“區(qū)塊鏈+金融”的發(fā)展現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)分析

(沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧 沈陽(yáng) 110870)

一、區(qū)塊鏈的特點(diǎn)及發(fā)展

(一)區(qū)塊鏈的概念及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N“共同記賬”“交叉驗(yàn)證的”去信任、去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。共同記賬即經(jīng)過無第三方參與的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的核實(shí)后進(jìn)行按照時(shí)間序列的記錄，相當(dāng)于數(shù)據(jù)在無數(shù)臺(tái)計(jì)算機(jī)完整復(fù)制的分布式賬本。去信任則是完全的信任，去中心化則實(shí)現(xiàn)取消中心記錄的“人人中心化”。區(qū)塊鏈可以劃分為三種形式：公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。公有鏈，即對(duì)所有人所有時(shí)間完全開放，隨時(shí)可以進(jìn)入。我們所熟知的比特幣就是完全去中心化的公有鏈形式。公有鏈因?yàn)槠涔驳奶攸c(diǎn)而引起一個(gè)最大的問題即共識(shí)問題，共識(shí)問題直接影響處理數(shù)據(jù)的速度。私有鏈，在某些領(lǐng)域的應(yīng)用中，使用者不希望所有人都可以訪問鏈上的數(shù)據(jù)，只有部分節(jié)點(diǎn)可以被許可，相比較而言，私有鏈不具備去中心化。聯(lián)盟鏈，聯(lián)盟鏈對(duì)特定的組織和集團(tuán)開放，也就是區(qū)塊鏈的聯(lián)盟，銀行區(qū)塊鏈聯(lián)盟所應(yīng)用的就是聯(lián)盟鏈技術(shù)。

(二)區(qū)塊鏈的發(fā)展

提到區(qū)塊鏈，往往最先想到的就是比特幣，由于比特幣的虛擬性、匿名性等特點(diǎn)，近些年有不法分子利用其進(jìn)行洗錢、傳銷等，因此大多數(shù)人對(duì)比特幣望而生畏。2008年，區(qū)塊鏈誕生自物理學(xué)家中本聰?shù)谋忍貛?，隨后出現(xiàn)了各種各樣的類似比特幣的數(shù)字貨幣。此前區(qū)塊鏈作為一種并無前端信任的后端機(jī)制并不被人們所熟知，然而如今區(qū)塊鏈作為一種重要的技術(shù)被提出，是因?yàn)槠浼瓤梢愿玫刂畏?wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又可以解決金融領(lǐng)域的大量難題。

2015年下半年，全球各大金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)成立區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，正如區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，基于這項(xiàng)技術(shù)的供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易融資、金融資產(chǎn)管理等大量應(yīng)用開始發(fā)展。自從2008年被提出至今，區(qū)塊鏈技術(shù)并未發(fā)展地十分迅速，只有陸續(xù)少數(shù)行業(yè)巨頭進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資，當(dāng)今一些研究機(jī)構(gòu)也只是在做獨(dú)立的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，并沒有統(tǒng)一的發(fā)展平臺(tái)。

二、“區(qū)塊鏈+金融”的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)利用

(一)“區(qū)塊鏈+金融”的現(xiàn)狀分析

金融業(yè)是最先接觸區(qū)塊鏈的行業(yè)，但是由于成本高、開發(fā)不完善等問題導(dǎo)致在金融行業(yè)的應(yīng)用也尚未普及，我們應(yīng)該對(duì)這項(xiàng)技術(shù)進(jìn)行更加深刻以及系統(tǒng)的研究。2019年10月，順應(yīng)進(jìn)博會(huì)的召開以及中央政治局區(qū)塊鏈戰(zhàn)略技術(shù)，作為首批系統(tǒng)對(duì)接銀行，建設(shè)銀行推出了區(qū)塊鏈保稅保函產(chǎn)品，利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、信息共享透明、分布式記賬的特點(diǎn)，將企業(yè)的保稅展示與海關(guān)數(shù)據(jù)相匹配，達(dá)到為符合資質(zhì)的企業(yè)提供便捷通關(guān)的目的。相比于以往人工賬本對(duì)照的煩瑣程序，此產(chǎn)品節(jié)省時(shí)間并享有安全保障。該產(chǎn)品的推出標(biāo)志著“區(qū)塊鏈+金融”技術(shù)有一大突破性進(jìn)展。我們應(yīng)該致力于各項(xiàng)金融科技的研究與發(fā)展，讓區(qū)塊鏈技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)提升協(xié)同效率，增加全過程的透明度。近年來，我國(guó)“區(qū)塊鏈+金融”的優(yōu)勢(shì)凸顯，包括多家銀行在內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)開始研究這項(xiàng)技術(shù)并且取得了在跨鏈互聯(lián)、隱私保護(hù)等多方面的技術(shù)突破。

(二)區(qū)塊鏈技術(shù)與跨境支付相結(jié)合，提高效率

我國(guó)的區(qū)塊鏈技術(shù)已在跨境支付中取得了階段性的進(jìn)展。2018年6月，螞蟻金服推出了從中國(guó)香港到菲律賓的跨境匯款，以往的跨境匯款要幾個(gè)小時(shí)甚至幾天才可以到賬，而區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了跨境匯款秒速到賬，而且可以同時(shí)處理上萬(wàn)筆業(yè)務(wù)。目前的跨境匯款主要采用的是SWIFT模式，這種模式表現(xiàn)出中間手續(xù)費(fèi)用高、實(shí)施效率低、信息安全無法保障等問題。而運(yùn)用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)，在其基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)字加密保證信息安全，既能做到透明可信，又能保障匯款人以及收款人的個(gè)人隱私。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，跨境匯款從此能做到像本地轉(zhuǎn)賬一樣實(shí)時(shí)到賬，在數(shù)秒內(nèi)可以處理幾萬(wàn)筆業(yè)務(wù)。

(三)區(qū)塊鏈技術(shù)融進(jìn)供應(yīng)鏈金融，解決信息不對(duì)稱

因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)得天獨(dú)厚的分布式記賬以及信息透明的優(yōu)勢(shì)，所以它可以解決如何在非信任的金融環(huán)境下實(shí)現(xiàn)互相信任的問題。在供應(yīng)鏈金融中，應(yīng)收賬款質(zhì)押融資活動(dòng)中各企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)或銀行之間的對(duì)賬十分頻繁，加上涉及的企業(yè)包括加工方、生產(chǎn)方、核心企業(yè)等多方，它們各自有各自的記賬方式，因此互相取得和確認(rèn)數(shù)據(jù)會(huì)相對(duì)比較煩瑣。如果每家企業(yè)都在區(qū)塊鏈共同分享賬本，達(dá)成共識(shí)，那么整個(gè)流程將會(huì)大大提高效率，增強(qiáng)信任。而且企業(yè)在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的生產(chǎn)進(jìn)程也可以被監(jiān)控，保障了上游企業(yè)的利益。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資領(lǐng)域，便捷高效

在銀行業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)也將發(fā)揮傳統(tǒng)方式不能達(dá)到的

優(yōu)勢(shì)。以貿(mào)易融資領(lǐng)域的信用證業(yè)務(wù)為例，作為開證行、通知行、議付行的各家銀行在以往業(yè)務(wù)中通過電話、郵件相互通知聯(lián)系，在很大程度上增加了人員和時(shí)間的耗費(fèi)，此時(shí)跨行交易市場(chǎng)效率低下，時(shí)間成本高。然而，利用區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈技術(shù)各家銀行可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，信用證業(yè)務(wù)的進(jìn)展和明細(xì)在鏈上清晰地顯現(xiàn)出來，極大程度提高了融資的效率。而且，通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)完整記錄，將出口商交付的單據(jù)真實(shí)情況與信用證條款相匹配從而保障銀行的利益。

(五)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)手保險(xiǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化

同樣由于區(qū)塊鏈的不可篡改、可追溯性的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)公司理賠環(huán)節(jié)，完整的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)中各節(jié)點(diǎn)相互配合，協(xié)同保險(xiǎn)公司聯(lián)合醫(yī)院進(jìn)行投保人的開支情況與理賠情況的真實(shí)性與具體性的核查，從而節(jié)省人工成本，做到高效準(zhǔn)確。區(qū)塊鏈技術(shù)迅速滲透到保險(xiǎn)行業(yè)中為風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)以及再保險(xiǎn)等提供了保障。有些不法人員多次采取相同手段對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行騙保，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效杜絕這一違法行為。而且，區(qū)塊鏈技術(shù)可以統(tǒng)一規(guī)范不同的理賠流程。例如，在一起車禍中，雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠情況的界定有分歧，如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)就可以有效避免，利用區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯性、不可篡改的特點(diǎn)可以進(jìn)行整個(gè)過程的追蹤和管理。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)分析

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管制度不完善

目前，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)不斷在金融領(lǐng)域以聯(lián)盟鏈的形式進(jìn)行跨行、跨機(jī)構(gòu)甚至是跨國(guó)的結(jié)算和融資等方面的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)對(duì)這些行為進(jìn)行規(guī)范變得必不可少。由于金融市場(chǎng)有信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，區(qū)塊鏈的出現(xiàn)正好彌補(bǔ)了信用缺失的問題，數(shù)字貨幣應(yīng)該有秩序地便利于金融領(lǐng)域以及普通人的生活，然而數(shù)字貨幣領(lǐng)域曾出現(xiàn)的洗錢、恐怖融資等行為令我們對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性持有懷疑態(tài)度。目前區(qū)塊鏈技術(shù)還存在諸多漏洞，我國(guó)應(yīng)該運(yùn)用相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，這樣金融市場(chǎng)中的個(gè)體才會(huì)積極地參與進(jìn)來，為國(guó)際區(qū)塊鏈的發(fā)展貢獻(xiàn)中國(guó)力量。

(二)機(jī)構(gòu)之間不能進(jìn)行技術(shù)的融通

在當(dāng)前市場(chǎng)，很多企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈的本質(zhì)不完全了解，只是為了做區(qū)塊鏈而做，相關(guān)業(yè)務(wù)的成本高，效率低。加上各企業(yè)之間不能很好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通機(jī)制，而是相互當(dāng)成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，因此不能形成很好的規(guī)模效應(yīng)。目前多家機(jī)構(gòu)只是專注于自己的區(qū)塊鏈研究，在領(lǐng)域內(nèi)沒有共同統(tǒng)一發(fā)展的平臺(tái)，導(dǎo)致區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展效果有限。監(jiān)管平臺(tái)應(yīng)該帶頭使大家參與進(jìn)來，早日使區(qū)塊鏈技術(shù)成為普惠、廣泛的基礎(chǔ)設(shè)施。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)想要做到像互聯(lián)網(wǎng)一樣普及還需要一定的時(shí)間，但它絕非是紙上談兵。它可以降低以往許多過程的成本以及彌補(bǔ)不足。它既可以保障網(wǎng)絡(luò)另一端信息的真實(shí)性，又可以在金融領(lǐng)域發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)，提高效率、解決信任危機(jī)。我們應(yīng)該用理智、包容的眼光去對(duì)待區(qū)塊鏈技術(shù)，消除誤區(qū)，從而真正解決民生領(lǐng)域、金融領(lǐng)域以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題。