“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險現(xiàn)狀及趨勢

文/梁思琪，東莞理工學院城市學院

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”健康險和傳統(tǒng)健康險對比探討

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的出現(xiàn)，使健康保險的銷售渠道增加，相比傳統(tǒng)健康險經(jīng)營具有比較明顯的優(yōu)勢。首先就經(jīng)濟性而言，這是互聯(lián)網(wǎng)時代下健康保險行業(yè)最大的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)的背景下實現(xiàn)保險的去中介化，這時，購買保險的顧客可以通過自身對保險產(chǎn)品的了解和線上比較不同保險公司的產(chǎn)品作出自己的判斷，而不再局限于被介紹、被推薦。對保險公司來說，顧客自主選擇，免去了員工實地推銷的成本和購買流程，通過線上向顧客出售保單，大大減少公司經(jīng)營成本，減低退保率，有效提高了公司經(jīng)營效率，其次，“互聯(lián)網(wǎng)+健康險”還具有交互性，客戶自主選擇產(chǎn)品就意味著必須自己閱讀清楚保險條款和查明保單真假，通過在線咨詢解決問題，提高了客戶的積極性，有利于推動產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，互聯(lián)網(wǎng)+健康險還體現(xiàn)了靈活性，客戶可以借助通信、社交等流量聚集的電商平臺極大提高了用戶訪問量和客戶參與程度，用戶可以直接通過微信向親朋好友分享鏈接，互相推薦。

“水則載舟，水則覆舟。”互聯(lián)網(wǎng)時代下健康保險的出現(xiàn)為我們?nèi)祟悗砹烁ｌ淼耐瑫r也伴隨著很多難以避免的問題和挑戰(zhàn)。其一，互聯(lián)網(wǎng)保險從線下轉(zhuǎn)移到線上的同時，保險公司運行機制和內(nèi)部結(jié)構(gòu)也要跟著轉(zhuǎn)型，例如，傳統(tǒng)保險公司有大量跑業(yè)務的銷售人員，他們專門負責給顧客講解保險概念，從售前到售后都有專人服務，而到了互聯(lián)網(wǎng)保險，保險人員和顧客不是面對面的關(guān)系，一旦消費者有什么不滿，他們很可能就已經(jīng)傳播了一些負面消息到朋友圈、微博等公眾平臺，這無形中成為了公司維護形象的巨大障礙。其二，在定價方面，傳統(tǒng)保險公司主要由保險精算師按照生命表或疾病譜的數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行定價，而互聯(lián)網(wǎng)背景下的保險產(chǎn)品是由產(chǎn)品部門區(qū)定價的，這比傳統(tǒng)產(chǎn)品定價要難的多。最后，由于傳統(tǒng)購買健康保險會要求對購買者進行一系列身體檢查，而互聯(lián)網(wǎng)健康保險的便捷性為消費者省去了很多麻煩的同時也對消費者的道德水平有更高的要求，而當前我國消費者的道德意識普遍較薄弱，不乏存在很多想購買保險投機獲利、“一人投保，全家吃藥”、“帶病投保”等情形。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”健康險發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險市場現(xiàn)狀。與其他國家相比，我國由于社會經(jīng)濟水平、醫(yī)療保障制度、大眾消費行為等存在差異，“互聯(lián)網(wǎng)+”健康保險的起步較晚。在市場經(jīng)濟繁榮的情況下，從2000年互聯(lián)網(wǎng)健康保險開始萌芽到2015年間互聯(lián)網(wǎng)健康保險的發(fā)展仍處低迷狀態(tài)，但最近幾年，國家相關(guān)部門出臺了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的政策，其中包括互聯(lián)網(wǎng)健康保險，隨著政策的出臺極大的刺激了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險規(guī)模全年累計達到了保費1383.2億元，其中健康險增長最為突出，健康保險總體累計保費收入為58.9億元，從業(yè)務增速來看，健康保險市場經(jīng)營極為可觀。

消費者現(xiàn)狀。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息越來越透明化，消費者也越來越愿意在線購買保險，通過在線貨比三家，選擇出最適合自己的保險產(chǎn)品。但仍存在一部分人為了得到風險保障，購買互聯(lián)網(wǎng)健康保險后并不會關(guān)注自己的身體狀況，導致了保險公司出險率增加。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險發(fā)展趨勢和商業(yè)機會

3.1 產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)精準營銷

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康險的營銷將會把焦點放在消費者的行為特征和個人價值觀上，為消費者提供定制的個性化保險產(chǎn)品和服務。因此,互聯(lián)網(wǎng)健康保險可以在自我意識改革基礎(chǔ)上，通過技術(shù)手段驅(qū)動保險服務、產(chǎn)品和業(yè)務模式創(chuàng)新，改變自我意識來適應不斷變化的健康險市場需求，獲得市場與客戶，在一定程度上可以減少企業(yè)投放廣告的成本，實現(xiàn)精準營銷。

3.2 通過大數(shù)據(jù)定價產(chǎn)品

除了產(chǎn)品創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康保險還應該充分利用大數(shù)據(jù)對產(chǎn)品進行定價，傳統(tǒng)健康保險都是通過生命表和疾病譜進行精算定價，而這套定價模型已經(jīng)使用了數(shù)百年，未來的健康保險應該結(jié)合高科技充分挖掘外部數(shù)據(jù)，從而更精準的對產(chǎn)品進行定價。同時，透過網(wǎng)絡社交app或公眾平臺傳播信息，擴大銷售渠道，廣泛撒網(wǎng)收集潛在消費者，在一定程度上可以減低保險公司營銷成本，為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品。

3.3 縱向拓寬合作領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)保險應當抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，結(jié)合保險與健康管理，把握時機積極開展相關(guān)領(lǐng)域的合作：比如通過和醫(yī)療服務行業(yè)的深入交流，將健康險與醫(yī)療服務業(yè)相結(jié)合，建立一套以消費者為中心的更精確的健康管理服務機制，同時還可以與醫(yī)療服務機構(gòu)內(nèi)部的檔案數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過和消費者的交流達到交互性，有效實現(xiàn)“以預防為主，防治為輔”，為消費者帶來更具性價比的高質(zhì)保險產(chǎn)品。

4 總結(jié)和建議

第一，充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。對消費者來說，互聯(lián)網(wǎng)是我們處理信息和快速獲取信息的“法寶”，而對保險公司而言則可以通過大數(shù)據(jù)實施精準營銷為客戶量身定制健康保險產(chǎn)品，提高客戶服務質(zhì)量，有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

第二，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展速度有目共睹，而依托于互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)品也必須跟上節(jié)奏，快速而頻繁的對產(chǎn)品進行更新?lián)Q代成為了互聯(lián)網(wǎng)健康保險的巨大的挑戰(zhàn)，這對保險公司在產(chǎn)品的研發(fā)、反應速度等技術(shù)方面有了更高的要求。

第三，加強互聯(lián)網(wǎng)風險防范。為了購買互聯(lián)網(wǎng)健康險營造良好的綠色互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，保證消費者的信息安全，保險的有關(guān)部門注意要觀察市場環(huán)境推出相關(guān)的網(wǎng)絡保險信息安全管理制度，從法律上對互聯(lián)網(wǎng)信息安全作出約束，加強互聯(lián)網(wǎng)安全的監(jiān)管和進行有效的風險評估。