淺論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資模式

劉悅

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各項(xiàng)改革不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)紅利，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，從而使小微企業(yè)的融資模式得到完善，同時(shí)，隨著大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的不斷深入，小微企業(yè)是較有活力的市場(chǎng)主體，小微企業(yè)的快速發(fā)展又不斷促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，因此，若將各階段的運(yùn)作方式進(jìn)行協(xié)調(diào)，這將是一個(gè)良好的循環(huán)鏈。

一、我國(guó)小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，就是金融行業(yè)的有關(guān)事務(wù)可以不再像傳統(tǒng)模式一樣線下辦理，而是人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上解決的快捷方式，這是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的新型發(fā)展模式。

現(xiàn)階段，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐步應(yīng)用于金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，但它的應(yīng)用還不夠成熟，尚處于稚嫩的初步探索階段。金融界的有關(guān)專家學(xué)者表示，在兩者應(yīng)用的技術(shù)沒(méi)有完全成熟之前，所有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融貿(mào)易都是具有潛在風(fēng)險(xiǎn)性的，互聯(lián)網(wǎng)交易并不像線下交易一樣安全，木馬、黑客等危險(xiǎn)因素是防不勝防的。但還有另一批專家學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶給金融界的好處表示肯定，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用雖然還需要不斷地努力，完善相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全性系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的立法等問(wèn)題，但是它在現(xiàn)在社會(huì)中是一種新生模式，只要充分把握住這次機(jī)遇，就可以促使金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，有效減緩小微企業(yè)在融資模式的困難現(xiàn)狀。要想消除兩派人員的思想差異，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相對(duì)成熟，還有很長(zhǎng)的路要走。

（二）小微企業(yè)的概念

當(dāng)下市場(chǎng)中的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體或家庭商戶等都?xì)w分為小微企業(yè)，從現(xiàn)在的市場(chǎng)調(diào)研情況來(lái)看，小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)大份額經(jīng)濟(jì)收益，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)在快速提高。小微企業(yè)內(nèi)部規(guī)模較小，這樣的特征使得小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向較為單一，工作人員少也可以使企業(yè)管理人員采用集權(quán)管理模式。

但這樣的企業(yè)結(jié)構(gòu)讓小微企業(yè)具有一定局限性，這種局限性出現(xiàn)的原因如下：第一，小微企業(yè)大多數(shù)缺乏系統(tǒng)的組織體系，管理制度不夠完善，使得企業(yè)內(nèi)部工作人員在工作過(guò)程中沒(méi)有劃分職權(quán)能力的界限，各部門(mén)之間工作會(huì)出現(xiàn)沖突或重復(fù)；第二，小微企業(yè)由于規(guī)模較小，企業(yè)的硬件設(shè)備可能滿足不了員工的需求，延誤員工的正常工作效率；第三，小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向較為單一，基本會(huì)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，工作內(nèi)容可謂一成不變，難以在后期進(jìn)行企業(yè)轉(zhuǎn)型，得到更大發(fā)展空間；第四，政府的有關(guān)部門(mén)很少制定頒布相關(guān)的制度，小微企業(yè)的發(fā)展缺乏法律保障。以上種種原因結(jié)合，使小微企業(yè)的發(fā)展較為局限。

二、現(xiàn)階段小微企業(yè)融資模式的問(wèn)題

（一）我國(guó)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)建設(shè)不全面

在如今全面發(fā)展的社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的變化可謂日新月異，經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入了深水區(qū)，當(dāng)下沒(méi)有較為全面的經(jīng)濟(jì)體制作為支撐，在日后的發(fā)展過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)很多瓶頸。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制還需不斷健全，不足以緩解小微企業(yè)融資模式在市場(chǎng)發(fā)展的困難。與此同時(shí)，在我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的背景下，社會(huì)缺乏面向小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如此也就減少了小微企業(yè)的融資渠道，這種不健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制使得小微企業(yè)的融資方式減少，其影響也受到一定程度的抑制。

（二）小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)體系不夠健全

在現(xiàn)階段的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)內(nèi)部管理人員長(zhǎng)期戰(zhàn)略思維薄弱，很難制定適合本企業(yè)的經(jīng)營(yíng)體系。由于小微企業(yè)在最初的成立規(guī)模較小，在初步的市場(chǎng)發(fā)展中啟動(dòng)資金短缺，若沒(méi)有得到銀行貸款的支持，那么企業(yè)內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)將變得困難。小微企業(yè)自身所能承受的打擊較小，其內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)體系抗壓能力薄弱，同時(shí)，在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，還受到許多周圍環(huán)境因素的影響，銀行追求安全性的穩(wěn)定貸款項(xiàng)目，所以銀行通常會(huì)結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境以及小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性能綜合考慮，而這一結(jié)果往往對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)并不理想，極大程度影響了小微企業(yè)在市場(chǎng)中的發(fā)展。

（三）社會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信賴程度不高

小微企業(yè)的發(fā)展很大程度上依靠社會(huì)對(duì)其的信任程度，雖然大部分小微企業(yè)秉持著誠(chéng)實(shí)守信的發(fā)展原則，但還存在著部分沒(méi)有誠(chéng)信原則小微企業(yè)，拉低了社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信任程度，其做法主要分為兩種。

首先，貸款的直接借款人出現(xiàn)沒(méi)有及時(shí)還款甚至推卸賴賬的惡劣情況，不管因?yàn)槭裁丛蚨锨?，都是極其不道德的事件；其次，眾多小微企業(yè)想提高自身的純收入數(shù)額，肆意篡改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)表，出現(xiàn)做假賬的問(wèn)題，以此來(lái)達(dá)到逃稅漏稅、減少銀行還款的目的，這些行為加劇了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)間的信任關(guān)系，銀行和相關(guān)放貸機(jī)構(gòu)逐漸喪失對(duì)小微企業(yè)的信任度。小微企業(yè)為提升自身可信度還需要在未來(lái)融資過(guò)程中增加擔(dān)保管理金額、承諾金業(yè)務(wù)費(fèi)用，減少了企業(yè)真實(shí)收入利潤(rùn)，得不償失。

（四）小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融環(huán)境下的問(wèn)題

小微企業(yè)主要通過(guò)向銀行借助貸款來(lái)完成項(xiàng)目初期的集資，而在這樣的融資環(huán)境下，銀行對(duì)小微企業(yè)的審核要求是十分嚴(yán)格的。銀行對(duì)小微企業(yè)拿到貸款金額后可以達(dá)到的經(jīng)濟(jì)收入要求非常高，同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)信用度的考察也是最終是否貸款的一大問(wèn)題，小微企業(yè)需要擁有較高的信用來(lái)支撐銀行對(duì)其的信任。而小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，所要經(jīng)受的考核和挫折非常之多，可能一個(gè)意外就會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成致命的傷害，迫使小微企業(yè)喪失償還貸款的能力，使銀行出現(xiàn)放貸難的制度。許多小微企業(yè)在找不到銀行貸款時(shí)，情急之下會(huì)選擇民間貸款組織，如此一來(lái)雖然可以在短時(shí)間內(nèi)緩和企業(yè)內(nèi)部的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，但若出現(xiàn)意外，企業(yè)將會(huì)陷入民事訴訟等困境，對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大打擊。

三、結(jié)合互聯(lián)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)融資模式進(jìn)行的創(chuàng)新

小微企業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來(lái)越顯現(xiàn)出來(lái)，但在其不斷進(jìn)步的過(guò)程中，融資困難的情況一直圍繞著它。因此，小微企業(yè)必須讓各個(gè)方面的金融機(jī)構(gòu)重視起來(lái)，將自身的優(yōu)勢(shì)與成就在社會(huì)中不斷表現(xiàn)，消除國(guó)家、社會(huì)中的有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的消極思想，只有這樣才可以找到更多合適的融資方式，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（一）線上銀行模式

小微企業(yè)不但促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對(duì)社會(huì)各方面也都有著很大貢獻(xiàn)。社會(huì)群眾絕大部分的就業(yè)崗位都是在小微企業(yè)中，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他組織或機(jī)構(gòu)，并且，小微企業(yè)上交給國(guó)家的稅務(wù)也是一個(gè)相當(dāng)可觀的數(shù)字，與此同時(shí)，市場(chǎng)中各種新型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，小微企業(yè)做出了絕對(duì)的突出貢獻(xiàn)。這些令人拍手叫絕的數(shù)據(jù)逐漸引起銀行對(duì)小微企業(yè)的重視，經(jīng)過(guò)實(shí)踐探究，銀行推出了線上融資模式的系統(tǒng)，為小微企業(yè)的融資模式開(kāi)發(fā)出一個(gè)新型渠道，提高了各小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸、信用貸等項(xiàng)目的便利性，大大減輕了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（二）P2P模式

P2P模式是借款人與貸款人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得直接聯(lián)系的金融信息平臺(tái)，借款人可以在信息平臺(tái)上發(fā)布自身企業(yè)真實(shí)信息以及貸款需要，第三方平臺(tái)會(huì)從已登記的貸款人中篩選符合條件的人，將信息推送給借款人，兩者取得線下的直接聯(lián)系，再對(duì)貸款事項(xiàng)以及還款細(xì)則進(jìn)行溝通，完成融資的過(guò)程。這一模式?jīng)]有其他任何中介組織的介入，這樣一來(lái)不但減少了借款人與貸款人雙方的時(shí)間損耗，還極大程度上提高了小微企業(yè)融資過(guò)程的安全性。

（三）小額度貸款模式

小額度貸款模式主要為各個(gè)電商成立的貸款機(jī)構(gòu)，是電商領(lǐng)域?yàn)橹С中∥⑵髽I(yè)的發(fā)展而開(kāi)發(fā)的新領(lǐng)域。小微企業(yè)需要提交自身真實(shí)的數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)構(gòu)中的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用云計(jì)算精確地對(duì)小微企業(yè)的信用以及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行評(píng)定，系統(tǒng)自動(dòng)決定是否給予小微企業(yè)貸款，若確定放款，還會(huì)明確相應(yīng)的還款細(xì)則，流程極其方便。

四、結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷融入社會(huì)的各行各業(yè)，其對(duì)金融領(lǐng)域的發(fā)展也有著很大的推動(dòng)作用。在小微企業(yè)對(duì)融資模式進(jìn)行不斷探究時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上完善了小微企業(yè)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種為小微企業(yè)提供融資的最為方便、便捷、快速的模式之一，開(kāi)辟出小微企業(yè)的新型融資渠道，強(qiáng)化了小微企業(yè)的生存能力，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的改革扶持，不斷出臺(tái)一些對(duì)小微企業(yè)的利好政策，相信小微企業(yè)在未來(lái)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。