大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀分析和建議
——基于CJ學(xué)院的問卷調(diào)查

謝東聞

（廣東海洋大學(xué)寸金學(xué)院，廣東 湛江 524000）

一、引言

大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，他們相比高中生擁有相對自由的金錢支配和自己的消費(fèi)觀念，但大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)還未能夠獨(dú)立，缺乏理財(cái)意識(shí)和能力。[1]另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓大學(xué)生的生活方式和理財(cái)觀念都發(fā)生了改變，消費(fèi)和投資方式逐漸從傳統(tǒng)交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上模式。[2]從大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀來看，大部分大學(xué)生都沒有接受過系統(tǒng)的投資理財(cái)教育，投資目的有所偏差，往往是盲目投資或者保守儲(chǔ)蓄，甚至有些對投資理財(cái)沒有多少認(rèn)識(shí)。CJ學(xué)院位于美麗港城湛江市，是一所全日制普通本科院校，以CJ學(xué)院大學(xué)生為調(diào)查對象了解當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)分析

（一）問卷調(diào)查說明

為了深入了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找合理的對策，本文面向湛江市CJ學(xué)院大一至大四的在校大學(xué)生圍繞當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀進(jìn)行了網(wǎng)上問卷調(diào)查，將問卷投放到問卷網(wǎng)站、微信、QQ等平臺(tái)。本次共發(fā)放了234份調(diào)查問卷，回收有效問卷234份，有效率為100%。設(shè)置了10道客觀題，題目來源于網(wǎng)絡(luò)市場投資理財(cái)問卷和安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)牛犇、劉闖2017年項(xiàng)目研究成果《基于大數(shù)據(jù)背景下大學(xué)生理財(cái)行為的實(shí)證研究》等，主要內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、資金來源、消費(fèi)習(xí)慣、投資了解程度、理財(cái)觀念等[3]。調(diào)查結(jié)束后，將匯總的數(shù)據(jù)整理、分析，再形成直觀全面的圖表。

（二）問卷調(diào)查結(jié)果分析

1、資金來源

現(xiàn)在大學(xué)生組成的勞動(dòng)力已然是很多商家和雇主追求的，大學(xué)生的素質(zhì)較高、雇傭成本低，普通簡單的工作以大學(xué)生的能力完全可以勝任，例如家教、客服、文員，越來越多的大學(xué)生選擇利用課余時(shí)間通過兼職來賺取生活費(fèi)。在學(xué)校，學(xué)生的主要任務(wù)仍然是學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)上多花心思也可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金，既可以做到成績優(yōu)異又能取得金錢獎(jiǎng)勵(lì)。盡管大學(xué)生獨(dú)立自主的機(jī)會(huì)增多了，但大多數(shù)還是沒有樹立經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的意識(shí)，生活費(fèi)主要來源于父母的高達(dá)72.65%。大學(xué)生可能難以做到經(jīng)濟(jì)完全獨(dú)立，但從勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)學(xué)金低至9.83%、2.14%來看，他們獨(dú)立自主性太差，以后適應(yīng)社會(huì)的能力令人擔(dān)憂。

2、主要開支和消費(fèi)結(jié)構(gòu)

從大學(xué)生開支方向和消費(fèi)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)可以看出如今他們的主要生活習(xí)慣和生活品質(zhì)。調(diào)查對象里有將近一半的人每月生活費(fèi)在區(qū)間800元至1500元，23.93%在1500元到2500元之間，800元以下的占14.96%，還有8.55%的大學(xué)生每月可用2500元以上的生活費(fèi)。根據(jù)目前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)狀況，除去基本的生活費(fèi)用，大學(xué)生可支配的剩余資金數(shù)量較少。

大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占比最大的是購物方面，達(dá)到約55%。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來的便利也讓大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了很大的變化。休閑娛樂占37.18%，校內(nèi)外的各種娛樂活動(dòng)也占據(jù)了不少剩余資金的使用。大學(xué)生最應(yīng)該重視的圖書學(xué)習(xí)卻僅占到21.79%。其他項(xiàng)目比例相差不大，都在11%至14%之間。

3、投資理財(cái)知識(shí)了解程度

大學(xué)生中，投資理財(cái)占24.79%，存起來的占44.02%，不留有剩余的占約30%，即使有將近70%的學(xué)生有生活費(fèi)剩余，但是懂得投資理財(cái)?shù)闹挥行〔糠?。大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)牧私獬潭瓤傮w屬于偏中下等級，精通的少之又少。

4、投資理財(cái)方式選擇情況

應(yīng)起到投資理財(cái)教育責(zé)任的學(xué)校和家庭所占比重不大，47.01%是自己通過網(wǎng)絡(luò)了解到的，銀行或投資公司的指導(dǎo)占23.08%。由此可以看出，大學(xué)生獲得理財(cái)知識(shí)的來源不夠全面和專業(yè)，會(huì)引發(fā)很多實(shí)踐誤區(qū)。

大學(xué)生的可支配剩余資金盡管數(shù)目較小、較為閑散，但日積月累，閑散資金如果能正確地管理，那收益將是十分可觀的。儲(chǔ)蓄和基金是最多人存放的方式，也是風(fēng)險(xiǎn)低、收益小的方式，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他更專業(yè)的投資方式。說明了大學(xué)生的投資理財(cái)觀念還處于相對保守的階段，并且追求能隨時(shí)存取的模式，比如阿里巴巴的余額寶和京東的小金庫都是能隨時(shí)存取的貨幣基金。

三、大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

（一）經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力差，過分依賴父母

大學(xué)生主要資金收入大部分是依賴父母，即使現(xiàn)在有很多勤工儉學(xué)的途徑，仍然很少依靠自己的能力得到資金收入，缺乏獨(dú)立自主意識(shí)，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力差，很難對金錢有正確、清晰的認(rèn)識(shí)，不知道金錢的來之不易，會(huì)讓他們失去對經(jīng)濟(jì)市場變化的敏感和對投資理財(cái)?shù)膭?dòng)力。如果大學(xué)生能夠自主培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，不僅可以鍛煉吃苦耐勞的品質(zhì)、減輕父母的負(fù)擔(dān)，還能增加投資理財(cái)?shù)谋窘稹⒃鰪?qiáng)投資理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

（二）消費(fèi)行為不理性，理財(cái)意識(shí)淡薄

大學(xué)生年輕氣盛、浮躁不定的特質(zhì)，在社會(huì)環(huán)境形成的這種不良消費(fèi)風(fēng)氣下，喜歡追求潮流享受，難以理性對待消費(fèi)。很多大學(xué)生在消費(fèi)過程中只關(guān)注自己愛好，沒有理財(cái)意識(shí)，也沒有養(yǎng)成理財(cái)?shù)乃季S習(xí)慣，不懂得管理、分配、規(guī)劃各項(xiàng)支出，對于錢應(yīng)該花在哪、應(yīng)該花多少全都沒有計(jì)劃，結(jié)果就是常常入不敷出。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，容易上當(dāng)受騙

大學(xué)生沒有什么社會(huì)經(jīng)歷，心智不夠成熟，對投資理財(cái)了解不透徹，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在投資理財(cái)過程中，很多大學(xué)生由于理財(cái)知識(shí)的貧乏，不敢輕易嘗試高風(fēng)險(xiǎn)的投資，只是保守的存放在銀行或者基金平臺(tái)，也不乏有些大學(xué)生為了獲得高回報(bào)、高收益，沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，盲目將資金投放在自己不熟悉的領(lǐng)域，還有些聽信于夸大其詞、不切實(shí)際的投資方案導(dǎo)致自己上當(dāng)受騙，錢財(cái)盡失，更有甚者背負(fù)上債務(wù)。

四、對大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立正確的理財(cái)觀念

有錢的人會(huì)選擇投資理財(cái)，沒錢的人更要懂得投資理財(cái)來提高自己的生活質(zhì)量，比如一個(gè)人的生活費(fèi)有限，他更要好好盤算如何分配生活費(fèi)能讓自己每天基本生活得到保障并且質(zhì)量盡可能提升，這就是日常生活中理財(cái)?shù)囊徊糠?。投資理財(cái)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，大學(xué)生應(yīng)該用正確的態(tài)度去面對得失，以免造成心理負(fù)擔(dān)。在踏入社會(huì)之前，大學(xué)生首先培養(yǎng)自己的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，樹立正確的理財(cái)觀念，提高投資理財(cái)能力，為以后的生活打下基礎(chǔ)。

（二）謹(jǐn)慎選擇投資理財(cái)方式

大學(xué)生規(guī)避被騙受損的方法就是謹(jǐn)慎選擇投資理財(cái)途徑，選擇合法正規(guī)的途徑是實(shí)踐投資理財(cái)?shù)牡谝徊?。投資理財(cái)?shù)姆绞接泻芏啵ǎ恒y行儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券等，現(xiàn)在大家基本是選擇運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來理財(cái)，而理財(cái)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生要降低投資風(fēng)險(xiǎn)，慎重選擇正規(guī)理財(cái)平臺(tái)是最有效的手段，比如阿里巴巴的余額寶和京東的小金庫都是能隨時(shí)存取的貨幣基金，可以產(chǎn)生3%左右的收益率，比起銀行活期存款收益率高出很多倍，且基本上沒有風(fēng)險(xiǎn)。

（三）掌握專業(yè)投資知識(shí)和技能

大學(xué)生最常用的是螞蟻金服旗下的余額寶，其他互聯(lián)網(wǎng)基金平臺(tái)有騰訊的理財(cái)通、京東金融的小金庫、百度金融的百度理財(cái)，還有各大銀行推出的工商薪金寶、中行活期寶和平安銀行的平安盈等等，靈活、方便、門檻低使其很受大學(xué)生歡迎。大學(xué)生對股票的印象就是風(fēng)險(xiǎn)高。股票和債券、期貨屬于有價(jià)證券和金融衍生品，它們與前面所說的兩種方式相比，特點(diǎn)就是收益高、風(fēng)險(xiǎn)高，并且有相應(yīng)的門檻。另外還有收藏、P2P網(wǎng)貸、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品……投資方式何其豐富，只是大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)牧私夥浅Ｓ邢蓿蛇x擇、敢投入的方式就顯得寥寥無幾。投資知識(shí)是取之不盡的，在課余時(shí)間多關(guān)注理財(cái)新聞，掌握市場動(dòng)態(tài)，有助于我們對投資方式的明確。

不論是消費(fèi)還是投資都需要制定自己的理財(cái)計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃包括對用來開支或增值的分配，自身可接受風(fēng)險(xiǎn)承受范圍以及最適合自己的投資方式等其他更小的細(xì)節(jié)考慮。大學(xué)生在開展投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重，盡量選擇那些收益適中、風(fēng)險(xiǎn)相對較小的投資理財(cái)產(chǎn)品。[5]