共享經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展研究

(廣西外國語學(xué)院 廣西 南寧 530222)

一、共享經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概況

(一)共享經(jīng)濟(jì)的含義

共享經(jīng)濟(jì)最早是在20世紀(jì)70年代被提出來的，此種共享更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來實(shí)現(xiàn)的新的經(jīng)濟(jì)模式，包括商品或服務(wù)的需求方、供給方和共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)三大主體。借助這個(gè)平臺(tái)，可以把需求方和供給方聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)陌生人之間也可以進(jìn)行交易，個(gè)人或者企業(yè)將資源的使用權(quán)短暫轉(zhuǎn)移，可以是共享知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，或是有形的物品，形式多樣，領(lǐng)域廣泛，在可以滿足客戶臨時(shí)需求的同時(shí)也讓供給方獲得一定報(bào)酬的商業(yè)模式，國民財(cái)富獲得了新的增長點(diǎn)。其本質(zhì)是整合線下的閑散物品、勞動(dòng)力、教育和醫(yī)療資源，使資源可以得到更加充分的利用。

(二)我國共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

共享經(jīng)濟(jì)從20世紀(jì)70年代被提出來到現(xiàn)在，在世界范圍內(nèi)得到廣泛運(yùn)用。在我國，共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段。第一階段從2008年開始，這個(gè)階段的共享經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了以QQ音樂為代表的音樂共享、豬八戒網(wǎng)為代表的人才共享、通過互聯(lián)網(wǎng)等方式實(shí)現(xiàn)的圖片共享等。第二階段為2008—2013年，這個(gè)階段共享經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，借助這個(gè)平臺(tái)，很多企業(yè)嗅到了商機(jī)，作為企業(yè)創(chuàng)業(yè)的領(lǐng)域，不斷有新的共享經(jīng)濟(jì)模式涌現(xiàn)出來，比如螞蟻短租和小豬短租這樣的共享住房，滴滴出行實(shí)行共享出行，餓了么實(shí)現(xiàn)了共享餐飲服務(wù)。第三階段為2013年之后，隨著手機(jī)的普及以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的需求方和攻擊方參與其中，改變了大家的生活方式，也為借助共享經(jīng)濟(jì)浪潮發(fā)展的企業(yè)提供了好的創(chuàng)業(yè)背景，共享經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢(shì)。在這個(gè)階段實(shí)現(xiàn)了共享專家、共享車位及共享Wi-Fi等?？偟膩碚f，共享經(jīng)濟(jì)已經(jīng)廣泛出現(xiàn)在各種行業(yè)領(lǐng)域，目前應(yīng)用領(lǐng)域包括交通出行、房屋住宿、知識(shí)技能、生活服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、共享金融、二手交易等。近年來，我國共享經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)規(guī)模和增速均實(shí)現(xiàn)大幅增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國共享經(jīng)濟(jì)在2018年實(shí)現(xiàn)了29 420億元的市場(chǎng)交易額，比2017年增長41.6%，我國還將以30%的增長速度高速發(fā)展，可見共享經(jīng)濟(jì)運(yùn)用廣泛且發(fā)展迅速。共享經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP做出的貢獻(xiàn)也呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2020年的貢獻(xiàn)值為10%以上，到了2025年，貢獻(xiàn)值將達(dá)到20%左右。

二、共享經(jīng)濟(jì)模式下保險(xiǎn)行業(yè)面臨的機(jī)遇

(一)共享經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

隨著共享經(jīng)濟(jì)應(yīng)用領(lǐng)域越來越廣泛，生活中隨處可見共享經(jīng)濟(jì)的身影，共享知識(shí)改變了我們的學(xué)習(xí)方法，滴滴出行改變了我們的交通方式，我們的生活得益于共享經(jīng)濟(jì)更加便利和豐富多彩。但是，隨著越來越多的個(gè)人和企業(yè)參與其中，生活方式發(fā)生改變將使共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)因素。首先，共享經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)查顯示，人們參與到共享經(jīng)濟(jì)中時(shí)，有可能會(huì)受到人身傷害，個(gè)人安全是消費(fèi)者最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，占比為52%；也可能財(cái)產(chǎn)受到損失，占比為42%；服務(wù)質(zhì)量有可能得不到保障，消費(fèi)者權(quán)益可能受侵害，占比為42%；使用的共享資源有可能遭到盜竊，還有民事?lián)p害賠償責(zé)任，占比為40%；缺乏保護(hù)措施，占比為38%，可見消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)較多。其次，共享平臺(tái)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)因素。共享平臺(tái)的財(cái)產(chǎn)可能遭到破壞，出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)提供的資源可能會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成人身傷害，涉及賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。最后，共享產(chǎn)品的提供方面臨著風(fēng)險(xiǎn)。提供的共享產(chǎn)品有可能遇到財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，抑或是共享產(chǎn)品質(zhì)量問題，造成使用者人身傷害，涉及賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

可見，共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中所涉及的領(lǐng)域，難免會(huì)遇到以上風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，就會(huì)伴隨一定的糾紛，對(duì)消費(fèi)者、共享平臺(tái)以及資源的提供者都造成了困擾。為解決以上問題，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)就是一個(gè)很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，為共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)后果,帶來更多的經(jīng)濟(jì)效益。嗅覺敏銳的保險(xiǎn)行業(yè)找準(zhǔn)機(jī)遇參與其中，在共享經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用。

(二)資本市場(chǎng)的青睞

共享經(jīng)濟(jì)得到了高速發(fā)展，涉及的領(lǐng)域越來越廣，資本不斷流入共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，第一個(gè)為共享單車用戶提供保障的保險(xiǎn)公司是眾安保險(xiǎn)，推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)公司也加大資本投入，探索“共享經(jīng)濟(jì)+保險(xiǎn)”的發(fā)展思路，深入研發(fā)適合共享經(jīng)濟(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，為共享巴士定制出行安全綜合險(xiǎn)；通過互助保險(xiǎn)的形式提倡的共享醫(yī)療；給共享租賃平臺(tái)提供保障，打造家財(cái)險(xiǎn)，也研發(fā)了出了承租人綜合保障險(xiǎn)；為保障共享私廚平臺(tái)配送人員安全而提供定制“騎士保”等。騎行意外險(xiǎn)在三個(gè)多月里，已在線成功理賠110起，為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。共享單車意外身故也獲得賠付，第一筆賠付于2017年7月24日由國泰產(chǎn)險(xiǎn)成功賠付50萬元，可見，保險(xiǎn)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的作用是必不可少的，越來越多的保險(xiǎn)公司參與到共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，為共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域開發(fā)新產(chǎn)品，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

(三)國家政策鼓勵(lì)

共享出行的方式尤其是共享單車，是一種綠色低碳的出行方式，方便群眾短距離出行，國家鼓勵(lì)和規(guī)范共享單車發(fā)展，奠定了共享單車發(fā)展的法定地位。當(dāng)然，共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開國家法規(guī)制度的規(guī)范，才能抑制共享經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。我國已出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)或部門規(guī)章，針對(duì)共享單車方面，2017年8月3日印發(fā)了首部共享單車部門規(guī)章，指導(dǎo)意見通過信用的方式，對(duì)用戶建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。如果企業(yè)和用戶有不文明行為和違法違規(guī)行為，將會(huì)有信用記錄。除了共享單車方面，針對(duì)滴滴出行以及Airbnb這樣的房屋共享經(jīng)濟(jì)的法規(guī)也相繼出臺(tái)。保監(jiān)會(huì)發(fā)布《2017年上半年保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力增強(qiáng)》中從保險(xiǎn)業(yè)方面肯定了保險(xiǎn)業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行的作用，針對(duì)共享出行設(shè)計(jì)了專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保共享出行平穩(wěn)可持續(xù)的發(fā)展?？梢?，有了國家政策的支持，保險(xiǎn)行業(yè)融入共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式勢(shì)在必行。

三、共享經(jīng)濟(jì)模式下保險(xiǎn)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品亟須創(chuàng)新開發(fā)

共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足共享經(jīng)濟(jì)的需求。就拿共享汽車來說，共享汽車是為多人使用的，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故，真正的肇事者很容易逃避責(zé)任，維修費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用很難追究責(zé)任，難以獲得補(bǔ)償，只能自己承擔(dān)。雖然也可以通過保險(xiǎn)理賠的途徑獲得補(bǔ)償，但是共享汽車有使用人數(shù)多、使用時(shí)間長、面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、出現(xiàn)概率大的特點(diǎn)，按照傳統(tǒng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保，保險(xiǎn)公司賠付的可能性增加，共享平臺(tái)需要支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)。可見，傳統(tǒng)的汽車保險(xiǎn)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域并不適用，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品有待結(jié)合共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，重新厘定費(fèi)率，重新劃分賠償責(zé)任，創(chuàng)新研究開發(fā)。雖然這是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇，但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，保險(xiǎn)公司還有很多困難需要克服。首先，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是以精算技術(shù)和大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，需要長期的開發(fā)并完善，但由于共享經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)時(shí)間較短，數(shù)據(jù)獲得時(shí)間期限較短，缺乏可參考的數(shù)據(jù)，這對(duì)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)是不利的。其次，共享經(jīng)濟(jì)下，由于閑置資源得到利用，在物品的利用率提高的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致單個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量降低。例如，共享汽車的出現(xiàn)和普及，可能導(dǎo)致汽車銷量的減少，從而減少購買傳統(tǒng)車險(xiǎn)的車主數(shù)量。最后，與大部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，為共享經(jīng)濟(jì)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品大多是短期的，甚至只是幾個(gè)小時(shí)或一次性的，這對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也提出了新要求。

(二)小型企業(yè)的生存艱難

在共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，各保險(xiǎn)公司看準(zhǔn)了時(shí)機(jī)，搶抓機(jī)遇，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，但是，小型保險(xiǎn)公司生存存在一定的困難，因?yàn)榱髁烤揞^在這方面有先天優(yōu)勢(shì)，而且已基本布局完畢，存在競(jìng)爭壁壘。拿共享汽車舉例，共享汽車是近幾年才發(fā)展起來的，現(xiàn)在的發(fā)展還不成熟，但是也能夠保持比較快的增長速度。各企業(yè)紛紛進(jìn)入共享汽車的領(lǐng)域，也有相應(yīng)的補(bǔ)貼政策的支持，有了一個(gè)好的發(fā)展環(huán)境，都獲得了較快的發(fā)展。但是，有一些巨頭企業(yè)加入進(jìn)來，這些企業(yè)有更多的資金和團(tuán)隊(duì)，憑借自身的優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了市場(chǎng)，擠占了小企業(yè)的生存空間，國家對(duì)小型企業(yè)扶持政策減少，面臨運(yùn)營資金的壓力，市場(chǎng)份額流失，小型企業(yè)生存艱難。

(三)客戶增加激發(fā)更高條件的需求

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用助推了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是共享經(jīng)濟(jì)得以實(shí)現(xiàn)的一種重要的技術(shù)支持。共享經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，參與的個(gè)人和企業(yè)眾多，風(fēng)險(xiǎn)因素急劇增加，保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，客戶的保險(xiǎn)需求更加多元化，保險(xiǎn)公司就需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析客戶的需求，突破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟(jì)中的客戶提供更有針對(duì)性的險(xiǎn)種，為客戶提供更多的保障，這顯然也是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)挑戰(zhàn)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)高而理賠難度大

共享經(jīng)濟(jì)的使用者眾多，各年齡層次都有，難免會(huì)存在部分使用者不愛惜資源，認(rèn)為不是自己的東西，也不會(huì)一直使用，就只顧滿足自己的需求，保護(hù)意識(shí)較差，出現(xiàn)一些有違道德的現(xiàn)象，共享財(cái)產(chǎn)遭到破壞的風(fēng)險(xiǎn)較高。但是保險(xiǎn)公司針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)中存在的這些風(fēng)險(xiǎn)缺乏評(píng)估機(jī)制，造成保險(xiǎn)公司理賠難度加大，保障性減弱。

四、保險(xiǎn)行業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)模式下的發(fā)展對(duì)策

(一)抓住機(jī)遇，開發(fā)險(xiǎn)種提高經(jīng)營能力

共享經(jīng)濟(jì)背景下，風(fēng)險(xiǎn)事故增加，消費(fèi)者面對(duì)共享單車、共享汽車以及共享租房等，都會(huì)有使消費(fèi)者的人身和財(cái)產(chǎn)遭到損失的可能，共享平臺(tái)以及共享資源的提供者都面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任賠償?shù)葧?huì)產(chǎn)生各種糾紛，這些主體需要保險(xiǎn)的保障來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)抓住機(jī)遇，主動(dòng)融入共享經(jīng)濟(jì)，提高業(yè)務(wù)開發(fā)能力，創(chuàng)新研發(fā)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。

(二)立足自身特點(diǎn)打差異化競(jìng)爭

積極結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)定位，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，投入資本尋求以科技賦能保險(xiǎn)。在共享經(jīng)濟(jì)背景下，只有運(yùn)用保險(xiǎn)科技彌補(bǔ)自身的不足，才是小型保險(xiǎn)公司未來發(fā)展的出路。以開放的心態(tài)，與用戶、合作伙伴快速對(duì)接，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，分析創(chuàng)造一些場(chǎng)景化、個(gè)性化的產(chǎn)品。

(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)，開拓市場(chǎng)

新技術(shù)不斷被應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)要不斷配合使用新技術(shù)，在大數(shù)據(jù)的支持下，使保險(xiǎn)行業(yè)更好地分析市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品得到更好的優(yōu)化，提升經(jīng)營能力，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)更好地開發(fā)新市場(chǎng)，搶占更大的市場(chǎng)份額，助推共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(四)建設(shè)保險(xiǎn)理賠服務(wù)平臺(tái)

保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)能力是保險(xiǎn)公司發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司要想長足發(fā)展，并在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更好的滲透，就需要優(yōu)化保險(xiǎn)理賠服務(wù)，積極投資建設(shè)打造保險(xiǎn)理賠服務(wù)平臺(tái)，利用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)勘查時(shí)間縮短，優(yōu)化理賠程序，取得客戶的信任。保險(xiǎn)公司要借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，為車險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)等理賠服務(wù)提供創(chuàng)新思路，確保提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。

據(jù)估計(jì)，到2025年全球共享經(jīng)濟(jì)將達(dá)到3 350億美元的規(guī)模，特別是在中國，共享經(jīng)濟(jì)仍然高速增長，得到更多的認(rèn)可,具有一定的優(yōu)勢(shì)。面對(duì)共享經(jīng)濟(jì)背景下保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇，保險(xiǎn)行業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)中的滲透同樣存在問題與挑戰(zhàn)。目前雖然保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)融入共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很多有效的保障，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還滿足不了共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，保險(xiǎn)行業(yè)與共享平臺(tái)互利共贏有賴于雙方的進(jìn)一步合作，研發(fā)滿足共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新險(xiǎn)種，而且共享經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也需要不斷在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透?？梢姡@樣的合作是雙贏的，保險(xiǎn)行業(yè)在助力共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，也獲得了新的發(fā)展領(lǐng)域以及競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

課題：2018年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透的研究”(項(xiàng)目編號(hào)：2018KY0716)。