互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下我國金融模式創(chuàng)新研究

王勇

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國金融發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，也將進一步推動我國金融模式的創(chuàng)新。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)以及互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新動力，在此基礎(chǔ)上重點對互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新路徑進行了論述。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融模式 金融創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速的發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融同時也得到了十分快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融發(fā)展模式，完全顛覆了傳統(tǒng)金融發(fā)展理念，其對我國金融行業(yè)生態(tài)以及業(yè)態(tài)均產(chǎn)生了巨大的影響，積極推動我國金融模式的改革創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入到金融領(lǐng)域，它們也開始從事金融服務(wù)，致力于推動普惠金融的更好發(fā)展。同時傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了能夠在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，在金融產(chǎn)品研發(fā)以及金融業(yè)務(wù)拓展中也積極利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，他們二者之間相互結(jié)合的發(fā)展模式，將為我國在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上提供更多更新的發(fā)展思路，這對于當前金融模式和金融業(yè)態(tài)的豐富完善具有重要意義。

1互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)和功能基礎(chǔ)

1.1互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)催生金融的物質(zhì)基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在三個方面，分別為技術(shù)基礎(chǔ)、平臺基礎(chǔ)和客戶基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程總，云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等徹底改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，為金融發(fā)展模式的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。通過云計算技術(shù)，金融機構(gòu)可以大大提高對用戶的計算能力和信息服務(wù)能力，有效提高服務(wù)響應(yīng)效率，更好滿足客戶的需求。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機構(gòu)可以有效緩解金融業(yè)務(wù)開展過程中的信息不對稱問題，降低違約發(fā)生率;同時借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機構(gòu)可以更好了解客戶的金融服務(wù)需求，可以為使用客戶提供更多有針對性很強的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而達到更好的滿足客戶金融需求的效果。在平臺基礎(chǔ)方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺主要包括三個層面：數(shù)據(jù)層、規(guī)則層和應(yīng)用層。數(shù)據(jù)層用于數(shù)據(jù)收集分析，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息;規(guī)則層用于制定相應(yīng)的交易、運營以及管理等規(guī)則;應(yīng)用層主要為向用戶提供一體化的綜合金融服務(wù)。在模式創(chuàng)新基礎(chǔ)上的用戶達到一定數(shù)量之后，該平臺的三個層面便會產(chǎn)生聯(lián)動創(chuàng)新的局面。在客戶基礎(chǔ)方面，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融在多年的發(fā)展過程中積累了大量的客戶資源，特別是有效覆蓋了長尾市場，在發(fā)展過程中可以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟;另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融基于掌握的大量客戶信息可以為用戶提供針對性、個性化的金融服務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)催生金融的功能基礎(chǔ)

首先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等為用戶的支付提供支撐保障，從而完成相應(yīng)的債務(wù)債權(quán)清償制度以及組織安排。運營商主體模式下可以將手機賬戶作為移動支付賬戶，在進行支付交易的過程中扣除相應(yīng)的費用。銀行主體模式下可以將銀行賬戶與收集賬戶進行綁定，在支付過程中扣除銀行卡費用。在第三方支付機構(gòu)模式的支持下，由銀行機構(gòu)、運營商一方和第三方一起來完成交易，這三方之間互不制約，權(quán)利和責任清晰明朗。

其次互聯(lián)網(wǎng)信息豐富了價值信息的內(nèi)涵。一方面互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，支付活動過程中伴隨信息的流動，通過這些信息進行分析有助于更好了解客戶的需求，幫助金融機構(gòu)開展精準營銷。

再次從資源配置這個方面來說，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢作用十分明顯，有助于解決小微領(lǐng)域的信用評價問題，在為普惠金融發(fā)展提供保障的同時降低交易成本。此外互聯(lián)網(wǎng)不受時間和空間的限制，可以跨時區(qū)跨領(lǐng)域進行資源優(yōu)化配置，深化金融發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新動力分析

2.1有助于解決信息不對稱問題

在金融行業(yè)中信息不對稱問題非常突出，在很大程度上影響了金融交易效率，增加了金融交易風險。受到信息不對稱的影響，金融機構(gòu)難以有效了解企業(yè)的信用狀況，難以對信貸業(yè)務(wù)的風險進行準確可靠評估，金融機構(gòu)被迫使用平均風險來確定企業(yè)利率水平，這就會造成一部分風險比較低的企業(yè)，會由于借貸成本偏高而被迫退出信貸市場。此種形勢之下，信貸市場利率將會被迫上升，同時信貸市場的整體風險也隨之增加，進一步提高了中小企業(yè)的信貸難度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以促使信息傳遞反饋更加高效透明，可以在很大程度上行緩解信息不對稱問題，進而推動金融市場的發(fā)展。

2.2有助于制度的完善優(yōu)化

現(xiàn)階段我國金融行業(yè)發(fā)展的整體水平，與很多發(fā)達國家之間依然存在比較大的差距，究其原因在于我國金融制度的發(fā)展存在很大的滯后性。我國當前最核心的金融制度體系源于計劃經(jīng)濟時代，雖然隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展以及金融市場的不斷對外開放，我國的金融制度體系逐漸向市場化進行轉(zhuǎn)型。但是在該過程中受到多種因素的影響進展緩慢，導(dǎo)致金融體系制度建設(shè)明顯滯后于金融市場的發(fā)展，而滯后的金融體系制度在很大程度上又限制了金融行業(yè)的進一步發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于我國金融制度的完善優(yōu)化起到了積極作用。在法律層面，國家以及相關(guān)部門加大金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，對金融行業(yè)更好更快的發(fā)展提供良好的制度支持;從政府出臺的政策來看，降低資質(zhì)準入門檻，促進金融創(chuàng)新改革，加快利率市場化，完善金融監(jiān)管等政策陸續(xù)出臺;在征信層面，我國征信體系不斷完善，支持促進好無聊金融的發(fā)展。

2.3有助于緩解金融抑制

對金融的過度抑制，會大大降低金融資源的有效配置效率，嚴重時將會導(dǎo)致金融市場發(fā)展秩序的混亂。當前我國在金融行業(yè)發(fā)展過程中也存在明顯的金融抑制情況，具體體現(xiàn)在存貸款利率、信貸配額限制以及商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)等。受到金融抑制的影響，我國主要的金融資源主要集中于國有大中型企業(yè)，而對于中小企業(yè)以及很多新興產(chǎn)業(yè)，在金融資源利用方面存在明顯不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了交易成本，提高了服務(wù)效率，緩解了信息不對稱問題，因此可以推動金融資源向中小企業(yè)以及新興產(chǎn)業(yè)進行轉(zhuǎn)移。

3互聯(lián)網(wǎng)背景下金融模式創(chuàng)新路徑

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進一步拓展，為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供更加系統(tǒng)完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，同時有助于新型業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和探索。在今后的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式創(chuàng)新主要包括兩種類型，一是依賴技術(shù)進步推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，包括移動支付、大數(shù)據(jù)金融以及直銷銀行等;二是依賴與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的充分融合，助力互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新改革，這主要包括綜合性金融服務(wù)平臺以及智慧銀行等。

3.1依賴技術(shù)進步的金融發(fā)展模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)目前只有幾十年的發(fā)展時間，在今后還有更加廣闊的發(fā)展空間，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步必將推動金融發(fā)展模式的進一步創(chuàng)新。就當前金融發(fā)展模式進行分析，移動支付、大數(shù)據(jù)金融平臺以及直銷銀行等都屬于技術(shù)推動下的金融發(fā)展模式的創(chuàng)新類型。關(guān)于移動支付，在未來的發(fā)展中將在金融功能的之上，重點圍繞生物識別來進行創(chuàng)新?，F(xiàn)階段指紋識別、人臉識別、虹膜識別以及聲音識別等多種生物識別技術(shù)已經(jīng)開始在金融領(lǐng)域中的身份核實、無卡取現(xiàn)以及繳費支付等方面開始應(yīng)用，并且取得了初步的應(yīng)用效果。比如招商銀行推出了ATM刷臉取款業(yè)務(wù)，民生銀行推出了手機銀行指紋支付業(yè)務(wù)等。針對生物識別技術(shù)，其在各種應(yīng)用場景中的廣泛應(yīng)用，必將成為未來金融模式改革創(chuàng)新的重要方向。對于金融數(shù)據(jù)平臺，未來將會呈現(xiàn)金融、平臺以及數(shù)據(jù)三者融合發(fā)展的局面，借助大數(shù)據(jù)金融平臺可以對用戶的數(shù)據(jù)進行收集分析，深入挖掘信息背后所隱藏的金融價值，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果金融平臺對金融產(chǎn)品的功能和價格進行合理定位，更好滿足金融消費者的需求，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的深化發(fā)展。關(guān)于直銷銀行，在未來發(fā)展中隨著大數(shù)據(jù)金融平臺的廣泛應(yīng)用，可以完全取消物理營業(yè)網(wǎng)點，對于金融機構(gòu)降低金融服務(wù)成本起到重要的作用。

3.2依賴與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作的金融發(fā)展模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，必將改變商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，將其由原來傳統(tǒng)形式上的大數(shù)據(jù)與電商平臺融合向大數(shù)據(jù)和綜合性平臺轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行深入合作以后，可以獲得大量的金融客戶資源，并借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)以及云計算技術(shù)等對這些客戶實行差異化管理。同時商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，有助于形成數(shù)據(jù)、平臺和金融三位一體的金融創(chuàng)新發(fā)展模式，對于在業(yè)務(wù)拓展過程中，關(guān)于資金流、信息流以及物流三者實施綜合管理，并在支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及財富管理等多個方面研發(fā)出更加符合客戶需求的金融產(chǎn)品，滿足客戶在金融服務(wù)過程中追求自身特色的需求。依賴與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作的金融發(fā)展模式在未來發(fā)展中主要有三種類型，一是以消費金融和支付功能作為重點領(lǐng)域，構(gòu)建不同幣種、不同平臺以及不同渠道之間的支付體系;二是以創(chuàng)新財富管理服務(wù)作為重點領(lǐng)域，形成包括在線咨詢、在線理財?shù)仍趦?nèi)的全程財富管理服務(wù)體系;三是以中小微企業(yè)的融資服務(wù)作為重點領(lǐng)域，構(gòu)建包括現(xiàn)金管理以及支付結(jié)算在內(nèi)的綜合服務(wù)體系。

4結(jié)束語

基于上述分析，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展促使我國金融行業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化。傳統(tǒng)金融行業(yè)為了有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的沖擊，在激烈的市場競爭中能夠繼續(xù)保持自身的核心競爭優(yōu)勢，需要在深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究的基礎(chǔ)上積極探索金融發(fā)展模式創(chuàng)新，順應(yīng)時代的發(fā)展，更好滿足人們對于金融服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效的需求。

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