基于混合模式的銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的建設(shè)和研究

陳云俠，張洋

（蘭州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)安全與信息化辦公室，蘭州 730000）

0 引言

全國(guó)高校的一卡通系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，每個(gè)學(xué)校首要面臨“如何將個(gè)人銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入持卡人一卡通賬戶”的問(wèn)題。解決這個(gè)問(wèn)題的傳統(tǒng)辦法是建立專線銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，即通過(guò)學(xué)校到銀行的專線，進(jìn)行簽約轉(zhuǎn)賬或非簽約轉(zhuǎn)賬[1-2]。簽約轉(zhuǎn)賬指預(yù)先將持卡人的一卡通賬戶和個(gè)人銀行卡做一一對(duì)應(yīng)，在特定的轉(zhuǎn)賬終端上只刷校園卡即可完成資金的劃轉(zhuǎn)；非簽約轉(zhuǎn)賬指在特定的轉(zhuǎn)賬終端上須同時(shí)刷校園卡及合作銀行的銀行卡，輸入銀行卡密碼，驗(yàn)證后完成資金的劃轉(zhuǎn)。這種專線銀校轉(zhuǎn)賬模式雖然基本滿足校園卡充值的一般性需求，但存在一些缺陷。如在簽約轉(zhuǎn)賬中，高校通常采取預(yù)先強(qiáng)制批量綁定方式，持卡人對(duì)銀行卡沒(méi)有選擇權(quán)[2]；而非簽約轉(zhuǎn)賬中，轉(zhuǎn)賬終端僅識(shí)別學(xué)校合作銀行的銀行卡，若和多家銀行合作，須部署各自銀行的轉(zhuǎn)賬終端。從通信鏈路上來(lái)說(shuō)，銀行專線沒(méi)有冗余，通信上存在單點(diǎn)故障隱患。另外轉(zhuǎn)賬終端的運(yùn)行成本較高，須專人不定期巡檢維護(hù)，投入的人力物力較大，且無(wú)法提供24小時(shí)不間斷轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

綜上所述，傳統(tǒng)專線銀校轉(zhuǎn)賬模式存在著不靈活，用戶選擇面小、充值模式單一、充值時(shí)間、充值地點(diǎn)受限，用互的體驗(yàn)差等問(wèn)題。因此，研究和建立新一代智慧一卡通平臺(tái)以代替和升級(jí)傳統(tǒng)校園一卡通勢(shì)在必行，而基于混合模式的銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)成為智慧一卡通平臺(tái)中資金流處理的一種新型設(shè)計(jì)。

1 轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的總體方案設(shè)計(jì)

智慧一卡通平臺(tái)是建立以校園卡為媒介、面向校園師生的綜合性服務(wù)平臺(tái)[3]。在該平臺(tái)建設(shè)中，銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)是平臺(tái)資金流運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，它應(yīng)具有安全穩(wěn)定、全自助式、用戶選擇度大，簡(jiǎn)單易用、管理方便的特點(diǎn)[3-5]，主要的業(yè)務(wù)需求如下：

（1）支持多種多樣的轉(zhuǎn)賬充值渠道，線上線下可任意選擇。主要包括自助轉(zhuǎn)賬終端、手機(jī)、PAD、PC、銀行ATM機(jī)等；支持全國(guó)銀聯(lián)卡，學(xué)校和持卡人擁有對(duì)銀行的更多選擇權(quán)；支持混合轉(zhuǎn)賬模式，兼顧各個(gè)年齡段用戶的操作習(xí)慣；

（2）支持學(xué)校和銀行之間多種合作模式，具有靈活多變的特點(diǎn)。可以滿足定制銀行轉(zhuǎn)賬參數(shù)、人工簽約解約銀行卡，對(duì)帳、查詢及匯總等業(yè)務(wù)管理。

1.1 系統(tǒng)的主要功能規(guī)劃及總體業(yè)務(wù)處理流程

根據(jù)銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)處理需求，系統(tǒng)功能主要分為客戶端和管理端功能?？蛻舳斯δ馨▽＞€自主簽約快捷轉(zhuǎn)賬、專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬、專線銀行端轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、查詢個(gè)人銀行轉(zhuǎn)賬明細(xì)、個(gè)人按月轉(zhuǎn)賬單統(tǒng)計(jì)功能等。

管理端功能包括轉(zhuǎn)賬參數(shù)設(shè)置、銀行卡簽約、銀行卡解約、交易對(duì)帳、轉(zhuǎn)賬明細(xì)查詢、轉(zhuǎn)賬匯總功能。其中轉(zhuǎn)賬參數(shù)設(shè)置功能可以定制轉(zhuǎn)賬觸發(fā)模式及指定模式下的有關(guān)參數(shù)；銀行卡簽約/解約功能實(shí)現(xiàn)對(duì)持卡人的銀行卡信息和轉(zhuǎn)賬參數(shù)的維護(hù)；交易對(duì)賬實(shí)現(xiàn)銀校之間的自動(dòng)賬務(wù)。各功能模塊的具體組織關(guān)系如圖1所示。

圖1 系統(tǒng)的功能組織及關(guān)系

為了實(shí)現(xiàn)前面所述的系統(tǒng)需求及應(yīng)用功能，銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程設(shè)計(jì)主要有轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)和轉(zhuǎn)賬結(jié)果回復(fù)兩個(gè)流程。

轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)流程：首先加密的轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)報(bào)文從轉(zhuǎn)賬終端提交給一卡通銀校轉(zhuǎn)賬后臺(tái)服務(wù)，校驗(yàn)通過(guò)后將其轉(zhuǎn)發(fā)給一卡通銀校轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)；其次前置服務(wù)按銀行約定的報(bào)文格式組成合法的交易報(bào)文，發(fā)送給銀行端前置服務(wù)進(jìn)行銀行后臺(tái)系統(tǒng)下賬[6]。

轉(zhuǎn)賬結(jié)果回復(fù)流程：銀行轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)接受銀行后臺(tái)發(fā)回的轉(zhuǎn)賬結(jié)果，將其組成指定格式的交易報(bào)文，轉(zhuǎn)發(fā)給一卡通銀校轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)。如果銀行下賬成功，則寫(xiě)入一卡通數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行入帳處理。如果交易失敗，一卡通銀校轉(zhuǎn)賬后臺(tái)服務(wù)接收到來(lái)自數(shù)據(jù)庫(kù)的入賬結(jié)果或銀校轉(zhuǎn)賬前置返回的失敗結(jié)果，將結(jié)果反饋給轉(zhuǎn)賬終端顯示。

另外，為保障整個(gè)交易過(guò)程的嚴(yán)密，便于后期對(duì)帳，在轉(zhuǎn)賬所有環(huán)節(jié)記錄各種操作日志、交易報(bào)文日志等管理流程的處理，根據(jù)以上其具體處理過(guò)程如圖2所示。

圖2 系統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)處理流程

1.2 系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)組成

混合模式的銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)由一卡通基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、一卡通銀校轉(zhuǎn)賬核心數(shù)據(jù)庫(kù)、一卡通銀校轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)邏輯層、一卡通用戶層四層架構(gòu)組成[7]，具體如圖3所示。

圖3 系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)

在圖3中一卡通基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)了轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的所有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如銀行卡簽約關(guān)系、簽約申請(qǐng)、對(duì)賬結(jié)果、轉(zhuǎn)賬參數(shù)、銀行前置配置、轉(zhuǎn)賬明細(xì)等，為上層提供數(shù)據(jù)支撐；一卡通銀校轉(zhuǎn)賬核心數(shù)據(jù)訪問(wèn)層為轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)邏輯層提供數(shù)據(jù)接口服務(wù)，接收來(lái)自業(yè)務(wù)邏輯層轉(zhuǎn)發(fā)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)和一卡通基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的交互；一卡通銀校轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)邏輯層處于數(shù)據(jù)訪問(wèn)層與用戶層中間，起到了承上啟下的作用。該層包含一卡通端服務(wù)和銀行端服務(wù)，分別為一卡通簽約轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)、一卡通網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)服務(wù)、一卡通轉(zhuǎn)賬后臺(tái)管理服務(wù)、銀行簽約轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)、銀行網(wǎng)銀在線支付服務(wù)、銀行銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬前置服務(wù)；一卡通端和銀行端的服務(wù)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)的交互；一卡通用戶層提供用戶、管理員與系統(tǒng)之間交互式操作的界面，包含了移動(dòng)端轉(zhuǎn)賬App、PC端轉(zhuǎn)賬Web門(mén)戶、自助轉(zhuǎn)賬終端、轉(zhuǎn)賬管理后臺(tái)等。

1.3 系統(tǒng)安全的應(yīng)對(duì)策略

混合模式的銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)因涉及金融交易且提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，安全尤為重要，可從以下各主要方面進(jìn)行全面防護(hù)：

（1）核心網(wǎng)絡(luò)及轉(zhuǎn)賬終端的之間采用專網(wǎng)，物理上阻斷外部訪問(wèn)。銀行網(wǎng)到校園網(wǎng)之間采用路由和數(shù)據(jù)作特定保護(hù)的電信專線，可確保銀校間交易數(shù)據(jù)的加密傳遞[8]；

（2）采用專用的VPN設(shè)備架設(shè)在轉(zhuǎn)賬終端子網(wǎng)和一卡通核心網(wǎng)絡(luò)之間，可確保交易過(guò)程中敏感數(shù)據(jù)不泄漏，不落地；

（3）采用Web應(yīng)用防火墻、入侵檢測(cè)或負(fù)載均衡等多層網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備架設(shè)在一卡通網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、移動(dòng)App或Web門(mén)戶等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用前，可對(duì)從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)來(lái)的轉(zhuǎn)賬充值請(qǐng)求多層過(guò)濾，合法請(qǐng)求經(jīng)過(guò)SSL技術(shù)加密傳輸，發(fā)送給一卡通后臺(tái)服務(wù)器[9]；

（4）私有IP技術(shù)應(yīng)用于除了必須提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)之外的大部分一卡通的服務(wù)器，啟用訪問(wèn)控制列表禁止TCP以外的任何服務(wù)，過(guò)濾除指定端口以外的報(bào)文，保證了系統(tǒng)整體安全[9]；

（5）采用堡壘機(jī)記錄和監(jiān)控管理員遠(yuǎn)程管理服務(wù)器的行為，實(shí)現(xiàn)集中安全管理；

（6）采用金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的加密機(jī)制和算法，對(duì)銀校之間的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸和MAC校驗(yàn)運(yùn)算等[10]。

2 系統(tǒng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)模塊的處理算法

新的銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中，客戶端的快捷轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，管理端的銀校間次日交易對(duì)賬業(yè)務(wù)是整個(gè)系統(tǒng)的關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)模塊。這幾個(gè)業(yè)務(wù)模塊算法設(shè)計(jì)的優(yōu)劣直接影響著整個(gè)系統(tǒng)的執(zhí)行效率、運(yùn)行狀況和用戶體驗(yàn)。

2.1 專線自主簽約快捷轉(zhuǎn)賬

專線自主簽約快捷轉(zhuǎn)賬模式實(shí)現(xiàn)用戶自主選擇個(gè)人銀行卡賬戶綁定校園卡，充值無(wú)需銀行卡，直接可將資金從綁定的個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)入個(gè)人校園卡賬戶。設(shè)A、P分別表示個(gè)人校園卡賬戶及其支付密碼；設(shè)B[1..m]表示個(gè)人銀行賬戶集，B[n]表示其中某個(gè)銀行賬戶；設(shè)M表示待轉(zhuǎn)金額；基于專線自主快捷轉(zhuǎn)賬算法處理過(guò)程可描述如下：

PROC EFastTran（A，P，M）

INPUT：校園卡賬戶A、支付密碼P、待轉(zhuǎn)金額M

OUTPUT：校園卡賬戶A余額

BEGIN

Call ConvertB（A）;//調(diào)用提取個(gè)人校園卡賬戶關(guān)聯(lián)的銀行賬戶集B[1..m]過(guò)程

IF LEN（B[1..m]）＞0

THEN IF IsPass（A，P）=1//調(diào)用驗(yàn)證校園卡賬戶支付密碼過(guò)程

THEN 【Call Minus（B[n]，M）;//調(diào)用銀行賬戶 B[n]下賬M元的過(guò)程

A←A+M;】

ELSE write（‘this password is error’）;

ELSE

Call CreatB（A）;//調(diào)用創(chuàng)建個(gè)人校園卡賬戶和個(gè)人銀行賬戶

B[1..m]的映射關(guān)系過(guò)程

END

2.2 專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬

專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬模式通過(guò)引入銀聯(lián)POS機(jī)支付技術(shù)，升級(jí)自助轉(zhuǎn)賬終端的金融套件，使其可識(shí)別銀聯(lián)卡，實(shí)現(xiàn)在自助轉(zhuǎn)賬終端上將支持銀聯(lián)的個(gè)人或他人銀行卡賬戶資金轉(zhuǎn)入個(gè)人智慧一卡通電子賬戶。設(shè)A、P1分別表示個(gè)人校園卡賬戶及其支付密碼；設(shè)B、P2表示個(gè)人或他人銀聯(lián)卡銀行賬戶及其支付密碼；設(shè)M表示待轉(zhuǎn)金額；基于專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬算法處理過(guò)程可描述如下：

PROC EUnionTran（A，P1，B，P2，M）

INPUT：校園卡賬戶A及支付密碼P1，銀聯(lián)卡賬戶B及支付密碼P2，待轉(zhuǎn)金額M

OUTPUT：校園卡賬戶A余額

BEGIN

IF IsPass（A，P1）=1//調(diào)用驗(yàn)證校園卡賬戶支付密碼過(guò)程

THEN IF IsUnionPass（B，P2）=1//調(diào)用驗(yàn)證銀聯(lián)卡賬戶支付密碼過(guò)程

THEN【Call UnionMinus（B，M）;//調(diào)用銀聯(lián)卡賬戶B下賬M元的過(guò)程

A←A+M;】

ELSE write（‘this Unionpassword is error’）;

ELSE write（‘this password is error’）;

END

2.3 互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬

互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬模式是具有互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的全新銀校轉(zhuǎn)賬模式[11]，獲取校園卡用戶發(fā)起包含轉(zhuǎn)賬金額及校園卡支付密碼的在線訂單交易數(shù)據(jù)[12-13]，將資金從個(gè)人或他人網(wǎng)銀賬戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)入一卡通賬戶。設(shè)A、P1分別表示個(gè)人校園卡賬戶及其支付密碼；設(shè)B、P2表示個(gè)人或他人網(wǎng)銀賬戶及網(wǎng)銀支付密碼；設(shè)M表示待轉(zhuǎn)金額；設(shè)允許輸入校園卡支付密碼N次；設(shè)鎖定校園卡賬戶時(shí)常T；基于專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬算法處理過(guò)程可描述如下：

PROC EUnionTran（A，P1，B，P2，M，N，T）

INPUT：校園卡賬戶A及支付密碼P1，網(wǎng)銀賬戶B及支付密碼P2，待轉(zhuǎn)金額M，允許輸入校園卡支付密碼N次，鎖定校園卡賬戶T時(shí)間

OUTPUT：校園卡賬戶A余額

BEGIN

FOR i←1 TO N DO

【IF IsPass（A，P1）=1//調(diào)用驗(yàn)證校園卡賬戶支付密碼過(guò)程

THEN

【L1←Call POrder（M，B，P2）;//調(diào)用生成銀行指定格式的訂單數(shù)據(jù)L1過(guò)程

EL1←Call EOrder（L1）;//調(diào)用生成加密訂單數(shù)據(jù) EL1過(guò)程

Call OnlineMinus（EL1）;//調(diào)用銀行在線支付系統(tǒng)接口下帳m元過(guò)程

A←A+M;】

ELSE write（‘this password is error’）;】

IF i=N THEN Call Lockecard（A，T）;//調(diào)用鎖定校園卡賬戶A指定的T時(shí)間

END

2.4 交易對(duì)賬

交易對(duì)帳功能包含手工、自動(dòng)兩種方式，該功能定時(shí)讀取銀行反饋回來(lái)的轉(zhuǎn)賬記錄，與智慧一卡通系統(tǒng)發(fā)生的轉(zhuǎn)賬記錄進(jìn)行比照，形成對(duì)帳記錄，實(shí)現(xiàn)銀校間賬務(wù)比對(duì)及自主糾錯(cuò)。為區(qū)別不同的轉(zhuǎn)賬模式，在銀行交易報(bào)文中增加了標(biāo)記位，形成總落地賬發(fā)送給銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。以總落地賬為基準(zhǔn)，和前日一卡通系統(tǒng)的中間賬逐條比對(duì)，比對(duì)成功即賬務(wù)一致，反之進(jìn)行標(biāo)記；以被標(biāo)記的銀行流水為準(zhǔn)，次日一卡通系統(tǒng)自動(dòng)補(bǔ)增或補(bǔ)扣，同時(shí)核查中間賬，監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)各環(huán)節(jié)的運(yùn)行，自動(dòng)對(duì)賬的流程如圖4所示。

圖4 自動(dòng)對(duì)賬流程

設(shè)B_list表示總落地賬文件，設(shè)B_listNum表示落地賬記錄條數(shù)，設(shè)E_list表示一卡通系統(tǒng)中間賬，設(shè)bj[]表示默認(rèn)均為“0”的對(duì)賬結(jié)果，基于自動(dòng)對(duì)賬處理原理的交易對(duì)賬算法可描述如下：

PROC balance（B_list，E_list）

INPUT:總落地賬文件B_list，一卡通系統(tǒng)中間賬E_list

OUTPUT:對(duì)賬結(jié)果

BEGIN

FOR i←1 TO B_listNum DO//循環(huán)讀取銀行落地賬

【Call B_info[i][6];//調(diào)用獲取銀行記錄交易詳細(xì)信息的過(guò)程（轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬時(shí)間、銀行卡號(hào)、銀行流水號(hào)、校園流水號(hào)、校園卡號(hào)）

Call E_info[i][6];//調(diào)用獲取一卡通系統(tǒng)記錄轉(zhuǎn)賬交易詳細(xì)信息的過(guò)程（校園卡號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬時(shí)間、銀行卡號(hào)、銀行流水號(hào)）

IF equal（B_info[i][6]，E_info[i][6]）=1;//調(diào)用銀校交易明細(xì)比較的過(guò)程

THEN bj[i]←1//對(duì)賬一致

ELSE【E_info[i][1]←E_info[i][1]+B_info[i][1];

bj[i]←2;】】//自動(dòng)補(bǔ)增，標(biāo)記

IF LEN（search（bj，0））＞0//調(diào)用獲取前日對(duì)賬結(jié)果=0 的記錄

THEN【Call DelRecord（E_list）;//調(diào)用刪除對(duì)賬結(jié)果=0 的轉(zhuǎn)賬明細(xì)的過(guò)程

Call SumRecord（E_list）;//調(diào)用前日轉(zhuǎn)賬重新匯總過(guò)程】

END

3 系統(tǒng)目前的應(yīng)用情況

本文所設(shè)計(jì)的混合模式銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)已經(jīng)在實(shí)際中得到應(yīng)用，系統(tǒng)自上線以來(lái)運(yùn)行穩(wěn)定。方案設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮了不同校園卡用戶群體常使用的網(wǎng)絡(luò)、不同年齡段用戶的個(gè)人愛(ài)好、操作習(xí)慣等因素，實(shí)際應(yīng)用情況和設(shè)計(jì)思路相吻合。

以下從各類校園卡用戶使用不同轉(zhuǎn)賬模式占比情況、各類校園卡用戶使用不同充值終端占比情況兩方面對(duì)所設(shè)計(jì)的方案進(jìn)行分析。

表1 各類校園卡用戶使用不同轉(zhuǎn)賬模式的占比情況

從表1可以看出，專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬模式雖操作步驟較多，過(guò)程驗(yàn)證復(fù)雜，但因其安全性高且支持所有銀聯(lián)卡，操作類似原來(lái)終端的刷卡充值模式，總體使用率最高，達(dá)到82.99%。其中93%的離退休教工、79.64%的其他用戶、61%的在職教工、40.37%的全日制在校生選擇這種模式充值；專線自主簽約快捷轉(zhuǎn)賬模仿了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式，具有方便快捷的特點(diǎn)，總體使用率達(dá)到13.78%。其中58.1%的在校生、34.5%的在職教工、18.61%其他用戶、6.76%的離退休教工常用這種轉(zhuǎn)賬模式；互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬作為校內(nèi)專線轉(zhuǎn)賬模式的補(bǔ)充，總體使用率為1.53%，各類用戶中少數(shù)人采用。

表2 各類校園卡用戶使用不同轉(zhuǎn)賬終端的占比情況

從表2可以看出，自助服務(wù)終端上提供了專線自助簽約快捷轉(zhuǎn)賬和非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬兩種模式，且部署在人員密集、刷卡消費(fèi)頻率較高的公共場(chǎng)所，PC門(mén)戶網(wǎng)站提供了專線自助簽約快捷轉(zhuǎn)賬和互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬兩種模式，移動(dòng)終端（手機(jī)）提供了專線自助簽約快捷轉(zhuǎn)賬一種模式。因?qū)＞€自助簽約快捷轉(zhuǎn)賬和非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬具有的特定優(yōu)勢(shì)且使用群體較為集中，故81.5%用戶使用自助服務(wù)終端進(jìn)行充值；因手機(jī)的便攜性，12.42%的用戶使用移動(dòng)終端的App進(jìn)行充值；6.08%的常用電腦的用戶使用PC門(mén)戶網(wǎng)站充值。

從整體來(lái)看，專線自主簽約快捷轉(zhuǎn)賬和專線非簽約銀聯(lián)卡轉(zhuǎn)賬是傳統(tǒng)兩種轉(zhuǎn)賬模式的改進(jìn)，體現(xiàn)了自主選擇、快捷方便、支持銀聯(lián)卡等特點(diǎn)。專線銀行端轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)B2C網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬擴(kuò)充了轉(zhuǎn)賬渠道和途徑，提供線上轉(zhuǎn)賬服務(wù)。四種轉(zhuǎn)賬模式相輔相成、互為補(bǔ)充，滿足了各個(gè)層次校園卡用戶的充值需求。

4 結(jié)語(yǔ)

從國(guó)內(nèi)高校一卡通系統(tǒng)的應(yīng)用建設(shè)實(shí)例來(lái)說(shuō)，多種線上線下轉(zhuǎn)賬模式共存，即全面支持銀聯(lián)卡、自主簽約、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬充值的綜合運(yùn)用在高校較少見(jiàn)?；谶@種情況，本文在分析傳統(tǒng)銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的局限性和弊端基礎(chǔ)上，提出了基于混合模式的智慧一卡通銀校轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)總體方案，規(guī)劃了含有轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)和轉(zhuǎn)賬結(jié)果回復(fù)兩個(gè)主要業(yè)務(wù)處理流程；設(shè)計(jì)了由一卡通基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、一卡通銀校轉(zhuǎn)賬核心數(shù)據(jù)庫(kù)、一卡通銀校轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)邏輯層和一卡通用戶層四層架構(gòu)組成的體系結(jié)構(gòu)；從客戶端和管理端兩方面設(shè)計(jì)了系統(tǒng)主要功能；從物理層、網(wǎng)絡(luò)層、應(yīng)用層、加密算法等多方面提出了系統(tǒng)的整體安全應(yīng)對(duì)策略；針對(duì)系統(tǒng)的幾個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)模塊的實(shí)現(xiàn)原理和算法進(jìn)行了詳細(xì)闡述。從系統(tǒng)的應(yīng)用情況可以看出，該系統(tǒng)的分析設(shè)計(jì)是合理的，能夠較好地滿足銀校轉(zhuǎn)賬的應(yīng)用需求。下一步針對(duì)改進(jìn)和完善智慧一卡通銀校轉(zhuǎn)賬子系統(tǒng)的安全性和健壯性，尤其在引入第三方支付平臺(tái)后的系統(tǒng)整體安全性等方面還有待我們進(jìn)一步深入研究和實(shí)踐。