電子銀行業(yè)務中存在的風險及防范措施

吳偉英

（建設銀行桂林分行，廣西 桂林 541004）

引言

現(xiàn)階段，電子銀行在人們生活中占據(jù)越來越重要的地位，電子銀行業(yè)務開展的安全性、高效性成為人們關(guān)注的重點。然而，由于電子銀行自身的虛擬性特征，電子銀行業(yè)務在開展過程中的風險管理難度進一步加大，影響因素眾多。與此同時，在現(xiàn)代信息技術(shù)不斷更新?lián)Q代，業(yè)務品種創(chuàng)新發(fā)展速度較快的背景下，要求電子銀行風險管理方法及管理水平不斷提升，加快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風險管理模式?；诖?，優(yōu)化電子銀行業(yè)務風險管理模式，深入分析電子銀行業(yè)務中存在風險，提出有效的防范措施，對電子銀行業(yè)務安全開展，電子銀行快速發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、電子銀行業(yè)務中存在的風險

（一）系統(tǒng)安全風險

當前電子銀行借助不斷發(fā)展的先進信息技術(shù)，實現(xiàn)了業(yè)務類型多元化，業(yè)務范圍廣泛化發(fā)展，為人們的日常應用提供了巨大的便利。但是，隨之而來的還有一系列新增的安全問題，需要不斷提高風險管理水平。一般而言，銀行在進行電子銀行業(yè)務升級改造過程中，很可能會因為技術(shù)不完善，存在一定的技術(shù)漏洞，導致系統(tǒng)內(nèi)的保護程序不能有效隔離病毒，病毒入侵系統(tǒng)則會造成系統(tǒng)安全風險，影響整個電子銀行系統(tǒng)的安全運行。例如，黑客惡意入侵電子銀行系統(tǒng)中，可能會造成客戶信息泄露的危險。

（二）操作風險

操作風險主要來源于銀行員工在操作完成電子銀行業(yè)務過程出，出現(xiàn)的操作不規(guī)范或者是誤操作風險，或者是由于系統(tǒng)異常而出現(xiàn)的電子銀行業(yè)務操作失誤。總結(jié)來說，操作風險主要有以下幾種類型：第一，內(nèi)部欺詐操作風險。此風險是由于銀行內(nèi)部員工為獲取不正當收益，利用職權(quán)欺詐客戶資金而產(chǎn)生的操作風險。第二，內(nèi)部誤操作風險。此風險主要是由于業(yè)務流程存在問題，或者是員工在操作過程中出現(xiàn)失誤，而影響客戶業(yè)務處理，為客戶信息及資金安全造成風險。第三，內(nèi)部違規(guī)操作風險。此風險是由于員工操作不規(guī)范而引發(fā)的風險。第四，外部欺詐風險。此風險是由于網(wǎng)絡存在漏洞，導致不法分子鉆漏洞，造成的客戶信息泄露、資金損失風險。

（三）法律風險

當前，各銀行在開展電子銀行業(yè)務過程中，重視搶占開拓市場，加快業(yè)務發(fā)展。然而，我國目前在電子銀行業(yè)務開展方面的法律建設相對不夠完善，導致銀行在電子銀行業(yè)務開展中產(chǎn)生的糾紛、問題，沒有明確的法律依據(jù)，難以實現(xiàn)快速有效的處理。同時，電子銀行業(yè)務交易相較于傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務交易來說，交易規(guī)則發(fā)生了較大的變化，要求電子銀行業(yè)務法律法規(guī)具有全面性，才能夠更好地約束電子銀行業(yè)務交易行為。

二、電子銀行業(yè)務風險的防范措施

（一）加強網(wǎng)絡設施建設

進一步加強網(wǎng)絡設施建設，是有效預防系統(tǒng)安全風險發(fā)生的重要途徑，為電子銀行業(yè)務的安全開展提供基礎保障。加強網(wǎng)絡設施建設，首先需要加強對現(xiàn)代先進信息技術(shù)的應用，提高電子銀行系統(tǒng)對技術(shù)應用的全面性，從而提高業(yè)務流程操作過程的安全性。同時，加快系統(tǒng)對防范新型病毒軟件的更新，提高系統(tǒng)自身抵御病毒風險的能力。其次，建立完善的后臺評估體系，通過與電子銀行業(yè)務實際情況相結(jié)合，匯總整理有關(guān)的信息資源，深入分析技術(shù)方法的應用，從而及時發(fā)現(xiàn)并調(diào)整技術(shù)應用中存在的問題，保障電子銀行系統(tǒng)的安全性。最后，建立電子銀行風險監(jiān)控預警系統(tǒng)，嚴密監(jiān)控客戶在電子銀行中發(fā)生的各項業(yè)務交易，及時發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并給予有效的風險預警，從而能夠為客戶電子銀行賬戶不正常交易行為提出預警，避免客戶資金受到損失。

（二）提高銀行操作流程的規(guī)范性

首先，銀行需要加強內(nèi)部制度建設的規(guī)范性、完善性，對員工實施有效的制度約束與管理。在內(nèi)部制度建設中，需要包括規(guī)范的操作流程，為員工開展電子銀行業(yè)務操作規(guī)范性提供制度依據(jù)。其次，加強對銀行內(nèi)部監(jiān)督考核制度的建設，并提高相關(guān)制度的嚴格性、規(guī)范性，從而對銀行員工電子銀行業(yè)務流程操作的規(guī)范性形成一定的制約。同時，加強對相關(guān)權(quán)限的明確規(guī)定，并要求授權(quán)人員加強對交易過程的嚴格審核，對員工的操作流程實施嚴格監(jiān)督。例如，在電子銀行業(yè)務流程操作過程中，銀行員工需要查閱傳票中的相關(guān)資料是否完善，客戶的開戶信息是否準確，并嚴格審核客戶所需要進行的業(yè)務類型和交易內(nèi)容，嚴格按照操作規(guī)范進行操作。

（三）加強法律法規(guī)建設

相關(guān)部門應當重視電子銀行業(yè)務法律法規(guī)建設的全面性，構(gòu)建完善的電子銀行法律保障體系，從而為電子銀行業(yè)務活動的開展提供基礎的法律保障。一方面，銀行及相關(guān)部門還需要重視對電子銀行法律法規(guī)的宣傳推廣，加強對電子銀行業(yè)務中存在的網(wǎng)絡欺詐、電信詐騙等行為的懲罰力度，為電子銀行業(yè)務開展營造良好的法制環(huán)境。另一方面，銀行還需要重視內(nèi)部建設，加強對內(nèi)部異常交易的監(jiān)控力度，并重視對相關(guān)數(shù)據(jù)的收集整理，從而推動電子銀行法律法規(guī)建設。

三、總結(jié)

電子銀行正處于高速發(fā)展時期，重視電子銀行業(yè)務開展過程中存在的風險問題，采取有效的風險防范措施，有效控制、避免風險，保障電子銀行業(yè)務開展的安全性，從而為客戶信息以及資金提供良好的安全保障。