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    共享經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展研究

    2019-12-20 22:12:49
    新?tīng)I(yíng)銷(xiāo) 2019年11期
    關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    (廣西外國(guó)語(yǔ)學(xué)院 廣西 南寧 530222)

    一、共享經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概況

    (一)共享經(jīng)濟(jì)的含義

    共享經(jīng)濟(jì)最早是在20世紀(jì)70年代被提出來(lái)的,此種共享更多的是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來(lái)實(shí)現(xiàn)的新的經(jīng)濟(jì)模式,包括商品或服務(wù)的需求方、供給方和共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)三大主體。借助這個(gè)平臺(tái),可以把需求方和供給方聯(lián)系在一起,實(shí)現(xiàn)陌生人之間也可以進(jìn)行交易,個(gè)人或者企業(yè)將資源的使用權(quán)短暫轉(zhuǎn)移,可以是共享知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),或是有形的物品,形式多樣,領(lǐng)域廣泛,在可以滿(mǎn)足客戶(hù)臨時(shí)需求的同時(shí)也讓供給方獲得一定報(bào)酬的商業(yè)模式,國(guó)民財(cái)富獲得了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。其本質(zhì)是整合線(xiàn)下的閑散物品、勞動(dòng)力、教育和醫(yī)療資源,使資源可以得到更加充分的利用。

    (二)我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

    共享經(jīng)濟(jì)從20世紀(jì)70年代被提出來(lái)到現(xiàn)在,在世界范圍內(nèi)得到廣泛運(yùn)用。在我國(guó),共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。第一階段從2008年開(kāi)始,這個(gè)階段的共享經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了以QQ音樂(lè)為代表的音樂(lè)共享、豬八戒網(wǎng)為代表的人才共享、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等方式實(shí)現(xiàn)的圖片共享等。第二階段為2008—2013年,這個(gè)階段共享經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,借助這個(gè)平臺(tái),很多企業(yè)嗅到了商機(jī),作為企業(yè)創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域,不斷有新的共享經(jīng)濟(jì)模式涌現(xiàn)出來(lái),比如螞蟻短租和小豬短租這樣的共享住房,滴滴出行實(shí)行共享出行,餓了么實(shí)現(xiàn)了共享餐飲服務(wù)。第三階段為2013年之后,隨著手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,推動(dòng)了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來(lái)越多的需求方和攻擊方參與其中,改變了大家的生活方式,也為借助共享經(jīng)濟(jì)浪潮發(fā)展的企業(yè)提供了好的創(chuàng)業(yè)背景,共享經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在這個(gè)階段實(shí)現(xiàn)了共享專(zhuān)家、共享車(chē)位及共享Wi-Fi等。總的來(lái)說(shuō),共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)廣泛出現(xiàn)在各種行業(yè)領(lǐng)域,目前應(yīng)用領(lǐng)域包括交通出行、房屋住宿、知識(shí)技能、生活服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、共享金融、二手交易等。近年來(lái),我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模和增速均實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng),據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)在2018年實(shí)現(xiàn)了29 420億元的市場(chǎng)交易額,比2017年增長(zhǎng)41.6%,我國(guó)還將以30%的增長(zhǎng)速度高速發(fā)展,可見(jiàn)共享經(jīng)濟(jì)運(yùn)用廣泛且發(fā)展迅速。共享經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP做出的貢獻(xiàn)也呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì),預(yù)計(jì)到2020年的貢獻(xiàn)值為10%以上,到了2025年,貢獻(xiàn)值將達(dá)到20%左右。

    二、共享經(jīng)濟(jì)模式下保險(xiǎn)行業(yè)面臨的機(jī)遇

    (一)共享經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

    隨著共享經(jīng)濟(jì)應(yīng)用領(lǐng)域越來(lái)越廣泛,生活中隨處可見(jiàn)共享經(jīng)濟(jì)的身影,共享知識(shí)改變了我們的學(xué)習(xí)方法,滴滴出行改變了我們的交通方式,我們的生活得益于共享經(jīng)濟(jì)更加便利和豐富多彩。但是,隨著越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)參與其中,生活方式發(fā)生改變將使共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)因素。首先,共享經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn),調(diào)查顯示,人們參與到共享經(jīng)濟(jì)中時(shí),有可能會(huì)受到人身傷害,個(gè)人安全是消費(fèi)者最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn),占比為52%;也可能財(cái)產(chǎn)受到損失,占比為42%;服務(wù)質(zhì)量有可能得不到保障,消費(fèi)者權(quán)益可能受侵害,占比為42%;使用的共享資源有可能遭到盜竊,還有民事?lián)p害賠償責(zé)任,占比為40%;缺乏保護(hù)措施,占比為38%,可見(jiàn)消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)較多。其次,共享平臺(tái)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素。共享平臺(tái)的財(cái)產(chǎn)可能遭到破壞,出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn);平臺(tái)提供的資源可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成人身傷害,涉及賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。最后,共享產(chǎn)品的提供方面臨著風(fēng)險(xiǎn)。提供的共享產(chǎn)品有可能遇到財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn),抑或是共享產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題,造成使用者人身傷害,涉及賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

    可見(jiàn),共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中所涉及的領(lǐng)域,難免會(huì)遇到以上風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí),就會(huì)伴隨一定的糾紛,對(duì)消費(fèi)者、共享平臺(tái)以及資源的提供者都造成了困擾。為解決以上問(wèn)題,需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制,為共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)后果,帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。嗅覺(jué)敏銳的保險(xiǎn)行業(yè)找準(zhǔn)機(jī)遇參與其中,在共享經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。

    (二)資本市場(chǎng)的青睞

    共享經(jīng)濟(jì)得到了高速發(fā)展,涉及的領(lǐng)域越來(lái)越廣,資本不斷流入共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,第一個(gè)為共享單車(chē)用戶(hù)提供保障的保險(xiǎn)公司是眾安保險(xiǎn),推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)公司也加大資本投入,探索“共享經(jīng)濟(jì)+保險(xiǎn)”的發(fā)展思路,深入研發(fā)適合共享經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如,為共享巴士定制出行安全綜合險(xiǎn);通過(guò)互助保險(xiǎn)的形式提倡的共享醫(yī)療;給共享租賃平臺(tái)提供保障,打造家財(cái)險(xiǎn),也研發(fā)了出了承租人綜合保障險(xiǎn);為保障共享私廚平臺(tái)配送人員安全而提供定制“騎士?!钡?。騎行意外險(xiǎn)在三個(gè)多月里,已在線(xiàn)成功理賠110起,為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。共享單車(chē)意外身故也獲得賠付,第一筆賠付于2017年7月24日由國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)成功賠付50萬(wàn)元,可見(jiàn),保險(xiǎn)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的作用是必不可少的,越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司參與到共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中,為共享經(jīng)濟(jì)服務(wù),在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品,獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

    (三)國(guó)家政策鼓勵(lì)

    共享出行的方式尤其是共享單車(chē),是一種綠色低碳的出行方式,方便群眾短距離出行,國(guó)家鼓勵(lì)和規(guī)范共享單車(chē)發(fā)展,奠定了共享單車(chē)發(fā)展的法定地位。當(dāng)然,共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,離不開(kāi)國(guó)家法規(guī)制度的規(guī)范,才能抑制共享經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)已出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)或部門(mén)規(guī)章,針對(duì)共享單車(chē)方面,2017年8月3日印發(fā)了首部共享單車(chē)部門(mén)規(guī)章,指導(dǎo)意見(jiàn)通過(guò)信用的方式,對(duì)用戶(hù)建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。如果企業(yè)和用戶(hù)有不文明行為和違法違規(guī)行為,將會(huì)有信用記錄。除了共享單車(chē)方面,針對(duì)滴滴出行以及Airbnb這樣的房屋共享經(jīng)濟(jì)的法規(guī)也相繼出臺(tái)。保監(jiān)會(huì)發(fā)布《2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力增強(qiáng)》中從保險(xiǎn)業(yè)方面肯定了保險(xiǎn)業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行的作用,針對(duì)共享出行設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,確保共享出行平穩(wěn)可持續(xù)的發(fā)展。可見(jiàn),有了國(guó)家政策的支持,保險(xiǎn)行業(yè)融入共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式勢(shì)在必行。

    三、共享經(jīng)濟(jì)模式下保險(xiǎn)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

    (一)保險(xiǎn)產(chǎn)品亟須創(chuàng)新開(kāi)發(fā)

    共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足共享經(jīng)濟(jì)的需求。就拿共享汽車(chē)來(lái)說(shuō),共享汽車(chē)是為多人使用的,如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故,真正的肇事者很容易逃避責(zé)任,維修費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用很難追究責(zé)任,難以獲得補(bǔ)償,只能自己承擔(dān)。雖然也可以通過(guò)保險(xiǎn)理賠的途徑獲得補(bǔ)償,但是共享汽車(chē)有使用人數(shù)多、使用時(shí)間長(zhǎng)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、出現(xiàn)概率大的特點(diǎn),按照傳統(tǒng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保,保險(xiǎn)公司賠付的可能性增加,共享平臺(tái)需要支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)??梢?jiàn),傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域并不適用,新的保險(xiǎn)產(chǎn)品有待結(jié)合共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),重新厘定費(fèi)率,重新劃分賠償責(zé)任,創(chuàng)新研究開(kāi)發(fā)。雖然這是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇,但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存,保險(xiǎn)公司還有很多困難需要克服。首先,傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是以精算技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的,需要長(zhǎng)期的開(kāi)發(fā)并完善,但由于共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)時(shí)間較短,數(shù)據(jù)獲得時(shí)間期限較短,缺乏可參考的數(shù)據(jù),這對(duì)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是不利的。其次,共享經(jīng)濟(jì)下,由于閑置資源得到利用,在物品的利用率提高的情況下,可能會(huì)導(dǎo)致單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)量降低。例如,共享汽車(chē)的出現(xiàn)和普及,可能導(dǎo)致汽車(chē)銷(xiāo)量的減少,從而減少購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主數(shù)量。最后,與大部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同,為共享經(jīng)濟(jì)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品大多是短期的,甚至只是幾個(gè)小時(shí)或一次性的,這對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也提出了新要求。

    (二)小型企業(yè)的生存艱難

    在共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天,各保險(xiǎn)公司看準(zhǔn)了時(shí)機(jī),搶抓機(jī)遇,占領(lǐng)市場(chǎng)份額,但是,小型保險(xiǎn)公司生存存在一定的困難,因?yàn)榱髁烤揞^在這方面有先天優(yōu)勢(shì),而且已基本布局完畢,存在競(jìng)爭(zhēng)壁壘。拿共享汽車(chē)舉例,共享汽車(chē)是近幾年才發(fā)展起來(lái)的,現(xiàn)在的發(fā)展還不成熟,但是也能夠保持比較快的增長(zhǎng)速度。各企業(yè)紛紛進(jìn)入共享汽車(chē)的領(lǐng)域,也有相應(yīng)的補(bǔ)貼政策的支持,有了一個(gè)好的發(fā)展環(huán)境,都獲得了較快的發(fā)展。但是,有一些巨頭企業(yè)加入進(jìn)來(lái),這些企業(yè)有更多的資金和團(tuán)隊(duì),憑借自身的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了市場(chǎng),擠占了小企業(yè)的生存空間,國(guó)家對(duì)小型企業(yè)扶持政策減少,面臨運(yùn)營(yíng)資金的壓力,市場(chǎng)份額流失,小型企業(yè)生存艱難。

    (三)客戶(hù)增加激發(fā)更高條件的需求

    移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用助推了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是共享經(jīng)濟(jì)得以實(shí)現(xiàn)的一種重要的技術(shù)支持。共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,參與的個(gè)人和企業(yè)眾多,風(fēng)險(xiǎn)因素急劇增加,保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),客戶(hù)的保險(xiǎn)需求更加多元化,保險(xiǎn)公司就需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析客戶(hù)的需求,突破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,為共享經(jīng)濟(jì)中的客戶(hù)提供更有針對(duì)性的險(xiǎn)種,為客戶(hù)提供更多的保障,這顯然也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)挑戰(zhàn)。

    (四)風(fēng)險(xiǎn)高而理賠難度大

    共享經(jīng)濟(jì)的使用者眾多,各年齡層次都有,難免會(huì)存在部分使用者不愛(ài)惜資源,認(rèn)為不是自己的東西,也不會(huì)一直使用,就只顧滿(mǎn)足自己的需求,保護(hù)意識(shí)較差,出現(xiàn)一些有違道德的現(xiàn)象,共享財(cái)產(chǎn)遭到破壞的風(fēng)險(xiǎn)較高。但是保險(xiǎn)公司針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)中存在的這些風(fēng)險(xiǎn)缺乏評(píng)估機(jī)制,造成保險(xiǎn)公司理賠難度加大,保障性減弱。

    四、保險(xiǎn)行業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)模式下的發(fā)展對(duì)策

    (一)抓住機(jī)遇,開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種提高經(jīng)營(yíng)能力

    共享經(jīng)濟(jì)背景下,風(fēng)險(xiǎn)事故增加,消費(fèi)者面對(duì)共享單車(chē)、共享汽車(chē)以及共享租房等,都會(huì)有使消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)遭到損失的可能,共享平臺(tái)以及共享資源的提供者都面臨各種風(fēng)險(xiǎn),醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任賠償?shù)葧?huì)產(chǎn)生各種糾紛,這些主體需要保險(xiǎn)的保障來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇,應(yīng)抓住機(jī)遇,主動(dòng)融入共享經(jīng)濟(jì),提高業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)能力,創(chuàng)新研發(fā)新險(xiǎn)種,擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。

    (二)立足自身特點(diǎn)打差異化競(jìng)爭(zhēng)

    積極結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定位,積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型,投入資本尋求以科技賦能保險(xiǎn)。在共享經(jīng)濟(jì)背景下,只有運(yùn)用保險(xiǎn)科技彌補(bǔ)自身的不足,才是小型保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的出路。以開(kāi)放的心態(tài),與用戶(hù)、合作伙伴快速對(duì)接,發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì),分析創(chuàng)造一些場(chǎng)景化、個(gè)性化的產(chǎn)品。

    (三)優(yōu)化業(yè)務(wù),開(kāi)拓市場(chǎng)

    新技術(shù)不斷被應(yīng)用,保險(xiǎn)行業(yè)要不斷配合使用新技術(shù),在大數(shù)據(jù)的支持下,使保險(xiǎn)行業(yè)更好地分析市場(chǎng)需求,保險(xiǎn)產(chǎn)品得到更好的優(yōu)化,提升經(jīng)營(yíng)能力,加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)更好地開(kāi)發(fā)新市場(chǎng),搶占更大的市場(chǎng)份額,助推共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    (四)建設(shè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)平臺(tái)

    保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)能力是保險(xiǎn)公司發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司要想長(zhǎng)足發(fā)展,并在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的滲透,就需要優(yōu)化保險(xiǎn)理賠服務(wù),積極投資建設(shè)打造保險(xiǎn)理賠服務(wù)平臺(tái),利用平臺(tái),實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)勘查時(shí)間縮短,優(yōu)化理賠程序,取得客戶(hù)的信任。保險(xiǎn)公司要借鑒成功經(jīng)驗(yàn),為車(chē)險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)等理賠服務(wù)提供創(chuàng)新思路,確保提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。

    據(jù)估計(jì),到2025年全球共享經(jīng)濟(jì)將達(dá)到3 350億美元的規(guī)模,特別是在中國(guó),共享經(jīng)濟(jì)仍然高速增長(zhǎng),得到更多的認(rèn)可,具有一定的優(yōu)勢(shì)。面對(duì)共享經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇,保險(xiǎn)行業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)中的滲透同樣存在問(wèn)題與挑戰(zhàn)。目前雖然保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)融入共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,并為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很多有效的保障,但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還滿(mǎn)足不了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求,保險(xiǎn)行業(yè)與共享平臺(tái)互利共贏(yíng)有賴(lài)于雙方的進(jìn)一步合作,研發(fā)滿(mǎn)足共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新險(xiǎn)種,而且共享經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)發(fā)展,保險(xiǎn)行業(yè)也需要不斷在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透??梢?jiàn),這樣的合作是雙贏(yíng)的,保險(xiǎn)行業(yè)在助力共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中,也獲得了新的發(fā)展領(lǐng)域以及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    課題:2018年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透的研究”(項(xiàng)目編號(hào):2018KY0716)。

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