探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融權(quán)的生成

薛揚(yáng)

（重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院，重慶 401520）

一、問(wèn)題的提出

許多學(xué)者撰寫(xiě)了關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的文章，但很少具體分析金融消費(fèi)者享有的權(quán)利。他們中的許多人一方面討論金融消費(fèi)者的定義，另一方面，直接致力于金融消費(fèi)者的教育，事件中的交易監(jiān)管和未來(lái)金融糾紛的解決。兩者之間似乎沒(méi)有“橋梁”。金融消費(fèi)者保護(hù)的核心問(wèn)題是保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。如果保護(hù)對(duì)象不明確，那么一系列的保護(hù)措施和方法就顯得毫無(wú)用處。原因是，當(dāng)金融危機(jī)來(lái)襲時(shí)，人們首先應(yīng)該考慮采取什么措施，然后考慮如何預(yù)防未來(lái)，不要忽視消費(fèi)者金融權(quán)益體系的建設(shè)。如果說(shuō)忽視該問(wèn)題，那么金融消費(fèi)者即使采取相應(yīng)的防護(hù)措施但依然會(huì)受到侵害的現(xiàn)象。

二、業(yè)態(tài)的形成

當(dāng)代隨著信息技術(shù)的大力發(fā)展，例如便攜式移動(dòng)設(shè)備、4G與5G網(wǎng)絡(luò)、各類的搜索引擎、云計(jì)算?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系也在隨著這些技術(shù)的發(fā)展而不斷進(jìn)步，目前已經(jīng)得到相關(guān)人士的肯定，這些反映出來(lái)的是國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放與包容。新型財(cái)務(wù)狀況的形成可以說(shuō)是技術(shù)、觀念、文化的創(chuàng)新，同時(shí)也是制度與機(jī)制的創(chuàng)新。正因?yàn)槠涑杀镜汀⑿矢?、舒適性等特征，進(jìn)而引起廣泛的關(guān)注，而且對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)具有革命性的影響。

三、發(fā)展與促進(jìn)

整個(gè)社會(huì)的急速進(jìn)步離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這樣的背景下迅速發(fā)展起來(lái)的。法律作為上層建筑，也受到諸多方面的影響。當(dāng)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中存在的爭(zhēng)議及問(wèn)題時(shí)，有必要對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)范進(jìn)行修改與完善。當(dāng)存在金融權(quán)力不可行的時(shí)候，其規(guī)范什么的也就沒(méi)有什么存在價(jià)值了。作為金融權(quán)力的經(jīng)濟(jì)與物質(zhì)保障的互聯(lián)網(wǎng)金融，還具備一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。因此，法律可以發(fā)揮一定的作用。從中可以看到金融與技術(shù)和法律之間有著密切的關(guān)系。

第一，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新型金融模式，關(guān)鍵核心依舊屬于金融消費(fèi)群體。曾經(jīng)的金融消費(fèi)中，人們比較關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)，較大部分忽略自身的權(quán)益保護(hù)。現(xiàn)代人們的思想發(fā)生改變，維權(quán)意識(shí)大大提升，金融權(quán)力備受關(guān)注?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融就非常重視用戶體驗(yàn)，要求用戶平等地尊重彼此。金融消費(fèi)者有權(quán)暢所欲言，增加他們的需求，服務(wù)提供商必須考慮到這一點(diǎn)。

第二，人權(quán)由資源決定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融單靠經(jīng)濟(jì)需求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要充分的金融條件及資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系可以使得更多的人員融入金融行業(yè)，對(duì)于中小企業(yè)及弱勢(shì)群體是有利的。因此，社會(huì)提供財(cái)政資源來(lái)滿足財(cái)政需求，這是產(chǎn)生財(cái)政權(quán)利的必要條件。

四、利于金融改革的深化

中國(guó)的金融改革有兩種形式，從上到下，從下到上。兩者都是共存和互補(bǔ)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動(dòng)中國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為公眾提供P2P、網(wǎng)絡(luò)管理產(chǎn)品等新的投資渠道。

其次，從增量的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)資金減少了。信息不對(duì)稱的交易，逐步彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的差距，擴(kuò)大金融服務(wù)規(guī)模，改善了融資問(wèn)題。

第三，在更加透明的互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的情況下，投資者和金融消費(fèi)者可以接受自我評(píng)估的培訓(xùn)。改變監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)審查的監(jiān)督模式，可以實(shí)現(xiàn)權(quán)力下放的目的。

第四，互聯(lián)網(wǎng)上的金融創(chuàng)新加速了金融機(jī)構(gòu)的組合。

五、有利于實(shí)現(xiàn)金融普惠

金融包容性旨在允許所有人獲得金融服務(wù)。從本質(zhì)上講，它是一個(gè)信息產(chǎn)業(yè)。沒(méi)有信息的收集和分析，金融業(yè)就不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。當(dāng)然信息交互的過(guò)程常常伴隨著交易成本的產(chǎn)生。

傳統(tǒng)金融往往使簡(jiǎn)單事物變得復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)試圖簡(jiǎn)化復(fù)雜事物以獲得更好的用戶體驗(yàn)。例如，將財(cái)務(wù)增值與即時(shí)支付(T+O)相結(jié)合，同時(shí)促進(jìn)消費(fèi)，也可以獲得更高的交易成本和更強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持，減少信息的不對(duì)稱性。易于操作，使不能享受金融服務(wù)的公眾可以免費(fèi)或低成本地選擇和獲得足夠的金融服務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為小微客戶提供高效便捷的服務(wù)。存款利息收入幾乎沒(méi)有專業(yè)或財(cái)務(wù)門(mén)檻。金融消費(fèi)者不需要理解貨幣基金的復(fù)雜概念和原則。同時(shí)，它滿足了公眾分散的金融需求，使金融消費(fèi)者更受歡迎和受益。

六、金融權(quán)生成的邏輯證成

（一）金融需求是金融權(quán)生成的邏輯起點(diǎn)

我們每個(gè)人在生活中都有或多或少的金融服務(wù)。特別是在當(dāng)前商品交易商業(yè)化，金融經(jīng)濟(jì)和財(cái)富資本化時(shí)代，隨著社會(huì)人口結(jié)構(gòu)、文化價(jià)值觀和信用交易制度的變遷，相互經(jīng)濟(jì)交流依賴情緒維持逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。因此，人們將更多地依賴于現(xiàn)代金融的發(fā)展和需要依靠豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù),以支持基本的需求。

（二）金融需求正當(dāng)性的社會(huì)普遍認(rèn)同

在現(xiàn)代社會(huì)，金融是經(jīng)濟(jì)的血液，人們通過(guò)互動(dòng)行為對(duì)金融的重要性形成了共識(shí)。這些權(quán)利必須由平等和自由的主體相互承認(rèn)和給予。與人類生存和發(fā)展不可分割的財(cái)政需要的合法性不是來(lái)自政府，也不是來(lái)自自然，而是來(lái)自公眾的協(xié)商。怎樣才能夠體現(xiàn)在民主自律的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)財(cái)政權(quán)力的自治，那就是將財(cái)政需要的合法性置于公民主體之上。

（三）金融權(quán)的國(guó)際承認(rèn)問(wèn)題

雖然在國(guó)際中沒(méi)有明確說(shuō)明財(cái)政權(quán)力的概念，但也有類似的表述。它應(yīng)該是政府的政策目標(biāo)之一。國(guó)際條約是國(guó)際法的主要法律淵源。然而，隨著金融權(quán)利不斷地得到肯定和金融權(quán)利理論的發(fā)展演變，金融權(quán)利作為國(guó)際經(jīng)濟(jì)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)的基本要素。金融秩序、法律規(guī)范和金融權(quán)利法律地位得到更加充分的承認(rèn)、補(bǔ)充和加強(qiáng)。

（四）金融權(quán)生成的倫理基礎(chǔ)

人們認(rèn)為金融領(lǐng)域充滿了欺騙和虛偽。事實(shí)上，社會(huì)的存在離不開(kāi)道德的規(guī)范。人類活動(dòng)與道德限制密不可分。雖然人們的金融活動(dòng)來(lái)源于追求財(cái)富，但金融利益和金融倫理的人為分離是由于理性主義的極度濫用造成的。

（五）金融權(quán)生成的權(quán)利基礎(chǔ)

在現(xiàn)代社會(huì)中，生存權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)和發(fā)展權(quán)的實(shí)現(xiàn)是基于滿足人們的財(cái)務(wù)需求。

1、生存權(quán)

生命，健康和美好生活的安全還包括對(duì)孤兒，寡婦，老人，弱者，窮人和殘疾人等特殊主體的幫助。在消極的一方面就是，當(dāng)國(guó)家獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)時(shí)，可能會(huì)在一定程度上剝奪了人們的生命權(quán)。在積極的一方面就是，對(duì)于弱勢(shì)群體的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼及救助，其資本來(lái)源于金融服務(wù)，比如說(shuō)支付和提取援助資金。

2、財(cái)產(chǎn)權(quán)

自有資產(chǎn)，控制資產(chǎn)和使用資產(chǎn)作為資產(chǎn)的總權(quán)利。沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)，人們很難以有尊嚴(yán)的方式生存。如果沒(méi)有金融活動(dòng)，人們就不會(huì)獲得，使用和行使權(quán)利。今天，發(fā)展權(quán)利具有廣泛的基礎(chǔ)，包括參與、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化和政治發(fā)展以及享受其成果。以滿足人們的發(fā)展需要。金融權(quán)力的實(shí)現(xiàn)程度決定了參與成果交流的廣度和深度。

七、金融權(quán)的生成

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及日常生活變化和人們的概念意識(shí)所引起的金融交易結(jié)構(gòu)和方式的變化，包括法律上層建筑的整個(gè)發(fā)展。基于現(xiàn)實(shí)的法律和互聯(lián)網(wǎng)金融組織的必要調(diào)整和管理，對(duì)其積極影響的保護(hù)和激勵(lì)，以及對(duì)其負(fù)面影響的抵制和預(yù)防。

八、金融權(quán)的國(guó)際承認(rèn)問(wèn)題

雖然國(guó)際文件中沒(méi)有明確提到財(cái)務(wù)權(quán)利的概念，但已經(jīng)存在類似的表達(dá)。

九、金融權(quán)與金融消費(fèi)者權(quán)利的關(guān)系

首先，金融權(quán)利是金融消費(fèi)者權(quán)利的最終結(jié)果。所謂的最終結(jié)果是指金融權(quán)力所涉及的社會(huì)生活原則。最終結(jié)果還意味著財(cái)務(wù)權(quán)利是金融消費(fèi)者權(quán)利得不到保障的保證。

最后，金融消費(fèi)者權(quán)利是金融權(quán)利的保障。有效保護(hù)正是由于金融消費(fèi)者的特定權(quán)利的存在，金融權(quán)利不僅被視為一種概念，而且成為每個(gè)人享有的權(quán)利。

十、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常寶貴的發(fā)展，對(duì)小微企業(yè)融資的影響非常重要。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)必須充分利用這一互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，解決小微企業(yè)的財(cái)務(wù)困難，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。