我國商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)研究

(湘潭大學(xué) 湖南 湘潭 411105)

一、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一般是自身的操作違規(guī)和失誤導(dǎo)致的。在銀行操作失誤、違規(guī)經(jīng)營使得銀行產(chǎn)生損失或產(chǎn)生訴訟時(shí)，銀行自身的聲譽(yù)實(shí)際上就會(huì)受到傷害。在日常生活中，銀行發(fā)生違規(guī)經(jīng)營或者被訴訟的各種糾紛案件，尤其是大案、要案，動(dòng)則上千萬、億元的標(biāo)的額，這通常是媒體想要報(bào)道的重要對(duì)象。當(dāng)銀行在訴訟中處于不利地位，并且有違規(guī)行為被儲(chǔ)戶得知時(shí)，銀行的聲譽(yù)就很容易被損害，也就很容易損害存款人、貸款人乃至整個(gè)市場對(duì)于銀行的信任。

二、商業(yè)銀行聲譽(yù)的重要性

在金融市場上，銀行的職能有：提供支付和清算服務(wù);資產(chǎn)轉(zhuǎn)換;管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行作為中介機(jī)構(gòu)，可以為持有少量資金的儲(chǔ)戶尋找優(yōu)質(zhì)的資金需求者，能夠降低信息收集成本，提高資源配置的效率。同時(shí)，存款流動(dòng)性更強(qiáng)，銀行就有效地解決了流動(dòng)性錯(cuò)配的問題。最后，銀行作為金融體系的重要組成部分，在執(zhí)行國家貨幣政策和支持符合國家政策的特定的方面發(fā)揮著重要作用。簡而言之，銀行體系對(duì)社會(huì)福利是不可或缺的。蔓延至市場大量儲(chǔ)戶,他們持有的小額存款需要找到投資,但大融資需求的借款人和不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)問題的存在,存款的流動(dòng)性很強(qiáng),與借款人的融資需求大,一般為企業(yè)或工廠,目的是擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,需要很長時(shí)間才能意識(shí)到它。對(duì)于普通借款人來說，在無風(fēng)險(xiǎn)利率下，無論他們得到什么利率，企業(yè)最終都會(huì)把借來的錢投資在高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上，因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的高收益。

三、聲譽(yù)管理組織架構(gòu)情況分析

(一)我國商業(yè)銀行聲譽(yù)管理組織架構(gòu)現(xiàn)狀

我國大部門商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)實(shí)行總分行制或外部銀行控股公司制，內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)以股東大會(huì)、董事會(huì)以及董事會(huì)下設(shè)各委員會(huì)為決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)事會(huì)為監(jiān)督機(jī)構(gòu)、行長以及各業(yè)務(wù)部門或職能部門為執(zhí)行機(jī)構(gòu)。由于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，國內(nèi)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐還處在起步階段。雖然各家銀行已開始逐步認(rèn)識(shí)到聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，但是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)仍然很不健全。

(二)我國商業(yè)銀行聲譽(yù)管理組織架構(gòu)缺陷

聲譽(yù)事件發(fā)生后,董事會(huì)應(yīng)當(dāng)有風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和戰(zhàn)略委員會(huì),或者總部銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理管理系統(tǒng),和一個(gè)臨時(shí)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織可以建立控制和應(yīng)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。但是，以垂直權(quán)力和權(quán)力為核心的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系容易出現(xiàn)“凡事都要報(bào)，凡事都要求”的權(quán)力向上轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。這些臨時(shí)調(diào)任的人員往往身兼數(shù)職，缺乏聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)和熱情，逃避責(zé)任，不愿承擔(dān)責(zé)任。導(dǎo)致領(lǐng)導(dǎo)壓力大，臨時(shí)組織效率低下。此外，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)主要存在于分支機(jī)構(gòu)。沒有分散在各分行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，就無法及時(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)臨時(shí)的聲譽(yù)管理機(jī)構(gòu)只能修補(bǔ)一艘破損的船。

四、對(duì)于我國商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

(一)較好的內(nèi)部管理

第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)。良好而又晚上的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)是商業(yè)銀行處理各種風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。各大商業(yè)銀行需要在符合國內(nèi)外監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化、合理化和針對(duì)性的組織建設(shè)。

第二，加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化建設(shè)。良好的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化能夠使得商業(yè)銀行的管理者和員工對(duì)庫譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理有充分的認(rèn)知，從而樹立起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，形成良好的職業(yè)規(guī)范和操守，對(duì)控制和管理商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

第三，做好商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理后的評(píng)價(jià)工作。商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理后的評(píng)價(jià)工作就是在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)基本結(jié)束后的一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)處理聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)整個(gè)流程和效果進(jìn)行全面分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并將相關(guān)的報(bào)告報(bào)送至相關(guān)部口。管理后評(píng)價(jià)主要是為了給聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的提供實(shí)踐和理論的指導(dǎo)和保障，從而可以提高商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果，實(shí)現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的良性循環(huán)機(jī)制達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，優(yōu)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的效果。建立聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的管理后評(píng)價(jià)需要建立好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件處理實(shí)施效果機(jī)制和反饋機(jī)制。

(二)行之有效的外部管理PH

首先，做好聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的排查。其實(shí)大部分商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生都是日常事件的長期積累到一定程度而爆發(fā)的。這就要求加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理要有一種防微杜漸的態(tài)度，并且將防范的王作態(tài)度切實(shí)落入到日常工作當(dāng)中去，及時(shí)處理，并及時(shí)上報(bào)到有關(guān)部口。所以，成立專口的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理小組專職負(fù)責(zé)，定期評(píng)估，從而不斷積累聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

第二，商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警建設(shè)。建立商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系時(shí)加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種積極主動(dòng)的管理方式。建立起完善的商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對(duì)于有效的防范和化解聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的實(shí)際意義。通過對(duì)一系列的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，從而判斷出當(dāng)前商業(yè)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而為商業(yè)銀行高級(jí)管理人員提供經(jīng)營決策的依據(jù)。

第三，商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的解決建設(shè)。在商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和預(yù)警體制已經(jīng)做到極致的情況下，商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的解決體系成為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防火墻。商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能造成商業(yè)銀行經(jīng)營管理陷入困境，社會(huì)聲譽(yù)受到極大損害，甚至可能出現(xiàn)倒閉的危險(xiǎn)。雖然中國目前建立了存款保險(xiǎn)制度，而且銀行都有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。但是，這不能成為商業(yè)銀行面對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)而不作為的理由。商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的化解建設(shè)必須具備非常強(qiáng)的針對(duì)性，形成完整有效的化解機(jī)制。