對我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新模式的思考

張賢賢

【摘 要】本文從農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的產(chǎn)生背景展開，對現(xiàn)行的各種農(nóng)險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)作出闡述，并以現(xiàn)行農(nóng)險創(chuàng)新產(chǎn)品為例，分析我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新中實(shí)際面臨的問題和挑戰(zhàn)，最后，提出了相關(guān)的建議，以期能為未來的農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新提供有效的參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新;創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);實(shí)操問題

中圖分類號： F842.66;F841.66文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 2095-2457（2019）33-0146-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.33.072

0 引言

縱觀全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，作為一個農(nóng)業(yè)大國，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還很緩慢，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；潭容^低，農(nóng)民棄田進(jìn)城的現(xiàn)象越來越多，農(nóng)村與城市的貧富差距也愈發(fā)加大。這必將在一定程度上造成土地荒蕪、資源浪費(fèi)、國家糧食安全受到威脅的窘境。與此同時，從國家層面上來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展已迫在眉睫了。從2004年至今，中央一號文件已連續(xù)15年把發(fā)展農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)振興鄉(xiāng)村計劃列入國家頭等大事，并且強(qiáng)調(diào)用農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推劑。

1 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的產(chǎn)生背景

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在響應(yīng)國家號召，推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，取得了一定的成效，但卻與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特有風(fēng)險和自身經(jīng)營中的諸多問題產(chǎn)生了巨大的沖突，這對農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提出了質(zhì)疑和挑戰(zhàn)，使得農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新成為農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

1.1 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中各種風(fēng)險存在的必然結(jié)果

首先，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著的自然風(fēng)險具有不可抗力，且隨著近些年來的全球氣候變暖現(xiàn)象，生產(chǎn)中的自然風(fēng)險更出現(xiàn)了突發(fā)性、覆蓋廣、損害大的特性。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，無論是災(zāi)前的預(yù)測，還是災(zāi)后的巨額賠償，都顯現(xiàn)了本身的低質(zhì)性。這使得農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的功能完全無法進(jìn)行下去，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展受到了空前的阻力。其次，由于監(jiān)督機(jī)制不健全的道德風(fēng)險和數(shù)據(jù)信息不對稱的逆向選擇，都成為了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重重障礙。最后，從某些方面表現(xiàn)出不可保性的市場價格風(fēng)險，使農(nóng)業(yè)保險長期處于低靡的狀態(tài);沒有雄厚的資本金、健全的內(nèi)部風(fēng)險分散機(jī)制以及應(yīng)對風(fēng)險的金融組合投資方案的我國再保險公司，無法擔(dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)保險的保護(hù)傘;不具備持久性、可行性以及發(fā)展不平衡的地方財政補(bǔ)貼，無法彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險在市場行情下的巨大虧損。

1.2 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢所趨

近些年，隨著國家對鄉(xiāng)村的精準(zhǔn)扶貧和振興計劃如火如荼的施展開來，機(jī)械化的耕作方式、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)理念逐漸打入農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村合作社開始出現(xiàn)，集體化、規(guī)?；纳a(chǎn)方式如星星之火燃燒不止。傳統(tǒng)的“低覆蓋、低保障”的農(nóng)業(yè)保險，已不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。同時，集聚大量農(nóng)業(yè)風(fēng)險的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的出現(xiàn)，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集和整理，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的宣傳和試點(diǎn)，實(shí)地承保和定損都在一定程度上具備了可行性和效益性，這些都使農(nóng)業(yè)保險急需不斷的進(jìn)行創(chuàng)新。

1.3 農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的必由之路

作為一個幅員遼闊，小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)眾多，農(nóng)業(yè)地區(qū)地形復(fù)雜且分散的農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)險的承保、核保和理賠都需要大量的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員，農(nóng)業(yè)技術(shù)專家以及勘察測量土地面積的人員。同時，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險還存在著保費(fèi)厘定不嚴(yán)謹(jǐn)、不準(zhǔn)確，經(jīng)營成本高，出險時無法一一實(shí)地了解情況，只能進(jìn)行抽樣調(diào)查，誤差大、糾紛多，理賠周期長、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的滿意度下降等一系列問題，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險只有創(chuàng)新才能推動農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

1.4 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是科技進(jìn)步的時代呼求

在新世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和衛(wèi)星遙感等科技都實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)。這些科技的高速發(fā)展，必然會在社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域發(fā)揮著舉足輕重的作用。從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)業(yè)保險與科技的融合，已經(jīng)成為了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的時代呼求，科技進(jìn)步也定會為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新注入一股蓬勃的生命力。

2 現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的弊端在不斷暴露后，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)在國家經(jīng)濟(jì)、政策的幫助下開始涌入市場。

2.1 “保險+期貨”

“保險+期貨”實(shí)質(zhì)上就是保險公司進(jìn)行風(fēng)險對沖的一種再保險模式。這種運(yùn)作模式的基石是農(nóng)業(yè)保險的需求端--農(nóng)耕勞動者。農(nóng)業(yè)保險公司作為引導(dǎo)中介，將消費(fèi)客體中所具有的不可分散的系統(tǒng)性風(fēng)險引入資本市場，從而在期貨資本市場中通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段來降低自身的危險，形成一個封閉共贏的循環(huán)系統(tǒng)。

2.2 “保險+遙感人工智能”

“保險+遙感人工智能”是以遙感技術(shù)為現(xiàn)階段發(fā)展的中心技術(shù)，人工智能為輔，形成的相對完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)模式。通過遙感技術(shù)的“天空地”立體一體化，可以實(shí)現(xiàn)天上衛(wèi)星遙感并獲取數(shù)據(jù)，由遙感儀器進(jìn)行信息接受、處理和分析;空中由遙感無人機(jī)進(jìn)行航拍，將獲得的農(nóng)作物圖像傳入電腦;地上利用地理信息處理軟件對農(nóng)作物的面積、種類、長勢情況進(jìn)行分析，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。同時，人工智能在上有遙感技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過強(qiáng)大的專家系統(tǒng)幫助進(jìn)入地勢險峻、復(fù)雜分散、天氣惡劣的地區(qū)進(jìn)行實(shí)地考察，并且能夠迅速準(zhǔn)確的以農(nóng)業(yè)專家的水平得出作物生長、受災(zāi)狀況，進(jìn)行分析加工得出數(shù)據(jù)，進(jìn)而彌補(bǔ)了遙感技術(shù)的不足和數(shù)據(jù)的誤差。

2.3 指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險

指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險是以某一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)指數(shù)或?yàn)?zāi)害指數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，每一個指數(shù)數(shù)量都會對應(yīng)著賠償金額，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際指數(shù)高于或低于預(yù)定的標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)的時候，農(nóng)業(yè)保險公司的賠償責(zé)任就被觸發(fā)。現(xiàn)行試點(diǎn)的指數(shù)類保險正在歷經(jīng)著從成本指數(shù)、價格指數(shù)，到收入指數(shù)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)和天氣指數(shù)的進(jìn)程。

3 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)行中的問題

3.1 農(nóng)業(yè)勞動者對農(nóng)業(yè)保險的需求不足

現(xiàn)階段我國絕大部分農(nóng)耕勞動者依然是以散戶為主，他們中又不乏大量的長期從事農(nóng)業(yè)勞作的老年農(nóng)民，這些農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識淡薄，自給自足、靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)思想已深入骨髓，對專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險知識缺乏理解，無法承擔(dān)起巨大的農(nóng)業(yè)保費(fèi);同時，加上各級地方政府對創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的宣傳力度不夠，保費(fèi)的財政補(bǔ)貼措施沒有具體的方案和及時的落實(shí);而農(nóng)業(yè)保險公司又存在著農(nóng)業(yè)保險的理賠工作不能及時準(zhǔn)確的跟進(jìn)，甚至出現(xiàn)與農(nóng)民的糾紛事件，這些都使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了一定的抵觸情緒。

3.2 農(nóng)業(yè)保險公司缺乏農(nóng)業(yè)保險供給的動力

在農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)厘定方面，如果過高就會出現(xiàn)農(nóng)民收入低、保費(fèi)高，農(nóng)民無法承擔(dān)起高昂保費(fèi)的問題;相反，如果過低且沒有相應(yīng)的對農(nóng)業(yè)保險公司的財政補(bǔ)貼政策，就會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給缺乏動力，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢、停滯的不良現(xiàn)象。其次，在保險產(chǎn)品的品種上，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品品種比較單一，而不同地區(qū)的不同農(nóng)作物的抗災(zāi)能力，天氣適應(yīng)情況等都有很大的區(qū)別，無法由以偏概全的單一農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品去承保所有的農(nóng)作物面臨的風(fēng)險。這就不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求，從而使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷售受到了重創(chuàng)，農(nóng)業(yè)保險公司喪失供給動力。

3.3 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)行推廣的自身局限性

無論是“保險+期貨”、“保險+遙感人工智能”還是指數(shù)類農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)都面臨著相似的運(yùn)行推廣中的問題。首先，“保險+期貨”這項融合和科技一般都尚未成熟，本身具有不能全覆蓋性，即不能適用于所有規(guī)模生產(chǎn)的各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。如“保險+期貨”中的農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)種類不夠完善，對沖風(fēng)險的金融工具較單一，無法切實(shí)準(zhǔn)確的降低災(zāi)后損失，并且農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的容量還有待考查。其次，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)一般都會連接農(nóng)業(yè)、金融和保險各方機(jī)構(gòu)，這樣以來，各方部門是否可以相互涉足對方事務(wù)領(lǐng)域，以獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)信息或降低經(jīng)營成本成為一個關(guān)鍵性的問題。像“保險+遙感人工智能”和指數(shù)類保險中，保險公司若是不能涉足農(nóng)業(yè)信息采集部門，不能建立農(nóng)業(yè)信息共享體系，必然會影響保險科技在農(nóng)業(yè)保險中的作用。最后，建立和完善各部門之間的協(xié)同監(jiān)督機(jī)制是亟待解決的問題。缺乏監(jiān)督機(jī)制的“保險+期貨”模式，將存在著潛在的投機(jī)風(fēng)險，這不僅有悖于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的初衷，而且有可能會給整個社會的經(jīng)濟(jì)和政治層面帶來巨大的不利影響。

4 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的建議

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的財政補(bǔ)貼制度

首先，國家應(yīng)因地制宜的根據(jù)經(jīng)濟(jì)科技發(fā)展?fàn)顩r、災(zāi)害發(fā)生的頻繁次數(shù)、地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，明確規(guī)定保費(fèi)“由誰補(bǔ)、如何補(bǔ)、補(bǔ)多少”，確保各級責(zé)任可以切實(shí)高效的履行。同時，對于創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，中央政府也應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營成本、管理研發(fā)費(fèi)用給予農(nóng)業(yè)保險公司相應(yīng)的財政補(bǔ)貼，激勵他們根據(jù)各地的實(shí)際情況，開發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)的高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

4.2 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的人才培養(yǎng)計劃

政府應(yīng)提倡培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險復(fù)合型人才計劃，號召全國高校開展與此相關(guān)的專業(yè)課程，并強(qiáng)化社會實(shí)踐環(huán)節(jié)，力求為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提供立體化的專業(yè)人才技術(shù)團(tuán)隊，解決我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新人才不足問題。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的科研力度

現(xiàn)階段，我國的人工智能各個功能模塊探索尚不成熟，實(shí)際領(lǐng)域運(yùn)用的能力還有待提高;在衛(wèi)星遙感技術(shù)方面，衛(wèi)星實(shí)際覆蓋率和分辨率都較低，無人機(jī)航拍技術(shù)也存在著人為分析誤差，風(fēng)險地理分析系統(tǒng)迫切需要與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相融合。這一切都需要國家加強(qiáng)對科技的研發(fā)力度，不斷的進(jìn)行國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)的交流與合作，對農(nóng)業(yè)保險公司的科技創(chuàng)新給予財政補(bǔ)貼，開展各類相關(guān)的新型科技融合試點(diǎn)方案，像大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)、云計算下的遙感人工智能等。

4.4 建立農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的立法監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新必須要以法律法規(guī)做為引航燈和保護(hù)傘。一方面，要對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品給予產(chǎn)權(quán)保護(hù)，以防各地農(nóng)業(yè)保險公司不根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況就照搬照做，從而造成新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品逐步喪失農(nóng)民的信任。其次，對于農(nóng)業(yè)保險的理賠工作，設(shè)立代表農(nóng)民、國家和農(nóng)險公司各方利益的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行中央賠款補(bǔ)貼金額配給，以最大程度降低保險公司和地方政府騙取中央財政補(bǔ)貼的現(xiàn)象。同時，對受災(zāi)地區(qū)的補(bǔ)貼進(jìn)行不定時抽查，以防農(nóng)民的補(bǔ)貼金被拖延發(fā)放，甚至克扣挪用的違法行為，保證農(nóng)業(yè)保險切實(shí)發(fā)揮了促農(nóng)發(fā)展的作用。除此之外，對各級地方政府涉足農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)范圍給出確定的行為準(zhǔn)則。農(nóng)業(yè)保險是一個既需要政府部門協(xié)助，也需要加強(qiáng)自身市場競爭力的行業(yè)，過多或過少的協(xié)助都會造成行業(yè)地區(qū)壟斷、風(fēng)險集中、市場畸形或惡性競爭、產(chǎn)品低劣、創(chuàng)新不足等問題。

4.5 拓展農(nóng)業(yè)保險的再保險途徑

國家應(yīng)針對巨災(zāi)風(fēng)險逐步建立完善的應(yīng)對機(jī)制?？梢酝ㄟ^立法強(qiáng)制或者自愿參與的形式，加快巨災(zāi)風(fēng)險基金的建立，并以合理穩(wěn)定的方式對基金進(jìn)行運(yùn)作。同時農(nóng)業(yè)保險公司也應(yīng)在原有“以險養(yǎng)險”的風(fēng)險分散機(jī)制下，積極探索和完善再保險的模式和途徑，使農(nóng)業(yè)保險擺脫區(qū)域的限制，逐漸發(fā)揮其風(fēng)險分散、社會管理的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]祁鑫.遙感技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新[J].農(nóng)技服務(wù)，2017，34（14）：171.

[2]劉振功.基于遙感技術(shù)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)，2016.

[3]鄭軍，馮舒杰.人工智能與農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展研究[J].青島農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2018，30（03）：20-27.

[4]邢雁飛.河南省“保險+期貨”金融扶貧的實(shí)踐探索[J].中國市場，2019（24）：4-5.

[5]裘慧欣.對于我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”模式的淺析[J].營銷界，2019（21）：88-89.

[6]龍文軍，李至臻.農(nóng)產(chǎn)品“保險+期貨”試點(diǎn)的成效，問題和建議[J].農(nóng)村金融研究，2019（04）：19-24.