不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的效力審查
——從保護(hù)善意相對(duì)人的角度

張 達(dá)

（518052 中興通訊股份有限公司 廣東 深圳）

當(dāng)前，由于在實(shí)踐中出現(xiàn)了受讓人以極低對(duì)價(jià)購(gòu)得高額債權(quán)并獲取豐厚收益的情形，社會(huì)輿論對(duì)不良債權(quán)處理過(guò)程中國(guó)有資產(chǎn)流失的關(guān)注程度越來(lái)越高，最高人民法院也專門(mén)下發(fā)通知，要求慎重處理不良金融債權(quán)處置案件，保證不良債權(quán)處置交易的安全和順暢，加強(qiáng)對(duì)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的效力審查，防止國(guó)有資產(chǎn)的流失。輿論的影響及上級(jí)法院的要求使得各地法院在審理不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件時(shí)頗費(fèi)躊躇，不敢輕易對(duì)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的效力作出評(píng)價(jià)。

一、關(guān)于不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的相關(guān)法理及法律規(guī)定

首先，作者認(rèn)為，通過(guò)使用一系列經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)確定壞賬。經(jīng)濟(jì)分析要素決定了壞賬的基本特征。因此，更多地表達(dá)“壞賬”一詞。主要是經(jīng)濟(jì)學(xué)和非法學(xué)習(xí)的概念。在法理學(xué)理論中，只有相對(duì)的概念類別，如“債權(quán)產(chǎn)權(quán)”和“債務(wù)——債務(wù)”，并沒(méi)有“壞債務(wù)——良好債務(wù)”的劃分。轉(zhuǎn)移壞賬最準(zhǔn)確的定位只是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，而且沒(méi)有更詳細(xì)的定義。因此，債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的有效性的確定仍必須從債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有關(guān)法律法規(guī)中掌握。

根據(jù)國(guó)家立法，債權(quán)人的轉(zhuǎn)讓可能是由繼承人，遺囑，遺產(chǎn)，合同地位的概括以及債務(wù)人之間的債權(quán)，擔(dān)保，保險(xiǎn)等引起的。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，通過(guò)簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同來(lái)實(shí)現(xiàn)更多的信貸轉(zhuǎn)移。信用轉(zhuǎn)讓合同生效日期的要求是：①必須有有效的債權(quán)人；轉(zhuǎn)讓人和受讓人就債權(quán)轉(zhuǎn)讓達(dá)成一致；②債權(quán)人的轉(zhuǎn)讓權(quán)必須是可轉(zhuǎn)讓的；③債權(quán)人合同自債務(wù)人收到通知之日起對(duì)債務(wù)人有效。在該理論的指導(dǎo)下，中國(guó)的合同法第79條規(guī)定，債權(quán)人可以將合同的全部或部分權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三方，但下列情形之一除外：①②不得轉(zhuǎn)讓根據(jù)當(dāng)事方的協(xié)議；③不得依法轉(zhuǎn)讓。什么是法律要求或者當(dāng)事人約定的不可轉(zhuǎn)讓的債權(quán)更容易判斷，法律沒(méi)有明確禁止當(dāng)事人，并且當(dāng)事人未在合同中約定不能轉(zhuǎn)讓。至于債權(quán)人的權(quán)利是什么，不能根據(jù)合同的性質(zhì)轉(zhuǎn)讓，法律沒(méi)有做出進(jìn)一步明確的規(guī)定。理論界普遍認(rèn)為，以下性質(zhì)的主張不可轉(zhuǎn)讓：第一，個(gè)人信托關(guān)系產(chǎn)生的索賠，如就業(yè)，貸款使用，租賃等；第二，基于特定身份關(guān)系的索賠，例如家庭成員之間的索賠支持索賠的權(quán)利，因繼承而要求繼承的權(quán)利；第三，不作為債權(quán)人的權(quán)利；第四，屬于權(quán)利的主張?；谏鲜銮闆r，可以看出資產(chǎn)管理公司從銀行轉(zhuǎn)移的壞賬性質(zhì)仍然是普通的民商事債權(quán)。在促進(jìn)契約自由和自治概念的現(xiàn)代民法中，根據(jù)私法的概念，法院不應(yīng)隨意設(shè)置法外障礙來(lái)否定壞賬轉(zhuǎn)移的有效性。這并不禁止這項(xiàng)權(quán)利。

二、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的特殊性

與一般債權(quán)轉(zhuǎn)讓相比，資產(chǎn)管理公司壞賬轉(zhuǎn)移確實(shí)具有一定的特殊性。也就是說(shuō)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的原動(dòng)力有一定的政策因素，對(duì)其經(jīng)營(yíng)程序有一定的政策要求。

資產(chǎn)管理公司收購(gòu)國(guó)有銀行壞賬，是本政策精神指導(dǎo)下的一系列具有較強(qiáng)行政色彩的民事行為，旨在減輕銀行和國(guó)有企業(yè)的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)其改革和改革。發(fā)展。資產(chǎn)管理公司和國(guó)有銀行的投資主體都是國(guó)家，在資產(chǎn)方面，它們都是國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)。資產(chǎn)管理公司也收到銀行的金融債權(quán)。但是，資產(chǎn)管理公司依法成立后，根據(jù)政策從事壞賬管理和處置。由于“國(guó)有金融機(jī)構(gòu)”的地位，它并不優(yōu)于交易中的其他民事實(shí)體，可以超越交易的另一面。在市場(chǎng)上從事壞賬處置的權(quán)利仍屬于普通民事行為，其有效性評(píng)估應(yīng)當(dāng)依照民商法的有關(guān)規(guī)定確定。

但是，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)資產(chǎn)管理公司處理壞賬有特殊規(guī)定。當(dāng)合同法確定合同的有效性時(shí)，它還考慮了“行政法規(guī)”等因素。“合同法”第五十二條明確規(guī)定，違反法律，行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的合同無(wú)效。因此，我們必須準(zhǔn)確確定合同轉(zhuǎn)移壞賬的有效性，必須了解相關(guān)行政法規(guī)的特殊規(guī)定。

“國(guó)務(wù)院金融資產(chǎn)管理公司條例”第二十六條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司對(duì)國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的管理和處置，應(yīng)當(dāng)按照公開(kāi)原則運(yùn)作，競(jìng)爭(zhēng)和功績(jī)。金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。主要采用招標(biāo)，拍賣等方式。金融資產(chǎn)管理公司資產(chǎn)處置管理辦法由財(cái)政部制定。

該規(guī)定提出了公開(kāi)，競(jìng)爭(zhēng)和擇優(yōu)處理的原則，并規(guī)定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公司主要通過(guò)招標(biāo)和拍賣方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)（當(dāng)然還包括壞賬）。但是，通過(guò)對(duì)具體規(guī)則和條例的解釋，我們可以看到，法規(guī)僅就資產(chǎn)管理公司處理壞賬的具體方式提供了指導(dǎo)，但沒(méi)有對(duì)交易方式強(qiáng)加任何強(qiáng)制性規(guī)定。

三、實(shí)踐中影響不良債權(quán)合同效力的特殊情形

（一）關(guān)于對(duì)壞賬轉(zhuǎn)移的不實(shí)評(píng)估

評(píng)估不成立，主要是指在評(píng)估處理不良金融債權(quán)時(shí)債務(wù)人的資產(chǎn)被低估和低估的情況，并評(píng)估債務(wù)人的償付能力。在這種情況下債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有效性，筆者認(rèn)為不能一概而論，應(yīng)該進(jìn)行詳細(xì)分析。由于評(píng)估不屬實(shí)，可能是債務(wù)人故意隱瞞資產(chǎn)或在評(píng)估中提供不真實(shí)的財(cái)產(chǎn)報(bào)表。也可能是資產(chǎn)管理公司人員和債務(wù)人相互勾結(jié)以進(jìn)行低價(jià)值評(píng)估，或者評(píng)估機(jī)構(gòu)可能不勤奮。謹(jǐn)慎引起注意。在任何情況下，只要評(píng)估不成立，受讓人和評(píng)估機(jī)構(gòu)或債務(wù)人就高價(jià)值低估相互勾結(jié)，也就是說(shuō)，評(píng)估結(jié)果與受讓人的意義和行為無(wú)關(guān)，受讓人對(duì)評(píng)估不真實(shí)沒(méi)有錯(cuò)。受讓人不真實(shí)的評(píng)估結(jié)果是善意的。在這種情況下，評(píng)估是不真實(shí)的，由此造成的損失應(yīng)由有缺陷的一方負(fù)責(zé)，受讓人本著善意和無(wú)過(guò)錯(cuò)的利益根本不應(yīng)受到影響。因此，筆者認(rèn)為，為了提高效率，保證交易的安全性，在受讓人的誠(chéng)信和無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，不真實(shí)的評(píng)估不能作為拒絕信用轉(zhuǎn)讓合同有效性的理由。

（二）受讓人在行使債權(quán)后可以獲得巨額利潤(rùn)的情形

轉(zhuǎn)移壞賬的代價(jià)通常較低，在受讓人轉(zhuǎn)讓債權(quán)后，有時(shí)通過(guò)行使債權(quán)，可以實(shí)現(xiàn)所有債權(quán)甚至利息，從而獲得遠(yuǎn)高于支付對(duì)價(jià)的可觀收入。在這種情況下，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有效性如何？筆者認(rèn)為，轉(zhuǎn)移壞賬，受讓人是同樣的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)。他有可能將所有轉(zhuǎn)移的索賠都視為不動(dòng)產(chǎn)權(quán)益，或者由于固有風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)損失金錢。受讓人行使債權(quán)人獲得更高收入的權(quán)利可能是由于債務(wù)人的獨(dú)特財(cái)產(chǎn)信息，可能是由于債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)后債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)地位和償付能力發(fā)生變化，或者可能是債權(quán)人的權(quán)利。該行動(dòng)導(dǎo)致以低價(jià)轉(zhuǎn)移信貸。無(wú)論出于何種原因，只要受讓人不參與轉(zhuǎn)讓人的不合規(guī)操作并且不知道轉(zhuǎn)讓人違反法律法規(guī)，信用轉(zhuǎn)讓合同的有效性仍應(yīng)予以確認(rèn)。由于受讓人的較高回報(bào)是在履行信用轉(zhuǎn)讓合同完成后，這種情況不能成為合同不公平的事實(shí)依據(jù)。因此，僅僅因?yàn)槭聦?shí)而不能支持轉(zhuǎn)讓人的提款請(qǐng)求。

（三）“禁止轉(zhuǎn)售條款”對(duì)合同有效性的影響

目前，沒(méi)有禁止轉(zhuǎn)售不良索賠的法律法規(guī)。因此，禁止轉(zhuǎn)售條款只是雙方之間商定的條款。該條款并未違反相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，具有法律效力，但其效力僅以協(xié)議各方為終結(jié)。當(dāng)?shù)谌缴埔馇覠o(wú)過(guò)錯(cuò)地接受受讓人的索賠時(shí)，是否可以確認(rèn)合同無(wú)效，從而犧牲了真正的第三方合同的利益？如果第三方將債權(quán)人的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給另一方，那么如何確定合同的有效性呢？筆者認(rèn)為，在這種情況下，應(yīng)維護(hù)交易秩序，維護(hù)交易安全，保護(hù)善意第三方的合法權(quán)益。只要第三方在轉(zhuǎn)讓時(shí)不知道該條款，并且沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，則轉(zhuǎn)讓合同有效?！敖罐D(zhuǎn)售條款”僅僅是當(dāng)事人對(duì)違反協(xié)議的另一方追究違約責(zé)任的依據(jù)，不能作為否認(rèn)合同有效性的依據(jù)。