中小城市家庭財產(chǎn)保險的 發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢分析
——以遼陽市為例

韓雨齡

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來國家大力扶持中小城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大量的資金注入不僅幫助中小城市完成了城市建設(shè)，也成為了金融行業(yè)在中小城市飛躍的階梯。作為四線城市的遼陽市地處遼寧省中部，是以石化產(chǎn)業(yè)為主的現(xiàn)代化工業(yè)城市，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為穩(wěn)定，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展?fàn)顩r明顯，因此被選為本文的研究對象。下面將針對遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀兩方面進(jìn)行分析。

（一）遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程

遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展歷程主要分為兩個階段。

第一個階段是2002年之前的萌芽期。1995年至2000年間，以太平洋保險公司為首的幾家保險公司正式入駐遼陽市經(jīng)營，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也隨之萌芽。但由于當(dāng)時家庭財產(chǎn)保險在遼陽市的普及度并不高，所以愿意主動購買家庭保險產(chǎn)品的人寥寥無幾。2000年至2002年間，保險公司開始主動上門營銷，但營銷效果并不理想，時常遭受居民的反感甚至投訴。居民較為落后的思想導(dǎo)致家庭財產(chǎn)保險在遼陽市的起步并不容易，一度陷入困境之中。

第二個階段是2002年至今的發(fā)展期。2002年是一個重要的時間節(jié)點，遼陽市保險行業(yè)協(xié)會于這一年成立。保險行業(yè)協(xié)會成立后，遼陽市內(nèi)所有保險公司聯(lián)合在一起，共同發(fā)展，共同解決問題，合作使得保險行業(yè)在遼陽市的探索不再舉步維艱。隨后平安保險公司、陽光保險公司等新保險公司的強(qiáng)勢入駐也壯大了保險行業(yè)的中堅力量。電話、互聯(lián)網(wǎng)的普及令保險在遼陽市的營銷方式變得更加多樣化，保險的咨詢和辦理也變得更加便捷。截至2019年，在遼陽市設(shè)有中心分公司的保險公司從不足十家上升到35家，其中財產(chǎn)保險公司19家，下設(shè)支公司和營業(yè)部42家。家庭財產(chǎn)保險也隨著保險行業(yè)的壯大而翻開了新的篇章。

（二）遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前遼陽市家庭財產(chǎn)保險仍處于發(fā)展期，其發(fā)展現(xiàn)狀主要有以下三個特點：

1、發(fā)展時間較短

2002年遼陽市保險行業(yè)協(xié)會的成立為保險行業(yè)在遼陽市的發(fā)展提供了巨大的助力，卻并不是真正意義上家庭財產(chǎn)保險在遼陽發(fā)展的開始。政府大力修設(shè)道路的舉措和生活水平的提升使得當(dāng)時絕大多數(shù)家庭購買了汽車，所以財產(chǎn)保險公司在當(dāng)時主要發(fā)展的是車險，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展并沒有受到重視。這種情況一直持續(xù)到2011年，而2011年是一個重要的轉(zhuǎn)折點。2002年至2010年間，遼陽市家庭財產(chǎn)保險雖有小幅度增長但并不明顯，年增長比率不超過8%，整體呈緩慢增長趨勢。而2011年照比2010年的增長比率卻超過40%，原因是遼陽市的經(jīng)濟(jì)水平在2011年有一個小幅度的飛躍。城市化加劇，外出讀書、工作的青年人選擇回到遼陽市發(fā)展，使得遼陽市經(jīng)濟(jì)水平獲得了更為穩(wěn)定的增長保障。居民生活水平的提高導(dǎo)致人們保障自身權(quán)益的意愿愈發(fā)強(qiáng)烈，購買家庭財產(chǎn)保險的人日益增多。2011至2017年，家庭財產(chǎn)保險的年增長比率穩(wěn)定在20%到30%之間，所以2011年可以看作是家庭財產(chǎn)保險在遼陽市發(fā)展的真正開始。2011年迄今不過八年時間，因此遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展時間是相對短暫的。

2、發(fā)展速度較快

遼陽市家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展整體呈正增長趨勢，但其發(fā)展是跌宕起伏的，2011年至今的每一年都會出現(xiàn)月同期增長呈負(fù)增長的情況。2011年1月作為遼陽市家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的開始可以看作是參照對象，而對比對象則選擇2018年3月。這是因為2018年遼陽市的家庭財產(chǎn)保險增長比率下降至13%，而2018年3月是整個2018年最后一個同期增長比率為正值的月份，選擇其作為對比對象得到的結(jié)論更具有參考性。2011年1月的家庭財產(chǎn)保險總成交金額為102萬元人民幣，2018年3月份的家庭財產(chǎn)保險總成交金額達(dá)到35,555萬元人民幣，將近2011年全年家庭財產(chǎn)保險總成交金額3,177萬元人民幣的十一倍，這個發(fā)展速度對于經(jīng)濟(jì)較為落后的遼陽市來說，是十分可觀的。

3、普及度較其他財產(chǎn)保險低

遼陽市家庭財產(chǎn)保險的普及度比較堪憂。由于遼陽市地處遼寧省中部，自然災(zāi)害少，居民生活安逸，所以大部分居住在遼陽市的家庭認(rèn)為購買家庭財產(chǎn)保險是不必要的。這也導(dǎo)致人們對于家庭財產(chǎn)保險的了解較少，甚至少部分人不知道家庭財產(chǎn)保險的存在。雖然同屬遼陽市三大財產(chǎn)保險，但車險和企業(yè)財產(chǎn)保險在2018年的總成交量分別是家庭財產(chǎn)保險的17倍和3倍。在遼陽市，購買汽車的家庭越來越多，而這些家庭都會選擇購買車險；在遼陽市經(jīng)營的企業(yè)數(shù)量不多，卻會選擇購買企業(yè)財產(chǎn)保險來維護(hù)自己的權(quán)益。相較之下，家庭財產(chǎn)保險的普及度要低上許多。

二、遼陽市家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的未來趨勢分析

通過對遼陽市家庭財產(chǎn)保險近幾年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以推析出其未來發(fā)展的趨勢，下面將針對遼陽市家庭財產(chǎn)保險的未來發(fā)展進(jìn)行預(yù)測并分析其未來發(fā)展前景。

（一）預(yù)測遼陽市家庭財產(chǎn)保險的未來發(fā)展

遼陽市家庭財產(chǎn)保險在未來的發(fā)展大致會經(jīng)歷以下三個階段：

1、未來兩年仍會繼續(xù)發(fā)展

從整體來看，家庭財產(chǎn)保險在遼陽市的大招仍呈上升趨勢，只是發(fā)展速度有所下降，發(fā)展幅度減小。預(yù)期未來幾年內(nèi)，家庭財產(chǎn)保險會繼續(xù)發(fā)展。但由于發(fā)展速度在2018年和2019年上半年的持續(xù)下降，推析家庭財產(chǎn)保險無法一直發(fā)展下去。目前2019年尚未出現(xiàn)2018年的暴跌情況，而是逐月地從2018的13%下降至11%，若以這個幾乎穩(wěn)定的下降頻率作為參考，那么目前能夠保證未來兩年內(nèi)不會出現(xiàn)負(fù)增長的狀態(tài)，家庭財產(chǎn)保險在未來兩年內(nèi)仍可以繼續(xù)發(fā)展。

2、預(yù)期五年內(nèi)會達(dá)到巔峰

2011年至2017年間是遼陽市家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的黃金期。自2018年起，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度已呈下降趨勢，雖然年增長比率依舊呈正向增長，但經(jīng)濟(jì)落后已經(jīng)極大程度地限制了家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。遼陽市家庭財產(chǎn)保險的未來發(fā)展的時間雖有可能突破兩年，但按照遼陽市的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭財產(chǎn)保險的下降趨勢來看很難達(dá)到五年。因此可以推斷家庭財產(chǎn)保險在未來五年內(nèi)極有可能達(dá)到巔峰，并在達(dá)到巔峰后開始逐步衰退。

3、發(fā)展上限低，很難有更大突破

一個城市的金融行業(yè)發(fā)展上限與城市級別和經(jīng)濟(jì)水平有著密不可分的關(guān)系。2011年的遼陽市是一個三線城市，所以家庭財產(chǎn)保險可以在小幅度的經(jīng)濟(jì)增長中獲得新生。但遼陽市的經(jīng)濟(jì)增長只持續(xù)了短短五年，之后的經(jīng)濟(jì)水平便開始持續(xù)下降，以至于現(xiàn)在淪為四線城市。除此之外，近兩年青年勞動力的大量流出，企業(yè)、工廠的陸續(xù)倒閉，都使得遼陽市正一步步走向落后，愈發(fā)向養(yǎng)老型城市轉(zhuǎn)化。對比其他城市的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展，遼陽市的發(fā)展上限很低，再加上失去了有力的經(jīng)濟(jì)支撐，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也很難在未來取得更大的突破。

（二）遼陽市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展前景分析

從遼陽市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展的預(yù)測來看，其未來發(fā)展前景并不樂觀。一是遼陽市的經(jīng)濟(jì)落后。工業(yè)化城市在近幾年來的發(fā)展較為落后，青年勞動力的大量流出更是導(dǎo)致了遼陽市的GDP連年下降，經(jīng)濟(jì)波動對金融行業(yè)的沖擊尤為明顯。從2018年開始，遼陽市已有不少銀行支行和證券公司營業(yè)部倒閉，若是經(jīng)濟(jì)繼續(xù)下滑，保險行業(yè)也很難自保。二是保險公司經(jīng)營不佳。開發(fā)新客戶困難，老客戶已不足以維持保險公司的日常經(jīng)營，從遼陽市保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)刊登的數(shù)據(jù)可以得知一部分營業(yè)部的經(jīng)營早已入不敷出，隨時面臨倒閉的風(fēng)險。三是遼陽市家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的黃金期已過，未來本該踏入的穩(wěn)定期又因為經(jīng)濟(jì)落后消失，轉(zhuǎn)而開始邁向衰退期。由此可見，遼陽市家庭財產(chǎn)保險的未來前景十分堪憂，極有可能在到達(dá)巔峰后迅速衰落，并持續(xù)陷入低迷之中。

三、中小城市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展面臨的問題及解決措施

通過對遼陽市家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的分析，可以得知家庭財產(chǎn)保險在中小城市的發(fā)展正因一些問題而受到阻礙，若是能夠解決這些問題，那么家庭財產(chǎn)保險在中小城市將會取得更加長久、良好的發(fā)展。下面將闡述中小城市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展面臨的問題并提出相應(yīng)的解決措施。

（一）中小城市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展面臨的問題

中小城市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展面臨最主要的問題是經(jīng)濟(jì)落后導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展受阻，但中小城市的經(jīng)濟(jì)并不能取得瞬間的提升，因此經(jīng)濟(jì)問題不在本文的解決范圍內(nèi)。除去經(jīng)濟(jì)問題外，家庭財產(chǎn)保險在中小城市的未來發(fā)展主要面臨以下三個問題：

1、普及度低

家庭財產(chǎn)保險在中小城市未來發(fā)展面臨的第一個問題是普及度低，這也是目前最基本的問題。一是中小城市的政府機(jī)構(gòu)對于家庭財產(chǎn)保險及保險行業(yè)沒有很好的普及工作，二是中小城市的保險公司對于宣傳工作也并不積極，這使得中小城市的家庭財產(chǎn)普及度都比較低。而中小城市又大部分以養(yǎng)老型城市為主，居住在養(yǎng)老型城市的居民大多是向往安定生活的中老年人。從中小城市的居民來看，中老年人對于家庭財產(chǎn)保險乃至于保險的了解不多，他們對于保險的存在僅持觀望態(tài)度，既不會主動購買，也不會接受保險公司的營銷。從中小城市的保險公司來看，購買家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的客戶幾乎是恒定不變的，新客戶開發(fā)難，營銷效率低，而這些現(xiàn)象都是由于家庭財產(chǎn)保險在中小城市的普及度低造成的。

2、價格水平高

家庭財產(chǎn)保險在中小城市未來發(fā)展面臨的第二個問題是價格水平高。近年來，國家雖然在大力扶持中小城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但大部分中小城市的構(gòu)成仍是以低收入家庭為主。對于這些低收入家庭來說，他們的收入大多只能解決衣食住行等基本生活需要，高昂的保險費往往是他們所不能承擔(dān)或不愿意承擔(dān)的。過高的價格水平也導(dǎo)致了潛在客戶的流失，限制了家庭財產(chǎn)保險在中小城市的發(fā)展。

3、受眾范圍小

家庭財產(chǎn)保險在中小城市未來發(fā)展面臨的第三個問題是受眾范圍小。大部分財產(chǎn)保險公司會將分公司設(shè)立于中小城市的中心地帶，很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支公司或營業(yè)部。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對于家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)知普遍低于城市居民，加之沒有專業(yè)人士的指導(dǎo)，他們購買家庭財產(chǎn)保險的意愿便大大降低。因此家庭財產(chǎn)保險在中小城市的受眾范圍大多是城市中心或距城市中心不遠(yuǎn)的區(qū)域，狹小的受眾范圍從一定程度上也限制了家庭財產(chǎn)保險在中小城市的發(fā)展。

（二）中小城市家庭財產(chǎn)保險未來發(fā)展面臨問題的解決措施

針對上述提出的問題，具體解決措施如下：

1、提升大眾對于家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)知

從心理學(xué)角度來說，人們總是傾向于購買自己熟悉的產(chǎn)品，而非主動嘗試新鮮事物，中老年人對此要更為保守。家庭財產(chǎn)保險若是想在中小城市取得長久的發(fā)展，提升大眾對于家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)知是重中之重。大眾認(rèn)知的提升有利于打開家庭財產(chǎn)保險在中小城市的市場，一方面可以吸引客戶主動購買，另一方面有利于提高保險公司的營銷成功率。提升大眾對于家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)知主要有以下兩個方式：

一是當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)舉辦普及知識講座。大眾普遍愿意信任政府機(jī)構(gòu)，所以政府機(jī)構(gòu)是普及工作最好的執(zhí)行者。政府機(jī)構(gòu)可以適時地舉辦一些保險知識普及講座，幫助當(dāng)?shù)鼐用窳私饧彝ヘ敭a(chǎn)保險的保障范圍和有利之處，為家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展開辟道路。

二是當(dāng)?shù)乇ｋU組織開展宣傳活動。中小城市大多設(shè)有當(dāng)?shù)氐谋ｋU組織，如保險行業(yè)協(xié)會等。打開家庭財產(chǎn)保險在中小城市的市場離不開保險組織和保險公司及時、有效地宣傳。保險組織內(nèi)的保險公司可以聯(lián)合起來舉辦一些宣講活動，也可以運(yùn)用傳單、宣傳板、互聯(lián)網(wǎng)等形式宣傳公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品。通過這些方式可以有效地提升家庭財產(chǎn)保險的普及度，促進(jìn)中小城市打開家庭財產(chǎn)保險的市場，加快家庭財產(chǎn)保險在中小城市的發(fā)展。

2、提供適當(dāng)?shù)母＠?/p>

政府機(jī)構(gòu)和保險公司可以為困難家庭提供適當(dāng)?shù)母＠蛶椭?/p>

對于保險公司來說，可以適當(dāng)調(diào)整公司家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格并推出一些優(yōu)惠組合產(chǎn)品。一方面客戶可以針對自身不同需要，有選擇地購買自己所需要的家庭財產(chǎn)保險組合，既提高了保險公司服務(wù)質(zhì)量，也加強(qiáng)了客戶的服務(wù)體驗。另一方面，中小城市的居民生活水平偏低，普遍愿意購買優(yōu)惠產(chǎn)品，這些優(yōu)惠組合產(chǎn)品不僅降低了購買保險的費用，還節(jié)省了除去日常生活外的開支，很可能會受到這些低收入家庭的喜愛。

對于政府來說，可以制定福利政策或給予極度困難家庭一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。家庭財產(chǎn)的損害往往是一些居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、山村的極度困難家庭難以承擔(dān)的，這些損失甚至?xí)?yán)重影響他們的日常生活。中小城市的政府可以制定優(yōu)惠購買保險等福利政策，或是直接給予這些極度困難家庭一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。政府和保險公司的正面形象有利于提升中小城市居民對于家庭財產(chǎn)保險的好感，進(jìn)而加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。

3、拓寬服務(wù)范圍和服務(wù)項目

除了普及宣傳和福利政策外，中小城市的保險公司還應(yīng)當(dāng)拓寬自己的服務(wù)范圍和服務(wù)項目，以此促進(jìn)家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展。

保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)下設(shè)支公司和營業(yè)部不僅可以為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供更加便捷的服務(wù)，還可以幫助當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)、保險組織開展家庭財產(chǎn)保險的普及工作，進(jìn)而拓寬中小城市家庭財產(chǎn)保險的受眾范圍。不能下設(shè)營業(yè)部或是受限制的保險公司也可以適當(dāng)借用電話、互聯(lián)網(wǎng)、電視媒體等途徑進(jìn)行宣傳，讓更多的人了解家庭財產(chǎn)保險，提高家庭財產(chǎn)保險的知名度。

保險公司還可以推出一些個性化的服務(wù)項目，例如為家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品添加收益性的服務(wù)，吸引投資型顧客。而對于已經(jīng)購買了家庭財產(chǎn)保險的顧客，保險公司也應(yīng)當(dāng)為其提供優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)，及時回訪，以提升顧客滿意度。一個行業(yè)的發(fā)展離不開優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保險公司唯有端正自身的服務(wù)態(tài)度，增添自身的服務(wù)項目，才能使家庭財產(chǎn)保險在中小城市取得更進(jìn)一步的發(fā)展。