校園“套路貸”的刑法規(guī)制之非法經(jīng)營罪

張 穩(wěn)

（565200 德江縣人民法院 貴州 德江）

近年來，“校園套路貸”的案件頻發(fā)，涉案人數(shù)不斷增多，臺州“4.26特大校園套路貸”一案中，就曾20天放貸2400多萬，利息高達(dá)200萬元；安陽“3.26校園套路貸”案件中，有超過50名大學(xué)生因此抑郁、退學(xué)、家庭破裂。大學(xué)生本是應(yīng)該風(fēng)華正茂，意氣飛揚(yáng)的年紀(jì)，在大學(xué)校園的“象牙塔”里，“校園套路貸”卻以各種套路的借款模式來擴(kuò)大大學(xué)生虛榮、攀比的心理，引誘大學(xué)生通過借款來進(jìn)行無節(jié)制的花費(fèi)。

一、校園套路貸為何屢禁不止

“校園套路貸”從本質(zhì)上分析，就是通過設(shè)立高額違約金、借款利息、偽造銀行流水、暴力催款等套路，對借款人實施財產(chǎn)侵犯，以達(dá)到非法占有他人財產(chǎn)的目的。“校園套路貸”的外衣的貸款，本質(zhì)是套路，對象是大學(xué)生，通常來說，大學(xué)生是一群普遍高智商的群體，面對層出不窮的陷阱，為什么還有無數(shù)的大學(xué)生前仆后繼，從而導(dǎo)致自己家破人亡？

大學(xué)生由于沒有全面接觸社會，社會經(jīng)驗不足，思想單純；且出生在網(wǎng)絡(luò)時代，對于網(wǎng)絡(luò)平臺的戒心較低，對于自我私人信息沒有安全意識；而剛從嚴(yán)格的教師、家長的管教中脫離出來的大學(xué)生，沒有很好的自我管控和約束能力，相對輕松的教育和休閑娛樂的時間很容易讓他們陷入虛榮、攀比、潮流的心理中，無法節(jié)制自己進(jìn)行有效消費(fèi)。

所謂的“校園貸”就是熟練掌握了大學(xué)生的心理，以“一秒放款”、“零擔(dān)?！?、“零首付”等等低門檻、低限制、低利息、高效率的模式進(jìn)行宣傳。從表面上看，校園貸的利息每年也不超過20%，不符合法律上認(rèn)定的高利貸的標(biāo)準(zhǔn)，再加上一系列網(wǎng)絡(luò)平臺的推廣，看起來是再正常不過的“小額貸款”了。然而事實上，一旦大學(xué)生掉入陷阱，便發(fā)現(xiàn)所謂的“校園貸”有很多隱性條款，比如與借款人簽訂陰陽合同、空白合同，偽造所謂扣款利息等銀行流水，在收取利息的時候附加介紹費(fèi)、押金、保險費(fèi)等額外費(fèi)用的利息；放貸人與借款人約定的滯納金、還款利息、超時利息等遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出借款金額，同時，放貸人還會巧妙的為借款人推薦更多的借款平臺用以借款，然后償還，大學(xué)生就陷入了拆東墻補(bǔ)西墻，四處借款，利滾利，再借款的死循環(huán)中。最后債臺高筑，無力償還時，放貸公司就會進(jìn)行暴力催款：給父母、家人、老師、同學(xué)、朋友打騷擾電話，發(fā)惡毒信息進(jìn)行威脅等，使得借款人只能和家人四處借款償還巨額債務(wù)，從而導(dǎo)致借款人有的家破人亡，有的因此退學(xué)、抑郁，甚至有些學(xué)生直接自殺。這種行為，不但嚴(yán)重傷害了大學(xué)生的身心健康，破壞校園風(fēng)氣，還擾亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序，給國家和社會帶來巨大的損失和傷害。

二、如何定性校園套路貸的犯罪模式

在刑法學(xué)理論界，就如何定性校園套路貸的行為進(jìn)行了討論和熱議。近年來，很多法院中涌入了一大部分民間經(jīng)營性放貸行為導(dǎo)致的案件，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分群眾因生活需求或特殊原因產(chǎn)生的大量的資金需求，使得民間經(jīng)營性放貸組織快速發(fā)展，在滿足群眾需求的同時，也引發(fā)了如侵犯個人隱私、虛假訴訟、偽造證據(jù)、暴力收款等嚴(yán)重破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序和社會發(fā)展秩序的社會問題。

但是，由于大部分非法放貸組織的隱蔽性，給行政機(jī)關(guān)的執(zhí)法帶來了重重阻礙。這些民間非法的放貸機(jī)構(gòu)故意不取得經(jīng)營資質(zhì)，進(jìn)行隱蔽性的地下放貸，使司法機(jī)關(guān)在案件審理中，很難判定是否屬于經(jīng)營性質(zhì)的放貸。從行為上來說，“校園套路貸”屬于一種非法放貸行為，但“校園貸”的暴力催款也只是對借款人進(jìn)行電話信息的騷擾、恐嚇、詛咒等軟暴力，在現(xiàn)行的法律規(guī)范中，無法進(jìn)行違法判定。這就導(dǎo)致在公安機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)對這類嚴(yán)重?fù)p害社會安全，侵占他人財產(chǎn)，侵犯他人隱私的非法放貸行為，常常會因無法可依而陷入尷尬境地。

在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，通過司法理解可以將“校園套路貸”定性為一種民事行為，他所造成的問題是可以通過民事法律途徑進(jìn)行解決的，但是“校園套路貸”所造成的惡劣影響僅僅通過民事訴訟，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到懲戒的目的。因為現(xiàn)行刑法的對民間經(jīng)營性放貸行為的定義，即使部分“校園貸”的放貸機(jī)構(gòu)在催款時的暴力程度觸發(fā)了刑法，也只能對這一暴力行為進(jìn)行法律懲治，根本無法對“校園套路貸”這一根本的誘因進(jìn)行打擊。

三、校園套路貸是否認(rèn)定為非法經(jīng)營罪

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規(guī)定，非法經(jīng)營罪，是指違反國家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營行為之一的犯罪。（一）未經(jīng)許可經(jīng)營法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營、專賣物品或其他限制買賣的物品的；（二）買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營許可證或者批準(zhǔn)文件；（三）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法經(jīng)營證券、期貨或者保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)的；（四）從事其他非法經(jīng)營活動，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的行為。

“校園套路貸”的行為應(yīng)該被認(rèn)定為非法經(jīng)營罪，原因有四：

（1）從上訴刑法規(guī)定來看，滿足非法經(jīng)營罪判定要求的前提條件是“違反國家規(guī)定”，2017年國家銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了“四條紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍；禁止向未滿18歲的在校提供網(wǎng)貸服務(wù)；不得虛假欺詐宣傳和銷售；不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。從“套路貸”的行為上來說，很明顯已經(jīng)觸犯了這四條紅線，嚴(yán)格違反了國家規(guī)定；

（2）從“套路貸”行為人的主觀思想來看，其根本目的就是為了侵占他人財產(chǎn)，以非法行為獲取他人的財產(chǎn)利益，從刑法上來講，符合以非法占有為目的的違法行為判定標(biāo)準(zhǔn)；

（3）從“套路貸”行為的經(jīng)營性質(zhì)而言，所謂的“借貸平臺”是一種以盈利為目的的經(jīng)營性平臺，其所進(jìn)行的借貸行為是一種經(jīng)營性活動。但是“套路貸”是明顯未曾獲得國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，并取得經(jīng)營許可證的違法行為；

（4）從“套路貸”產(chǎn)生的極其惡劣的市場秩序及人民群眾財產(chǎn)安全的破壞性和威脅性上來看，已經(jīng)滿足刑法第二百二十五條第四條之規(guī)定，以非法經(jīng)營活動，擾亂市場秩序，且情節(jié)嚴(yán)重。

綜上所述，筆者認(rèn)為，校園“套路貸”的行為嚴(yán)重違反了國家刑法，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為非法經(jīng)營罪。