大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

向運(yùn)華 羅家琪

[摘 ? ?要] 在“精準(zhǔn)扶貧”政策背景下，作為解決因病致貧的重要制度，我國(guó)大病保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)取得了一定的效果，成為了連接政府和貧困人口的紐帶。我國(guó)各地區(qū)根據(jù)地方實(shí)際，相繼研究出臺(tái)了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)基本政策，并針對(duì)建檔立卡貧困人口實(shí)施了優(yōu)惠政策。我國(guó)大病保險(xiǎn)制度效果雖然顯著，但也存在著對(duì)貧困人口宣傳力度不夠、醫(yī)保統(tǒng)籌層次不高、扶貧資金籌集水平低、制度保障機(jī)制不健全等問(wèn)題。在“精準(zhǔn)扶貧”大背景下，應(yīng)該將大病保險(xiǎn)制度和貧困人口的需求相結(jié)合，充分發(fā)揮大病保險(xiǎn)的脫貧作用。

[關(guān)鍵詞] 大病保險(xiǎn);精準(zhǔn)扶貧;社會(huì)保障

[中圖分類號(hào)] C913.7 ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A ?[文章編號(hào)] 1002-8129（2019）12-0038-12

一、引言與文獻(xiàn)綜述

精準(zhǔn)扶貧是新時(shí)代黨和國(guó)家工作關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，自2013年以來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了多項(xiàng)扶貧政策，也取得了一定成效。根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國(guó)貧困人口由2012年的3046萬(wàn)人減少至1660萬(wàn)人，下降了45.5%。然而，因重大疾病而導(dǎo)致的返貧問(wèn)題卻構(gòu)成了鞏固精準(zhǔn)扶貧成果的一大制約因素。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，2018年，在脫貧幫扶對(duì)象中，因病致貧返貧占40%以上。大病保險(xiǎn)作為解決居民因病致貧的重要措施，在扶貧路上發(fā)揮著重要作用。2012年8月，國(guó)家發(fā)展和改革委等6部委發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（發(fā)改社會(huì)〔2012〕2605號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《意見》），針對(duì)農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)非從業(yè)人員醫(yī)療負(fù)擔(dān)重的問(wèn)題，明確提出要建立大病保險(xiǎn)制度，報(bào)銷比例不低于50%，要求各地先行試點(diǎn)，逐步推開。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》提出，在2015年底前所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群應(yīng)被納入大病保險(xiǎn)范圍。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)上透露，2018年底，我國(guó)大病保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋11.29億城鄉(xiāng)居民，實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)?；A(chǔ)上平均提升了10～15個(gè)百分點(diǎn)。2019年國(guó)務(wù)院《政府工作報(bào)告》提出，要將居民醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)增加30元，一半用于大病保險(xiǎn);降低并統(tǒng)一大病保險(xiǎn)起付線，報(bào)銷比例由50%提高到60%。盡管大病保險(xiǎn)從開始到現(xiàn)在已經(jīng)取得較為明顯的成果，極大地減輕了城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)，在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮了重要的作用，但不可否認(rèn)的是，由于建立時(shí)間還不長(zhǎng)，我國(guó)大病保險(xiǎn)制度仍然不完善，還存在著諸多問(wèn)題。

關(guān)于保險(xiǎn)助推扶貧的問(wèn)題，江潔（2018）將我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧途徑分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧、民生保險(xiǎn)扶貧、大病保險(xiǎn)扶貧和增信融資扶貧等四類，認(rèn)為政府應(yīng)該對(duì)這些路徑進(jìn)行優(yōu)化，才能為扶貧提供支持[1] 70-71。對(duì)于保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的功能，吳傳清等（2018）認(rèn)為其主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付等方面[2] 96-102。李倩（2016）分析了保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧工作的瓶頸，認(rèn)為保險(xiǎn)扶貧知識(shí)不足、沒有配套政策支持、激勵(lì)機(jī)制欠缺、適用人才缺乏是制約保險(xiǎn)扶貧發(fā)展的原因，全社會(huì)應(yīng)該進(jìn)行廣泛宣傳動(dòng)員，提升大家的投保意識(shí)，同時(shí)應(yīng)該創(chuàng)新醫(yī)保扶貧制度，確保群眾享受到大病保險(xiǎn)帶來(lái)的好處[3] 46-47。李玉華（2017）認(rèn)為在扶貧中保險(xiǎn)機(jī)制非常重要，有關(guān)部門應(yīng)該充分考慮如何采取有效措施才能讓保險(xiǎn)更好地參與精準(zhǔn)扶貧[4] 87-91。關(guān)于大病保險(xiǎn)研究，吳海波等（2019）提出應(yīng)在科學(xué)界定大病的基礎(chǔ)上，逐步降低大病費(fèi)用認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)有報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上提高不同等級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的報(bào)銷比例，并逐步提高報(bào)銷封頂線，有條件的地區(qū)可考慮不設(shè)封頂線，同時(shí)可以讓更多的特藥、進(jìn)口藥和罕見病用藥等逐步納入大病報(bào)銷范圍[5] 18-20，24。徐維維等（2019）利用寧夏農(nóng)村地區(qū)入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，模擬比較大病保險(xiǎn)報(bào)銷前后居民自付費(fèi)用水平、家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)及其在人群中分布的變化，發(fā)現(xiàn)災(zāi)難性衛(wèi)生支出對(duì)于貧困家庭來(lái)說(shuō)更加集中，并且窮人比富人從大病保險(xiǎn)中受益更多[6] 23-26。詹長(zhǎng)春等（2016）從橫向和縱向兩個(gè)維度評(píng)估了各地大病保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，提出應(yīng)該加強(qiáng)政策的頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化醫(yī)療費(fèi)用的控制，積極構(gòu)建穩(wěn)定的籌資機(jī)制[7] 15-21。當(dāng)前大部分的研究都是從大病保險(xiǎn)的模式、運(yùn)行機(jī)制和效果出發(fā)進(jìn)行的，將大病保險(xiǎn)政策與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的研究并不多。鑒于此，本文對(duì)大病保險(xiǎn)助力解決精準(zhǔn)扶貧的困境進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

為了減少群眾因病致貧，2012年國(guó)家發(fā)展改革委等6部門印發(fā)《意見》，要求利用部分新農(nóng)合基金、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；鹣蛏虡I(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買大病保險(xiǎn)，如果發(fā)生大額醫(yī)療費(fèi)用，應(yīng)該對(duì)扣除基本醫(yī)保后剩余由個(gè)人負(fù)擔(dān)的符合規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。在參合（保）群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。從2012年開始試點(diǎn)建立，到2015年實(shí)現(xiàn)制度全覆蓋，再到當(dāng)前，大病保險(xiǎn)制度也在不斷調(diào)整與完善。當(dāng)前，我國(guó)各省大病保險(xiǎn)的支付比例均到達(dá)60%以上，報(bào)銷比例相較于之前也提高了10～15個(gè)百分點(diǎn)。從目前實(shí)施情況來(lái)看，我國(guó)各地大病保險(xiǎn)方案存在著地區(qū)差異。下面將對(duì)各省大病保險(xiǎn)制度進(jìn)行整理，先從保障對(duì)象、覆蓋范圍和保障水平三個(gè)角度分析城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀，再總結(jié)各省針對(duì)建檔立卡貧困人口大病保險(xiǎn)給予的優(yōu)惠政策，以探究我國(guó)大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀。

（一）城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度實(shí)施現(xiàn)狀

從保障對(duì)象看，各地區(qū)大病保險(xiǎn)保障對(duì)象和《意見》基本一致，但有少數(shù)省份和地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況加大了保障對(duì)象的范圍（見表1）。湖南、吉林等少數(shù)省份擴(kuò)大了保障對(duì)象，將城鎮(zhèn)職工參保人員納入保障范圍。

大病保險(xiǎn)指的是當(dāng)參保人發(fā)生大病而產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，在經(jīng)過(guò)醫(yī)保報(bào)銷后對(duì)個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用提供保障。高額醫(yī)療費(fèi)用，指的是超過(guò)城鄉(xiāng)居民可支配收入的醫(yī)療費(fèi)用。合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用是指實(shí)際發(fā)生的合理的醫(yī)療費(fèi)用（可規(guī)定不予支付的事項(xiàng)）。在我國(guó)大部分省份是以合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用作為保障范圍，即當(dāng)?shù)氐摹叭竽夸洝雹僮鳛榻缍?biāo)準(zhǔn)。但有些地區(qū)為了提高重大疾病的保障水平也將一些治療效果較好的臨床藥物列入了報(bào)銷范圍，例如浙江就將阿達(dá)木單抗等28種藥品納入保障范圍。還有一些省份，比如上海，是以病種作為保障依據(jù)，以重癥尿毒癥透析治療、腎移植抗排異治療、惡性腫瘤治療、部分精神病病種治療等四類疾病為突破口起步，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策范圍內(nèi)個(gè)人自付的費(fèi)用，由居民大病保險(xiǎn)資金報(bào)銷55%。寧夏、廣西等省份則規(guī)定了不能報(bào)銷的藥品、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍。甘肅和山西則采取了二次報(bào)銷政策，當(dāng)超過(guò)了一定費(fèi)用后，進(jìn)行再次報(bào)銷（見表2）。

就起付線而言，除了上海是因?yàn)橐圆》N為依據(jù)不設(shè)置起付線之外，其他地區(qū)大病保險(xiǎn)起付線大都是根據(jù)城鄉(xiāng)居民的收入確定。對(duì)于封頂線，部分省份在省級(jí)指導(dǎo)文件中明確了大病保險(xiǎn)封頂線具體數(shù)額，比如山東和河南;還有一些明確規(guī)定不設(shè)置封頂線，比如北京;部分省份的指導(dǎo)文件沒有規(guī)定封頂線具體數(shù)額，統(tǒng)籌地區(qū)自主設(shè)置封頂線，如山東等。《意見》中規(guī)定大病保險(xiǎn)實(shí)際支付比例不低于50%，通過(guò)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)幾乎所有地區(qū)都符合這一指導(dǎo)原則，如表3。

（二）貧困人口大病保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

2018年，國(guó)家醫(yī)療保障局、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧辦印發(fā)《醫(yī)療保障扶貧三年行動(dòng)實(shí)施方案（2018—2020年）》，明確到2020年農(nóng)村貧困人口全部納入基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助保障范圍。針對(duì)大病保險(xiǎn)，方案提到“對(duì)農(nóng)村貧困人口要加大大病保險(xiǎn)的傾斜力度，起付線降低50%，提高支付比例5%，并逐步提高并取消封頂線”。由此可見，要做好精準(zhǔn)扶貧工作，完善大病保險(xiǎn)政策必不可少。表4整理了各省目前建檔立卡貧困人口大病保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策。

三、大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧中存在的問(wèn)題

（一）向貧困人口宣傳的力度不夠

很多城鄉(xiāng)居民尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村居民，由于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，保險(xiǎn)覆蓋率較低，且其自身文化程度不高，對(duì)政策的敏感度也較低，所以他們的投保觀念一直以來(lái)都比較薄弱，沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的習(xí)慣，對(duì)于大病保險(xiǎn)知之甚少。因此，可能會(huì)導(dǎo)致貧困居民在發(fā)生疾病時(shí)，由于費(fèi)用問(wèn)題而延遲就醫(yī)，或是自己支付本可由大病保險(xiǎn)報(bào)銷的費(fèi)用，最終導(dǎo)致因病致貧。

（二）城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌層次過(guò)低

根據(jù)全國(guó)各地區(qū)大病保險(xiǎn)最新政策，大部分地區(qū)仍然是市級(jí)統(tǒng)籌，省級(jí)統(tǒng)籌地區(qū)占少數(shù)。對(duì)貧困人群來(lái)說(shuō)，統(tǒng)籌層次低，當(dāng)遭受大病困擾時(shí)，在異地就醫(yī)和結(jié)算就會(huì)多有不便，而且也在無(wú)形之中使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作量和難度增加，沉沒成本支出過(guò)大，造成資源浪費(fèi)。除此之外，還會(huì)降低大病保險(xiǎn)的基金分配能力，使得大病保險(xiǎn)基金難以支付過(guò)高的醫(yī)療費(fèi)用。另外，由于目前大部分地區(qū)都是市級(jí)統(tǒng)籌，而各個(gè)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，醫(yī)療服務(wù)水平和報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)不同，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)存在差異。經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的保障水平要遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)，但經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民往往收入水平比較低，對(duì)大病保險(xiǎn)的需求也會(huì)更高，這就加大了醫(yī)療保障待遇的差距，影響了不同地區(qū)政策的公平性，既不利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)，也不利于在貧困不發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

（三）籌資水平低，扶貧資金精準(zhǔn)化受到影響

國(guó)家規(guī)定在籌集大病保險(xiǎn)基金時(shí)，應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、大病發(fā)生率、基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償水平等因素確定籌資標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，所以在大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)上沒有統(tǒng)一的規(guī)定。我國(guó)目前有約定籌資金額和籌資比例兩種籌資方式（如表5），且大多數(shù)地區(qū)的籌資標(biāo)準(zhǔn)都在15～40元/人，只有個(gè)別省份如吉林、青海能達(dá)到40元/人。而且很多地區(qū)的籌資水平與保障水平不匹配，如籌資水平較低，但在大病保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)卻沒有設(shè)置封頂線，使得醫(yī)保基金面臨沉重的壓力。

我國(guó)目前的大病保險(xiǎn)資金主要來(lái)源渠道還是基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，只有少數(shù)省份是來(lái)自政府撥款（如表6）。隨著我國(guó)人口老齡化加劇、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、醫(yī)療支出快速上漲等不利因素出現(xiàn)，我國(guó)未來(lái)醫(yī)療保險(xiǎn)基金將面臨巨大壓力，可能會(huì)出現(xiàn)赤字，屆時(shí)扶貧資金的精準(zhǔn)化將會(huì)受到影響。在這一背景下，拓寬籌資渠道非常必要。

（四）合作機(jī)制不健全，缺乏有效監(jiān)管

大病保險(xiǎn)制度涉及的主體包括參保群眾、保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和政府。只有保證大病保險(xiǎn)與各項(xiàng)制度有效對(duì)接，才能更好地發(fā)揮民生保障作用，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策。目前我國(guó)政府對(duì)商保機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)缺少一套完整的運(yùn)行與監(jiān)督管理辦法，有些地方政府在公開招標(biāo)前就已經(jīng)頒布大病保險(xiǎn)規(guī)范文件，并且在制定賠付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)沒有結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，導(dǎo)致協(xié)調(diào)出現(xiàn)問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)虧損。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，有些企業(yè)過(guò)于關(guān)注市場(chǎng)利益，互相采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，這就違背了大病保險(xiǎn)的基本原則。除此之外，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)和商保機(jī)構(gòu)在利益方面不是共同體，所以商保機(jī)構(gòu)對(duì)于一些醫(yī)療行為和費(fèi)用收取等無(wú)法實(shí)行有效監(jiān)管，這種信息不對(duì)稱往往會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)濫用藥物等現(xiàn)象，從而助推醫(yī)療費(fèi)用的快速不合理增長(zhǎng)。

四、完善大病保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策建議

（一）提高大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，拓寬籌資渠道

目前各省應(yīng)該在市級(jí)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，逐步提高大病保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，早日實(shí)現(xiàn)省級(jí)統(tǒng)籌。建立全省統(tǒng)一的醫(yī)療體系，進(jìn)一步完善已經(jīng)建立的異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算，使得省內(nèi)各地區(qū)醫(yī)療服務(wù)完整對(duì)接，大病保險(xiǎn)基金全省統(tǒng)一籌集使用。同時(shí)，加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，加大對(duì)貧困人口的大病保險(xiǎn)扶持力度，建立城鄉(xiāng)一體化的大病保險(xiǎn)互助制度。

由于目前我國(guó)大病保險(xiǎn)籌資渠道單一，為了建立穩(wěn)定的籌資機(jī)制，可以從以下兩方面著手：一是拓展新的籌資渠道，政府可以通過(guò)財(cái)政稅收建立大病保險(xiǎn)籌資的穩(wěn)定渠道，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人均收入確定恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)機(jī)制，對(duì)建檔立卡的貧困人口進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)助;二是建立專門賬戶，統(tǒng)一管理和使用大病保險(xiǎn)基金，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，確保資金安全。

（二）完善大病保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以和政府一同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)，運(yùn)用合理的方式，對(duì)大病保險(xiǎn)資金的超額結(jié)余和政策性虧損進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)，以保證可持續(xù)發(fā)展。如果是由于政策變化等原因致使虧損，責(zé)任應(yīng)由政府承擔(dān);如果虧損是由于經(jīng)營(yíng)管理不善，則應(yīng)由商保機(jī)構(gòu)自行承擔(dān)。與此同時(shí)，政府相關(guān)部門可以向商保機(jī)構(gòu)提供當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)，如近5年貧困人口的醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)情況、診療記錄等歷史參數(shù)和數(shù)據(jù)，促進(jìn)商保機(jī)構(gòu)與政府協(xié)同合作，科學(xué)設(shè)計(jì)合理有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制。

（三）對(duì)貧困人口進(jìn)行精準(zhǔn)化管理，加大保健和參保宣傳

由于農(nóng)村貧困人口對(duì)健康保障的認(rèn)知度較低，有的長(zhǎng)期存在不良習(xí)慣，很容易轉(zhuǎn)化為大病隱患。商保機(jī)構(gòu)可以組建專門的工作隊(duì)伍，同當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療隊(duì)伍一起對(duì)貧困人口進(jìn)行大病保險(xiǎn)宣傳，普及預(yù)防疾病知識(shí)，提升人們的大病保險(xiǎn)意識(shí)。定期邀請(qǐng)專家對(duì)貧困地區(qū)居民進(jìn)行健康診療服務(wù)，當(dāng)貧困人口的健康意識(shí)提高之后，可以降低患大病風(fēng)險(xiǎn)，從而減少因病致貧的發(fā)生。在宣傳形式方面，可以通過(guò)向貧困人口介紹受益群眾的案例、播放大病保險(xiǎn)扶貧紀(jì)錄片，制作宣傳手冊(cè)、發(fā)布廣播等方式進(jìn)行宣傳，在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)還可以增設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)站點(diǎn)。同時(shí)，商保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)微信公眾號(hào)、支付寶平臺(tái)等進(jìn)行大病保險(xiǎn)推廣，使群眾利用這些平臺(tái)查詢賠付動(dòng)態(tài)等信息。

（四）完善大病保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

完善監(jiān)管體制不僅僅只是針對(duì)單一主體，應(yīng)該還包括對(duì)商保機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參保群眾的監(jiān)管。對(duì)于商保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管來(lái)說(shuō)，應(yīng)該以保證參保群眾保險(xiǎn)利益和提升承辦的績(jī)效為目的，重點(diǎn)關(guān)注這幾個(gè)方面：商保機(jī)構(gòu)的承辦資質(zhì)、承辦和投標(biāo)行為的合法性、保險(xiǎn)基金使用的合理性、信息安全保障能力。在監(jiān)管渠道上，要建立完善的線上和線下投訴受理渠道;對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)，應(yīng)該將提升醫(yī)療技術(shù)水平和控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)為目標(biāo)，關(guān)注小病大治、騙取醫(yī)?；?、過(guò)度醫(yī)療等行為，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療服務(wù)水平的監(jiān)管;對(duì)于參保群眾，應(yīng)通過(guò)宣介違規(guī)處置結(jié)果等辦法開展警示教育，杜絕騙保等行為。

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[責(zé)任編輯：胡 ?梁]

Abstract： In the context of "targeted poverty alleviation" policy， as an important system for solving poverty caused by illness， China's critical illness insurance system has made certain results achievements its implementation， and has become a link between the government and the poor. Based on local realities， various regions in China have successively studied and introduced basic policies for urban and rural residents' critical illness insurance， and implemented preferential policies for the filing of the poor. Although the effect of China's critical illness insurance system is significant， there are also problems such as insufficient publicity to the poor， low level of medical insurance coordination， low level of poverty alleviation funds， and inadequate institutional guarantee mechanism. In the context of "targeted poverty alleviation"， the critical illness insurance system and the needs of the poor should be combined to give full play to the role of the critical illness insurance in poverty alleviation.

Keywords： Critical Illness Insurance; Targeted Poverty Alleviation; Social Security