從保險密度看我國保險業(yè)發(fā)展的影響因素

過亦沛

（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

一、研究背景和意義

保險作為分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財務(wù)安排，既是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種工具，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，保險行業(yè)是世界金融體系和社會保障體系的重要的支柱之一。近年來，在中國經(jīng)濟(jì)整體下行壓力巨大的背景下，我國保險行業(yè)卻呈現(xiàn)了快速的發(fā)展，以2016 年為例，全國原保費收入3.10萬億元，保費增速為27.49%（同年 GDP 的增速為 6.70%），保險賠付支出過萬億元，同比增長 21.20%。

可以發(fā)現(xiàn)，我國保費收入呈穩(wěn)定增長的態(tài)勢，然而我國保險密度（統(tǒng)計區(qū)域內(nèi)常住人口的人均保費數(shù)額）卻遠(yuǎn)低于世界平均水平，與我國高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)不相稱。同時，我國保險密度呈現(xiàn)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，以2015年為例，上海市的保險密度是江西省的5.3倍，區(qū)域間的差距非常明顯。保險密度不僅能夠反映地區(qū)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，也反映了當(dāng)?shù)鼐用癖ｋU意識的強(qiáng)弱和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，因此在我國國民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、保險行業(yè)進(jìn)軍資本市場之際，對我國各地區(qū)保險密度的影響因素的探究對保險公司的風(fēng)險分析、地區(qū)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的參考意義。

二、影響因素分析

經(jīng)過我們對數(shù)據(jù)的收集整理和基于STATA軟件的計量分析，我們認(rèn)為我國各地區(qū)保險密度的主要影響因素包括以下幾個方面：

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險發(fā)展歷史來看，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動經(jīng)濟(jì)活動范圍擴(kuò)張時，社會交易頻繁，各種風(fēng)險也隨之增加，經(jīng)濟(jì)活動主體的保險需求也就會隨之上升。

同時，當(dāng)今保險本身除了風(fēng)險轉(zhuǎn)移的功能外，也是投資、理財?shù)闹匾侄沃?。對于一個地區(qū)而言，有了較為豐富的資金基礎(chǔ)，才會有更大比例的資金流入保險市場，提高地區(qū)保險密度。經(jīng)濟(jì)的繁榮會為人們提供更多的投資選擇，也會為保險行業(yè)的發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。此外，長期繁榮的經(jīng)濟(jì)，能夠形成較為成熟的保險市場體系和完善的保險監(jiān)管制度，為保險行業(yè)的從業(yè)者、投資者消除后顧之憂。例如我國的香港地區(qū)，在繁榮的經(jīng)濟(jì)和歷史、地域等多方面因素影響下，2017年總保險密度高達(dá)8313美元，世間排名第二，而同年中國的保險密度僅為384美元居世界四十六名。

（二）國家法規(guī)與政策導(dǎo)向

研究顯示，我國各地區(qū)保險密度差異顯著，尤其突出反映在東、中、西三個地區(qū)保險密度的階梯形分布。在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的條件下，金融、保險行業(yè)的發(fā)展方向和水平受地方性法規(guī)的影響較大。例如東部沿海地區(qū)對外開放程度較高，吸引了大量國外保險公司的入駐，帶來大量較成熟的保險產(chǎn)品和服務(wù)；而對貧困地區(qū)的政策扶持和補(bǔ)助對提高保險覆蓋率也起到一定作用；此外還有社會保險的覆蓋和落實程度也對各個地區(qū)的保險密度有不可忽視的影響。

此外，保險需求會受到經(jīng)濟(jì)政策不確定性的影響。就地區(qū)而言，發(fā)展歷史悠久、政治趨勢穩(wěn)定的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)地區(qū)會吸引更多的長期保險投資，而新區(qū)、特區(qū)等的保險行業(yè)則會吸引較多風(fēng)險偏好型投資者的進(jìn)入。就市場而言，每一次的政策動向、法規(guī)修改乃至科技進(jìn)步都在大量投資者中形成反響。例如2018年我國銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并為銀保監(jiān)會，就是深入我國銀行業(yè)和保險業(yè)合作的一個契機(jī)，對保險密度增長、保險行業(yè)發(fā)展既是機(jī)會，也會是挑戰(zhàn)。

（三）地區(qū)教育水平

中國是一個有著悠久歷史和深厚文化底蘊(yùn)的國家，長期的風(fēng)俗習(xí)慣、倫理道德對保險業(yè)的發(fā)展有一定的影響。由于保險行業(yè)從業(yè)人員的良莠不齊，早期的一些惡意營銷和違規(guī)經(jīng)營造成了許多對保險行業(yè)的負(fù)面報道對保險業(yè)的發(fā)展造成阻力，同時人們的封建思想對保險業(yè)發(fā)展造成的阻礙也不容忽視。

我國的教育的發(fā)展，尤其是高等教育的普及，一方面能夠提高保險業(yè)從業(yè)人員的文化水平，在一定程度上減少因為從業(yè)人員違規(guī)而造成的負(fù)面新聞；另一方面，教育有助于居民開闊眼界，提高知識水平。有利于人們增強(qiáng)辨別負(fù)面消息的能力，擺脫封建傳統(tǒng)思想的束縛，同時提高個人的風(fēng)險管理意識和保險意識，做出更理性的投資選擇。對金融行業(yè)認(rèn)識的深入，也會讓更多人選擇將資產(chǎn)從傳統(tǒng)的儲蓄模式投入到保險的市場中，對地區(qū)保險密度增長有正效應(yīng)。

（四）人口結(jié)構(gòu)

作為一個擁有14億人口的大國，中國保險市場發(fā)展的潛力是十分巨大的。人口增長、老齡化趨勢以及家庭結(jié)構(gòu)小型化都將進(jìn)一步刺激保險需求。例如老齡化現(xiàn)象逐漸嚴(yán)重，社會人口結(jié)構(gòu)中老齡人口的比例增長增加了養(yǎng)老壓力，會促使人們對養(yǎng)老保險的需求和投資，保險公司推出以購買長期保險的金額和時限換取預(yù)約豪華養(yǎng)老院資格等新營銷模式，在一定程度上會促進(jìn)壽險、長期健康險的發(fā)展。但老齡人口的增長也對社會生產(chǎn)造成壓力，對整個社會經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響，以至于對保險業(yè)增長也造成壓力。

此外，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展和社會保障體系的逐漸完善，農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口結(jié)構(gòu)的變動能夠促進(jìn)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、失業(yè)保險等險種的創(chuàng)新與完善。但同時，大量的勞動力轉(zhuǎn)移同樣會對勞動力流出地區(qū)造成不可忽視的經(jīng)濟(jì)損失，而流動人口的保險選擇也會向勞動力流入地區(qū)傾斜，從而加劇保險密度不平衡的問題。

三、政策建議

針對以上從保險密度出發(fā)影響我國保險業(yè)發(fā)展的因素，我們認(rèn)為堅持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的政府工作方向從而帶動保險業(yè)發(fā)展無疑是必要的，同時推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，提高人民的生活水平。各級地方政府應(yīng)重視高等教育的發(fā)展，引導(dǎo)廣大民眾樹立正確的保險觀念，提高人們的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理水平。此外，中央應(yīng)當(dāng)對保險密度較低地區(qū)給予政策上的傾斜和資金上的支持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展，改善我國當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀。地方政府應(yīng)為區(qū)域保險發(fā)展創(chuàng)造良好條件，完善法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)制度，為企業(yè)、消費者提供完善的監(jiān)管制度和保障措施，為地區(qū)保險業(yè)發(fā)展提供制度保證。