新形勢(shì)下?lián)９镜娘L(fēng)險(xiǎn)控制

王松妍

（東北中小企業(yè)信用再擔(dān)保股份有限公司遼寧分公司，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

引言

在21世紀(jì)的今天，信息技術(shù)的飛速發(fā)展中，各類(lèi)中小企業(yè)不斷出現(xiàn)，但在中小企業(yè)自身快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著較大的資金問(wèn)題，中小企業(yè)對(duì)比大企業(yè)在融資方面并不占優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)在發(fā)展中時(shí)常面臨市資金鏈周轉(zhuǎn)慢，且資金籌措的渠道不足的窘境。在這種情況下，擔(dān)保公司的出現(xiàn)就能很好地緩解中小企業(yè)資金不足的情況，以解燃眉之急。但相應(yīng)的，擔(dān)保公司就會(huì)承受經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)以及各類(lèi)客戶(hù)的影響，承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此擔(dān)保公司必須具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自身具備較高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)能夠進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制。必須對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制和管理工作，筆者以多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合實(shí)際情況，充分解析在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下?lián)９镜娘L(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。

一、擔(dān)保公司

（一）擔(dān)保公司的存在價(jià)值

在市場(chǎng)調(diào)研中不難發(fā)現(xiàn)，幾乎每一個(gè)中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，都會(huì)遇到融資問(wèn)題，在一般情況下，企業(yè)融資有兩個(gè)渠道，分別是民間私募和銀行貸款。其中民間私募操作比起銀行貸款來(lái)得較為容易，操作簡(jiǎn)單且利息較低。缺點(diǎn)是由于民間私募屬于私人，具有較大的不穩(wěn)定性且資本較為分散，不利于融資。而在進(jìn)行銀行貸款時(shí)，銀行為了降低自身承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，造成損失的可能，不會(huì)直接發(fā)放貸款給中小企業(yè)，而是要求貸款方尋找愿意為其進(jìn)行擔(dān)保的第三方參與。擔(dān)保公司在這一過(guò)程中就是負(fù)責(zé)成為第三方的存在。擔(dān)保公司通過(guò)調(diào)查分析貸款方的資質(zhì)，開(kāi)具相關(guān)證明提交至銀行方審核，銀行通過(guò)審核后為貸款方發(fā)放貸款，在這一過(guò)程中擔(dān)保公司會(huì)收取一定比例的費(fèi)用作為傭金。在進(jìn)行融資的過(guò)程中，擔(dān)保公司作為第三方中介存在，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中必須遵循自身原則，控制管理自身所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

雖然擔(dān)保公司的數(shù)量在持續(xù)增長(zhǎng)，但各個(gè)公司之間存在著很大的發(fā)展差異，部分擔(dān)保公司擔(dān)保范圍大，投資風(fēng)險(xiǎn)極高；有些擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保對(duì)象的資質(zhì)未嚴(yán)加審核就成為第三方擔(dān)保，浪費(fèi)資金；甚至有個(gè)別擔(dān)保公司存在虛假出資，吸收公眾存款等惡劣行為?，F(xiàn)今中國(guó)存在著7000多家擔(dān)保公司，但多至半數(shù)的擔(dān)保公司都無(wú)法正常進(jìn)行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。

二、擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制存在問(wèn)題

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)是在不斷變化，不斷發(fā)展的，是動(dòng)態(tài)的。市場(chǎng)波動(dòng)劇烈的情況下企業(yè)將直面市場(chǎng)沖擊，導(dǎo)致自身受到極大影響。宏觀方面：金融危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，而為了刺激和復(fù)蘇經(jīng)濟(jì)，國(guó)家會(huì)相應(yīng)地做出調(diào)控，銀行貸款也會(huì)相對(duì)地放低貸款方的資質(zhì)評(píng)估要求。但時(shí)至今日，中國(guó)仍未出臺(tái)關(guān)于擔(dān)保公司具體的法律法規(guī)。我國(guó)投資擔(dān)保業(yè)的誕生較晚，盡管個(gè)別法律法規(guī)，明確了投資擔(dān)保行業(yè)的部分內(nèi)容，但并未對(duì)所有的細(xì)則進(jìn)行制定監(jiān)督條例。

（二）自身風(fēng)險(xiǎn)

出去外部因素的影響，擔(dān)保公司自身也存在著內(nèi)在因素影響自身發(fā)展，規(guī)模小，自身缺乏規(guī)范管理等都屬于這些擔(dān)保公司自身因素。而現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)投資擔(dān)保業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈，規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司迅速擴(kuò)張，擠占原有企業(yè)生存空間和發(fā)展前景。企業(yè)自身缺乏規(guī)范管理，擔(dān)保公司內(nèi)部人員管理混亂，從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，會(huì)為擔(dān)保公司帶來(lái)負(fù)面影響，從而導(dǎo)致?lián)９镜臉I(yè)務(wù)開(kāi)展不順利。而在進(jìn)行客戶(hù)資質(zhì)考察鑒定過(guò)程中個(gè)別擔(dān)保公司存在主觀判斷客戶(hù)貸款資質(zhì)現(xiàn)象，盲目為其提供擔(dān)保，變相為擔(dān)保公司增加了投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行資料交接和資質(zhì)考察的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，導(dǎo)致?lián)９緹o(wú)法準(zhǔn)確地對(duì)客戶(hù)資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。造成投資損失。同時(shí)也要確?？蛻?hù)在貸款期間不會(huì)跑路，對(duì)公司造成資金損失。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超乎想象，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于客戶(hù)來(lái)源廣泛，門(mén)檻較低，且節(jié)省出了相當(dāng)一部分的場(chǎng)地租賃和人工費(fèi)用，降低了擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)成本，價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)也更加低廉，對(duì)傳統(tǒng)的擔(dān)保公司造成了強(qiáng)大沖擊，擠壓其本就不多的生存發(fā)展空間。

三、針對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀提出建議

（一）公司規(guī)范自身管理制度

制度是管理企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，且必須依靠員工來(lái)將制度落實(shí)。在新形勢(shì)下，擔(dān)保公司必須完善自身管理制度和相關(guān)監(jiān)督制度的建立，公司內(nèi)員工培訓(xùn)行為規(guī)范，加強(qiáng)自身職業(yè)素養(yǎng)。增強(qiáng)各個(gè)崗位員工的責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格規(guī)范員工所屬職責(zé)和職能，切實(shí)落到每一個(gè)環(huán)節(jié)每一位員工身上。

（二）針對(duì)公司自身做出改變

必須站在客觀角度，對(duì)客戶(hù)資質(zhì)進(jìn)行考察評(píng)估工作，客戶(hù)自身所具備的硬性資質(zhì)直接影響了擔(dān)保公司所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小。企業(yè)資質(zhì)良好，并且具備較高信用度，有能力再進(jìn)行貸款得到資金注入和融資后對(duì)銀行貸款進(jìn)行償還。反之若企業(yè)本身不具備申請(qǐng)貸款的資質(zhì)要求且信用不佳，則會(huì)使銀行和擔(dān)保公司承擔(dān)極大的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)擔(dān)保公司必須客觀的對(duì)客戶(hù)資質(zhì)進(jìn)行考察評(píng)估，堅(jiān)持真實(shí)性，完整性的原則對(duì)三方負(fù)責(zé)。

（三）針對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)建議采取的措施

在簽訂相關(guān)合同之前，擔(dān)保公司應(yīng)針對(duì)客戶(hù)方可能出現(xiàn)的跑路行為制定相應(yīng)的合同條款，在這里筆者建議擔(dān)保公司可適當(dāng)提高合同的相關(guān)服務(wù)費(fèi)用來(lái)約束客戶(hù)。對(duì)待準(zhǔn)備跑路或已經(jīng)實(shí)施跑路的客戶(hù)，則采取正當(dāng)法律手段維護(hù)擔(dān)保公司自身權(quán)益。這樣能極大地增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的規(guī)范性，有利于擔(dān)保公司在行業(yè)內(nèi)樹(shù)立良好形象，以便于開(kāi)展業(yè)務(wù)，發(fā)展自身。

（四）利用自身優(yōu)勢(shì)降低互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊損失

互聯(lián)網(wǎng)金融信息量巨大，遠(yuǎn)沒(méi)有線下?lián)９镜男畔?lái)源準(zhǔn)確，且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資質(zhì)不一，客戶(hù)無(wú)法直面擔(dān)保公司進(jìn)行合同簽訂和條款協(xié)商，擔(dān)保公司應(yīng)抓住自己的線下優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)發(fā)展客戶(hù)，對(duì)接客戶(hù)，以服務(wù)取勝。

四、結(jié)束語(yǔ)

擔(dān)保公司在時(shí)代的發(fā)展中應(yīng)運(yùn)而生，而在現(xiàn)今的新形勢(shì)下謀求發(fā)展，將會(huì)面臨各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)?！按蜩F還需自身硬”企業(yè)必須要制定面對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效方案用以提高擔(dān)保公司自身競(jìng)爭(zhēng)力，從而得到穩(wěn)固發(fā)展。