投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究

趙躍萍

（大同市投資擔(dān)保中心，山西 大同 037000）

一、投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)審核流程較為復(fù)雜

投資擔(dān)保公司在審核貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)時，需要經(jīng)歷信息收集、資料整理、信用評估、合作溝通、簽訂合同、貸款發(fā)放、跟蹤審查、解除合同、記錄歸檔等多個環(huán)節(jié)。在這一過程中，企業(yè)為了降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，常常由多個審計人員進行分開審批，但由于審核內(nèi)容比較相似，難免存在著重復(fù)審批、審核工作效率低等問題。例如：客戶在提交貸款申請資料以后，先由擔(dān)保專員對客戶的基本情況進行初審，而初審范圍已經(jīng)涵蓋了整個審核流程；初審過后還需要信貸投資管理專員在雙方交流階段進行考察，雙方達成一致，簽訂服務(wù)協(xié)議；最終，由部門領(lǐng)導(dǎo)進行終審和評價，才形成完整的業(yè)務(wù)審批流程[1]。由于投資擔(dān)保企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程較為復(fù)雜，且業(yè)務(wù)審查重復(fù)率高，不僅影響了企業(yè)的正常運營，也難免造成人力成本的浪費。

（二）征信評價體系與銀行沒有完全對接

實際上，大部分投資擔(dān)保公司在擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時，常常以銀行的評價體系作為主要依據(jù)，雖然商業(yè)銀行才是貸款業(yè)務(wù)審批的主體，但在征信體系評價方面，無論是評價方法還是評估模型的應(yīng)用與選擇上，投資擔(dān)保企業(yè)與商業(yè)銀行之間還是存在一定的差異。如果企業(yè)沒有及時將自身的征信評價體系與銀行的評價體系進行完全對接，可能會導(dǎo)致評價結(jié)果存在異同。例如：某投資擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保主營業(yè)務(wù)包括項目融資擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等，客戶在申請項目融資擔(dān)保的過程中，需要向擔(dān)保公司提供相關(guān)的資料。但由于擔(dān)保公司與銀行審批標準存在差異，客戶向銀行提交的申請并未通過審核，這會影響到投資擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)開展；同時，如果擔(dān)保公司對客戶的審核與評價存在漏洞，無法實際掌握客戶的債務(wù)償還能力，也會增加擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險[2]。尤其是在當前市場經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，越來越多的中小型企業(yè)都需要借助擔(dān)保公司來進行融資，如果企業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)人員盲目提升業(yè)績而缺乏對客戶征信的深入考察，企業(yè)的風(fēng)險隱患也會隨之增加。

（三）缺乏完善的風(fēng)險管理制度

投資擔(dān)保企業(yè)在開展業(yè)務(wù)的過程中，需要明確業(yè)務(wù)風(fēng)險，并在簽署的合同中體現(xiàn)出擔(dān)保風(fēng)險相關(guān)內(nèi)容，以確保能夠得到法律的保護。國外一些較為成熟的投資擔(dān)保公司在簽訂合同時具備更多的經(jīng)驗，通過合同規(guī)定來對未來外部環(huán)境的變化進行預(yù)期干預(yù)，防止一些不法分子鉆法律的漏洞來贏取暴利，給企業(yè)帶來經(jīng)濟風(fēng)險。但我國金融行業(yè)發(fā)展還不夠成熟，投資擔(dān)保企業(yè)在簽訂合同的過程中缺乏對法律嚴謹性的全面認識，可能會在后期引發(fā)責(zé)任風(fēng)險。

二、投資擔(dān)保公司有效控制貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策

（一）加強業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制

1、保前資信調(diào)查的改進策略

在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)之前，對客戶情況進行核對和調(diào)查，以確保信息的全面性和真實性，是降低擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效舉措。在這一過程中，投資擔(dān)保企業(yè)首先要打通與客戶之間的信息對接，在“定量”與“定性”的原則下廣泛收集客戶信息，投入大量的人力、物力和財力，擴大實地調(diào)查的覆蓋率；同時，企業(yè)要嚴格落實雙人調(diào)查制度，以保證所收集的信息的真實性；其次，企業(yè)還要拓寬信息來源渠道，堅持以現(xiàn)場調(diào)查為主、相關(guān)聯(lián)系人走訪為輔，掌握客戶的實際經(jīng)營情況；最后，企業(yè)還要針對貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)建立完善的客戶信息資料庫，以電子化的手段錄入客戶信息，并與當?shù)氐暮献縻y行、地方政府、保險公司等及時進行信息共享，追蹤客戶的交易行為或信用記錄，不但可以從風(fēng)險源頭上過濾高風(fēng)險的客戶，還能夠有效識別業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2、保中操作管理的改進策略

為了加強對貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的有效管理，投資擔(dān)保企業(yè)必須要結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境，制定完善的信用評價體系。在這一優(yōu)化過程中，要想實現(xiàn)擔(dān)保公司與商業(yè)銀行之間的評價對接，企業(yè)就必須要加強與合作銀行的聯(lián)系，對貸款業(yè)務(wù)審批評價的具體流程進行統(tǒng)一協(xié)定，正確選擇評價方式和評價模型，以保證擔(dān)保公司能夠正常開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；同時，企業(yè)要尤為注意對客戶償還能力、盈利能力以及資信等級等方面進行客觀評價，從外部政策環(huán)境、借款人資質(zhì)、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況這四個方面開展客戶評價，優(yōu)化信用評估體系。其次，企業(yè)還要擴大授信額度范圍，盡量控制對單個客戶的最大授信額度，依據(jù)國家政策導(dǎo)向設(shè)置重點扶持行業(yè)，實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的分散性管理，通過降低行業(yè)集中度來有效控制企業(yè)風(fēng)險。最后，投資擔(dān)保企業(yè)還要創(chuàng)新抵押方式，改變傳統(tǒng)的以財產(chǎn)、動產(chǎn)、房產(chǎn)等作為抵押物等方式，例如：針對農(nóng)戶的貸款擔(dān)保抵押可以依據(jù)其信用等級，采用種糧直補、土地經(jīng)營承包權(quán)、農(nóng)資綜合直補等作為新的抵押物產(chǎn)，加強對外部政策的聯(lián)系，實現(xiàn)抵押方式的創(chuàng)新[3]。此外，在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)開展前，企業(yè)要做好項目的評審工作，積極引入行業(yè)專家組成評審委員會，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行評估和預(yù)測，以保證客戶篩選的科學(xué)性。

3、保后跟蹤管理的改進策略

實際上，貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險多聚集于承保期的跟蹤管理階段，投資擔(dān)保企業(yè)需要對擔(dān)保項目的運營情況、收益情況進行實時監(jiān)督，及時執(zhí)行風(fēng)險預(yù)警，才能有效降低企業(yè)的經(jīng)濟損失。因此，投資擔(dān)保企業(yè)首先要建立ABC角分工制度，即由項目經(jīng)理作為擔(dān)保業(yè)務(wù)后監(jiān)督檢查的第一責(zé)任人（A角），主要配合風(fēng)險管理部門開展項目檢查計劃，嚴格按照企業(yè)的風(fēng)險等級標準對項目風(fēng)險進行分類管理，并形成風(fēng)險報告，及時遞交至企業(yè)的風(fēng)險管理部門；由業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理來擔(dān)當?shù)诙撠?zé)人（B角），主要職能就是監(jiān)督和協(xié)助A角開展項目保后的檢查工作，并針對A角出具的風(fēng)險報告提出獨立意見；由風(fēng)險管理部門的經(jīng)理人員作為第三責(zé)任人（C角），主要負責(zé)審核項目的檢查結(jié)果，以及復(fù)核風(fēng)險項目的分類，在一定期限內(nèi)出具審核報告，尤其要對于風(fēng)險潛藏因素較多的項目要及時進行排查，并向領(lǐng)導(dǎo)部門反饋結(jié)果。此外，企業(yè)還要建立持續(xù)跟蹤管理制度，全面跟蹤擔(dān)?？蛻舻馁Y金使用情況、居住情況、經(jīng)營規(guī)模變化情況、收入情況等，并定期更新客戶信息庫，采用合理的方法催還貸款，避免企業(yè)卷入經(jīng)濟糾紛中。

（二）優(yōu)化審批流程

基于投資擔(dān)保企業(yè)在業(yè)務(wù)審批流程方面存在審批程序繁雜的問題，企業(yè)需要對申請審批和貸款發(fā)放這兩個環(huán)節(jié)進行分別處理，簡化審批流程，實現(xiàn)對貸款信貸的有效管理；同時，投資擔(dān)保企業(yè)作為金融行中現(xiàn)代化的企業(yè)組織，也需要建立完善的審批管理制度，確定信貸投資管理專員的崗位職能和權(quán)限，將各個信貸擔(dān)保項目與相關(guān)管理人員的崗位職能進行直接掛鉤，做到“誰辦理、誰收回”。此外，完善的審批制度還要對擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、客戶信譽等相關(guān)因素進行分級管理，從而提升審批環(huán)節(jié)的工作效率。

（三）建立完善的風(fēng)險管理機制

投資擔(dān)保公司需要建立完備的風(fēng)險管理體系，才能有效防范貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險損失。一方面，企業(yè)要選拔一部分人員組成風(fēng)險管理部門，該部門要與企業(yè)的董事會、基層業(yè)務(wù)人員、銀行貸款業(yè)務(wù)辦理人員等保持長效的溝通，在日常工作中針對業(yè)務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵節(jié)點進行預(yù)測和評估，及時制定風(fēng)險防范策略；另一方面，企業(yè)要建立風(fēng)險預(yù)警機制，按照風(fēng)險等級設(shè)置黃色、橙色和紅色這三種預(yù)警信號，將風(fēng)險觸發(fā)因素歸納到不用的信號預(yù)警機制中，為風(fēng)險等級評價制度提供信息支持。

三、結(jié)束語

綜上所述，投資擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營管理具備著高回報和高風(fēng)險的基本特征，企業(yè)要加強對貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控，就必須要立足于風(fēng)險管理流程，從何擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過程出發(fā)，通過優(yōu)化審批流程、建立完善的風(fēng)險管理機制等方式，降低企業(yè)的運營風(fēng)險。