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    百萬級(jí)黑產(chǎn)造成千億級(jí)金融損失 大數(shù)據(jù)時(shí)代 如何守護(hù)資金安全

    2019-12-17 08:12:15曾小苑
    臺(tái)商 2019年8期
    關(guān)鍵詞:資訊風(fēng)險(xiǎn)黑中介

    曾小苑

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,移動(dòng)支付飛速發(fā)展,為用戶帶來極大便捷性??陀^上,這也成為網(wǎng)絡(luò)詐騙滋生的「溫床」,黑產(chǎn)組織和詐騙團(tuán)體的新手段層出不窮,令人防不勝防。

    在這場鬥智鬥勇的「遊戲」中,智能風(fēng)控、AI技術(shù)能否幫助金融機(jī)構(gòu)和普通投資者躲過犯罪分子精心設(shè)計(jì)的陷阱,守護(hù)自己的資金安全?

    你一定有過這樣的經(jīng)歷:打開新聞網(wǎng)站,廣告區(qū)會(huì)出現(xiàn)自己關(guān)注過的產(chǎn)品;打開手機(jī),會(huì)經(jīng)常收到各類廣告短信;接到一通電話,對(duì)方在推銷或是詐騙中竟能直呼其名……大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)為人們帶來便利的同時(shí),也給網(wǎng)民隱私保護(hù)帶來威脅。

    大數(shù)據(jù)時(shí)代,數(shù)據(jù)就意味著行業(yè)資源和商業(yè)財(cái)富。如今,大陸正孕育著一個(gè)全球最大的用戶數(shù)據(jù)市場。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資訊中心(CNNIC)發(fā)佈的數(shù)據(jù)顯示,截止至2018年底,大陸手機(jī)網(wǎng)民8.17億,互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%。

    商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)著各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集海量用戶數(shù)據(jù),並進(jìn)行商業(yè)開發(fā)。其中,移動(dòng)手機(jī)應(yīng)用在侵犯網(wǎng)民資訊安全方面首當(dāng)其衝。

    有媒體曾統(tǒng)計(jì),2015年至2018年工信部公佈的檢測發(fā)現(xiàn)問題的應(yīng)用軟體名單,有695款手機(jī)應(yīng)用存在違規(guī)收集使用用戶個(gè)人信息等行為。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)的測評(píng)報(bào)告中顯示,參與測評(píng)的10類手機(jī)應(yīng)用普遍存在涉嫌過度收集個(gè)人資訊的情況,比如,約6成涉嫌過度收集用戶位置資訊。這些軟體存在對(duì)外提供個(gè)人資訊時(shí)不單獨(dú)告知並征得用戶同意,未明確告知用戶如何更正個(gè)人資訊和撤回同意等情況。

    資訊洩露背後的「黑產(chǎn)」

    個(gè)人資訊洩露,隨之而來的就是煩人的資訊推廣甚至是互聯(lián)網(wǎng)詐騙。從個(gè)人資訊洩露到詐騙,其背後有一條完整、分工明確的「黑產(chǎn)」。

    「黑產(chǎn)」全稱「網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈」,特指通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的分工明確、銜接密切的利益團(tuán)體。黑產(chǎn)往往通過入侵電腦資訊系統(tǒng)、非法竊取包括個(gè)人資訊在內(nèi)的電腦資訊系統(tǒng)數(shù)據(jù)等,從而形成謀取非法利益的產(chǎn)業(yè)體系。一般來說,黑產(chǎn)的運(yùn)作,上游為提供技術(shù)支持的黑客或洩露個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的黑客或內(nèi)鬼,下游則是實(shí)施黑產(chǎn)犯罪行為(如詐騙、洗錢、騙貸)的團(tuán)夥。

    隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展,個(gè)人資訊洩露、黑產(chǎn)組織化問題更趨向於高額化、精準(zhǔn)化,互聯(lián)網(wǎng)欺詐等行為變得愈發(fā)猖獗。

    不過,你知道黑產(chǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)利益有多大嗎?黑產(chǎn)領(lǐng)域中,金融欺詐客群分佈在什麼行業(yè)和區(qū)域?銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)有何差異?具體的欺詐分類中信貸欺詐又呈現(xiàn)何種特點(diǎn)?

    黑產(chǎn)市場規(guī)模預(yù)估已逾千億

    近日,百融雲(yún)創(chuàng)發(fā)佈《反欺詐行業(yè)調(diào)研白皮書(2019)》(下稱「白皮書」),給欺詐客群進(jìn)行了「畫像」。

    白皮書顯示,截至到2018年,黑產(chǎn)造成的資訊洩漏預(yù)計(jì)在幾十億條上下,從業(yè)人員超過200萬。其中因個(gè)人資訊洩漏造成的總體經(jīng)濟(jì)損失可能已超900億元(人民幣,下同),目前,黑產(chǎn)市場規(guī)模預(yù)估已逾千億元級(jí)別。

    針對(duì)黑產(chǎn)領(lǐng)域裏的欺詐風(fēng)險(xiǎn),白皮書從欺詐類客群著手,先從行業(yè)、區(qū)域、性別以及年齡進(jìn)行觀察,再從非銀和銀行類機(jī)構(gòu)客群表現(xiàn)著手,觀察到不同分類體系中,欺詐風(fēng)險(xiǎn)存在不同的分佈特性。

    特點(diǎn)一:現(xiàn)金分期類客群欺詐風(fēng)險(xiǎn)最高

    白皮書將客群分為信用卡 (類信用卡)、汽車金融、消費(fèi)分期以及現(xiàn)金分期(包含所有種類現(xiàn)金分期產(chǎn)品)四個(gè)行業(yè)。其中,信用卡(類信用卡)和汽車金融客群由於客戶資質(zhì)相對(duì)較好,所以整體的欺詐數(shù)據(jù)命中率是所有行業(yè)分類中最低的。而現(xiàn)金分期類客群整體欺詐風(fēng)險(xiǎn)是四個(gè)行業(yè)中最高的。另外從非銀和銀行機(jī)構(gòu)的角度看,四類客群非銀機(jī)構(gòu)欺詐比例都要高於銀行類機(jī)構(gòu),說明總體非銀類機(jī)構(gòu)客群是明顯差於銀行類機(jī)構(gòu)的,而其中現(xiàn)金分期(非銀和銀行差值為5.5%左右)和消費(fèi)分期(非銀和銀行差值為4.3%左右)在這兩類機(jī)構(gòu)中兩極化更明顯,差異更大。

    特點(diǎn)二:北方和中西部地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

    從欺詐客群區(qū)域分佈來看,百融雲(yún)創(chuàng)將總體區(qū)域分為南方、中西部以及北方,其中北方地區(qū)包括黑龍江、吉林、遼寧、北京、天津、河北、山東、河南與山西等地;中西部地區(qū)包括陝西、四川、雲(yún)南、貴州、廣西、甘肅、青海、寧夏、西藏、新疆與重慶等地區(qū);南方地區(qū)包括江蘇、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建與廣東等地區(qū)。白皮書顯示,北方和中西部地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,南方地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

    特點(diǎn)三:男性被騙風(fēng)險(xiǎn)大於女性

    從性別分佈來看,白皮書顯示,男性被騙風(fēng)險(xiǎn)大於女性。同時(shí),在非銀機(jī)構(gòu)中,男性中高風(fēng)險(xiǎn)命中率要明顯高於女性;而在銀行體系中,男女各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)籤命中情況區(qū)別並不明顯。說明在客群資質(zhì)更加下沉的非銀機(jī)構(gòu)中,高風(fēng)險(xiǎn)男性客戶占比更多。

    從年齡分佈來看,白皮書顯示,欺詐命中情況分佈較為均勻,除24歲以下人群受人群特質(zhì)影響,特別是對(duì)未涉入社會(huì)的年輕人借貸會(huì)受到限制,因此某些類型的欺詐標(biāo)籤對(duì)這類人群覆蓋不足。其他年齡段基本都在3%~6%的命中區(qū)間。不論哪個(gè)年齡段,非銀客群命中欺詐標(biāo)籤的比例都明顯高於銀行類客戶,特別是25到34歲這個(gè)年齡段,兩種機(jī)構(gòu)的客群欺詐命中率差別最大,在35歲以後兩者差異逐漸收斂,也說明25到34歲本身客群相對(duì)其他年齡組來說風(fēng)險(xiǎn)較大,同時(shí)對(duì)於非銀機(jī)構(gòu)來說接受的客群資質(zhì)更加下沉。

    信貸欺詐背後的黑中介

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,這直接導(dǎo)致了黑產(chǎn)的欺詐行為更高頻化、更精準(zhǔn)化、組織化、規(guī)?;?;再加上傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織,使得各類欺詐手法不斷翻新,欺詐行為更是滲透到金融行銷、註冊(cè)、登錄、貸款申請(qǐng)、支付以及交易等各個(gè)環(huán)節(jié)。

    傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織,各類欺詐手法不斷翻新,觀察整個(gè)行業(yè),白皮書將金融欺詐種類劃分為羊毛黨、信貸欺詐和盜刷盜號(hào)三類。

    羊毛黨是指利用金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的行銷、優(yōu)惠以及折扣等為招徠客戶的活動(dòng)機(jī)會(huì),優(yōu)先且批量地獲取相關(guān)利益,致使正??蛻魺o法獲得益處,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法達(dá)成預(yù)期效果的活動(dòng)。

    信貸欺詐是指通過資料盜用、包裝的方法,騙取銀行貸款的行為。

    盜號(hào)盜刷即盜用持卡人資料或者相關(guān)帳戶資訊,進(jìn)行偽冒交易來實(shí)施詐騙的過程。

    其中,信貸欺詐通過冒用、盜用、包裝申請(qǐng)人資料騙取貸款,直接造成金融機(jī)構(gòu)和用戶的資金損失,是影響範(fàn)圍和涉及金額都較大的一種類型。

    在信貸欺詐中,信貸中介是關(guān)鍵參與者,它們主要通過尋找各類信貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞,幫助「黑戶」(有不良征信記錄或者較嚴(yán)重信貸逾期記錄的人群)進(jìn)行資料包裝,這些信貸中介從數(shù)據(jù)源做手腳,如偽造信用卡帳單,或者偽造手機(jī)通信資訊等,來獲得更高的信用評(píng)分,以獲得信貸平臺(tái)的授信,並從授信額度中,抽取15%~50%不等的回扣作為收入,不管用戶最終是否還錢。

    金融欺詐高發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)損失之慘重

    如今,利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線上申請(qǐng)審核的業(yè)務(wù)特點(diǎn),配合黑產(chǎn)在技術(shù)上的「助攻」,黑中介會(huì)著重選擇一些新上線、不上征信、風(fēng)控較為薄弱的平臺(tái),不斷挖掘平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn),通過微信群、QQ群的方式對(duì)收取一定會(huì)員費(fèi)或者代理費(fèi)的「會(huì)員」進(jìn)行一對(duì)多或者一對(duì)一的指導(dǎo),如介紹最新的貸款口子(多指網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞)、破解工具以及操作流程。

    多年來,不論是商業(yè)銀行信用卡,持牌消費(fèi)金融公司,互聯(lián)網(wǎng)公司還是P2P網(wǎng)貸,都經(jīng)歷過一批批有組織有預(yù)謀的「黑中介」,或者騙取高額度信用卡套現(xiàn)後失聯(lián),或者以包裝後的他人身份資訊騙貸,或者盯著前幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)拉新活動(dòng)擼羊毛等,其危害之巨大,損失之慘重,甚至可以把一個(gè)貸款平臺(tái)搞垮。這就是「網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)」的魔力,可謂觸目驚心。

    據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示,2017年,網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到大陸GDP的0.63%,損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。已有互聯(lián)網(wǎng)金融公司被「羊毛黨」薅到倒閉。

    和眾多共債者有接觸的債緩還公司聯(lián)合創(chuàng)始人茍宏祥認(rèn)為,共債者的大量出現(xiàn),黑中介在其中起到了推波助瀾的作用。

    什麼樣的人會(huì)被信貸中介盯上

    據(jù)白皮書顯示,以QQ群為樣本,通過對(duì)135個(gè)確認(rèn)為從事信貸中介且正常運(yùn)作的QQ群,對(duì)其中超過18萬的QQ成員人數(shù)進(jìn)行觀察,發(fā)現(xiàn)黑中介騙貸更容易向信用意識(shí)相對(duì)薄弱的三四線城市的年輕人和老年人下手。

    從中介群的成立時(shí)間統(tǒng)計(jì),成立1年以內(nèi)的Q Q群有5 7個(gè),占比42.22%;成立時(shí)間1~3年的QQ群有61個(gè),占比45.19%;成立時(shí)間超過3年的僅有17個(gè),占比2 . 5 9 %,可以看出,信貸中介業(yè)務(wù)在2015年後伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速增長發(fā)展迅速。

    從QQ群統(tǒng)計(jì)到的成員主要分佈地點(diǎn)觀察,中介以及資信不良的高危人群主要集中在北京,共16415人。除北京外,黑中介群成員要分佈在阜陽、石家莊、廣州、深圳、成都、鄭州、蘇州、杭州、常州、南京、邯鄲等城市,其中廣州、深圳、鄭州、杭州既是中介群的發(fā)起地,也是中介群成員分佈集中的地區(qū)。

    在中介QQ群成員當(dāng)中,公佈年齡段的成員共86353人,根據(jù)年齡分佈統(tǒng)計(jì),90後的人數(shù)最多,占比達(dá)72%,是中介的主要參與者。值得關(guān)注的是,60後的中介群體占比達(dá)到19%,排列第二,該群體年齡都在58歲以上,網(wǎng)絡(luò)貸款、分期消費(fèi)的主力客群80、90後已經(jīng)成為黑中介盯上的「肥肉」。

    值得注意的是,面對(duì)這類黑中介,受害方往往不止金融機(jī)構(gòu),從申請(qǐng)人貸款流向來看,很多時(shí)候資金是被黑中介騙走或者挪用的。

    360金融發(fā)佈的《2018智能反欺詐洞察報(bào)告》指出,黑中介存在以推薦貸款口子為由,騙取用戶資訊、購買用戶資訊進(jìn)行騙貸、與平臺(tái)風(fēng)控管理人員裏應(yīng)外合進(jìn)行騙貸等多種欺詐套路,據(jù)遭遇黑中介騙貸的受害者損失金額比例統(tǒng)計(jì),損失2000元以下的受害者占比6%,損失2000到5000元占比17%,損失5000元到1萬元占比28%,損失1萬元到5萬元占比38%,損失5萬元以上占比11%。而信用意識(shí)相對(duì)薄弱的三四線城市人群以及偏遠(yuǎn)地區(qū),如農(nóng)村的用戶往往成為黑中介騙貸受害者。

    針對(duì)此類情況,蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為,防範(fàn)金融欺詐,被冒用身份的用戶是受害者,但反欺詐的主要責(zé)任仍在金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)需要按照規(guī)範(fàn)核實(shí)申請(qǐng)人真實(shí)身份,優(yōu)化借貸流程、提高風(fēng)控能力,並承擔(dān)因騙貸產(chǎn)生的損失。對(duì)於普通用戶來說,因個(gè)人資訊洩露導(dǎo)致的身份被冒用問題,除了加強(qiáng)個(gè)人隱私意識(shí)外,能作為的空間有限;不過,也有很多情況是,用戶雖對(duì)申請(qǐng)貸款不知情,卻在騙貸團(tuán)夥的引導(dǎo)下親自參與了貸款申請(qǐng)過程,如本人在借款申請(qǐng)文件上簽字,成為實(shí)際借款人,針對(duì)這種情況,需進(jìn)一步做好金融防騙普及,用戶也應(yīng)提高警戒意識(shí),要意識(shí)到簽字也有風(fēng)險(xiǎn),不要糊裏糊塗在中介誘導(dǎo)下簽字。

    智能風(fēng)控、AI能否反黑產(chǎn)、反欺詐

    對(duì)於金融機(jī)構(gòu)尤其是消費(fèi)金融公司來說,持續(xù)多年屢禁不止的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)和團(tuán)夥詐騙一直如影隨形,成為一大心腹之患。然而近年來,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、雲(yún)計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展,終於有了一個(gè)對(duì)決的利器,就是智能風(fēng)控。

    百度在2017年6月份推出反欺詐系統(tǒng)磐石,在貸前環(huán)節(jié),其反欺詐身份識(shí)別就包括了3個(gè)部分:設(shè)備風(fēng)控、活體識(shí)別、OCR文字識(shí)別。通過這三層篩選能有效防控偽冒申請(qǐng)、虛假資料。貸中環(huán)節(jié),通過風(fēng)險(xiǎn)名單、多頭防控、關(guān)聯(lián)黑產(chǎn),配合地理位置核驗(yàn)、信用分、用戶授權(quán)認(rèn)證等,有效攔截金融欺詐產(chǎn)生。

    而在貸後管理方面,智能催收發(fā)揮威力。比如同盾科技的智能風(fēng)控系統(tǒng)則利用智能語音識(shí)別、語音合成、語義理解以及交互話術(shù)共同形成高度智能化、精準(zhǔn)化的智能催收產(chǎn)品,集中解決傳統(tǒng)人工模式下,合規(guī)、合法、效率等問題。尤其是「失聯(lián)」的客戶,也能通過大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的手段去觸達(dá),為下一步人工介入提供基礎(chǔ)。

    近年來,人工智慧的發(fā)展呈現(xiàn)井噴狀態(tài),為了順應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化的人、臉、聲技術(shù)和互動(dòng)式場景應(yīng)用的智能化發(fā)展趨勢,大陸阿里巴巴、騰訊等巨頭紛紛成立了自己的AI Lab(人工智能實(shí)驗(yàn)室)。那麼,AI技術(shù)的發(fā)展,能給反欺詐領(lǐng)域的發(fā)展帶來新的契機(jī)嗎?

    欺詐行為發(fā)生時(shí),支付操作時(shí)間短,是反欺詐的難點(diǎn)之一。

    支付寶有著一套精密的AI智能風(fēng)控引擎,能夠即時(shí)監(jiān)控預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)攻擊和黑產(chǎn)全網(wǎng)感知。一方面,借助Al智能的輔助,在數(shù)億交易中準(zhǔn)確識(shí)別用戶被騙支付的欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易,迅速完成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檢測、宣判處理等複雜流程。

    另一方面,在「支付黃金一分鐘」內(nèi),通過智能交互設(shè)計(jì),借用鮮明的圖示、一針見血式的提醒,不斷強(qiáng)化資訊的傳遞,「喚醒」用戶冷靜思考。支付寶還融合AI人工智慧和風(fēng)控策略的技術(shù),形成安全教育產(chǎn)品矩陣,包括業(yè)內(nèi)首個(gè)專注做安全教育的公益應(yīng)用「安全課堂」、「反詐真探」小程式和「安全百寶箱」生活號(hào)等。AI智能分析風(fēng)險(xiǎn)人群及其可能被騙的欺詐手法後,通過漫畫、視頻等多種深入淺出地方式向用戶多管道傳遞安全知識(shí),防患於未然。

    目前,支付寶的資損率在百萬分之零點(diǎn)五以內(nèi),處於行業(yè)的絕對(duì)領(lǐng)先水準(zhǔn)。安全教育累計(jì)覆蓋超過1億人,受到超千萬用戶的持續(xù)關(guān)注。

    反黑產(chǎn)和反欺詐仍任重道遠(yuǎn)

    道高一尺,魔高一丈,目前也有職業(yè)的黑產(chǎn)分子和騙貸團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)用大數(shù)據(jù)等高科技手段企圖逃避國家範(fàn)監(jiān)管和打擊。反黑產(chǎn)永遠(yuǎn)是一個(gè)博弈的過程、對(duì)抗和被對(duì)抗的過程,它一定會(huì)驅(qū)動(dòng)技術(shù)發(fā)展。未來儘管消費(fèi)金融行業(yè)更加走向合規(guī)健康運(yùn)營,但是「天下熙熙皆為利來,天下攘攘皆為利往」,只要有利益的存在,反黑產(chǎn)和反欺詐就是一場永不停息的狙擊戰(zhàn)、攻堅(jiān)戰(zhàn),未來職業(yè)欺詐團(tuán)夥的手段仍將層出不窮,花招不斷,廣大金融消費(fèi)者和消費(fèi)金融平臺(tái)等都必須提高警惕,反黑產(chǎn)和反欺詐仍任重道遠(yuǎn)。

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