太行山地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展的金融服務對策研究

阿曉凱

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116052）

一、太行山地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展的金融服務現(xiàn)狀

太行山地區(qū)的氣候四季分明，土壤和氣候比較適合多種農作物的生長，主要有蘋果、酸棗、核桃、板栗等。為更好地脫貧，當?shù)卣哺鶕约旱膬?yōu)勢大力發(fā)展特色農業(yè)，也取得了一定的成果，例如：太行山特色香菇、百畝谷子產業(yè)園區(qū)等，其中種植板栗已經成為了一部分人的主要經濟來源。目前，太行山的初步發(fā)展格局已形成，主要是種植特色農作物和特色瓜果等特色農產品。現(xiàn)在國家已經確立對太行山地區(qū)的一些沿海地區(qū)發(fā)展特色農業(yè)的戰(zhàn)略思想，對太行山地區(qū)的農業(yè)金融實行了一系列的改革措施，太行山地區(qū)的金融服務已經得到較大改變，已經逐步建立起可以滿足太行山地區(qū)農民農業(yè)金融需求的多元化金融服務體系。截止到2018年末，商業(yè)銀行向太行山地區(qū)的貧困縣貸款資金額達到566.47億元，且在太行山地區(qū)設立惠農的金融服務網點高達3.8萬個。不僅如此，金融機構向特色農業(yè)領域發(fā)放貸款金額為112.15億元，與去年相比較增加了28.11億元?，F(xiàn)如今，國家積極號召金融機構對農業(yè)增加資金注入，而太行山地區(qū)的金融服務已得到較大改變。

二、太行山地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展在金融服務方面存在的問題

（一）金融服務項目單一

首先，在太行山地區(qū)偏遠的貧困農村，金融機構網點都不能夠完全覆蓋。無法滿足農戶基本的金融需求—存款、匯款、貸款，對支助特色農業(yè)的資金動力非常有限，從而限制了當?shù)靥厣r業(yè)的發(fā)展。其次，雖然普惠金融的提出對農民來講是個良好條件，可以為農民發(fā)展特色農業(yè)，普惠金融主要是針對弱勢群體服務。而太行山地區(qū)的金融機構和農戶普遍對普惠金融知之甚少，而且對普惠金融沒有給予足夠的重視，從而影響普惠金融在農村的可持續(xù)發(fā)展。最后，太行山地區(qū)特色農業(yè)的金融服務鏈條短缺，太行山地區(qū)的許多特色農業(yè)種類種植比較分散，不成規(guī)模，金融機構難成效益，會選擇避開對這些特色農產品的投資，對太行山地區(qū)特色農業(yè)的發(fā)展產生阻礙。

（二）缺乏創(chuàng)新金融產品

首先，太行山地區(qū)的金融機構為了降低風險，不愿往農業(yè)方面投注資金對特色農業(yè)保險產品進行研究和創(chuàng)新，提供的農業(yè)保險產品同質化很嚴重，對農民缺乏吸引力，沒有根據農民農業(yè)對金融需求的變化來改變自己的產品。其次，現(xiàn)代的農業(yè)融資產品已經不能符合農民的農業(yè)實際需要。太行山地區(qū)的地勢大多偏僻，對新的資金的入駐產生阻礙，導致太行山地區(qū)的農業(yè)融資產品大部分還是傳統(tǒng)農民自主籌資方式，銀行對農戶農業(yè)提供的資金支持相對較少，提供的農業(yè)融資產品也是非常有限。最后，太行山地區(qū)的信用環(huán)境較差，金融機構對當?shù)剞r戶缺乏信任，對當?shù)氐霓r戶開放的信貸擔保方式很單一，其金融機構提供的信貸產品很缺乏創(chuàng)新和靈活性，對合格抵押品的要求并未發(fā)生變化。

（三）農戶信貸擔保困難

首先，太行山地區(qū)的擔保機構內部機制存在很大缺陷，使農戶信貸困難。面對農戶出現(xiàn)的不良貸款或者代償?shù)惹闆r，擔保機構沒有具體的辦法與措施解決問題，而是自己承擔導致經營苦難，讓擔保公司對農戶提供信貸擔保更是難上加難。其次，農戶的信貸擔保困難是由于進行信貸的途徑比較少，太行山地區(qū)的大多數(shù)貧困地區(qū)地理位置偏僻，基本上還是依賴商業(yè)銀行等金融機構，許多金融衍生品在特色農業(yè)都沒有涉足，風險基金在農業(yè)方面也是空白。最后，風險共擔機制的缺乏也是導致太行山地區(qū)信貸困難的原因之一，農業(yè)的弱質性使金融機構進行對農業(yè)融資時要承擔的風險過高，風險機制缺乏導致農業(yè)的高風險沒被分擔，農戶很難獲得農業(yè)貸款。

三、太行山地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展的金融服務對策

（一）拓展金融服務范疇

1、增加金融服務網點

首先，金融機構應該改變策略，降低建設農村金融機構網點的基本要求和規(guī)模，可以根據太行山地區(qū)的特點，建立簡式服務網點，在人口較少的地區(qū)，可以不設柜臺，多放幾臺ATM機等，讓太行山地區(qū)的農戶可以享受到基本金融服務。其次，金融機構應該對太行山地區(qū)進行地域調查，分析出太行山地區(qū)發(fā)展特色農業(yè)的密集地，金融機構可以以太行山地區(qū)發(fā)展特色農業(yè)的密集地的經濟發(fā)展特色和基本狀況等為考慮因素做出合理的判斷，盡量讓自己與農民做到雙贏的局面，合法合理增加在農村的金融機構網點。最后，金融機構可以整合一下太行山地區(qū)的物理金融網點機構資源，對有些地區(qū)的網點資源過剩甚至浪費的情況選擇進行適當?shù)年P閉，在太行山地區(qū)的一些貧困地帶，金融機構網點的建設可以進行適當?shù)脑黾印?/p>

2、發(fā)展普惠金融服務

首先，普惠金融服務主要針對的是弱勢群體，太行山地區(qū)的貧困農戶屬于此類群體，受教育程度普遍不高，缺乏對普惠金融服務的了解和相關知識一直是普惠金融在當?shù)氐陌l(fā)展的主要障礙金融機構和政府可以聯(lián)手向太行山地區(qū)的農民宣傳普惠金融真正含義，讓農戶清楚認識到普惠金融是針對所有群體的一種金融服務。普惠金融服務是不以營利為目的的，而是將現(xiàn)有的金融資源與農民提供的金融服務相結合，以幫助農戶發(fā)展農業(yè)，擺脫貧困。其次，為了可以更好地發(fā)展普惠金融，金融機構應該最大限度地利用自己的資源，更深入了解普惠金融的服務特點，將普惠金融與自己的服務相結合，服務更多的農戶根據太行山地區(qū)農民農業(yè)的多樣性需求，結合當?shù)剞r民的實際資金情況，切實推出讓貧困農戶滿意的普惠金融產品，更好地服務于農民。最后，普惠金融服務應該針對太行山地區(qū)做專門研究，將太行山地區(qū)的金融機構與企業(yè)聯(lián)系起來，共同幫助太行山地區(qū)的農戶的特色農業(yè)得到可持續(xù)的發(fā)展。

3、延長金融服務鏈條

首先，建立要覆蓋太行山地區(qū)的可持續(xù)的農村金融服務鏈。金融服務必須加強來支持農業(yè)產業(yè)，金融機構不僅要提供信貸支持來種植和補充農產品，也應對農業(yè)下游的銷售等提供一些相應的資金支持，允許金融服務滲透特色農業(yè)的種植、加工、營銷等所有方面，從而延長金融服務鏈條。其次，金融機構應該盡量避免對太行山地區(qū)的金融支持出現(xiàn)斷層。金融機構需要挖掘農業(yè)產業(yè)更多可能性，不應該只關注農業(yè)營利性高的方面，對收益少的地方也應該給予一定金融支持。金融機構可以吸引其他資金源頭，比如優(yōu)質農業(yè)企業(yè)，讓其來涉足農業(yè)領域，把太行山地區(qū)的農民和優(yōu)質農業(yè)企業(yè)聯(lián)系在一起，既可以減輕金融機構投資壓力，也可以從農民與企業(yè)的合作中賺取利益。通過產業(yè)鏈上的農業(yè)金融機構支持和企業(yè)的后續(xù)保障，推動了太行山地區(qū)的特色農業(yè)的規(guī)范發(fā)展，促進和帶動太行山地區(qū)的農民增收致富。最后，各個金融機構之間應該合作起來，從農業(yè)的整個產業(yè)鏈條角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)農業(yè)領域金融服務薄弱的地帶，通過各個金融機構之間相互合作，將資金有效運用到農業(yè)鏈條上的斷層地區(qū)，將金融服務滲入農業(yè)產業(yè)的每個環(huán)節(jié)，完善金融服務鏈條。

（二）創(chuàng)新專項金融產品

1、開發(fā)特色保險產品

第一，讓政策性農業(yè)保險產品得到蓬勃發(fā)展，推出這類保險都是用來針對支持農業(yè)發(fā)展，政策性農業(yè)保險具有補助性、公益性、政策性的特質，商業(yè)保險公司由于國家政策的補貼，使政策性特色農業(yè)保險的設計也更具有科學性和針對性。根據太行山地區(qū)的農戶大多資金不富裕，沒有多余的錢財來購買農業(yè)保險。而這類的產品保費較低，但是卻有高額的保金，當?shù)剞r戶購買這類產品對自身生活不會造成壓力，卻可以得到保障，極大地增加了農戶參保的意愿。第二，特色農業(yè)保險產品實行自定義，且可進行團購?，F(xiàn)在有許多的保險產品，但保險產品是具有同質性，且并不能滿足農戶的實際需求。太行山地區(qū)的特色農產品種類很多，農戶都有種植，但是許多特色農產品種類并沒有包括在保險產品內。所以定制化、團購化的農業(yè)特色保險產品很好的解決這一問題，這類保險產品包括的農業(yè)種類會增加多種，且會允許不同農戶根據自己的具體經濟狀況來繳納不同的保費，享受到不同等級的保險金額。除此之外，這類保險產品不僅非常具有針對性，而且讓農戶之間溝通，一起購買保險產品，而保險提供者也會根據一起購買保險產品的人數(shù)，給予一定的優(yōu)惠。對太行山地區(qū)經濟條件不好的農戶來說，既可以減輕農戶的負擔，也可以幫助金融機構更好推廣和銷售此類保險產品。

2、開發(fā)特色融資產品

第一，推行“政+農+金融機構”的特色融資產品，將農民的自主籌資、政府的資金補貼、金融機構的資本投入三者有效結合，改變過去只是依賴其中一個資金來源的模式，讓三者進行合作，可以為太行山地區(qū)的特色農業(yè)的發(fā)展提供大力的資金保障。太行山地區(qū)的特色農業(yè)大多數(shù)規(guī)模不大，比較分散，僅僅金融機構給予資金支持，并不能達到有效的效果。但是，如果這三者密切相關，可以使該基金比較準確定位于真正需要資金支持的農業(yè)產業(yè)上，并獲得明顯的支持效果。另一方面，這類融資產品可以減輕金融機構投資農戶農業(yè)的擔憂與壓力，提高農戶對所獲得的支持資金的重視。第二，開發(fā)特色農業(yè)的金融衍生品，太行山地區(qū)的農業(yè)種類很多，金融機構不會每個都可以顧及到，給予充分的金融服務。發(fā)行專屬太行山地區(qū)農產品的金融衍生品。例如，農業(yè)基金、農業(yè)證券等，農業(yè)金融衍生品可以根據太行山地區(qū)特有的農產品，開發(fā)具有太行山地區(qū)特色的融資項目，不僅較容易的籌集到大規(guī)模的資金來支持太行山地區(qū)特色農業(yè)的發(fā)展，也可以對太行山地區(qū)的農產品進行宣傳。

3、開發(fā)特色信貸產品

第一，可以發(fā)行聯(lián)保性的特色信貸產品。該產品要求一個貸款農戶團體提供一個擔保人就可以或者農戶根據要求自行組隊，進行團體投保。太行山地區(qū)的農戶大多數(shù)使因為缺乏擔保人或抵押品的不合格，難以拿到貸款資金。聯(lián)保貸款產品不僅為單個農戶貸款難提出解決方法，讓擔保機構愿意為農戶提供資金支持，也降低擔保機構對農戶貸款的風險。由于太行山地區(qū)的信用環(huán)境較差，信貸機構根據擔保人的信用等級或者農戶團體信用的提升適當提高農戶的貸款等級，一方面，可以為真正需要資金的農戶提供較多支持資金，另一方面，降低自己貸款風險。第二，發(fā)展特色信貸產品的開發(fā)和定制。太行山地區(qū)很多地區(qū)屬于國家重點扶貧，當?shù)氐霓r戶大多數(shù)很難可以拿出滿足金融機構傳統(tǒng)信貸要求的抵押品，而這類產品可以依據當?shù)剞r戶的實際經濟情況改變滿足信貸要求的資產范圍，例如，土地的經營權和承包權，種植的農業(yè)產品等都可以列入合格抵押品名單。除此以外，也會根據不同的借款對象，通過不同標準對借款人細分，設計適用于不同農戶的信貸產品。

（三）提供有效信貸擔保

1、健全風險擔保機構

首先，擔保機構自己要對自己的經營行為進行嚴格規(guī)范，太行山地區(qū)的信貸環(huán)境較差，擔保機構為了可以經營下去，會選擇進行違規(guī)操作。為防止此現(xiàn)象的發(fā)生，擔保機構可以規(guī)定自己定期向有關監(jiān)管部門報送業(yè)務開展情況。擔保機構也可以建立健全信息化管理與監(jiān)控，對機構內員工實行網上實時監(jiān)控，防止進行違規(guī)操作，避免對自身名譽造成損害。其次，擔保機構要健全自身的信用評級系統(tǒng)和風控體系，太行山地區(qū)的農戶受教育程度普遍不高，信用等級較差，擔保機構應當對當?shù)剞r戶要實行嚴格的審查流程，根據太行山地區(qū)農戶的信用等級、風險高低，適當?shù)奶岣哔J款利率或者降低貸款利率，要求繳納不同比例的擔保費用。最后，擔保機構必須在審慎經營原則上開展業(yè)務，不能因太行山地區(qū)的金融資金短缺，機構營利少，就接受違規(guī)、應急業(yè)務，擔保機構要完善本身的業(yè)務規(guī)范和內部控制制度，降低不良貸款，有效降低擔保機構自身經營的潛在風險，為太行山地區(qū)的農戶提供更多貸款機會。

2、成立風險專項基金

首先，金融機構必須提高對農業(yè)的重視，積極探索農業(yè)中的巨大盈利點，而太行山地區(qū)的特色農業(yè)存在很大潛力，太行山地區(qū)種植的特色農產品是獨一無二的，與其他地區(qū)的相同產品相比存在很大的質量、口感優(yōu)勢，并且可以做成品牌向其他地區(qū)銷售，當?shù)亟鹑跈C構應引導風險投資界認識到太行山地區(qū)特色農業(yè)的潛在的巨大市場，讓其對特色農業(yè)進行投資，成立太行山地區(qū)特色農業(yè)的風險專項基金。其次，金融機構要與高素質的風險投資人合作，讓既了解投資又懂農業(yè)的專業(yè)風險投資人才基于太行山的實際狀況，研究并成立農業(yè)風險專項投資。最后，金融機構成立農業(yè)風險基金應該建立在外國成功的經驗上。太行山地區(qū)成立特色農業(yè)風險專項基金屬于摸索階段，處于為特色農業(yè)專項基金的長久發(fā)展考慮，分析研究外國的農業(yè)風險基金的模式和運行，尋找并借鑒成功之處，與太行山特色農產品進行比較，推出特色農業(yè)風險專項基金必須符合太行山地區(qū)農戶的經濟狀況和農產品特點。

3、建立風險共擔機制

首先，金融機構要轉變思路，加強與當?shù)負C構、農戶的信用合作，因為太行山地區(qū)的信用環(huán)境較差，金融機構得與農戶、其他資金提供者聯(lián)系在一起，實現(xiàn)風險共擔。其次，金融機構可以與農業(yè)產業(yè)鏈上企業(yè)的合作，對其企業(yè)給予資金支持，金融機構就可以及時獲得風險控制信息，形成風險共擔圈。最后，金融機構加強對人才的選拔和考核，組成優(yōu)秀考察團，進行多個方式的學習和交流，讓行業(yè)信息共享，消息互通有無。構建起風險共擔機制，對形成一個良好的農業(yè)金融生態(tài)圈，推動特色農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展會發(fā)揮出至關重要的作用。

四、結論

太行山地區(qū)的金融體系發(fā)展的態(tài)勢是良好的，但與當前該地區(qū)特色農業(yè)金融需求不相適應，亟待我們進一步剖析現(xiàn)狀，并深入分析形成原因，從而推動金融服務擴大對該地區(qū)的特色農業(yè)的支持。大力發(fā)展農村金融服務是太行山地區(qū)特色農業(yè)的發(fā)展需要，是特色農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障。所以，我們要擴大金融服務范圍，不斷創(chuàng)新農業(yè)金融產品，與時俱進，順應太行山地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展，更好保障太行山地區(qū)特色農業(yè)穩(wěn)定持續(xù)地發(fā)展。