互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究

劉吉韻

（交通銀行大連分行，遼寧 大連 116000）

引言

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展給人們的生活帶來(lái)新的變化，金融與人們的生活聯(lián)系更加緊密，在形式上趨向虛擬狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)與金融相互結(jié)合，更是促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，其發(fā)展表現(xiàn)在速度和形式等方面。在形式上，更多人可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，給人們?cè)黾颖憷?，同時(shí)轉(zhuǎn)變了人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，增添了金融發(fā)展的途徑。而時(shí)代引領(lǐng)之下，商業(yè)銀行需要在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行自我革新，將新的技術(shù)、理念加入進(jìn)去，從而能夠更好地應(yīng)對(duì)當(dāng)前的各種挑戰(zhàn)，從而保證自身的良好發(fā)展。

一、內(nèi)涵與發(fā)展

在金融服務(wù)當(dāng)中，將互聯(lián)網(wǎng)作為主要媒介，呈現(xiàn)出各種交易模式，以達(dá)到服務(wù)目標(biāo)，例如網(wǎng)上證券。而在互聯(lián)網(wǎng)加入過(guò)程中，給金融帶來(lái)了新的特點(diǎn)，交易模式逐漸擴(kuò)大。更加具體地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的加入，使金融及其交易得以延伸，形成新的形態(tài)，能夠更好地滿足人們對(duì)于服務(wù)的需求，呈現(xiàn)出新的交易平臺(tái)，另外，新技術(shù)的加入，不僅在方式上得以延伸，更是在理念上得到革新，呈現(xiàn)出新的交易精神，在大數(shù)據(jù)的支持之下，金融當(dāng)面的信息得到共享，資金得以相互融通。當(dāng)前，金融行業(yè)當(dāng)中存在很多新的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上支付、金融服務(wù)等等，未來(lái)，在科技的支持之下，將會(huì)有更多的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品出現(xiàn)在金融行業(yè)當(dāng)中，給人們的生活帶來(lái)更大的便利。

在國(guó)外，長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展使得金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的程度不斷加深，產(chǎn)品更加多樣，業(yè)務(wù)往來(lái)更顯成熟，甚至形成了新的特色，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)發(fā)展的一大重要因素，而國(guó)內(nèi)雖然相比國(guó)外，發(fā)展慢了一步，但是國(guó)內(nèi)積極借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，得到了迅速發(fā)展。首先，在支付服務(wù)上，出現(xiàn)了第三方支付手段。該支付方式在出現(xiàn)之后就得到了迅速的發(fā)展，在發(fā)展當(dāng)中可以使資金有更大的流動(dòng)性，給整個(gè)行業(yè)提供更多活力。目前，這種支付方式已經(jīng)與網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域相互聯(lián)系，各個(gè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出整體特征，例如支付寶。根據(jù)調(diào)查，借助第三方進(jìn)行交易的范圍不斷擴(kuò)大，交易額增長(zhǎng)迅速，其趨勢(shì)一致保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，現(xiàn)已經(jīng)呈現(xiàn)出非常重要的作用。其次，出現(xiàn)了P2P，這是從國(guó)外傳入的新發(fā)展模式，并且為其賦予了國(guó)內(nèi)的特點(diǎn)，更加符合國(guó)內(nèi)發(fā)展的需求。該業(yè)務(wù)的引進(jìn)，使得相關(guān)企業(yè)數(shù)量不斷增加，交易額也大幅提升，同樣呈現(xiàn)出上升的發(fā)展趨勢(shì)，然而，該業(yè)務(wù)暴風(fēng)式發(fā)展的背后，仍舊存在一些問(wèn)題，最為突出的就是該業(yè)務(wù)沒有得到社會(huì)的普遍認(rèn)可，具體表現(xiàn)為信貸的額度不夠高、抵押物不足等情況，另外審批過(guò)程的效率比較低，使得有些地區(qū)存在壞賬，從而影響其正常發(fā)展。另外，還有基金，基金的購(gòu)買點(diǎn)常?？梢栽阢y行、證券公司，而互聯(lián)網(wǎng)的加入，給基金產(chǎn)品帶來(lái)新的發(fā)展形式，基金公司與金融公司、聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)共同合作，例如余額寶、零錢通等，都是各個(gè)公司合作的產(chǎn)物，基金的發(fā)展因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)的加入得到更好的發(fā)展。

二、影響

（一）業(yè)務(wù)影響

在商業(yè)銀行當(dāng)中存在各類業(yè)務(wù)，其中，理財(cái)就是主要業(yè)務(wù)之一，單位可以通過(guò)其帶來(lái)穩(wěn)定的利潤(rùn)，但是產(chǎn)品不會(huì)受到各種外界條件的影響，所以得到大量投資，這就使得銀行方面的客戶突然流失，影響其收益。另外，理財(cái)相關(guān)公司具有一定的成本與互聯(lián)網(wǎng)公司相互合作，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，其理財(cái)業(yè)務(wù)受到阻礙。

（二）經(jīng)營(yíng)影響

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)的方式比較陳舊，但是在金融公司當(dāng)中更加注重客戶的體驗(yàn)，在交易流程上盡量簡(jiǎn)化，使得整個(gè)環(huán)節(jié)更加便捷，而手機(jī)的普及也給網(wǎng)絡(luò)交易帶來(lái)方便，在互聯(lián)網(wǎng)加入當(dāng)中，帶給金融行業(yè)的是更大的發(fā)展機(jī)遇。但是商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)仍舊是對(duì)工作人員的培養(yǎng)，從人員的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)態(tài)度上做出調(diào)整，這種模式雖然具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以更好地維持企業(yè)形象，減少客戶流失，但是在新技術(shù)的發(fā)展當(dāng)中，這樣的模式仍舊呈現(xiàn)出比較落后的一面，無(wú)法長(zhǎng)期維持客戶。

（三）地位影響

在過(guò)去，商業(yè)銀行的職能非常全面，能夠?qū)⑷藗兣c業(yè)務(wù)相互聯(lián)系，提供多種服務(wù)，但是在新的交易模式出現(xiàn)之后，人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成交易，無(wú)須中介這一角色，互聯(lián)網(wǎng)使用當(dāng)中呈現(xiàn)出更多優(yōu)勢(shì)，逐漸將商業(yè)銀行的作用弱化，比如，在投資的時(shí)候，第三平臺(tái)能夠帶給人們更高的收益，由此，商業(yè)銀行的客戶轉(zhuǎn)向新的投資對(duì)象，銀行資金流失，與此同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的時(shí)候，主要依靠信用進(jìn)行判斷，不需要抵押，這就使得整個(gè)過(guò)程非常方便，而商業(yè)銀行則在這一方面沒有優(yōu)勢(shì)，從而失去了發(fā)展契機(jī)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)影響

要想辦理業(yè)務(wù)，過(guò)去只能親自去銀行，而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用廣泛，手機(jī)的普及程度很高，更多服務(wù)軟件被開發(fā)出來(lái)，辦理業(yè)務(wù)已經(jīng)不再完全依靠實(shí)體點(diǎn)，很多產(chǎn)品都給人們的交易帶來(lái)便利，而商業(yè)銀行則需要在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中加入空間這一項(xiàng)，而客戶在新服務(wù)方式發(fā)展的過(guò)程中不斷流失，成本與收益之間出現(xiàn)矛盾，銀行發(fā)展受阻。

三、發(fā)展策略

（一）理念轉(zhuǎn)變

當(dāng)前，在金融行業(yè)不斷發(fā)展的過(guò)程中，電子商務(wù)成為必不可少的發(fā)展途徑，這就需要各個(gè)企業(yè)高度關(guān)注新技術(shù)之下自身的發(fā)展途徑。將互聯(lián)網(wǎng)加入進(jìn)來(lái)，就是需要借助信息，將金融整體聯(lián)系起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)為其整體發(fā)展提供新平臺(tái)，增加交易額，以各種交易方式進(jìn)行自我發(fā)展，例如售賣基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等。而在金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)系的過(guò)程中，產(chǎn)生很多APP，使用戶在APP上完成交易，而商業(yè)銀行要想取得發(fā)展，則可以借鑒這種經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)符合自身產(chǎn)品特色的APP，增加交易途徑，與各個(gè)公司聯(lián)系合作，借助各個(gè)平臺(tái)進(jìn)行宣傳銷售，擴(kuò)大客戶群，使自身得到發(fā)展。

（二）增強(qiáng)體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展當(dāng)中，給商業(yè)銀行帶去沖擊，并造成大量的客戶流失，面對(duì)這種情況，銀行應(yīng)當(dāng)積極面對(duì)，總結(jié)分析，清晰地認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展中的不足，其中，需要關(guān)注到客戶體驗(yàn)這一問(wèn)題，為了保證自身發(fā)展的主動(dòng)性，則需要高度重視客戶的體驗(yàn)，在設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要轉(zhuǎn)換思路，可以進(jìn)行社會(huì)調(diào)查，了解客戶需求，汲取各個(gè)APP、平臺(tái)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，了解客戶的消費(fèi)需求，從而推出更加契合客戶心理的產(chǎn)品，從而更好地得到認(rèn)可，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）人才培養(yǎng)

新的發(fā)展需要有新的技術(shù)支持，而技術(shù)的應(yīng)用，需要新的人才。資深員工的優(yōu)勢(shì)在于處理事情的經(jīng)驗(yàn)豐富，但是在新技術(shù)、新理念、新發(fā)展模式等問(wèn)題上有所欠缺，在企業(yè)當(dāng)中不斷注入新鮮血液，能夠使整個(gè)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生動(dòng)力，從而增加發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)說(shuō)，技術(shù)上的競(jìng)爭(zhēng)，最終將體現(xiàn)在人才使用上面。因此，在企業(yè)發(fā)展當(dāng)中，需要確保各個(gè)員工的素質(zhì)達(dá)到一定的水平，同時(shí)針對(duì)人才進(jìn)行戰(zhàn)略式培養(yǎng)，在新員工原有的技術(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新技術(shù)，形成綜合發(fā)展態(tài)勢(shì)，從而為整體企業(yè)發(fā)展提供支持。

（四）加大投資

要想銀行得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，則需要認(rèn)識(shí)到發(fā)展的本質(zhì)要素，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，要想得到良好的發(fā)展，則需要首先掌握核心科技，因此，針對(duì)技術(shù)研發(fā)，企業(yè)需要保證資金支持，使自身發(fā)展得到技術(shù)支持，同時(shí)可以更好地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)辦理模式。不僅如此，為了使客戶得到穩(wěn)定收益，則需要做好風(fēng)控工作，堅(jiān)持針對(duì)企業(yè)做好高效管理，具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出正確預(yù)估，獲得客戶信任，向客戶做好安全宣傳，使他們正確辨認(rèn)安全信息，認(rèn)識(shí)到信息安全的重要性，從而避免出現(xiàn)安全問(wèn)題。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，互聯(lián)網(wǎng)的加入是新的發(fā)展契機(jī)，也表現(xiàn)出長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的潛質(zhì)，面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行需要主動(dòng)出擊，整合各項(xiàng)材料，汲取各項(xiàng)成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，綜合自身發(fā)展的定位，從而能夠更好地面對(duì)挑戰(zhàn)、自我革新，達(dá)到發(fā)展目標(biāo)。