淺析如何運用司法公證制度防范信貸風險

郭春玲

同心縣公證處，寧夏 同心 751300

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在很多企業(yè)在生產(chǎn)運營過程中都需要信貸，而商業(yè)銀行等金融機構是他們進行信貸業(yè)務最主要的渠道來源。對于銀行或金融機構來說，信貸業(yè)務也是他們最主要的金融業(yè)務類型，是確保他們獲得收益的重要渠道。在信貸業(yè)務的發(fā)展過程中，最重要的就是要防范信貸風險。信貸風險的形成是一個從萌芽積累到發(fā)生的一個漸進的過程，如果在信貸業(yè)務的還款期之前借款人的財務狀況或者經(jīng)營狀況發(fā)生重大的變化，就有可能導致履約能力受到影響，從而產(chǎn)生信貸風險。因此防范信貸風險是商業(yè)銀行等金融機構能夠安全穩(wěn)定運行的關鍵，也是日常工作中重點關注的內(nèi)容之一。為了確保商業(yè)銀行等金融機構的信貸資產(chǎn)能夠得到良性的運轉(zhuǎn)，就必須通過司法公證這種法律手段來進行保障，只有這樣才能加強信貸業(yè)務的管理，確保信貸資金能夠及時的回收，防范信貸風險。司法公證作為一種法律保障途徑，在維護公民和法人的合法權益上發(fā)揮了重要的作用。司法公證本身既具備司法的職能，又具備中介組織對監(jiān)督、服務、中立和溝通的功能。隨著現(xiàn)在社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，司法公證在防范和化解信貸風險，確保信貸資金安全方面發(fā)揮了越來越重要的作用，成為了商業(yè)銀行等金融機構規(guī)避信貸風險的重要措施。

一、司法公證在化解信貸風險中的作用

(一)方便及時，信貸資金回收速度快

根據(jù)我國民事訴訟法的規(guī)定，如果信貸違約提起訴訟，最快也要三個月才能收回貨款，一般都在半年以上，如果轉(zhuǎn)入案件的執(zhí)行時間會更長，現(xiàn)在在金融機構的信貸訴訟中，通常金融機構都可以獲得勝訴，但是在執(zhí)行中卻很容易出現(xiàn)問題，這也是依法收貸款效果不明顯的原因，如果采用了司法公證的形式，發(fā)生了信貸資金的逾期未歸還，信貸機構就可以申請法院進行強制執(zhí)行，這樣不需要對借款人進行傳喚、開庭和答辯，方便及時，信貸資金通常在很短的時間內(nèi)就可以收回。

(二)減少中間環(huán)節(jié)，提高收貸率

通常在金融機構遇到一些信貸糾紛時，都會通過訴訟申請法院強制執(zhí)行，但是由于訴訟期較長，讓貸款人很容易有時間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，導致雖然有判決最后卻造成人財兩空的局面，如果辦理了信貸司法公證，就可以直接申請法院執(zhí)行，由于執(zhí)行迅速，節(jié)省時間，就可以在最短的時間內(nèi)采取有效的措施，讓一些惡意欠債無機可乘，從而最大程度的保證金融機構的信貸資產(chǎn)安全，提高了收貸率。

(三)提升借款人的還款意識

在雙方當事人辦理信貸業(yè)務時，通過進行司法公證，可以讓借款人一開始就了解信貸相關的法律知識以及不按期歸還會有法院強制執(zhí)行的結果，這也會提升借款人的法律意識，增強借款人的還款意愿。同時司法公證可以讓貸款手續(xù)更加的完備，從而避免法律運用不當造成的糾紛。

(四)解決信貸風險中的一些疑難問題

司法公證是信貸雙方通過協(xié)商，在雙方自愿的原則基礎上簽訂的，是雙方真實意思的表達，同時也是信貸活動重要的法律要件。而逾期貸款是借款人不能按時償還借款產(chǎn)生的違約行為，因此如果貸款違約，就要承擔相應的法律責任，但是這并不涉及到訴訟時效的問題，如果在司法實踐中存在誤區(qū)，對有關的法律條文理解出現(xiàn)偏差，司法公證也是能夠解決疑難問題的重要途徑。比如如果借款人利用外出、外逃等手段逃避債務，就可以通過司法公證的方式向其發(fā)放催款通知書，而不管借款人是否收到，都會視同已經(jīng)送達，這就會讓訴訟時效從送達之日起重新進行計算，避免了一些借款人由于拒絕在催收通知書上簽字而導致訴訟時效過期的問題，確保了信貸合同的真實有效，同時也維護了金融機構的合法權益，因此司法公證在金融機構的信貸管理中得到了廣泛的運用。

二、司法公證防范信貸風險的措施

(一)做好信貸檢查工作

信貸檢查是防范信貸風險的重要前提，在進行司法公證的過程中，公證人員和銀行等金融機構的信貸人員要組成調(diào)查小組，對申請貸款的企業(yè)進行全方位的考察和了解，看看貸款的項目是否為企業(yè)發(fā)展所必需的項目，然后要充分對信貸企業(yè)的經(jīng)營情況和近期狀況進行調(diào)查了解，評估企業(yè)的償還能力，對信貸資金的發(fā)放過程、使用過程以及還款過程的各種風險進行準確的評估，最大程度的避免信貸風險的發(fā)生。

(二)認真執(zhí)行抵押擔保制度

為了防止信貸風險，在辦理抵押貸款時通常要求當事人提供一些物權作為抵押，抵押物如果需要保險的，需要由抵押人向保險公司進行投保，然后將保險單交給抵押權人進行保管，作為抵押的物品必須是國家允許抵押的物品。公證機構要做好抵押物的登記，要求抵押方、擔保方都能按照擔保法的規(guī)定，主動的到抵押登記部門辦理登記，司法公證部門要為抵押品設立專門的登記賬戶，將抵押財產(chǎn)的名稱、規(guī)格、型號、價值、所在地等詳細的進行登記，只有這樣才能進一步的防范信貸風險。

(三)做好貸款合同的審查及后續(xù)工作

司法公證機關要根據(jù)信貸風險防范的相關要求，按照一定的程序?qū)J款合同進行嚴格的審查。首先要檢查當事人的主體資格，看擔保人的資格以及是否有擔保能力，還要調(diào)查擔保單位的信用狀況。其次是要對合同進行認真的審查，對于合同條款內(nèi)容進行逐條的把握，同時評估借款方的信用狀況，償還能力以及是否可靠。最后要檢查信貸合同的形式是否是完整的，合同需要雙方當事人簽字并加蓋公章，只有這樣才具有法律約束力，司法公證機關才能夠確保雙方當事人認真地履行自身的義務。信貸資金發(fā)放以后，司法公證要進行貸后的檢查，公證人員可以檢查信貸資金是否是?？顚Ｓ?，有無挪用、占用和截流的問題，同時檢查信貸企業(yè)經(jīng)營狀況是否良好以及抵押物的現(xiàn)狀是否良好，檢查企業(yè)的還款情況，看看是否存在信貸風險，如果發(fā)現(xiàn)有違約的跡象就要及時的采取有針對性的措施。

三、司法公證防范信貸風險的制度保障

(一)加大對司法公證的宣傳力度

在信貸過程中出現(xiàn)的風險很大程度上是由于金融結構對于司法公證的了解程度不足。因此作為司法公證機關，應該加大對司法公證的宣傳力度。既可以利用傳統(tǒng)的廣播，電視和報紙等媒體進行司法公證的宣傳，還可以利用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代的新媒體進行網(wǎng)絡宣傳。通過對司法公證的宣傳，提升公民與法人的風險意識。充分發(fā)揮在信貸風險防范中司法公證起到的作用。尤其是對于商業(yè)銀行等金融機構以信貸業(yè)務作為主營業(yè)務的，更應該認識到司法公證的重要作用，要提升金融管理高層和銀行信貸人員執(zhí)法工作的意識，確保司法公證在金融活動中的重要作用。

(二)協(xié)調(diào)信貸雙方的關系

作為服務機構，公證處要積極主動地與各商業(yè)銀行等金融機構進行溝通和聯(lián)系，爭取能夠與金融機構之間聯(lián)合發(fā)文，從而把信貸過程中的各種合同和擔保等納入到司法公證確定的法治軌道當中。商業(yè)銀行可以根據(jù)司法公證書對信貸資金進行及時的下?lián)?，同時可以和金融機構共同組成金融信貸資金執(zhí)行機構，讓公安機關和法院一起相互配合，從而實現(xiàn)公證和執(zhí)行的一體化發(fā)展。

(三)提升公證人員的素質(zhì)

防范信貸風險關系到國家金融機構的穩(wěn)定和金融市場的秩序，因此作為司法公證人員，一定要擔負起應有的責任。公證人員首先要熟悉與司法公證有關的各項法律法規(guī)，同時也要熟悉與信貸相關的借款合同以及抵押擔保合同相關的規(guī)定，對這些規(guī)定中的內(nèi)容進行詳細的了解，這樣才能在司法公證的實踐中歸納和總結出一套適合金融機構和借款人雙方之間的公證程序和方法。讓雙方當事人進行司法公證時可以提升工作的效率，為雙方提供更優(yōu)質(zhì)的司法公證服務。

四、結語

司法公證在防范信貸風險方面發(fā)揮了重要的作用，因此銀行等金融部門應該加強與司法公證部門的聯(lián)系與合作，雙方共同努力將信貸風險防范更加的法治化、效率化和科學化，從而讓信貸資金更加安全有效的流通，為金融市場的發(fā)展貢獻自己的力量。