利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)分析

胡佳驥

【摘要】利率市場化是我國金融體制改革的過程中所必須要經(jīng)歷的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是實(shí)現(xiàn)我國人民幣國際化的一個(gè)非常重要的部分，而我國商業(yè)銀行在享受到利率市場化帶來的機(jī)遇和利益的同時(shí)，也不得不面臨利率市場化帶來的不同尋常的挑戰(zhàn)和沖擊。利率市場化是一個(gè)非常注重系統(tǒng)性的變革過程，將不可避免地對(duì)經(jīng)濟(jì)上的各個(gè)部分產(chǎn)生非常大的作用力，這其中自然包括商業(yè)銀行。故而，本文擬通過分析研究利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，來給出在利率市場化改革不斷推進(jìn)、落實(shí)的現(xiàn)實(shí)情況下，商業(yè)銀行所能夠采取的一些應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 影響 應(yīng)對(duì)分析

一、利率市場化的定義及其在我國的發(fā)展歷程概述

（一）利率市場化的定義

利率市場化指的是利率將不再是由管理貨幣的政府部門直接決定具體數(shù)值是多少，二是慢慢地開始讓經(jīng)濟(jì)市場上的商品供應(yīng)量和消費(fèi)者需求量來共同決定。而管理貨幣的政府部門則是用市場地主要參加者來通過一些措施間接地去改變利率。此外，利率市場化包括了決定利率的經(jīng)過、將利率的變化信息實(shí)時(shí)傳遞到市場中的參與主體們、利率的管理等的市場化。所以，當(dāng)利率市場化成功后，利率將不再是中國人民銀行決定，而是由市場所決定，這就導(dǎo)致我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)這一結(jié)果所產(chǎn)生的各項(xiàng)挑戰(zhàn)。

（二）我國利率市場化發(fā)展進(jìn)程

在上個(gè)世紀(jì)90年代初，我國就確立了創(chuàng)建社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革目標(biāo)，讓市場在資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。在之后的兩年里，我國政府機(jī)構(gòu)為了順應(yīng)這一政策的實(shí)施，就決定了開始進(jìn)行利率市場化的改革，其總體的思路為先在貨幣市場和債券市場成功落實(shí)好利率市場化，再在存款利率、貸款利率等方面、領(lǐng)域開始逐步推行利率市場化以確保利率市場化在全國的推行和落實(shí)。此后，我國的外幣存貸款利率、貸款利率、基準(zhǔn)利率等等各方面都開始上下浮動(dòng)的變化過程。如在2004年10月，貸款上浮撤銷，下浮為基準(zhǔn)利率的0.9倍，城信社和農(nóng)信社貸款的上限變?yōu)榛鶞?zhǔn)利率的兩倍，乃至三倍;在2006年8月，商業(yè)性個(gè)人房貸利率的下限就擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的0。85倍等等。這一變化，促使貸款利率不再有下限，貸款利率管制全面放開。

而且從我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的情況看來，利率市場化將成為我國金融體制改革這一必然過程中的一個(gè)突破點(diǎn)，它的本質(zhì)是要更多地減少我國政府機(jī)構(gòu)對(duì)于市場利率的干擾，從而能夠讓市場真正地分配金融資源，成功建立起市長競爭體制。

二、利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的的積極影響

利率市場化將會(huì)導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)較高速度的發(fā)展階段。在利潤差距一點(diǎn)點(diǎn)變小、利潤一點(diǎn)點(diǎn)減少的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行將會(huì)把銀行的業(yè)務(wù)中心逐漸地轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)等非利息收入之中以獲取更大的經(jīng)濟(jì)利潤，同時(shí)還將不斷地完善客戶的資料等管理機(jī)構(gòu)，提供一些新的金融產(chǎn)品，從而能夠更好地為銀行客戶服務(wù)。此外，隨著我國利率市場化的改革愈發(fā)深入，決定價(jià)格的權(quán)力也將一步一步轉(zhuǎn)移到市場主體之中，這其中自然包括商業(yè)銀行、金融客戶等，這也就使得我國商業(yè)銀行也能有更大的選擇客戶的空間和余地，能夠更加及時(shí)地對(duì)市場上的一些變化做出有效的應(yīng)對(duì)措施。而且，經(jīng)歷利率市場化后，銀行在通過貸款來獲取一些資金的時(shí)候，就一定要把貸款的價(jià)格顯示于眾，這將不僅僅有助于提高我國商業(yè)銀行和企業(yè)之間的交易效率，還會(huì)使得我國商業(yè)銀行之間的競爭更加具有公平性。

（二）利率市場化對(duì)我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的的消極影響

就如今的現(xiàn)實(shí)市場情況看來，我國商業(yè)銀行如今的利潤結(jié)構(gòu)中，極大的一部是通過將銀行客戶的存款以更高的利率來貸款給一些企業(yè)來賺取中間差價(jià)，這是我國商業(yè)銀行最為傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。只要利率市場化的改革開始真正實(shí)施，將會(huì)減少對(duì)存款利率和貸款利率的限制，讓商業(yè)銀行自己去由自己的真實(shí)情況去定下利率，減小存款利率和貸款利率之間的差距，這都會(huì)給我國的商業(yè)銀行帶來一些沖擊。

利率市場化還會(huì)使得商業(yè)銀行之間進(jìn)入到更為膠著、激烈的競爭之中，這就很有可能使得一些規(guī)模較小的銀行倒閉;利率市場化還會(huì)導(dǎo)致我國的利率變化的非常頻繁且很難被人所料到，這會(huì)使得我國的經(jīng)濟(jì)市場陷入到利率風(fēng)險(xiǎn)之中，國有銀行也將受到一些很大的沖擊;利率市場化后，存款利率和貸款利率之間的差距將會(huì)減小，我國的商業(yè)銀行將不得不開啟更多的高風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目以獲得更多的利潤，這將會(huì)使得企業(yè)違約的可能性大大增加，不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、利率市場化進(jìn)程中我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重整

利率市場化的整一個(gè)過程之中，利率變換的頻率、幅度都在呈現(xiàn)上升趨勢。故而，我國商業(yè)銀行一定得重組新的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，要充滿主動(dòng)性地去查找新的利潤增長點(diǎn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促使中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的總體收入之中的占比越來越大，最終變成商業(yè)銀行的穩(wěn)定收入來源，這將極有可能減少存款利率和貸款利率之間的差距減小導(dǎo)致的利益損傷。我國的商業(yè)銀行要以自身的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，在發(fā)展新的金融業(yè)務(wù)的時(shí)候要?jiǎng)e出心裁，在一些以前沒有注意到的方面進(jìn)行新的業(yè)務(wù)推廣，加強(qiáng)自身的市場競爭力;同時(shí)還應(yīng)該不斷地研發(fā)新的產(chǎn)品，創(chuàng)造出良好的產(chǎn)品，這對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響。一方面，要激勵(lì)研發(fā)人員加快新產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)作，提高工作人員的積極性;另一方面，還可以去學(xué)習(xí)國際上一些優(yōu)秀的案例和經(jīng)營模式，來發(fā)展、創(chuàng)新自我。

（二）實(shí)行以利率風(fēng)險(xiǎn)為中心的資產(chǎn)負(fù)債管理模式

在很長的時(shí)間里，我國的利率基本上全是法律所規(guī)定的，故而國有銀行是不需要去考慮利率風(fēng)險(xiǎn)的，主要考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)即可，并且很難主動(dòng)去應(yīng)對(duì)利率市場化改革帶來的沖擊和挑戰(zhàn)的。但是就目前國際大環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求看來，利率市場化改革已經(jīng)是我國經(jīng)濟(jì)和市場發(fā)展不可阻止的趨勢了，也是順應(yīng)我國加入世界貿(mào)易組織的一個(gè)必要因素了。故而，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)建起以利率風(fēng)險(xiǎn)為中心的現(xiàn)代利率管理機(jī)制，確定起利率風(fēng)險(xiǎn)管理在資產(chǎn)負(fù)債管理中的核心地位，通過各種有效手段來推測出利率風(fēng)險(xiǎn)之后的趨勢，以利于商業(yè)銀行能夠及時(shí)而準(zhǔn)確地做出應(yīng)對(duì)措施，進(jìn)行調(diào)整和改變。而且這一體制還有利于商業(yè)銀行建立風(fēng)險(xiǎn)收益管理體系，進(jìn)而促使商業(yè)銀行的市值上升，便于今后的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）確定議價(jià)底線，提升議價(jià)能力

利率市場化往往會(huì)直接性導(dǎo)致商業(yè)銀行之前的金融客戶提出降低貸款利率的要求，并且要通過分析、比較各個(gè)商業(yè)銀行之間的利率競爭結(jié)果，來決定新的貸款方案。這將使得客戶的流動(dòng)性大大增加，所以商業(yè)銀行必須準(zhǔn)備好面對(duì)客戶提出降低貸款利率的要求這一可能性，準(zhǔn)確計(jì)算好最佳的競爭利率點(diǎn)，盡可能給出最為優(yōu)惠的利率政策和準(zhǔn)備好能夠接受的最低利率來確保客戶量不會(huì)大量流失。此外，我國所有的商業(yè)銀行還應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式中的過分依賴一些中大型公司來獲取主要利潤的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，嘗試著通過給一些小企業(yè)、個(gè)人等提高貸款服務(wù)來提高銀行總體的收益額，以適應(yīng)利率市場化帶來的變化，加強(qiáng)自身的綜合競爭能力。

四、結(jié)語

在利率市場化改革不斷推進(jìn)、落實(shí)的現(xiàn)實(shí)情況下，我國所有的商業(yè)銀行必須得開始重視這一巨大的挑戰(zhàn)和它帶來的變化與沖擊，還要面對(duì)因?yàn)槔暑l繁的波動(dòng)變化而帶來的相應(yīng)的市場變化，自己原有的經(jīng)營模式和結(jié)構(gòu)不斷受到利率頻繁的波動(dòng)變化而帶來的巨大沖擊沖擊等可能性，要不斷地加強(qiáng)自我的創(chuàng)新能力以提高工作人員的工作熱情、給自己創(chuàng)造新的發(fā)展路徑、提高自身的綜合競爭力，此外，還應(yīng)該根據(jù)真實(shí)的現(xiàn)實(shí)情況來改進(jìn)、完善自身的體制。商業(yè)在整個(gè)發(fā)展過程中，要不斷地提高創(chuàng)新能力、研發(fā)新的產(chǎn)品、發(fā)展多種多樣的業(yè)務(wù)，把發(fā)展之中的可能存在的風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，促使我國的商業(yè)銀行能夠在率市場化改革不斷推進(jìn)、落實(shí)的現(xiàn)實(shí)情況下抓住發(fā)展機(jī)遇，改善自身經(jīng)營模式中原有存在的各項(xiàng)問題，加強(qiáng)自己的綜合競爭力。

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