我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究

羅軍

【摘要】近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌為主要模式的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國迅猛發(fā)展，極大地促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展，方便了人們的金融活動。但互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著風險控制、信息安全、制度建設等方面的諸多問題與困難，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如何健康發(fā)展顯得至關重要。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風險;信息安全;監(jiān)管制度

隨著人們收入的日益增長、廣大中小微企業(yè)對資金的需求擴大等原因，P2P、眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式近幾年來高歌猛進，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在高速發(fā)展過程中也逐漸暴露出諸多問題。只有解決這些問題才可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的問題

（一）金融風險控制力弱

金融行業(yè)雖然收益高，但是風險也會很大。像銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)因為發(fā)展時間長，所以他們擁有成熟的經(jīng)驗和許多措施來很好的控制金融風險。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，也因為本身的特點，金融風險控制力還比較弱。比如雖然一部分網(wǎng)絡貸款公司建立了規(guī)范的、系統(tǒng)的信貸制度、操作流程和業(yè)務流程，但大多數(shù)公司還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，不能了解信貸者的即時信息，無法做出準確的信用評估。此外，一些網(wǎng)絡貸款公司還存在從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)知識匱乏，缺乏信貸管理工作經(jīng)驗，進一步加劇了道德風險和逆向選擇。

（二）保障金融信息安全不力

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融信息安全方面目前還有很多的不足。比如，很多人都會在網(wǎng)上或多或少的留下自己的信息，有些人就會利用這些信息進行詐騙，雖然現(xiàn)在的監(jiān)管加強了，但是網(wǎng)絡詐騙依舊經(jīng)常發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想更好的發(fā)展，信息安全方面就一定要做好，如果發(fā)生了什么很嚴重的安全事故，所造成的后果也是非常嚴重的，不僅會讓所有的投資者們有經(jīng)濟方面的損失，也會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)，像銀行、信貸公司，在辦理業(yè)務的時候會有很多的手續(xù)，也需要辦理業(yè)務的人準備很多材料，這也是為了保證辦理人的業(yè)務的安全問題，但是在網(wǎng)上受到的限制很少，很多手續(xù)審核都會減少，也因此，會出現(xiàn)很多安全問題。為了保證用戶的利益，也為了能夠更好地發(fā)展，就要保證金融信息安全。

（三）沒有完整的監(jiān)管制度

不管是什么行業(yè)，不管是通過什么方式，都需要有相關的法律法規(guī)來進行監(jiān)督。這樣，一旦出現(xiàn)什么問題，就能很好的找到解決的方法。但是因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，相關的規(guī)定并不完整，也因此出現(xiàn)了很多的問題。比如，籌款平臺是人們經(jīng)常使用的應用，很多人家里有什么問題都可以在籌資平臺上很快的籌到錢。但是，有些人在平臺上發(fā)布眾籌信息，籌到的錢卻被用到其他地方。本來這些平臺是為了幫助家里有困難的人，但結(jié)果卻并不總是如此。這也需要平臺方面要多多的進行監(jiān)管，需要加強審核，盡量減少這種事情的發(fā)生，相關部門也要制定好相關的制度，更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）與傳統(tǒng)金融企業(yè)合作，有效降低風險

傳統(tǒng)金融企業(yè)大多是開了很多年，自己的品牌也都被很多人知道，并且都經(jīng)過許多的風險，他們都有非常強大并且專業(yè)的團隊，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以在很多方面都像他們學習，也要跟他們一起合作。因為互聯(lián)網(wǎng)金融只是近幾年才發(fā)展起來，所以很多人都會擔心會不會有什么危險，自己如果在這方面投資會不會有什么損失。如果能夠和這些傳統(tǒng)企業(yè)合作，那么會很大程度的提高自己的信譽，并且，在進行管理和運轉(zhuǎn)的時候，也可以根據(jù)傳統(tǒng)企業(yè)的模式來進行管理。傳統(tǒng)金融企業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)增加自己的顧客來源，并且也能夠及時的對客戶的資料進行統(tǒng)計，也有利于保存客戶的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融企業(yè)合作，不僅可以更快的讓互聯(lián)網(wǎng)金融被人們接受和使用，也幫助傳統(tǒng)金融企業(yè)在這個網(wǎng)絡發(fā)達的時代更好的發(fā)展。

（二）加強金融信息安全體系建設

金融信息安全不是某一方面的問題，需要政府、企業(yè)和個人三方面的共同努力才能建立完整的金融信息安全保障制度。第一，要完善金融信息保障的法律法規(guī)，防止非法處理個人信息行為的發(fā)生，保障消費者信息安全。第二，要提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對金融信息安全風險的防范能力。比如，要嚴格檢測各類第三方支付應用軟件的權限，預防終端設備遭受非法軟件的入侵。在數(shù)據(jù)傳輸過程中，要引進電子認證技術，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融應對攻擊的防御體系，以保障用戶能夠安全地傳輸個人信息數(shù)據(jù)。第三，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制體系，提高管理人員的風險意識和監(jiān)督管理水平，引導投資者增強消費者權益保護意識。第四，消費者自身平時也要注重注意金融信息案例，養(yǎng)成良好的網(wǎng)絡使用習慣，注意保護個人隱私。

（三）完善監(jiān)管制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融也是近幾年才真正的發(fā)展起來，所以制度方面相對的也有很多不完善的地方。為了能夠更好的發(fā)展，有關互聯(lián)網(wǎng)金融的制度就需要更加的完善，有關部門也要重視并且積極的配合。比如，現(xiàn)在很多人都會貸款，在他們貸款的時候，可以根據(jù)用戶的信用度來決定要不要貸給他們，并且在用戶申請之后，審核也要加強，如果用戶違約的話會怎么做，這些都要在制定制度的時候考慮到，對于網(wǎng)上的企業(yè)，檢查的就要更嚴格一點，把那些不合格的企業(yè)全部清理掉，避免損害用戶的行為。除了要完備相關的制度，也要具體的能夠?qū)嵤?，不能制定了就把它放那，并且，以后也許還會有其他的問題，只要有問題而且沒有那方面的制度的話，也需要及時的更改制度，只有這樣，才能夠保證雙方的利益，才可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融有一個更好的發(fā)展前途。

三、結(jié)語

為了能夠更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要克服其在風險控制、信息安全和制度建設等方面存在的問題和困難。只有這樣，才能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻發(fā)展過渡到健康成長，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，服務于廣大消費者和中小微企業(yè)，為中國經(jīng)濟的發(fā)展助力。

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