考驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)制度、積累的客戶源、熟練的業(yè)務(wù)人員等。既然出現(xiàn)了新業(yè)務(wù)模式和新挑戰(zhàn)，那何不憑借商業(yè)銀行已有的這些優(yōu)勢(shì)，將新興金融業(yè)務(wù)融入自身。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興金融的優(yōu)點(diǎn)，利用自身已有的經(jīng)營(yíng)完善、客源優(yōu)質(zhì)等優(yōu)點(diǎn)，整合現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，采取與新興金融相結(jié)合的策略，降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，為自身業(yè)務(wù)發(fā)展增添新動(dòng)力。