完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略分析

文/程倪，上海大學(xué)

目前在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期，農(nóng)村經(jīng)濟仍然發(fā)展較慢，黨和國家為了新一輪農(nóng)村改革順利進行，力求以完善金融服務(wù)為現(xiàn)代農(nóng)村改革的重點，推動農(nóng)村的金融供給，構(gòu)建和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進農(nóng)村金融改革，推進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，本文接下來針對農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極研究農(nóng)村金融創(chuàng)新，以求為我國農(nóng)村的金融發(fā)展提供有用的意見，推動我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

1 村金融服務(wù)體系的突出問題

1.1 農(nóng)村資金需求大，金融供給矛盾大

目前我國農(nóng)村隨著農(nóng)業(yè)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村農(nóng)業(yè)也開始蓬勃發(fā)展，但是由于農(nóng)村投資收益少，收益周期長等因素，所以農(nóng)村發(fā)展缺乏大量的資金。例如在農(nóng)村中以牲畜養(yǎng)殖養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、加工為主要服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在借貸方面往往存在著借貸程序多，借貸金額少，借貸難度高等問題，大量的金融資金流入了那些規(guī)模效應(yīng)大、經(jīng)濟收益好的大型企業(yè)，導(dǎo)致了大量中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)在我國大發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期中沒有經(jīng)濟實力進行發(fā)展，錯過了發(fā)展的機遇，錯過了進入大市場的機會。另外我國農(nóng)村金融普遍存在著資金體外循環(huán)嚴(yán)重的現(xiàn)象。比如說郵政儲蓄銀行在農(nóng)村高速擴張，吸納了大量農(nóng)民的存款，但是這些銀行的存款卻沒有用在農(nóng)業(yè)的發(fā)展上，而是借貸給了其他的一些金融結(jié)構(gòu)，去進行金融投資去了，這樣導(dǎo)致了農(nóng)村的資金沒有促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，卻去為城市金融的繁榮錦上添花，從而從根本上導(dǎo)致了農(nóng)村發(fā)展的遲緩。

1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)定位模糊，

我國有專門用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)銀行，在最近幾年雖然對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)提供了不少的幫助，但是在我國高速發(fā)展的背景下，相關(guān)農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度仍然顯得緩慢，而且大多數(shù)的金融資金匯集到了交通設(shè)施、大型農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地等等大型農(nóng)業(yè)發(fā)展項目中，至于一些生態(tài)農(nóng)業(yè)的投資、農(nóng)業(yè)水利工程的投資都難以獲得較大的信貸服務(wù)，而且對于相關(guān)的信貸申請很困難，沒有相關(guān)的信貸優(yōu)惠。再者，相關(guān)的農(nóng)業(yè)銀行對于支持農(nóng)村發(fā)展的力度明顯地乏力，特別在前幾年，農(nóng)業(yè)銀行大幅地撤離農(nóng)村地區(qū)，很多的信貸服務(wù)開始針對一些城鎮(zhèn)工商行業(yè)，而對于農(nóng)業(yè)的信貸服務(wù)則逐漸地減少。比如說在寶雞的農(nóng)業(yè)銀行的分行各種信貸服務(wù)才1.96億元，僅僅是這個銀行分行所有貸款余額的3.73%。這說明了大多數(shù)的農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)的信貸已經(jīng)邊緣化或者說農(nóng)業(yè)銀行不務(wù)正業(yè)。其中以扶持農(nóng)業(yè)著名的農(nóng)村信用社雖然被稱之為農(nóng)村金融的代表，但是由于各種各樣的社會因素，造成了農(nóng)村信用社的整體實力比較弱，加之在我國農(nóng)村的存貸比收益的制約，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社難以扛起農(nóng)村金融服務(wù)的大業(yè)。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)模式落后

在我國，各種鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、金融投資公司等金融機構(gòu)往往難以開展工作，在進行相關(guān)的金融服務(wù)的推進中難以生存下去，一部分原因是因為我國農(nóng)村的大多數(shù)人沒有過多的收入來源，而且大多數(shù)人沒有購買理財產(chǎn)品的觀念，所以傳統(tǒng)的儲蓄服務(wù)仍然是我國銀行金融服務(wù)的大頭，另一部分的原因是因為我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展緩慢，大多數(shù)年輕人都進入大城市發(fā)展，在農(nóng)村中基本只剩下一些勞動力差的群眾，這些農(nóng)村群眾很難會有創(chuàng)辦企業(yè)的念頭，所以在農(nóng)村中很難有企業(yè)借貸，就算有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，往往發(fā)展很保守，不太可能借貸大量的資金來發(fā)展。還有一部分因素是農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)施建設(shè)滯后，很多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，甚至很多地區(qū)人員對于金融服務(wù)的概念不太了解，從而導(dǎo)致了很多農(nóng)村偏僻地區(qū)的服務(wù)效率低。

2 善農(nóng)村金融服務(wù)體系的策略

2.1 以三農(nóng)發(fā)展為導(dǎo)向發(fā)展金融服務(wù)

農(nóng)村的各種金融機構(gòu)為三農(nóng)發(fā)展的提供資金支持，這是農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)理所應(yīng)當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范疇，自從黨的十九大以來，如何滿足農(nóng)村三農(nóng)發(fā)展的資金需求，找準(zhǔn)農(nóng)村信貸的切入點，推動農(nóng)村改革的進一步發(fā)展，是各個農(nóng)村金融機構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。首先應(yīng)該做到的是簡化信貸程序，加大信貸額度，針對最廣大的農(nóng)民群眾，必須要根據(jù)不同用途的貸款去對應(yīng)不同的貸款利率，謹(jǐn)防用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸資金用于進行風(fēng)險投資，要正確地宣傳農(nóng)村金融貸款的用途和目的，防止相關(guān)金融資金沒有用在正途上。與此同時，適度地考察一些信譽良好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，對這些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展前景、相關(guān)的就業(yè)帶動能力進行評估，如果這些企業(yè)的相關(guān)經(jīng)濟收益達(dá)到一定程度，就應(yīng)該針對這些企業(yè)的貸款利率進行下調(diào)，減少這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金擔(dān)憂。特別應(yīng)該簡化一些有著良好信譽的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款程序，加快他們的資金周轉(zhuǎn)，減少他們資金需求中遇到的麻煩。

2.2 注重對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持

目前在我國提倡綠色環(huán)保的背景下，特別是習(xí)總書記提出“綠水青山就是金山銀山”的口號后，相關(guān)的農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該結(jié)合地方上經(jīng)濟發(fā)展的具體情況，加大對一些現(xiàn)代化水平高，產(chǎn)業(yè)規(guī)模大，經(jīng)濟收益好的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的扶持力度，從每個農(nóng)村地區(qū)的具體情況入手，因地制宜發(fā)展符合當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、種植產(chǎn)業(yè)，甚至在恰當(dāng)?shù)牡貐^(qū)發(fā)展適宜當(dāng)?shù)氐穆糜萎a(chǎn)業(yè)，推動相關(guān)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟機構(gòu)向著更好的模式調(diào)整，提高廣大農(nóng)村群眾的收入水平，促進農(nóng)村金融對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的良性扶持。同時應(yīng)該加到對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和生態(tài)環(huán)境的金融支持，幫助農(nóng)村地區(qū)改變貧窮落后的舊面貌，提高廣大農(nóng)村群眾的生活環(huán)境。在實際的農(nóng)村金融服務(wù)中，由于農(nóng)村地區(qū)的文化水平較低，很多人對于金融服務(wù)不了解或者說不信任，這時候就要密切依靠地方基層政府的公信力，通過基礎(chǔ)地方政府對農(nóng)村金融服務(wù)進行宣傳和推廣。比如說，基礎(chǔ)政府組織協(xié)調(diào)幫助生源地助學(xué)貸款，幫助農(nóng)民子女圓一個大學(xué)夢。與財政部門和扶貧辦等政府機構(gòu)緊密合作，對相關(guān)的農(nóng)戶進行扶貧貼息貸款等金融服務(wù)，讓農(nóng)村金融服務(wù)助力農(nóng)村扶貧工作。

2.3 找準(zhǔn)農(nóng)村服務(wù)特點，進行金融創(chuàng)新

要想讓農(nóng)村的金融服務(wù)體系更好地發(fā)展，就得找準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)的特點，首先應(yīng)該以三農(nóng)貸款作為主體，針對農(nóng)村人口分散的問題應(yīng)用點多面廣的方式 進行金融機構(gòu)的分布，聯(lián)系基層黨政組織，宣傳農(nóng)村金融服務(wù)，廣泛吸納農(nóng)村閑余資金，對各種中小養(yǎng)殖場加大資金支持，引導(dǎo)這些微型農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖企業(yè)引進先進的養(yǎng)殖技術(shù)，同時促進農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向著現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)村的環(huán)境向著旅游景點的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。在這同時健全金融機構(gòu)內(nèi)部管理和風(fēng)險控制機制，建立切實有效的評估機制，強調(diào)對不良貸款現(xiàn)象、資產(chǎn)收益等指標(biāo)進行審查，確保農(nóng)村金融服務(wù)有理、有節(jié)，有利的服務(wù)理念，防范農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)自古以來就是我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，但是改革開放以來卻成為了我國的弱勢產(chǎn)業(yè)，必須要防止金融機構(gòu)嫌貧愛富的服務(wù)傾向，對于農(nóng)村金融服務(wù)中的不正之風(fēng)，政府應(yīng)該大力整治，保障我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有足夠的金融支持。

3 村金融服務(wù)體系的未來發(fā)展戰(zhàn)略

3.1 建立完善的法律法規(guī)

目前我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系還沒有成熟，在農(nóng)村的金融服務(wù)當(dāng)中人為違規(guī)的現(xiàn)象較少發(fā)生，所以我國的相關(guān)部門對于我國農(nóng)村的金融監(jiān)管沒有足夠的重視，但是隨著我國的發(fā)展戰(zhàn)略越來越向農(nóng)業(yè)傾斜的時候，如果沒有完善的法律法規(guī)作為農(nóng)村金融體系的規(guī)范，必然會在不久的將來會出現(xiàn)各種各樣的金融矛盾和金融方面的犯罪，所以為了保證以后的農(nóng)業(yè)發(fā)展，現(xiàn)階段我國的相關(guān)法律部門應(yīng)該著手針對農(nóng)村金融體系進行法律法規(guī)的完善。

3.2 加強政府相關(guān)政策的利益引導(dǎo)

在金融行業(yè)中，相關(guān)的政府機構(gòu)沒有權(quán)力讓商業(yè)性質(zhì)的銀行向農(nóng)村做出利率方面的讓步，但是政府相關(guān)部門可以利用政府的相關(guān)政策引導(dǎo)相關(guān)商業(yè)銀行積極主動地對農(nóng)村金融市場讓利，同時政府也可以在相關(guān)的政策上面對商業(yè)銀行加以優(yōu)惠。比如說政府相關(guān)部門可以對一些支持農(nóng)村發(fā)展的商業(yè)銀行在相關(guān)的利差補貼方面給予優(yōu)惠，讓相關(guān)的商業(yè)銀行對于農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)增加興趣。

綜上所述，我國的農(nóng)村經(jīng)濟正處在戰(zhàn)略發(fā)展期，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)通信工程都需要大量的資金投入，所以應(yīng)該完善相關(guān)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為我國的農(nóng)村發(fā)展提供足夠的資金支持，同時結(jié)合我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點，緊密聯(lián)系相關(guān)的基層黨政組織，做好農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳工作，進一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供支持。

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